浅谈提高农村信用社核心竟争力

农村信用社, 核心, 竟争 浅谈提高农村信用社核心竟争力
湘乡市农村信用合作联社---廖永玉
由次贷引发的全球金融危机有愈演愈烈之势，对全球金融体系严重冲击，而由此引起美国及全球各国经济体经济下滑的趋势也日渐明显。中国作为世界经济的重要组成部份，在这场金融风暴中不可避免地要遭受损失。农村信用社作为中国金融体系中的一员，如何在当前严峻的金融和经济形势下避免损失和稳步发展，是一个急需探讨的问题。当前，农村信用社要做到又好又快地发展，真正确立农村金融主力军的地位，必须进一步深化改革，着力加强核心竞争力建设。本文就核心竞争力的涵义，打造核心竞争力需解决的问题及提升核心竞争力对策。提出了一些见解，以供商榷。
一、农村信用社核心竞争力的涵义
农村信用社核心竞争力是指农村信用社组织体系中的积累性学识，是农村信用社资金经营和服务产品的有机组合，是形成农村信用社可持续竞争优势的基础和源泉，是农村信用社组织内部呈现的自身属农村信用社综合竞争能力表现出的不仅是农村信用社的基本资源能力，即农村信用社的存贷规模、客户数量和层次、人力资源队伍的服务技术和农村信用社所具有的硬件能力，更表现出来的是农村信用社的管理运作能力，即农村信用社组织存储的能力、鉴别贷款项目的能力、信贷的动态监测和回收能力、农村信用社服务产品创新的能力，两方面表象的有机整合便形成了农村信用社自身具有的蕴含在农村信用社内部的综合竞争能力，展现给外界的是农村信用社的综合服务技术以及综合服务产品。农村信用社核心竞争力的内涵，从“有形的物质资源”看，主要表现为：资产质量优良、经营实力强大、资本充足率达标、公司治理结构完善、经营团队优秀；从“无形的规则资源”看，应包括市场定位准确、经营方略稳健、产权关系明晰、经营机制灵活、内部监管严密和文化氛围和谐。为此农村信用社要有的放矢，有所为，有所不为，找准市场定位，明确发展目标，培植优质客户群，引进战略投资者，完善管理机制，建设先进文化，健全内控体系等，通过增强内、外合力，加快培育综合竞争力。
二、提升农村信用社核心竞争力面临的问题
农信社成立五十多年来，特别是改革开放以来，在国家政策的扶持下，取得显著成绩。但由于多种原因，农村信用社在金融市场中，与其他金融机构相比，依然存在较多不足，主要有以下几个方面:
    (一)品牌上的不足。农村信用社发展五十多年，仅有少部分符合条件的信用社改制为农村商业银行或农村合作银行，但绝大多数仍然挂牌为信用社。而邮政储蓄银行、村镇银行一成立即挂牌为银行，虽然近几年农信社在国有商业银行撤出农村市场和国家政策的扶持下，取得了业务快速发展、效益大幅提高的良好业绩，但这是在垄断农村贷款市场的情况下获得，一旦竞争局面形成，农信社的品牌劣势即将显现。
(二)经营上的不足。农信社成立时间较长，由于过去行政干预、企业不规范改制破产等原因，形成了部分不良资产。国家通过专项中央银行票据，置换了部分不良资产，但不良资产仍居高不下，这就增加了经营成本。虽然员工拥有丰富经验，但是随之而来的是人力成本的提高，与新成立的邮政储蓄银行、村镇银行相比，退休人员的住房补贴、医疗保险，内部退养人员的退养金、住房补贴、医疗保险、失业保险等无形中增加了经营成本。
(三)网络上的不足。农信社电子化网络建设与国有商业银行、邮政储蓄相比存在很大的差距。近几年，农村信用社电子化网络建设加快，但只覆盖到全省，仅与个别省市农村信用社合作，实现跨省通存通兑，不能满足客户需求，而国有银行、邮政储蓄已形成全国大联网络的综合业务系统，为客户提供方便、高效、快捷的电子化金融服务，以其网络优势与信用社争夺优质客户。
（四）优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。
（五）创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。
（六）人才资源匮乏。以某地为例，该联社共有在职员工1200人，98个营业网点，除必要的管理人员外，每个网点可以保持有5个工作人员进行工作。但在从业人员当中，文化程度第一学历（全日制）大专以上的，只有196 人，占比不到 16 %。另一方面，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、复合型、富有开拓精神的人才屈指可数。
三、提升农村信用社核心竞争力应采取的对策
（一）强化农村信用社战略管理
农村信用社核心竞争力有赖于农村信用社的高层决策者对农村信用社自身特点以及内外部环境的变化的及时清醒的判断，确定农村信用社的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定农村信用社总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略。在战略管理上，首先，农村信用社要具备超前的战略眼光。农村信用社不能满足于仅仅适应市场的变化，而应努力引领市场的变化。其次，要加强战略规划的研究和制定。认真分析和研究宏观、微观经济形势的发展，研究行业未来的发展，明确自身的发展方向和路径。第三，要加强战略规划的落实。农村信用社应充分借助平衡计分卡等手段，围绕战略规划展开工作，将农村信用社长中期发展目标有机地和短期目标及日常工作融合起来，将农村信用社的业务和人力资源有效地整合到战略目标的落实上来。这项工作可能短期内不会见效，但长期来看，方向正确的农村信用社，必将超过仅仅是走的快的农村信用社。
（二）树立自身独特的企业形象
企业形象是企业对外的宣传体，提升市场竞争力的关键。农村信用社必须树立以人为本的优良服务形象，统一员工行服、统一徽章、统一机构外观、统一行业标识、规范工作人员仪表、树立营业宗旨等，从各个角度打造农信为“三农”服务的理念。通过建立自身独特鲜明的市场形象，从而加重顾客的视觉效应，引起社会各界的光注，增加市场鲜活力。通过优质服务为自身树立良好口碑，把农信的企业文化融缩为简单的口号打向市场，获得更多的市场回返效应。在在客户心目中,农村信用社是资金雄厚、服务一流;在地方党政心目中,农村信用社是发展农村经济的靠山，安全可信;在信用社职工心目中,农村信用社就是我的家，我为是信用社的一员而自豪。用自身独特的企业形象吸引资金，吸引人才，获取市场强大的竞争力。
（三）建立先进的企业文化
企业核心竞争力是通过企业文化力作用下产生的学习力和创新力的有机结合表现出来的、分布于企业组织中的、持续支撑企业竞争优势的能力。技术可以学，制度可以制定，但企业全员内在追求的一种企业文化、企业伦理层面上的东西却是很难移植和模仿的。越来越多的企业已认识到企业发展的动力、凝聚力都来自企业的文化，同样的服务模式常会因不同的企业文化而具有不同的特征，并给予顾客不同的感受。农村信用社要建立学习型组织，要以“团队、敬业、创新、奉献”精神为核心，建立以实现价值最大化为综合价值理念的农村信用社企业文化，有利于激发广大员工的改革热情，有利于工作绩效提高，有利于保持蓬勃生机与活力，从而保证农村信用社的愿景、使命和目标的实现。
（四）坚持以人为本的理念
一个企业是否具有竞争力，在很大程度上取决于人的素质，产品和服务的竞争实际上是人力资源的竞争。首先要树立以人为本的理念，充分认识人力资源的重要性。要尊重人、理解人、关心人，采取多种措施充分调动员工的积极性，把员工的积极性发挥好、引导好、保护好。其次是要用现代金融企业的理念和新知识、新技术来提升员工的专业能力和农村金融的经营水平，培养一批适应市场竞争的高素质的管理、营销和新业务专门人才。第三，要加大人才引进和在职员工的培训工作力度，为各类人才提供良好的工作条件和环境。第四，要建立能进能出、能上能下的用人机制，按绩效、技术要素、管理要素分配的激励机制，在用事业留人、感情留人的同时，还要用待遇留人，做到适用人才引得进、留得住、作用发挥得好，使农村信用社的经营更加充满活力。
（五）进一步巩固网点优势
农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户。这决定其业务发展必须植根于农村，贴近于农民，服务于农民、致力于农业，必须牢固树立“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，进一步解放思想，巩固和占领农村金融阵地。一是要延伸服务触角，将农村信用社的服务范围向下延伸。在农村金融大市场环境下，农村信用社要走在前面，要进一步融洽与农民的感情，进一步发挥网点服务的优势，抢占“黄金码头”，在城区、城镇设立精品网点，在人口居住集中、交通便利、经济活跃的农村设立农村信用社的服务网点。二是要提升服务品牌。农村信用社在目前已开通的大小额支付系统的基层上，在全国全面开通存款通存通兑业务，逐步普及农村信用社持“卡”业务，让农民得到更为快捷的金融服务。三是设立“流动性银行”。农村信用社可根据自身灵活多变的特点，采取“背包银行”、“流动性银行”等方式，定时定点为广大农民上门服务，从而巩固和拓展农村金融市场。
（六）加快金融创新步伐
创新是金融企业获取核心竞争力的源泉，创新活动的效率依赖于创新动力的增强和创新能力的提高。中国银行业开始迈入品牌竞争时代，农村信用社应根据自己的经营战略和营销方针，准确把握市场定位，形成自己的品牌。一是要巩固法人品牌。要通过各种途径和措施，充分发挥农信社是新时期农村金融的主力军和最好的联系农民的金融纽带，使城乡居民、地方党政和执法监督部门了解、信任、支持信用社。二是推出产品品牌。这可从以下方面推广：（1）创新信贷产品。要加快产品和服务的创新步伐，研发中小企业授信管理、商户联保、民企联保贷款和仓单、铺面、收费权抵押贷款及助学、住房按揭等信贷品种，拓宽服务领域，全方位满足社区内居民的生产生活需求。（2）加速开发中间业务产品。改变目前单纯依赖贷款为主的被动局面，要组建管理机构，负责中间业务的规划、管理，开拓业务空间，扩展与资本市场相关的业务。加大非资产性的融资量，增强资金增值率，改善收入结构，通过中间业务促进表内业务的扩张，并形成新的效益增长点。（3）研发客户品牌。根据自身实力，在品牌竞争策略上应采取“让开大路，占领两厢”的策略，避开国有商业银行锋芒，充分利用网点优势，发挥新、活、快、灵、便等特点，细分市场，稳定低端客户、扩大中端客户、开拓高端客户。对小额农贷品牌要延长其价值链，开发成集存款、授信、贷款、结算等于一身多功能卡，以增强市场竞争能力。
（七）创建具有核心竞争力的金融信息化技术平台
金融服务业的竞争，不仅是资金实力和信誉形象的竞争，而且是科技实力和网上能力的竞争。加快信息化技术平台建设是服务手段创新的基础，是形成和提升农村信用社网点核心竞争力的关键要素，是增进技术与业务的相互融合，形成农村信用社网点技术优势的保障。为此，一是加强全国农信银业务系统的网络建设，实现全国通存通兑。二是畅通结算渠道。结算渠道不畅一直是制约农村信用社发展的“瓶颈”。当前，农村信用社要加大“易宝”业务的宣传与实施，借助于商业银行的电子汇路增加农村信用社网点的汇兑业务。三是创新结算工具。加大自身的投资,发行银联卡，设立自动取款机，开通网上银行。
总之，农村信用社只有建立完善的核心竞争力战略，才能更好的体现农村信用社企业文化中的独特的魅力，农村信用社的发展必须依靠核心竞争力，才能创造更好的经营业绩，因此，为了农村信用社的发展壮大和效益的提高，必须加大自身的战略投资，实行跨越式发展，真正实现农村信用社的核心竞争力。农村信用社核心竞争力的内涵，从“有形的物质资源”看，主要表现为：资产质量优良、经营实力强大、资本充足率达标、公司治理结构完善、经营团队优秀；从“无形的规则资源”看，应包括市场定位准确、经营方略稳健、产权关系明晰、经营机制灵活、内部监管严密和文化氛围和谐。
    企业核心竞争力是通过企业文化力作用下产生的学习力和创新力的有机结合表现出来的、分布于企业组织中的、持续支撑企业竞争优势的能力。技术可以学，制度可以制定，但企业全员内在追求的一种企业文化、企业伦理层面上的东西却是很难移植和模仿的。越来越多的企业已认识到企业发展的动力、凝聚力都来自企业的文化，同样的服务模式常会因不同的企业文化而具有不同的特征，并给予顾客不同的感受。农村信用社要建立学习型组织，要以“团队、敬业、创新、奉献”精神为核心，建立以实现价值最大化为综合价值理念的农村信用社企业文化，有利于激发广大员工的改革热情，有利于工作绩效提高，有利于保持蓬勃生机与活力，从而保证农村信用社的愿景、使命和目标的实现。