中财网网络层有什么协议:为“账来账往”系上安全带·每日商报
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/05/10 11:05:00
“民间借贷”是今年最热关键词之一。
从年初银行信贷收缩开始，民间信贷已然被推到风口浪尖，有关“老板跑路”的各种传闻更是吸引了人们的眼球。年关将近，亲朋好友相聚，无形之间又为“借贷”搭建了平台，很有可能又会有一波借贷热潮来袭。
这个时候，借还是不借？借吧，有风险。不借吧，可能会伤及感情，有时当事人也有可能是挡不住高利息承诺的诱惑。事实上，承诺借贷利息高于银行4倍以上的话，一旦有了纠纷，高出部分往往得不到法律的技持。
如果真的要借钱给别人，我的建议是，最好把“民间借贷”风险降低甚至是化解掉。借贷双方最好有一份协议，并约定利息，根据我国合同法规定，自然人之间的借款合同没有约定利息或约定利息不明的，视为不需支付利息。除了利息约定环节，借款凭证也至关重要。按传统的借款程序的话，借贷方通常是打一张欠条，然后一手交钱一手交欠条。一旦纠纷发生，欠条能否作为借贷凭证呢？根据我多年以来经手的借贷案例看，欠条并非最安全的凭证。欠条的格式、书写以及保存，都可能会影响到它的有效性。有时候，欠债的一方甚至会说欠条不是他（或她）写的，也会说是在逼不得已的情况下写的……
这个时候，真实的账务往来就是非常关键的证据，其中最方便也是最为有效的就是银行打款证明。举个例子，甲向乙借了钱，除了欠条，还有乙的账户打款到甲的账户的打款证明，这样证据就充分了。现在电子商务很发达，账户之间的钱来钱往，不一定要到银行去操作，网上银行也一样可以交易，并会留下痕迹，这些对于出借方来说，都是自我保护的一种方式。
当然，并非所有的借贷之间都能提供有效的银行打款凭证，根据浙江省高院指导意见，对金额较小的现金交付，出借人作出合理解释的，可以认定借贷事实存在。但对于金额大小的界定，本律师建议在30万元左右以上民间借贷一定要有往来的银行付款凭证。否则，借贷双方发生纠纷诉讼时，出借方将可能因不能提供有效的银行凭证而承担败诉的风险，最后，连本带利都不能收回。
此外，借贷过程中常见的情况下还会出现抵押和担保的情况。用什么东西来抵押？即便是房子，房子的产权是否清晰也关系到抵押的质量。担保也一样，担保方的资质、能力也同样会影响到担保的效果。当前各种“民间借贷”危机频发，借钱给人一定要谨慎，有条件的话不妨签订规范的借贷合同，账款来往的时候尽量不要现金交接，而是选择“账来账往”。
以上是本律师个人观点及建议，仅供参考。