海豚湾恋人高清下载:一年还1000万的金钱密码：还债就是这么简单

   我的前半生为钱所惑，从某个角度而言，母亲对我的教育是极成功的。从我小学四年级立志当歌星起，妈妈就与我约法三章：一，所有赚的钱都要交给她。二，三十岁以前不能结婚（因为要多赚点钱）。三，交的男朋友一定要经过她同意。

    生性柔顺的我全部买单，照章执行，17岁踏入演艺圈，直到39岁之前的人生，都是将全数的收入交给妈妈，试图满足她想满足的每一件事。我没有任何的存款，不抽烟、不喝酒、不打牌、不买珠宝，也很少买名牌，但不知为何从月入数万、数十万，至月入一两百万，家中仍然缺钱。我也发现亲友中不乏有人曾因理财致富，也有人投资股市、不动产大有斩获却依旧负债累累，于是既往的价值观开始瓦解，我深信在努力赚钱、学会理财之外，必定有个更重要的观念需要重建，才能确保财富，不为钱所困。

    当在金钱上有了压力，许多的厄运将会陆续与你结缘。果然在我独资创业，历经东科大火、被蓄意倒账数千万后，苦难让我开始苏醒，内在的真我与过往的学习终于接通了，对于金钱，我终于开窍了，犹如含苞的花蕊终因时机已到，一瓣又一瓣绽放它的美丽……

    我发现在中国人的社会，金钱很容易与孝道、亲情、友情、爱情……交互混杂，模糊了处理金钱问题真正应该关注的焦点。事实上再会赚钱、再会理财，只要花钱不节制，到头终究一场空。因此本书并非要否认理财的重要，而是更想强调把钱花对，花出良性的循环，才会永远有钱花。

    当我月入一两百万时，反而是最拮据的时候；当外界以为我很惨时，反而是我最自在的时候，看似矛盾，其实关键全在于我已经了悟到如何处理钱。

    回首来时路，感觉自己的生命实在是太受到祝福了，上天为了让我及早醒悟，派了许多化身成魔鬼的天使来试炼我，用心良苦地栽培我。因此，我殷切地想用真心与爱以"亲身经历"来点亮人类金钱的去路，并深信那是上天赋予我的责任，由于这份"天责"，于是这本书诞生了！

    无论是有钱、没钱、想更有钱、想解决负债，还是想把借出去的钱要回来，你都可以在本书找到适合的答案。最后，想提醒时常"好心办错事"的人，不要把钱当作是讨好他人、迎合他人的工具。改变的过程，痛是必经的路，当你做对的事时，就必须勇敢地站起来护卫它、滋养它、体验它，因为：

    放得下一念问，放不下千万结。

 一亿负债，上了一课

    【前曲】一亿负债，上了一课

    "你看，那个人不是周思洁吗？""对耶，她以前在演艺圈不是蛮红的吗？怎么突然间就消失了？""我听说她好像赚了很多钱，又欠了好几千万。""那她现在在做什么？""不知道耶。""哎，当明星就是这样……"

    经过长长的走道，在餐厅服务生的带领下，我坐进椅子、打开菜单，仍然可以感受到来自四面八方打量我的眼光。不过，我早就习惯了。

    从荧屏前消失后，我的人生仿佛连续剧般，每隔一阵子就有出人意料的情节发生。先是从事直销，月入一两百万，下线达三千多人。接着，直销公司恶意倒闭，积欠三个月的奖金，七位数的收入，一毛也拿不回来。全家都靠我一个人赚钱，家人的债务也靠我来偿还，每个月一两百万仍然不够用，怎么可以没有收入？

    于是，我决定卖掉信义路的230平米的房子，并向银行贷款千万，开创自己的事业。创业维艰，业绩不佳我不怕，理当更努力经营。怎料，竟遇到"以外销生意之名，行欺骗之实"的智慧型诈骗集团，在公司成立的第二年，骗走了我向银行借来的钱、厂商的代工费、产品等，共计5000多万元。所剩无几的产品，又被"拯救公司专家"侵占。每天，生命就在借钱、轧三点半①、被道上兄弟约见面谈判还债中度过，走投无路之际，只能忍痛牺牲银行信用，并向地下钱庄借钱还债。

    原以为有机会东山再起，没想到一场台湾史上燃烧最久的大火，将我1000平方米的办公室完全摧毁。至此，我身上所有的资产，竟只剩两百多块。望着熊熊大火，我不禁想着：我还有能力照顾年迈的母亲吗？被倒账而负债的数千万、欠钱庄的高利贷，何时能还清？明天，员工要到哪里上班才好？"不如到我住的地方上班吧！"

    大火后，我将员工招集到汐止租来的房子里上班。从1000多平方米的大办公室，搬到10平方米多的客厅工作，落差百倍的际遇，真的好像连续剧。没钱买办公桌——用没烧掉的儿童游戏桌来充当；没钱买办公椅——席地而坐，还是可以的；没钱买窗帘——员工将家中不要的布夹在窗户上，以阻挡过强的日光；没有客户——那么就主动出击，传真到各业务单位，免费演讲；没有店面——改以邮购报名，代替现场收费。我的事业主轴，就从最初的销售产品，转型为演讲、上课。

    工作上，我非常地努力，欠人的债，我一点儿也不逃避。我与银行谈、与民间谈、与钱庄谈，从一次次的讨论中，找到最好的还债方式。四年来，我还了五分之三以上的债务，剩下的款项，则与银行讨论，以贷款的方式偿还。我，终于远离了找不到钱，被钱庄、黑社会找出来谈判要钱的恐惧。

    浴火重生之后，回想过去犹如活在地狱般的岁月，我领悟了一句话：所有的发生，都是有意义的。现在的我，一年演讲数百场，我教大家快乐赚钱、快乐还钱，也与大家分享快乐生活的秘诀。

    透过这本书，我很愿意将自己所尝过的苦化为经验，希望各位读者在面临所有与金钱、债务、人情相关的问题时，终将顺利地渡过难关。

    ①轧三点半：台湾地区的银行是下午三点半关门，如果开支票给别人，到了兑现日期不把钱存进去就会跳票，对个人的信用会有影响。而资金吃紧的人常常是到了兑现日的三点半才筹到足够的钱，赶在银行关门前把钱存进去，称为轧三点半。

 蜗牛族--房子是最沉重的负担

    第二章这样解决负债人生可以重来

    很多债务人就是因为努力赚钱、还钱，身边一毛钱都没有，离债务完全还清仍然有一大段距离，还着还着，就会开始感觉人生无趣，赚钱竟然只是为了还钱，自己什么都没有！这么一来，心情就会越来越沮丧，心情越差，赚钱的动力也就跟着下降，很容易进入不好的循环。

    你是最容易负债的四种族群吗

    蜗牛族——房子是最沉重的负担

    现在正为房贷而愁吗？那么，你正是"蜗牛族"。

    蜗牛族指的是买了房子后为房贷所困的人。许多蜗牛族节衣缩食，就为了要多存一些钱来供养房子。这样真的很辛苦。

    有的人认为有房子才有安全感，但假如你的自备款不足、每个月一想到要缴贷款就有压力，那么，在你拥有房子的同时，其实也拥有了负担。此时，若能先卖掉房子，一定会深深地感受到：没有房子，真好！

    一位学员在课程结束后，将他的资产负债表拿给我看，希望我能给他建议。我一看，哇，真是不得了，他的房子共有五户之多，有十多坪①的套房，也有二十来坪的公寓，还有三十多坪的大厦，每一户都有一些贷款要缴。①一坪约3.3平方米。

    学员说，虽然他自住一户，其他四户都租给别人，却也感到很麻烦，因为许多房客会迟缴租金，不然就是租一年就退租，或是需要修缮……事情既繁且多。

    "首先，我觉得人活在世上应该要好好地疼惜自己，你认为呢？"我问学员。

    学员点点头。"所以我想，你可以将这些房子处理一下，该卖的卖，留下一处最舒服的房子给自己住。而不是每一处都租给别人，每个月都在收租金、缴贷款中度过，因为拥有的本身就是负担，将其余的房子出售，资金可做更灵活的运用。"我建议学员。

    很多企业家都有置产的习惯，我想，这些企业家应该都有自己的财务顾问，可以精算出钱的收支，不必担心置产后还要被房贷压得喘不过气，但是，对于一般薪水族来说，买屋前还是要三思、再三思！

 蝴蝶族--花钱上瘾债一堆

    蝴蝶族——花钱上瘾债一堆

    有一种人的收入不多、却很敢享受，皮包一打开就能看到多张卡，每张卡都有卡债——这，就是"蝴蝶族"。

    一位初入社会的年轻女性，薪水约25000元，原本，她对于名牌服饰只是抱着"有就好"的心态，将第一个月的薪水拿去买了一个名牌包包，没想到却爱上穿戴名牌的感觉，进而透支购买，卡费越刷越多。

    过去，银行信用卡的广告总是强调"先消费、后付款"的美好，却没有告诉大家"债台高筑的严重性"。近来，终于有一个广告提醒消费者"负债消费就是透支人生"，让我对赞助这个广告的银行有了更高的评价。

    我常常告诉年轻人，如果"单身时就负债"，那么"一生不易有钱"，原因很简单，如果单身一人时都顾不好了，将来有家庭要照顾更多人时，怎么可能顾得好？

    如果你是注重外表、花钱上瘾债一堆的蝴蝶族，却又希望及早脱离举债过日的生活，那么，"找贵人帮忙"是一个好方法（请看第二章《中负债，外理方式有弹性》），如果连贵人都没有，那么就只好先归零了（请看第二章《大负债，要有归零的觉悟》）！

    夜莺族——爱面子不肯求助

    有一种人在遇到困难时，很怕被别人知道，不但不去找方法，而是躲起来不面对问题——这，就是"夜莺族"。

    其实，在困难刚发生时，往往是最容易解决的。我的课程中，有"生命其实可以重来"及"金钱心理学"，其中一位学员在上了生命课程后，因为缺钱而没有报名金钱课程。有一天，他传真给我，上面写着："老师，我的负债很严重，两年来，每个月都透支一二十万元，总是在挖东墙补西墙，怎么办？"

    由于学员的借贷关系非常复杂，我建议他来参加"金钱心理学"，给自己一个解决债务的新思考。"可是老师，我没钱啊，我每个月都要借一二十万，怎么还有钱上课？"学员说。"这就是了，你每个月都可以借一二十万，难道就不能花7600元来听'怎么样解决负债'吗？"

    "对啊！"学员一听，也觉得非常有道理，但还是未见他报名。

    其实，7600元和每月透支一二十万相比，实在是小巫见大巫，如果因此找到处理债务的方向，实在太物超所值了。学员的故事，也是很多人的盲点，很多人宁愿花钱买教训，却舍下得花钱买别人的智慧。

    说真的，在我开设金钱课程后，我经常为学员们解决金钱方面的问题，也发现"没有解决不了的债务"，只有"找不到正确方法"的人。小病不医成大病，小债务不处理也很容易变成大负债。所以，千万别再当夜莺族，否则再怎么想破头，也想不出解决的方法，而是要尽早向有相关经验的人请教，才是上上之策！

 火柴族--败家者的亲戚

    火柴族——败家者的亲戚

    现在"败哥、败姐"非常多，在对这些败家族伸出援手之前，请先想一想，你的帮助是真的有用呢？还是让自己成为"火柴族"。

    在四种最容易负债的族群中，蜗牛族、蝴蝶族是因为消费、用钱方式不当而负债；夜莺族是本身有负债却不敢面对；唯有火柴族是"受到家人的连累，借钱给家人，甚至因此而负债"。

    我们往往会用"燃烧自己，照亮别人"来形容好人；火柴族却是"燃烧自己，照不亮别人"。

    P小姐因故向亲朋好友借了许多钱，却仍然堵不住金钱缺口，眼见债务越来越多，P小姐竟然将脑筋动到自己妈妈的身上，希望妈妈可以将土地卖掉还债，她认为"反正妈妈去世后，土地还不是要留给下一代，到时候还是会拿来还债，倒不如早一点卖掉土地先将债还清。"

    P小姐的好友T先生，恰好是我的学员，当他知道P小姐的想法时，就向我请教，想知道我的看法。"万万不可以。"我告诉T先生。因为，土地在P小姐的母亲尚未过世前，就是P小姐母亲的土地，并不是P小姐的。像P小姐抱着"反正母亲的财产最后还不是会给我"的想法，出发点就不对了。

    很多败家子在负债之初，债务情形并不严重，却因为父母亲戚是"火柴族"，才让债务越滚越大。其实，人生哪有百分百顺利呢？如果孩子遇到挫折就帮孩子处理，未让孩子学到该学的道理，反倒是阻碍了孩子的成长。

    一般来说，债务方若无法从欠债中得到该有的教训，以后还是会捅出更大的娄子。那么，帮忙偿债的人，不但连自己原有的财产都化为乌有，也无法真正帮到对方。你真的愿意成为"燃烧自己，照不亮别人"的火柴族吗？

    就遗产的角度来看，中国台湾地区法律上面有一项条文大意是，若财产持有人发现遗产继承人当中，有人特别"败家"，那么就可以申请"特留份"，让这位败家者分到原本该得到的一半。举个例来说，有三个小孩，父母皆已过世，留下的遗产为600万，原本每位小孩均分200万，但其中一位小孩被父母申请"特留份"，那么，这个小孩就只能得到100万。

 处理债务，有窍门

    处理债务，有窍门

    先理负债，再理财

    我们常常会听到理财专家们说："你不理财，财不理你！"事实真是如此吗？

    有一位学员为了投资理财，将他所有的保单都拿出来贷款，投资了股票、基金、外汇……当他在课室上大方地把这些投资状况公开后，所有的学员们都看得触目惊心——竟然没有一项是赚的。

    这位学员本来是无负债的，却因为想要"借低赚高"，反而导致负债一堆。

    说真的，我并不认为"你不理财，财不理你"这句话有什么不对，也不认为"借低赚高"是错的，但是，懂得"借低赚高"并不是一般投资人就可以办得到，除非是财团法人钱多多、有专业操作，或是各方面都很富足，不但无负债，金钱方面也较无后顾之忧才适合。

    有负债的人，一定要先理负债，再理财！没负债的人，也要将该准备的钱准备好，并做好理财功课，用闲钱理财才行。如果只是一味地想要"借低赚高"、想要"短期获利"——小心哦，我的学员就是一个失败的前例！

    偿还负债，有顺序

    很多人得知我被骗欠债5000万后，又遇到东科大火烧掉3000万的办公室，加上原有的生活负担与贷款，上亿的金钱损失，竟然可以在短短四年间还掉五分之三时，无不惊讶地问："你是怎么办到的？"

    我想，"偿还债务的顺序"是很重要的。欠银行的钱若无法还清，时间一到，信用绝对保不住，加上欠民间债务，难免有人情压力，在几番思量之后，我决定勇于归零，先牺牲银行信用。

    至于在还钱时，我虽然会同时还，但就比例来看，民间的债我会还多一点，欠银行的部分，则"比照贷款，拉长期限，慢慢摊还"。换句话说，只要是我欠的债，我都会还，并不因为自己也受到连累，就当做没这回事。

    很多人会对债权人说："我已经没钱了，看在我愿意还钱的分上，请你打折，让我少还一点。"我不是很赞成这样的想法，因为每个人的钱都是辛苦努力才得到的，加上对方又肯在我们困难的时候拿出钱来帮忙，钱本来就该还给对方。

    所以，我并不会要求对方打折，让我少还一点，但我会请对方不要收利息，因为这些债务要全部还清，需要相当的时间，如果再加利息，那么就更难还清了。在还民间的债务上，除了百分之百还本金外，若我能力所及，我也会再多还一点儿钱（从数万到数十万不等），补贴利息部分。

 必要时，抛弃继承权

    必要时，抛弃继承权

    H兄弟就读高中，年纪轻轻却愁眉不展，和他们接触后，我才知道，这两位兄弟未入社会就背了很多债。这些债，都是他们的父亲留下来的。

    H大哥说，父亲去世时，他们俩并不了解父亲生前的财务状况，没想到当父亲百日后，兄弟俩竟接到银行的通知，这才知道父亲生前有许多卡债、信贷未还，这些债务，必须由兄弟两人共还。

    "未来，我和弟弟每个月赚到的钱，会被扣三分之一以还给银行，直到还清父亲留下来的债为止，在这之前，我们不但不能买房子，也不能拥有任何资产。"

    听了H兄弟的境遇，我十分不忍。想想，两个年轻人，就因为父亲生前的烂账，终其一生可能都在还债的日子中度过，真令人心疼。

    如果时间可以倒流，我会建议H兄弟在父亲去世时"抛弃继承权"，这么一来，就不必承担父亲的负债了。

    在此要提醒大家注意的是，一旦发出"抛弃继承财产声明"，就表示将去世者的财产及债务一并抛弃；因此，若发现去世者的财产高于债务，那么倒是要仔细思考是否真要抛弃继承。

    万一，两个月的抛弃继承期限已过，又该怎么办呢？还有一个方法是采用"限定继承"。限定继承的意思是"只就继承的财产部分偿还负债"，也就是说，将债务人留下的财产全部拿来还债，还多少算多少。

    在债务人死亡后三个月内，若提出限定继承，继承人就不必担心要动用到自己的财产来帮债务人还债了。

    对于H兄弟的境遇，我虽然满怀疼惜，除了建议他们可以跟银行讨论，请银行降低利息外，也只能建议他们向法院申请"被扣三分之一，不够生活所需"（后文有详细解释）。

    但该还的债务，等到经济状况较好的时候还是要还，因为债务的偿还是有顺位的，H兄弟不还，债务还是会由他们的配偶、子女、亲人来还，而从生命的大格局来看，自己的债务还是要自己承担。

    台湾地区法律规定：

    1."抛弃继承"是指，在债务人死亡后两个月内，所有法定继承人子女及配偶，皆需向法院提出"抛弃继承"，否则，债务人生前所有的负债，都需按其继承顺位代为偿还。在办理抛弃继承时，必须先发一份存证信函给下一顺位继承人，然后带着存证信函到法院办理抛弃继承。有些家族较了解法律，会在债务人死亡后，集合全家人一同办理抛弃继承，但对于不懂法律的人来说，很可能被前一顺位继承人延误时间而无法抛弃继承，实在很无奈，此时，只好赶快办理"限定继承"。

    2."限定继承"是指，在债务人死亡后三个月内，其法定继承人子女及配偶需有人作为代表向法院提出申请，指所有继承人只就继承的财产部分偿还负债。如此，继承人就不必以自身的财富，为死亡者清偿债务。

    3.法定的三个继承顺位如下：

    第一顺位：配偶、子女（尚可延至代位继承即孙子女）

    第二顺位：父母第三顺位：兄弟姐妹（含同母异父、同父异母、认领与收养）

    唯有当同顺位继承人无人或均已死亡时，才可追溯至下个顺位。

 即使负债，也要为自己存点钱

    即使负债，也要为自己存点钱

    在上金钱课程时，我常常告诉学生："再怎么负债，在拿到薪水的同时，一定要先付给自己一些钱，先将薪水的20％存起来。"

    每当我说完这句话，学生一定立刻反问："周老师，你这样说实在很奇怪耶，我们就是缺钱，才会去借钱，哪还有钱可以存？"

    事实上，在借钱、还钱这件事上面，债权人和债务人的立场是对立的。债务人的心声是："我已经拼了老命，很努力地在还。"债权人的想法却是："你怎么才还这么少？能不能还快一点？"

    很多债务人就是因为努力赚钱、还钱，身边一毛钱都没有，离债务完全还清仍然有一大段距离，还着还着，就会开始感觉人生无趣，赚钱竟然只是为了还钱，自己什么都没有！这么一来，心情就会越来越沮丧，心情越差，赚钱的动力也就跟着下降，很容易进入不好的循环。

    所以，你一定要先将薪水的20％存起来——这笔钱最好是只有你自己知道，而且也不能动用。虽然薪水的20％并不多，但是对于一个欠债的人来说，逐月累积也会变多。

    当你在辛苦工作的同时，想到自己还有一笔钱，心情就会比较好，万一想东山再起，做个小生意，或是遇到紧急事情时，就可以动用这笔钱，不必再向人借，也就进入好的循环，存下较大金额再还债，也可在利息的计算上取得较优惠的折扣，或请债权人完全不计息。

 谁说负债者一定要苦哈哈

    谁说负债者一定要苦哈哈

    负债的人不但要存钱，也要注意生活品质，这样，才对得起你的债权人。

    我的一位好友患忧郁症住院，为了帮助她，我邀请她及她的女儿免费参加我的课程，并请她们在五星级饭店喝下午茶，同时也希望她的儿子能一同出席。

    依约前往饭店，却没看到朋友的儿子。"咦？你儿子怎么没来？他今天有事吗？"我关心地问。"不是啦，周阿姨，"朋友的女儿有点儿不好意思地告诉我，"我弟弟说，你不是有债务还没还清吗？怎么还这么奢侈、这么享受？"

    嗯，这真是个好问题。"其实你弟弟会这样说，表示他是一个很有正义感的人，不过，一般来说，要将负债还清，需要很长、很长的时间，有负债的人，更要照顾好自己，才有好的心情和体力工作还钱，这也是一个对债权人负责的表现。""你这样说，好像也蛮有道理的。"朋友的女儿点点头。

    "而且，"我继续说，"周阿姨并不是将钱花在买名车、珠宝上，而是请你们来喝下午茶，虽然是有点儿贵，但只是偶尔为之，让自己的心情愉快，就会更有赚钱的动力哦！"很多人都认为负债者一定要苦哈哈，我认为，负债者当然不能奢侈生活，但也要懂得生活质量。负债，已经够苦了，如果连对自己好一点都不懂，那么岂不是更苦？！

    一定要为自己打气

    在为解决负债所苦、觉得自己快撑不下去时，我会立刻替自己打气。

    这段时间，我常常给自己三句话：

    所有的发生，都是有意义的发生！

    苦难是上天赐给我未经包装的礼物！

    挑战是上天赐给我加分的机会！现在回想起来，这些事情并非灾难，而是礼物，如果我没有经过被骗的事情，或许境遇会更糟。

    原因在于，我是一个个性很单纯的人，从学校毕业后就进入歌坛，从未经历过社会上尔虞我诈的事情，加上自己很容易产生同情心，野心又很大，赚来的钱都交给母亲，觉得钱多也只是个数字，钱没了再赚就有，像我这么没有金钱概念的人，总有一天一定会被骗。我想，这些事情一定是上天请天使化身成魔鬼来教育我，教我不该因为愚孝为家庭承担这么多责任。

 最紧急的先处理

    最紧急的先处理

    在接触学员的个案时，我发现很多人在债务缠身的同时，还要养家糊口，生活压力很大，也不晓得该如何理债。我建议从最紧急的先处理。

    让我们先来做一个测验。

    国威的父亲刚去世两个半月，虽留下300万左右的财产，但生前的负债却高达1000万，加上国威自身也负债累累，又须肩负一家六口的生计。前途茫然的他，真不知如何是好。

    以下是国威的资产负债情况，请读者们想想，他应该怎么做才既能解决困境又不损伤他的银行信用纪录？

    收入与资产支出

    国威薪水收入：每月7万太太薪水收入：每月6万房子现值：550万注：国威的母亲70岁，身体不好常生病；太太40岁孩子3人，分别：老大——高三，老二——初三，老三——小学六年级

    1.死会5会，每月共4万，还有18个月才完会。

    2.房贷还有10年，每月约4.5万，贷款余额500万。

    3.基本生活开销，每月约5万。

    4.信用卡共5张，每月约缴2.5万，须再缴6个月（此为最低应缴）。

    5.信贷2家共60万，每月约缴1万，须再缴5年（此为最低应缴）。

    6.私人欠款约600万，每月须还10万。

    7.寿险保费20年期，已缴10年，每月约3万。

 项目解决方案打√顺序

    项目解决方案打√顺序

    以下共有"死会"、"房子处理"、"信用卡"、"存款"、"信贷"、"私人欠款"、"基本生活费"、"保险"、"申请限定继承"共九个大项目，请先在每一个大项目中选出最佳的解决方法打"√"，再排写出你认为的解决顺序。

    提示：①从最紧急的处理→②欠款总金额由大而小→③顾好生活所需→④储蓄→⑤保障→⑥分期偿还（月缴金额由大而小）

    一、死会

    A死会五个一定要缴，否则太难交代

    B死会每个月都先缴一半

    C死会先暂时不缴，半年后再分期摊还

    二、房子处理

    D房贷一定要继续缴，否则家人住哪里？

    E房子一定要卖，然后先租屋居住

    三、信用卡

    F信用卡先缴1/3的金额

    G信用卡继续缴

    四、存款

    H每月存款26000元

    五、信贷

    I信用贷款继续缴

    J信用贷款不再缴了

    六、私人欠款

    K私人欠款至少每月还2万或3万以表诚意，否则太对不起朋友了

    L私人欠款暂不还，写清偿协议书

    七、基本生活费

    M基本生活开销能否再省个2万元左右

    N基本生活开销维持正常水平

    八、保险

    O保险不缴了，办退费

    P调整保单，每月保费支出不超过1.3万，以保障为主

    九、申请限定继承

    Q向法院申请限定继承

    解决顺序如下

    一、Q：向法院申请限定继承——因为国威父亲的负债高出财产太多，若不申请限定继承，国威将会多出700万的债务。

    二、L：私人欠款暂不还，写清偿协议书——题目提到要不损伤他的银行信用记录，表示银行的部分要照缴，至于私人负债若不还，只需承担人情压力，并不会损伤联征中心①的信用纪录。而在国威所有的债务中，私人欠款比银行债务还高，加上国威夫妻俩每月收入才13万，每月还私人欠款后，仅剩3万，实在是太辛苦了。①"台北市银行公会联合征信中心"，任何人只要与银行往来，其存款账户资料、信用卡资料、贷款资料、信用状况都可以在此中心看到。

    三、E：房子一定要卖，然后先租屋住——房子贷款余额500万，现价550万，表示卖了房子后，不但可以不必月月付贷款，扣掉中介费、税金等费用，还有约40万可用，将这40万拿来租屋、缴保证金都还有剩，可当做国威一家人的紧急顶备金。

    四、C：死会先暂时不缴，半年后再分期摊还——国威的信用卡只需再缴六个月，因此他可与会首商量，半年后再分期每月每会摊提5000元给会头。

    五、N：基本生活开销维持正常水平——国威一家人共六口，老的老（需医药费）、小的小（需教育费），每月生活费5万元已经是正常花费，很难再减少。

    六、H：储蓄——国威夫妇每月需存20％，也就是每月存26000元。

    七、P：调整保单——国威夫妇每月收入为13万，以10％当做寿险费用，每年约缴10多万，可以规划很不错的保险（应把保险买在家中的经济来源者，即国威夫妇）。

    八、G：信用卡债继续缴——不能只缴1/3，因已是最低应缴金额，否则会上"联征中心"，信用还是出状况。

    九、I：信用贷款继续缴。

    经过调整后，国威夫妇的支出为每月12.4万（含存款）；收入为每月13万，如此一来，负债也未扩大，银行信用也保持住。每月就有结余6000元，这6000元可当做房租支出的一部分。

    当国威夫妇存到一笔钱的时候，就可以慢慢偿还私人欠款，等到信用卡债缴完后，由于他们的信用正常，若希望借低还高，也是有可能的！计分与结果每答对一题算一分，你答对了多少呢？如果分数很低，表示你在真实生活中，也会出现解决债务的盲点，若完全答对，那么恭喜你，这表示你解决债务的EQ非常高哦！

 还债，要选对时机

    还债，是有学问的

    还债，要选对时机

    我在讨论债务课程时，总会问学员一个问题：小李欠债已有一段时间，现在手头上终于有一些钱，如果你是小李，你会选择下列哪一个方式还债？

    1.先把生活顾好，再还债，最后再存钱。

    2.赶快把债先还清，再顾生活，再存钱。

    3.先顾好生活，再存钱，最后才还债。

    大多数学员都会选择2，理由是"欠钱很痛苦，而且钱本来就是别人的，理当尽快还钱"。

    然而，正确的选择，却是3。

    还债，也要看时机，从另一个角度来看，欠钱的人更需要让自己活得好一点，因为一位负债者若过得不好，便没办法还债。

    台湾地区的法律，也看到了这一点，所以，即使你欠银行钱，收到支付命令，最糟糕的情形就是每月发薪时，必须先被扣薪水的1/3给银行——就算你欠再多家银行钱，同样也只会被扣薪水总额的1/3。

    为什么是1/3呢？原因就在于法律的精神，也希望欠钱的人要把生活顾好。连法律都懂得替欠钱的人着想了，我们难道不为自己想一想吗？

 负债3亿，还是要照样存钱

    负债3亿，还是要照样存钱

    当你发现自己的薪水扣掉生活费及20％需存的钱之后，已经所剩无几，那么，就不适合在此时还债。因为，就算你将20％拿出来还债，债权人还是觉得不够，所以，倒不如先把自己的生活顾好，让自己更有安全感，等到累积一笔钱之后再还。

    W小姐是我的学员，生了小孩后，她就在家中扮演贤妻良母的角色，此时，她的先生开了公司，需要用她的名字作保办理借贷、开支票，一心以夫为重的W小姐也就答应了先生。

    两年后，W小姐与先生个性不合而离婚，并选择保险业务工作重新出发，却没想到，离婚不久就陆续接到法院的传票，这才知道前夫的生意不但失败，还赔得彻彻底底——他的欠债，张张都是数千万、数百万，林林总总加起来，竟然高达3亿，更恐怖的是，这笔庞大的债务，必须由当初为前夫作保的她来还。

    伤心欲绝的W小姐，为了还债，只能更加努力地做业务，但，不管她的业绩再怎么好，再怎么努力地还钱，也只是3亿负债中的一小部分，何况还有孩子要养。在长期的经济压力笼罩下，我第一次见到W小姐时，就能深刻地感受到她心中挥不去的阴霾。

    当W小姐听了我对债务处理的分析后，对于自己的债务处理也有了更新的体认。现在的她，不再是那位愁眉不展的负债妈妈，而是一位懂得负债存钱，对人生更有希望的快乐业务员，总是笑脸迎人，所有同事及同学们都为她的改变赞叹不已！

    什么？我的薪资被强制扣1/3

    一位学员是单亲妈妈，月收入仅23000元，和先生离婚的她，必须养三个小孩，因为欠银行钱，被强制扣1/3薪水给银行，幸好她来上课，得知可以向法院申请重判，变更的结果是完全不需要被扣薪水。

    当收到法院的执行命令，要求"查扣薪资的1/3的函件时，不要紧张，可以到发执行命令的法院服务台，填写相关申请书。

    只要证明薪水被扣1/3后，剩下的钱根本不够生活所需，并举出证明，请法院重判，那么法院有可能会变更执行命令。如果已婚，则必须将夫妻所得一并算入。

    当然，在举证的部分，也可以将先生的必要支出一同列举出来（除非能举证夫妻已分居，对方不养家，才可不将对方收入一并算入）。若准备的资料齐全，从法院受理日起算约一个星期，就会有"变更执行的结果发函"给债权人、债务人，及被查扣薪资的公司做确认。但准备的资料若是不够齐全或是有疑义，就要再开庭问讯，因此，请记得将所有的单据正本妥善保存，出庭时方便核对。

 一定要懂薪资被扣1/3，如何…

    一定要懂薪资被扣1/3，如何举证？

    可举证的部分有：

    一、衣食住行的花费——如餐费、水电费、瓦斯费、电话费等花费的复印件。若没有办法将每天的餐费以收据呈现，也可以手写举证，以日为单位，再乘上人数、天数，例：每人每天200元×3人×30天=18000元。

    二、执行业务的必要开销——如牌照税、燃料税、加油单等费用的复印件。

    三、执行教养的费用——如孩子的教育费用、奉养父母的开销等收据的复印件。但父母的奉养费用，必须由所有已成年的孩子平均分摊，在举证时还要附上全户的户口复印件，并且将奉养开销除以成年子女的人数，才算是申请人的开销。

    小负债，守信为上

    很多人听了我的故事后，会说："周老师，那么我也要像你一样，牺牲信用。"等等，如果你是小负债，那么请别任意牺牲信用，相反的，要守住银行信用，不必为了这笔金额让自己的信用破产。

    所谓的小负债，指的是"负债金额小于一年总收入"，就称为小负债。

    A小姐是才艺班的老师，月薪约25000元，却有近30万的负债，A小姐告诉我，或许在别人眼中，30万是小数目，但是以她每月25000元的收入，既要生活，又要缴房租，每月所剩不多，30万的负债不晓得要何时才还得清？

    当我看了A小姐的资产负债表后发现，A小姐最大宗的债务除了卡债以外，就属汽车贷款。"你平常都开车上班吗？"我问。

    A小姐摇摇头说："本来打算买车代步，后来发现市区难停车，干脆坐捷运。""既然这样，不如把车卖掉吧！"我立刻回答。

    A小姐的车才买了一年，折旧卖出后，还有20万元的价值，如此一来，不但可还掉汽车贷款，还有剩余的钱。

    接着，我建议A小姐先以这笔卖车后剩余的钱，将较高利息的卡债还掉，并办理信贷以低利息来替代未还清的卡债，这么一来，她的债务不但降低，而且每月因为不必再支付油钱、停车费、修理费等费用，月支出也跟着减少。

    听到我的建议，A小姐原本沉郁的表情也跟着豁然开朗，她说："两年来，这是我第一次发现人生还是很美好的，终于不必再为了债务问题失眠。"

    朋友们，请试算一下，你的债务情形是小负债吗？办法是人想出来的，解决小负债一定有方法，请千万不要随便牺牲信用哦！

 中负债，处理方式有弹性

    中负债，处理方式有弹性

    中负债，指的是负债金额大于一年总收入，却还未及"借不到钱还"的地步时，可称为中负债。

    安安是一位业务人员，每月平均收入约5万元，原本，这样的收入对她来说是够用的，不料却被朋友拖累，每月必须替朋友还信用贷款。安安将自己的财务状况列出来，发现自己每个月支出约十几万，但对于收入才5万的她，可以说是每月都要透支五六万元，在这样的情形下，安安萌生兼差或牺牲信用的想法，但不知道这么做好不好？

    当我得知安安的情形时，我告诉她："想要解决负债，并不是只有归零一个方式而已，想要增加收入，也不一定非得再兼差。"

    以安安的例子来看，她的年收入约60万，一年的支出已达到120万，可说是中负债。"安安，你现在最大的负债，来自于9％信用贷款及每个月两万元的信用卡最低循环额度，如果可以的话，我建议你寻找愿意帮助你的贵人，将这两笔利息最高的债务还清，就可以解决困难了。"我说。

    "可是，我不晓得要找谁好。""你仔细想想，你的家人或好友，有没有可能呢？""这……"安安陷入沉思。"还有，"我接着告诉安安，"我也不建议你兼差。"

    "为什么呢？"

    "你从事的是业务工作，倒不如更专注、努力地做业务，如果你在从事本业之余还要兼差，不但体力吃不消，连带地会影响原本的业务量，反而得不偿失。"

    每个人的生命中，总会有几位特别关心我们的亲友，当我们落难时，若确定自己有工作能力，一定能赚钱还钱时，则不妨先向关心我们的人寻求帮助，真诚分析自己过往的错判，请对方借你钱，利息则在年利率3％以内为宜。此外，为了表示我们的诚意，也可将自己较有价值的财产（如珠宝或较有价值的东西）质押给对方，再存钱还给对方，这么一来，不必牺牲信用、不必归零，就能解除中负债的危机。

    很多人在面临中负债时，往往会觉得压力很大，想要逃避、自杀、牺牲信用或向地下钱庄借钱。事实上，中负债的解决方法很多，只是每个人的情况不同，在此无法一一着墨，但只要有心解决，天下没有解决不了的中负债。

    为什么地下钱庄会这么盛行？

    那是因为很多人怕麻烦，不敢跟朋友借，怕欠人情；不敢跟亲人借，怕被骂。

    但是，请想一想，一旦跟地下钱庄借钱却无力偿还时，会不会因此惊动家人，让麻烦更大呢？

 大负债，要有归零的觉悟

    大负债，要有归零的觉悟

    当你发现负债缺口大于三年收入，且"用尽资源也无法还得起债务"时，就是大负债。

    怎么样才算是用尽资源？比如，房子也卖了、车子也卖了、已经向爸妈借钱……各种能用的方法都用尽了，再也没办法解决债务问题时，就是用尽资源的大负债。

    身处大负债的漩涡中，我的建议是，要有"归零"的觉悟。

    现代人的负债为什么会越来越多？其中一个很大的关键，在于缺钱者爱面子、不肯归零。因为爱面子、不肯归零，所以借钱还钱，造成负债越累积越多的后果。

    在我的课程中，许多学员曾经是有钱人、老板，也有明星级的人物。高凌风先生，就是其中之一，也是我非常佩服的学员。高凌风曾经是一代歌王、是综艺节目的超级大哥大，近年来因为投资失败而累积不少负债。当他知道我举办的课程会教人认识金钱、学习还债方法时，通过友人推荐，也报名上课，并体会许多与钱相关的事情。

    课程结束后，他受胡瓜之邀，参加"寿星大发"的节目，在节目中，他不讳言："我就是要赚钱，如果有任何需要我的节目，欢迎大家来找我。"在高大哥的身上，我看到一位明星从注重面子，到懂得放下过去的光环及身段，不再计较面子问题，愿意接受自己的现况，这样的改变，真的非常令我敬佩。

    相反的，有些学员因为爱面子，无法归零（不愿牺牲信用）。其实，"不要以为没人知道你的情形，大家只是不说穿而已"——我经常这样告诉爱面子的学员。

    归零，指的是"必要的时候，必须牺牲银行信用"，并先偿还民间的债务。牺牲信用，并非不负责任，而是为了不让债务扩大，所以要归零，是一种很勇敢，且负责任的表现！

    一旦向人借了钱，或是转向地下钱庄借钱，通常都会出现"骨牌效应"——由于钱就是不够用，借了第一家后，又要向第二家借钱来还钱。

    说穿了，这并不是还钱，只是拖延时间。问题不但没解决，还会因为利息一次比一次高，使得债务扩大。与其冒着高利贷的风险，不如用归零的态度来面对。所有的债务都是连锁反应，归零，最需要的是勇气，借钱还钱，却是无止境的噩梦。

 你适合再借钱还钱吗

    你适合再借钱还钱吗

    当借来的钱利率低于原有的利率，且偿还条件依旧在收入可偿还的范围内，才值得借新还旧，否则继续借钱还钱，只是加大负债的金额，并无意义。此时应该诚实且勇敢地归零，否则一直为筹钱而忧愁，哪有心情努力工作？因此越早归零，东山再起的机会越大。

    下面有三道测验题，请读者朋友们一起来想一想，如果你是这三道题目中的主角，到底要不要再借钱还钱呢？

    □1.每月总收入5万~8万，年薪约80万，生活开销约5万，信用卡六张，共欠款50万，每月最低应缴约3.3万（信用正常）。

    □2.每月总收入5万~8万，年薪约80万，生活开销约5万，房贷月缴3万须再缴十五年，信用卡月缴2万须再缴一年半，车贷1万须再缴两年半（信用正常）。

    □3.每月总收入15万~20万，年薪约200万，生活开销约10万，房贷月缴8万须再缴十年，信用卡月缴5万须再缴一年，车贷3万须再缴两年，信贷60万月缴2.2万，私人欠款100万（信用最近有瑕疵）。

    解答

    1.年薪80万÷12个月=月入6.7万

    6.7万-5万-3.3万=每月透支1.6万（调整前）建议可整合负债"借低还高"借信贷50万（约需借2家，若以平均利率4％而言）50万×0.04÷12个月=1667元（每月利息）若分五年摊还50万÷（12个月×5）=8333元（每月本金）1667+8333=10000元6.7万-5万-1万=每月可多出7千元（调整后）此案例为小负债，可借钱还钱。

    2.年薪80万÷12个月=月入6.7万

    生活5万+房贷3万+信用卡2万+车贷1万=每月支出11万6.7万-11万=每月至少透支4.3万（尚未加计利息支出）

    此案例为"中负债"，但光是生活费+房贷就已超出收入总额，就算再"借低还高"，也依旧透支，故不宜再借钱还钱——除非能够找到贵人。

    3.200万÷12个月=月收入约16.7万

    生活费10万+房贷8万+信用卡5万+车贷3万+信贷2.2万=每月支出28.2万（尚不含私人借款100万）

    收入16.7万-支出28.2万=每月至少透支11.5万

    此案例为"大负债"，因信用已有瑕疵，需尽速卖掉不动产与座车，否则，将于近期被债权银行或债权人查封不动产与座车，拍卖还债。

 房贷出问题，怎么办(1)

    第三章对"债"下药有妙方

    在许多学员的金钱问题中，"房贷"问题的比例非常高，由于"有土斯有财"、"先买屋再娶娇妻"、"没房子没安全感"的观念，使得人们往往急于买屋，却没有考虑到自己的资金是否足够？买了房子后，也等于买进了负债。我的建议是，除非真有闲钱，且能掌控收入，否则先购买较小坪数，或先租屋而居，才是扎实的理财态度。

    房贷出问题，怎么办

    抱着单身主义的小芳，自从学校毕业后，就离开南部老家北上工作，担任一家公司的秘书。小芳非常渴望有自己的房子，在30岁生日那天，她买了一户有健身房、游泳池的套房，当做是自己的生日礼物。

    没想到房子才住了一个月，小芳的公司就宣布破产，眼看着小芳快要没钱缴房贷，小芳的家人也无力资助她，她该怎么办？

    短时间缴不出房贷时，有对策

    小芳的故事，在许多蜗牛族身上都可以见到，如果你像小芳一样，有工作能力，只是短时间缴不出贷款，一旦找到工作后，又能恢复缴款，那么，可以先跟银行谈谈看。

    首先，请银行降低你每个月的还款金额，甚至先还利息、不还本金，银行若是不愿意时，就先停缴一两期，此时，银行就一定会主动找你谈。当银行愿意与你谈时，请将你的还款计划告诉承办人员，只要你愿意按月摊还，而银行也有你确实可以还款的保障，并不难协调哦！

    "降低每月还款金额"、"先还利息"的方式也可以用在长时间缴不出房贷时，但还是要看各家银行的制度。不过，一旦银行愿意让你采用这样的方式进行还款，借款人一定要请银行别将记录上"信用联征中心"，以免日后当你需要用到信用时（比如找工作或办其他贷款时），出现差池。

    我有一位学员的先生是个位居高阶的公务人员，因为某些原因，房贷暂时缴不出来，学员急得哭着说："怎么办，我先生的信用是不能出状况的！""你先冷静下来。"我分析给学员听，她照着我所说的与银行交涉，果然，每个月可以少缴数万元，解决了这桩信用危机。

    "真诚"是谈判的不二法门，如果银行觉得你够真诚，分析事情时也有根据，不是信口胡诌，你的希望通常不难达成。假如与银行谈却被打回票，那么也不要气馁，多谈几次，也能增加成功的几率！

    在台湾地区，一般来说，房贷六个月未缴，才会进入拍卖程序，在这之前，还是有商量的空间，但要记得哦，在一开始迟缴房贷时，就要请银行千万不要将你的资料上"信用联征中心"。适当处理可避免房子被拍卖买了房子没钱付贷款，是许多人心中的痛，此时，有的屋主会想：

    "反正我都没钱还贷款了，不如就继续住，住到银行来拍卖为止。"

    千万别这么做！

 房贷出问题，怎么办(2)

    很多人以为房子给银行拍卖后，从此就不欠银行钱，其实错了。因为拍卖的价格如果比你欠银行的钱还要低，你还是得还剩下的部分，而且在银行依法拍卖市场中，一间房子通常会等到三拍时，才有人买进，房子到了三拍，价格已经非常非常的低了。

    也有人认为"反正房子到了三拍很便宜，我再找亲戚进场买回来。"这也是错误的想法，因为就算低价买回房子，仍然欠银行钱。

    一旦银行发现房子拍卖后的钱，还不够你所欠的贷款时，银行就会去查扣你其他的资产（如薪资、存款、股票、其他不动产或动产……），而且会年年查询，就算你在房子被拍卖当年真的没钱、没薪水，但是一年之后找到工作有收入，银行就会申请支付命令，你的薪水还是要被扣1/3，以供还款。

    更令人咋舌的是，借款人若生前无法将贷款还清，这笔债务，将会以配偶、子女、父母、兄弟姐妹的偿还顺位来还款。所以，当你发现自己真的缴不出贷款时，无论如何，都务必赶紧将房子卖掉。

    如果你发现贷款还是高于房屋的市价，那么，不妨与银行商量，请银行让你以"正常的方式"出售房屋。所谓"正常的方式"，指的是将房子以市价出售，卖屋后还欠银行的部分，转成信贷处理。

    举个例子，甲欠银行600万房贷，但是房子价格下滑，只卖得500万，此时，甲还欠银行100万，那么，甲可以与银行讨论，请银行将这100万转成信用贷款，分期摊还，而不要让银行将房子拍卖。

    一般来说，银行在刚开始时，一定会拒绝这样的想法，但是如果你很有诚意，分析得头头是道："一旦银行将我的房子拿去拍卖，拿回的钱更少，而我要还的钱更多，对我们双方都没有好处，而且我是很有诚意的……"说不定就有转圜的余地。

    债务的继承对象第一顺位，尚可延至代位继承人（即孙子女），兄弟姐妹则含同母异父、同父异母、认领与收养等。若你与债务人有这些关系，也不妨多留意债务人的动向。

    房子过户给别人就不用缴房贷了吗眼看房贷快缴不出来了，有的屋主会忍痛将它割爱给亲朋好友，并告诉对方："我将房子过户给你，你只要缴剩下的贷款就好了。"

    小心哦，如果只是办理过户，很可能赔了夫人又折兵。小华与前夫离婚两年，两年前，因财务状况不佳，在办理离婚的同时，也将自己名下的房子直接过户给前夫，由前夫续缴房贷。

 房贷出问题，怎么办(3)

    两年后，小华接到银行通知，说前夫已经两个月未缴房贷，希望由小华继续负责。小华不解，房子明明已经过户给前夫了，为什么贷款要由她缴？而且，就算她缴了房贷，房子也不在她名下。

    小华到底要如何做，才能解套？当小华告诉我她所遇到的窘境时，我建议小华赶快游说前夫出售房子。

    无论对小华或前夫而言，这户房子都不是资产而是负债，因此小华应该游说前夫将房子售出，还能拿到较好的价格，而不是等到六个月房贷未缴，房子走上拍卖之路。

    在台湾地区，像小华这样的例子不少，就台湾地区法律的认定上，银行在追讨贷款时，只会向"借款人"追讨，而不会找上"房屋所有人"。

    因此，当房贷缴不出时，最坏的情况就是房屋会被拍卖，但不足还款的部分，依旧是"借款人"要负责清偿。就算你把房子过户给别人，银行还是不会要求"房屋所有人"缴贷款，这么一来相当于房子送给人，你还是得照缴这笔钱。

    为了保障你的权益，在房子过户前，必须先与银行讨论，告诉银行你的盘算。

    此时，银行就会调查对方的财务状况，如果状况还不错，那么银行就会同意变更借款人；但如果对方的状况不佳，这件变更就不会通过，但无论如何，房贷的问题都要尽速处理，以免"不动产被查封"、"户头被冻结"、"薪资收入被扣1/3"等后遗症陆续发生。

    房贷还清时，不能不做的事！在还清房屋贷款的那一天，即可拿到清偿证明，若曾因此屋而产生信用瑕疵，还要请银行直接注销"联征中心"的不良记录哦！

 房子若办理二次抵押、三次…

    房子若办理二次抵押、三次抵押怎么办

    很多人会将房子办理二次抵押、三次抵押，向银行借钱做生意或周转、投资。原以为赚了钱之后，就能够将贷款还清，谁知道结果往往相反。

    Y先生在信义规则区有户价值1900万的房子，由于缺钱，他以这户房子向甲银行借1750万，向乙银行借500万，向丙（民间）借350万——总共贷了2600万。

    几年后，Y先生因为投资失败，债务过高，决定将房子卖掉。由于他以这间房子向三处借款，按照台湾地区法律规定，若要卖屋，必须得到三方面的同意后，才能将房子卖掉。

    问题是，房子卖掉的钱，根据台湾地区法律除了甲银行可以全额拿到外，乙银行只能拿到150万，丙则一毛也拿不到。这么一来，乙银行和丙绝对不会同意Y先生卖屋，房子就只能走上拍卖之路。

    一旦法拍，房屋的价格肯定连1750万都不到，连甲银行的钱都付不够，何况乙和丙。

    "周老师，我该怎么办？"Y先生十万火急地问我。

    "你先别紧张，让我想一想。"眼见Y先生着急如热锅上的蚂蚁，我在纸上写下所有相关的数字，并试着替他解套。

    隔天，Y先生照着我的方法，分别与两家银行及丙债权人约见面。

    "拍卖，对大家都没有好处，请甲银行少拿50万好吗？"Y先生将状况分析得清清楚楚，并与甲银行商量。（注：少拿50万，有少收利息的意味）

    接着，Y先生又与乙银行讨论："乙银行是第二顺位，不论是拍卖或正常卖屋，都很难拿到所有的钱，所以，麻烦您先拿100万，剩下的部分，请转成信贷，让我慢慢还。"

    最后，Y先生与丙债权人商量："您是第三顺位，不论是拍卖或正常卖屋，都拿不到钱，但是我很有诚意想还清这笔款项，所以，麻烦您先拿50万，剩下的部分，让我慢慢还。"（注：中介费、各项杂费约50万元）

    三方听了Y先生的话，一方面被他的诚意感动，一方面也觉得他分析得很有道理，最后都签下同意书，让Y先生的房子可以经由正常管道，通过中介卖出，完成了"四赢"这不可能的任务。

    你不一定要出庭！

 房子若办理二次抵押、三次…

    当银行发现债务人不还债，而这笔债务金额又比较大的时候，银行就会向法院提出起诉，债务人会接到一封法院公文，上面写着：××先生，因你积欠××银行××万，该银行提出起诉，请于×年×月×日出庭。此时，你不一定要出庭。

    我建议不出庭的原因在于，很多债务人走到这一步时，通常不只欠一家银行钱，如果欠十家、出庭十次，那么一定会影响债务人的身心。而且，出庭或不出庭，债务人绝对是输的一方，法院都会判银行"胜诉"，让银行可以借由支付命令来查封你的薪水、动产、不动产，出不出庭，结果都一样。

    值得一提的是，你可以不出庭，却不能不将文件上记载的借款数字看清楚，如果有误，要在十天内提出异议，并出庭说明。

 你拥有的是资产还是负债(1)

    你拥有的是资产还是负债

    在许多学员的金钱问题中，"房贷"问题的比例非常高，由于"有土斯有财"、"先买屋再娶娇妻"、"没房子没安全感"的观念，使得人们往往急于买屋，却没有考虑到自己的资金是否足够？

    买了房子后，也等于买进了负债。我的建议是，除非真有闲钱，且能掌控收入，否则先购买较小坪数，或先租屋而居，才是扎实的理财态度。

    在房贷的支付比例方面，以"房贷的月付额+其余分期付款的总额"小于月收入的1/3为宜，因为其他的2/3必须支付生活所需、孩子的教育费、储蓄、保险等，如此一来，当暂时没有收入时，才不至于立刻面临房贷缴不出的窘境。

    如果，你拥有不动产，那么请将自己的收支、资产情形列出来，看看你所拥有的，到底是资产还是负债？必要的时候，甚至可以做出卖屋的打算，早日归零。

    请读者朋友们一起来想一想，下列情况以投资理财的观点，你认为四道题目中的主角，到底该不该卖屋呢？认为该卖屋的请在□内打√。

    □1.不动产现值500万（出租），贷款尚有360万未还，须再缴15年，月付约2万，每月总收入10万，生活开销约8万（不含房贷），每月有1万元租金收入。

    □2.不动产现值500万（自用），贷款尚有550万未还，须再缴10年，月付约4.6万，每月总收入6万，生活开销约6万（不含房贷）。

    □3.不动产现值800万（自用），贷款尚有360万未还，须再缴10年，月付约3万，每月总收入约10万，生活开销约7万（不含房贷）。

    □4.不动产现值800万（自用），没有贷款，屋龄约12年，会钱欠款180万，车贷欠款200万，信贷欠款90万，信用卡欠款120万。每月总收入10万，支出19万（含8万基本生活费，与每月共需还11万的上述欠债，预估5年才可全部还清）。

 你拥有的是资产还是负债(2)

    解答

    1□不卖房贷月缴2万×12个月×15年=360万（支出）租金收入1万×12个月×15年=180万（收入）15年后此屋经折旧约值300万300万+180万-360万=120万

    □√卖售屋还贷后可得140万若以每年理财获利6％而言，140万×0.06×15年=126万每月可省下房贷2万×12个月×15年=360万（尚未加计利息）140万+126万+360万=626万

    2□不卖每月透支房贷4.6万×12个月×10年=552万若以平均借款年利率20%而言（已需借民间债）则55.2万×0.2×10年=110.4万（仅以单利算）10年后此屋经折旧约值350万350万-552万-110.4万=负债312.4万

    □√卖尚欠银行50万，可请求转为信贷，若分五年清偿，每月约需8333元（本金），因银行利息较低，故只需缩衣节食，至少能使负债金额不再迅速扩大。

    3□不卖每月房贷3万×12个月×10年=360万10年后此屋经折旧约值600万600万-360万=240万

    □√卖售屋所得440万440万×年理财获利6％×10年=264万

    每月可存款3万×12个月×10年=360万（尚未加计利息所得）

    需租屋而居，若以租金2万×12个月×10年=240万440万+264万+360万-240万=824万

    4□不卖继续苦撑5年则每月透支额9万×12个月×5年=540万借款的利息（已需借民间债）：每月9万×12个月×0.2×5年=108万（仅算单利）5年后此屋经折旧约值700万700万-540万-108万=52万

    □√卖800万-所有负债共590万=210万210万×年理财获利6％×5年=63万月存2万×12个月×5年=120万（尚未加计利息所得）租屋而居每月2万×12个月×5年=120万210万+63万+120万-120万=273万

    纵观不动产的起伏，临近的日本已连续十多年不涨反跌，许多专家预测台湾地区极可能步其后尘；且房屋要有折旧的考量，就算稍有涨幅也仅限特殊地区或诉求，因此投资不动产，仍需以自用、审慎评估为主。

 信用卡、现金卡出问题，怎…

    信用卡、现金卡出问题，怎么办

    C小姐进入社会不到三年，工作能力强的她，薪水已高达5万元。由于没有任何家庭负担，仅需支付房租，因此在金钱的支出上也不太节制，她开始买名牌、吃高级餐厅。

    到她警觉到事态严重时，已经刷爆六张卡，共欠下了近100万的卡债。每个月光缴最低循环额度，就让她感到财务吃紧，何况还有房租、生活费这些必要支出。

    于是，她决定停缴卡费。不出几个月，C小姐的信用出现瑕疵，银行开始强制扣她的薪水。一想到每个月的薪水都有1/3要缴给银行，C小姐万分后悔过去的行为……

    卡费逾期未缴，银行会如何一般来说，银行在处理逾期不缴的债务人时，会采取下面的步骤：首先，由银行行员电话催缴：如果债务人不缴，银行会发出催缴信件，上面写着"若债务人不缴钱，将来需要缴滞纳金及违约金××元"；若债务人还是不缴，大约半年后，银行就会委托民营的催债公司处理。

    此时，债务人通常会接到类似公文般的函件，内容大约是："你犯了刑法第××条欺诈罪，我们要查封你的房子……。"

    很多人一接到这样的信件，看到上面的文字，都会非常地担心害怕。其实，这是银行委托外面的催债公司处理，除非你的名下真的有房子，否则并不会被查封，而且这些民营的催债公司，顶多是话说得比较难听，并不会真的做出危害人身的行为，我们不需要过于恐惧。

 两个月未缴钱，信用立刻出…

    两个月未缴钱，信用立刻出问题

    当缴不出钱时，银行会与持卡人讨论，降低每月还款金额，很多人因此答应银行的要求，却不知道，只要两个月未缴最低循环利息，信用立刻出问题，并收到发卡银行寄出的各种催缴信函，同时，银行也会与持卡人商量，要求持卡人只要每月先缴几千块就好了。

    但是，你知道吗？就算持卡人在第三个月恢复缴款，信用不良的记录还是会出现在"信用联征中心"——而银行并不会告诉你这件事情。况且，很多人并不是只办一张卡，出问题的卡也不会只有一张。

    如果与银行讨论后，采纳银行的建议，每月还3000元，以五家银行来说，每月就要缴15000元，若有十家银行，每月就要缴3万元，而且所缴的还只是优先抵扣滞纳金呢，根本没有还到本金！如果是这样，那么倒不如暂时别还款（有银行存款、房子、车子者，请在知道自己信用卡债还不起时，早一步先将房、车卖掉，否则会被查封）。

    暂时别还款，可不是要你放着这笔债完全不管；相反的，你必须开始存钱，等存到足以还掉其中一张卡的金额时（从最小的一笔开始还），再与该家发卡银行谈："我知道这样拖也不是办法，所以家人要支持我，但是利息实在太高，假设我能够一次还清，可不可以不要算利息？"

    在面对卡债的债务人时，银行所抱持的态度是"本金一定要还，利息都好谈！"甚至，有些银行会降低该还的本金。

    我有一位学员共欠7万元卡债，多年下来已经累积到14万，当学员有办法还款时，就与银行来回谈了数次，最后，银行主动告诉他："如果你能够一次还清，就只要还我6万。"为什么银行会主动降低还款金额呢？

    原因在于学员欠7万元的卡债之前，早已付出许多18％的高额循环信用利息，银行在精算后，发现学员缴6万元，对银行不但没有损失，还能将钱拿回来，少掉一笔呆账，何乐而不为？

    一旦银行发现持卡人无法缴款时，就会向法院申请"支付命令"，强制扣持卡人薪水的1/3，此时不要紧张，处理方式请看第二章《一定要懂：薪资被扣1/3，如何举证》。

    虽说秉持诚意与银行商量是解决欠债的一种好方法，但如果连信用卡最低应缴都付不出时，肯定会信用破产，银行是不可能既让你保住信用，又让你缴低于最低应缴的金额的。

    跟会出问题，怎么办

    曾经有位学员告诉我，他听过一个理财专家说："起三个会来还债，每个会十人，每月跟一万元，如此一来，三个会就能先还三十万元，省下18％的卡债利息。"

    这个说法，到底对不对呢？

 两个月未缴钱，信用立刻出…

    我的想法是，以理财的角度来看，"多跟几个会还债"理论上似乎可行，实际执行时，风险却很大。

    首先，起三个会，每个会要找九位会脚，就已经非常不容易了。再者，以"欠三十万的卡债及18%的利息"来看，本金摊还，大约还二十个月就能还清，总利息不到九万（因为每个月若还5％本金，隔月的利息就更低）。

    想想，为了9万元的利息（而且，利息还是以二十个月按月摊还，相当于每月4500元），要花很多精力找近三十个会脚，还要冒可能被倒会的风险跟会，值得吗？

    我非常不赞成用跟会解决债务，除非跟会的月钱是你的月薪可以支付的，否则跟会需要每月支出，也是一笔负债，如果不幸被倒会，身为会脚的人觉得倒霉，身为会头的人更惨。

    会钱缴不出来，两种方式可解决

    若你已经跟了会，并发现跟会无法解决负债，那么别急，有两种方式可以弥补这错误的决定。

    1.你的会仍然是活会：不妨将跟会资格让给会头，就不必再每月支付跟会费。

    2.你的会已是死会：当你已经标了会，并发现自己缴不出会钱时，千万不要以会养会，而是与会头诚恳地商量"降低缴会费金额，等到能多还时，再多还"。当然，会头不见得会答应，但是任何的债务，只要有诚意、多谈几次，通常会有商量的余地。

    被倒会，两种方式可解决

    若你是被倒会的会脚，并且想要将会钱追讨回来，可从"倒会的人是谁"来解决。

    1.倒会的人是会头：很多会头本身就是倒会的人，此时，活会会脚可以要求死会会脚继续缴纳未到期的会款，以平均支付给每一位活会会脚。若是死会会脚不同意，那么活会会脚可以凭着标会记录单或契约书，控告那些"先享受却不愿意后付款"的死会会脚。

    2.倒会的人是会脚：当会脚倒会时，最先连累到的人就是会头（台湾地区"《民法》"规定若会脚倒会，会首需要代偿会金，但如果会头不愿意代偿，那么会脚们也可以联合起来控告会头欺诈，从法律途径解决。

    被倒会，是一件令人很心痛的事情，除非恶意欺诈，我相信任何倒会的人都是在不得已的情况下才做出这样的举动，若是倒会者有诚意解决，那么会脚是不是也可以给对方多一点儿转圜的余地呢？

 防止倒会，先做预防

    防止倒会，先做预防

    为了防止倒会，在跟会时，要先做好如下的预防工作：

    1.会单制作要详细。会单，是会首会脚们的重要依据，会单的内容越详细，对会员越有保障。

    2.转交得标会款时，要有第三者在场：在会头收到会款，转交给得标会脚时，必须请对方签名，并且最好有第三人在场见证。

    3.会单上可注明重要法律条文，让会头、会脚们签名，以示负责。相关重要条文有：

    ·若会头是有计划侵占会款，或冒名标会、宣布倒会，是触犯"《刑法》"的侵占、伪造文书罪或欺诈罪。

    ·若会头或会脚以他人名义或假名跟会而冒标，是触犯伪造文书罪。

    ·若会头恶性倒会，会脚可以联名控告会头，申请强制执行、假扣押、查封会头财产。

    欠税，怎么办

    小晴是一家公司的负责人，也是公司最强的业务人员。说着一口流利英文的她，经常出境与外国人谈生意。

    有一天，小晴打电话给我，十万火急地说："思洁，我接到一张通知单，上面说我欠税未缴，被限制出境了。""你真的没缴税吗？"我问。

    "是有啦，不过我是有苦衷的，问题是，法律（台湾地区法律）不是规定，公司欠税达100万，负责人才会被限制出境吗？我又没欠这么多，怎么还会被限制出境？"

 为何欠税10万，就被限制出境

    为何欠税10万，就被限制出境

    台湾地区法律上明定"个人欠税达50万，限制出境；公司欠营业税达100万，负责人限制出境"，但在实际执行时，为尽速取回税款，执行处却在纳税人欠税达10万元时，就限制欠税人出境。为什么会这样？这么做合法吗？

    我曾经针对这件事情与律师讨论，律师给我的答案是："这就像学校是八点上课，但是老师会要求学生七点五十分就要到校的道理一样，学校也不能说老师有错。"

    此外，很多人以为欠税和欠银行债务一样，可以商量"按月付钱"。这样想就错了，除非将税全部缴清，不然只要欠税超过十万，就算多欠一块钱，也不能出境，而且，欠税不缴，不但有利息，利息一毛都不能减免！

    难道，没钱缴税的人就完全不能出境吗？其实不然，一旦"追征期限"过后，还是可以出境的，但是各类税的追征期限不同，若欠的税是由政府相关单位主动寄发税单的税金（如增值税、地价税……），欠税五年就可以出境：若欠的是纳税人需提出申报的税金（如个人综合所得税、营业税……），欠税满七年，才可以出境。

    虽然可以出境，该还的钱，还是要还。很多人心想"反正我人都出去了，不要回来就好"，但是欠税不还，这笔税债也会波及三个继承顺位，所以还是早早还清较好。

    欠税者想出境，需主动办理"解除限制"

    当欠税者的追征期限到期后，必须亲自持身份证到"出入境管理局"查询是哪一个单位限制纳税人出境，得到答案后，再以书面提出解除限制的申请，否则，还是不能出境！

 支票出问题，要怎么办

    支票出问题，要怎么办

    T先生的挚友因为经营事业不顺，向他借钱。一向注重情义的T先生不但将自己的支票借给朋友开票，还把自己的保单申请贷款，连隔月缴房贷的钱，都先转给朋友急用。

    没想到，朋友竟然将T先生的票拿到地下钱庄质押借钱，当朋友没有钱还地下钱庄时，钱庄的人就找上T先生，要他代友还钱。

    T先生发现事情严重，急忙call朋友，而朋友的手机不但未开，连人也失去联系。为好友两肋插刀的T先生，其实并不是非常有钱，除了有房贷要缴，自己的生意也不是顶好，一想到对不起老婆、小孩，T先生曾经想过自杀一了百了。

    就在此时，他听到我的演讲，上完课之后，终于找到了还债的方法——先跳票、归零，同时也写存证信函给朋友，一切，就交由法院来仲裁！

    跳票①后，会怎么样呢

    支票是"无因债券"，也就是"认票不认人"，就算支票转了十手，还是必须支付票上的金额，如果不付，就是跳票。

    跳票若达三张，将被银行视为拒绝往来户，不能再开票，办贷款也会有困难，直到三年期满，这个记录被注销后，信用才会恢复正常。

    如果真的必须走到跳票的地步，那么就让它跳票吧！跳票后再来与债权人讨论还债的方式，当债务还清后，你可以向债权人将票要回来，拿给银行注销，但无论多早注销，三年的拒绝往来期限还是存在，并不会因为早一点注销，就可以早一点再开支票、办贷款。

    ①跳票，是因为支票账户内没有钱，银行无法兑现支票，遂把此空头支票寄还给支票持有人的行为。"跳票"之后，开空头支票的人会受到罚款。

    跳票后，如何挽救

    很多公司本来经营不错，却被倒账，以致公司开出去的支票受到连累，无法兑现，这时候，很多老板会想："我的公司生意不错啊，如果只是为了一时间周转不开就跳票，将来怎么做生意？"

    结果，就为了维持公司的经营权而借钱轧支票②，越借越多，最后不得不转向地下钱庄借高利贷，反而加重负债，吃掉生意收入。在台湾地区，很多本来获利不错的小公司，就是因此而以悲剧收场。

    如果，你也遇到"被倒账，致使没钱轧支票"的情形，我建议不妨跳票，再找一位亲朋好友成立新公司，让所有业务转至新公司继续正常营运，用新公司的支票来做生意，至于有债务纠纷的公司，再慢慢处理。当然啦，该还的钱还是要还人家。

    ②轧支票，指兑现支票。

 配偶的负债，如何处理

    配偶的负债，如何处理

    在我的学员中，许多人的负债是另一半造成的，有的太太将名下房子贷款给老公做生意，生意失败还不起债，连累太太不但房子没了，还要付贷款给银行。也有先生为了替太太偿还债务，向地下钱庄借钱，却因为没钱还而悔不当初。"钱"跟"情"的关系是非常微妙的，当情爱浓郁时，为对方付出再多也心甘情愿，一旦浓情转薄，钱的重要性立刻显现。多少有情人在成为怨偶后，为了金钱纠纷对簿公堂？说真的，其实还不少！

    帮忙前，先想一下小芳离婚后，独自带着女儿过生活，单亲的她，一提到前夫就满怀怨恨。小芳说，都怪她过去对前夫太好，在前夫失业后，就替他办了一张附卡，没想到，他竟然用这张卡来买名牌追美眉，留下一堆卡债。而这笔烂账，前夫根本不理会，为了维持信用，母女俩只能加倍省吃俭用还债。

    在前文，我曾经针对作保提出建议，但是对于很多人来说，夫妻是这么亲近的人，到底要不要替对方作保？说真的，提到找保人，绝大多数的人都会先从至亲、配偶找起，对于被找的人来说，不帮对方保，也说不过去。但在作保前，还是要想一想：你们的感情稳定吗？夫妻是不是都有正当的工作？对方借这笔钱是用来做正事呢？还是用作投机用途？

    假如配偶想借钱创业，那么，就要评估这个"业"的风险大不大？如果连你都认为成功率不高，那么请告诉亲爱的另一半："既然我帮你作保，表示我必须负责，在我的能力范围内，我愿意保，如果在我的能力范围外，我就真的没办法了。"

    保人的意思是"万一发生事情，保人就必须承担"，即使是夫妻、至亲，在作保前也要先看看值不值得保，并想一想如果不幸的事情真的发生时，你能不能承担得起？虽然不为对方作保会让对方感到很不愉快，但是若真的不能保，还是不要勉强较好。

    假离婚，有用吗

    一位女性帮先生的支票背书，并当连带保证人，后来先生事业失败，没有钱可以还债，两人就办理假离婚，以为这么一来，做太太的就不必替先生还钱。

    很多人以为这样做没错，但就法律责任而言，这位女性还是要替先生还钱，原因在于她是支票的背书人，又当连带保证人，无论有没有离婚，只要先生没钱还，她就要负责承担债务，连她名下的房子，都要被拍卖。相反的，若她没有替先生的支票背书，就算先生欠债，债务也不必由她偿还，除非先生去世，去世时债务仍未还清，这笔债才会遗留给她。由此看来，办不办假离婚，真正的关键在于作保的人是谁，而不在于夫妻之间的关系。

 各种债务缠身，怎么办

    各种债务缠身，怎么办

    Z小姐在十多年前结束了一段极不愉快的婚姻后，与前夫约定由她抚养女儿，先生照顾儿子，彼此不相互往来。

    离婚后，Z小姐认识了现任男友，为了协助他创业，Z小姐为男友办理多张信用卡，并在五年前向朋友以每月三分利的条件借钱170万，但因支出太高，早已无法还债，在钱滚钱的情形下，目前光是民间的债，就高达300万。

    Z小姐的年收入约100万，加上男友每月补贴2万，算下来每月可有10万元，这个数字虽然不低，然而民间的债却更高；此外，Z小姐在低房贷利率的诱惑下买了一户房子，在卡债、房贷、私人借贷的压力下，她每月费用已经透支，也无心好好工作。

    此时，Z小姐接到前夫家中的通知，希望她能把儿子接回家照顾，但在Z小姐收入早就不敷支出的情形下，若接回儿子势必造成更大的经济负担，若不接回儿子，又怕无辜的下一代在前夫家得不到亲情……

    听到收音机里传来多家代偿公司的广告，Z小姐十分心动，却不知道以自己的负债情况来看，到底适不适合找代偿公司？

    寻求代偿前，先算一算

    目前坊间出现很多的代偿公司，强调以较低利息、债务整合的优势，吸引客户上门。代偿、债务整合的立意原本甚好，如此一来，欠债多多的债务人就不必为了还不同家的债务而东奔西跑。

    不过，在寻求代偿前，请先衡量自己的债务状况，到底适不适合找代偿公司。如果代偿的利息真的低于原有的利率，而你的收入就可以偿还，那么是可以借的；但如果找了代偿公司，你的收入还是无法偿还，那么就不必去办理代偿，最佳选择反倒是重新归零。

    各式债务都有，信用难保全

    我常常看到很多人的债务史是这样的：先从信用卡债开始，当信用卡债太高时，就办理信用贷款，借低利息还高利息，但因为卡债太高了，信用贷款只能替换一部分。接下来就办现金卡；再来，把汽车、房屋拿出来抵押贷款；最后不得已，只好向民间借款（如代偿公司、地下钱庄），希望能够偿还前面的部分债务，让信用好一点。

    事实上，各式债务缠身的人，就算还了其中一笔债，不良信用还是会被记录在"联征中心"，而且，为了还旧债而欠新债，也是徒劳无功，债务本身并不会因此而减少。新债若还不出来，信用还是出问题。

    很多人以为"我有三笔债，先还利息最高的一笔"，其实，不管有几笔债务，只要有一笔出状况，信用就是保全不住，倒不如及早归零，别再将精力放在借债还债上面。

    像故事中的Z小姐，其实可采取牺牲信用的方式，停缴卡费，但在采取这个动作之前，必须将房子与车子卖掉，以免停缴卡费后，不动产被银行查封拍卖，得不偿失。

    此外，牺牲信用后，Z小姐的薪水将被扣1/3（当然，她也可以向法院申请变更执行命令），但如果她努力存钱，再通过谈判技巧，那么短短几年也是可以将债务还清的。

 对银行来说，还不起时，利…

    对银行来说，还不起时，利息高低都一样

    每当我发现学员的状况已经很糟糕，并建议归零时，就会有许多的"反对问题"出现。

    有的学员问我："老师，我以前向银行借的利息较高，不然这样好了，我将债务先转移到代偿公司，这样子利息比较低，以后要还，也比较容易还得起。"

    也有学员说："不然这样好了，信贷的利息比较低，我就办信贷好了。"

    错了！

    对银行来说，无论你借的利息是高是低，无论你是哪一种债务，还不起就是还不起，银行最在乎的是本金有没有办法拿回来。当银行发现你有心还债时，利息的高低都是可以谈的。

    复杂的债务情况，如何解决

    在前文中，我提到Z小姐可以采取牺牲信用的方式来处理，但除了这个方式外，她也可以采取另一个不必牺牲信用的方式。

    由于Z小姐在五年前向友人以每月三分利的条件借到170万，缴了三年的利息已无力再还款，导致以利滚利，债务变成300万，但在前三年，光是利息总额，早已超过170万的本金。

    因此，财务状况陷入窘境的Z小姐，不妨与债权人协谈，请对方让她以再还30万~40万的方式了结（即年利率6％左右），并要求在她的能力范围内分期摊还，由于她所还的利息早就超过本金，只要善用谈判技巧，这些债务有可能圆满解决。

    当民间的债务重新谈判后，Z小姐再想办法降低孩子的教育费及日常生活费用，并请男友每月再多补贴一些，自己也更积极开展业务，如此一来，月支出就会下降很多，并能保住信用。

 假扣押是怎么一回事

    假扣押是怎么一回事

    我们常常在报纸杂志上看到，某某人的房子被申请假扣押，到底假扣押是什么？当我们遇到假扣押时，又该如何回应才好？假扣押的主要用意是防止债务人转移财产、逃避债务，但办理假扣押的过程，其实是非常劳民伤财的。以债权人来说，在申请办理假扣押时，必须先提存欲扣押资产的1/5为担保金及8‰的执行费（担保金只有在债权人撤销假扣押时，才能拿回来）。

    举个例来说，甲想要假扣押乙的市价1000万元的房子，那么甲就必须先提存200万元至法院作为担保金；此外，还要提出8万元的执行费，如此一来，法院才会派出书记官陪同甲到要查封的房子内贴封条。

    执行假扣押的措施，只是防止债务人短时间内转移财产，并不代表一定拿得回债权，债权人必须再通过诉讼程序，确定打赢官司才能拍卖债务人的房子，拿回债权。

    一般来说，在借贷时握有借据者并不需要使用假扣押，只需向法院申请执行支付命令即可。会使用假扣押者，大部分都是在商业间的纠纷、损害赔偿等，如轰动一时的"鸿海精密工业"对某位工商记者申请假扣押，也有房东因为房客长期不付租金而申请假扣押。

    被假扣押的一方，可以向执行假扣押的法院申请，限令对方在七天内提出诉讼否则就必须撤销假扣押（若不提出申请，而扣押的一方也不起诉，那么，假扣押就会永远存在，除非对方主动撤销）。

 讨债人士出现了，怎么办

    讨债人士出现了，怎么办

    每当我看到报纸上写着："×××因为欠地下钱庄钱，被断手断脚"的消息时，我的心中就会感到十分不舍。说穿了，地下钱庄雇用的讨债人士也是人，但因为他们的立场就是要债，即使讲话很凶，并且满口脏话及威胁恐吓，目的也并不是要你的命，而是要你的钱。所以，当我们接到讨债人士的电话时，千万不要怕。

    在课程里，许多学员们会分享他们和讨债人士互动的经验，归纳之后如下：

    1.要勇敢，不要把家人拖下水

    有些人接到钱庄的电话后，就把家人搬出来当挡箭牌，一位学员说："当初会向钱庄借钱，就是不想让父母知道，如果被逼债时，就让对方知道我爸妈有房子，那么最后对不起的，还是爸妈。"

    另一位学员提出他的经验，他会将自己的情况分析给对方听："你想想看，如果我家中有钱，我怎么可能会跟你们借？"这么一来，讨债人士就不会去惊动父母亲了。若是讨债人士真的跑去骚扰家人，一旦报警，警察是会出面协调的。

    2.说话语气要柔和每次，当学员们担心自己会被讨债人士断手断脚时，为了放松大家的心情，我都会半开玩笑地回答："如果向地下钱庄借钱就会被断手断脚，那台湾可能有十分之一的成年人都残废了……"

    我会这么说，并非空穴来风，由于自己曾经向高利贷借过钱，我知道台湾地区的地下钱庄是十分蓬勃的，光是我以前在东科的大楼中，就有多家公司的老板向地下钱庄借钱。

    那为什么会有人被断手断脚呢？虽然我不清楚当中的来龙去脉，但是我想，这位欠钱的人士可能是说话太冲，激怒了讨债人士。说真的，当初去钱庄借钱的是自己，愿意被放高利贷的也是自己，借钱不还已经是不对在先了，人家来讨债时，理当语气柔和，若要谈判，也比较好谈。

    3.不可避不见面曾经有一些讨债人士告诉我："周思洁，你很不简单哦！"

    原来，他们在与很多负债累累的公司老板接触时，对方通常会避不见面，电话不是关机中，就是别人接的，不像我，只要讨债人士想找我，就一定找得到；想骂我，我也让对方骂；若要约我见面谈判，我也会到，只不过，为了自身的安全着想，我一定会要求在公开场合见面。

    一位学员提供他的经验说，每次他和讨债人士谈判时，一定会垂头丧气，穿同样的衣服，点最便宜的饮料，并且让对方付钱，而且永远让对方先离开。另一位开公司的学员则说，她一定会先跟对方抱歉，让对方消气，她认为，只要对方找得到、骂得到，那么对方就有气可出，不会找上她的家人、员工。

    4.协议，是最好的方式

    地下钱庄会来讨债，原因不外乎是希望早一点儿拿回属于他们的钱，如果懂得与地下钱庄谈，还是有一些还债的谈法。

    一位在公司担任经理的R先生说："我已经欠债了，如果连工作都不保，更没有收入，所以，当地下钱庄来找我时，我就把自己的状况分析给对方听，并告诉对方，我愿意每个月先还五千，等到经济状况比较好的时候再每月还一万，但希望对方让我好好工作，这样我才有办法慢慢还。"

    另一位在公司担任行政人员的Y小姐则提供自己的经验说："地下钱庄也很会算，当他发现你付出的利息跟本金已差不多，有时干脆不来要钱，因为，再去赚新的反而比较快。"

    无论是欠银行钱、欠地下钱庄钱、欠亲朋好友钱，与其避不见面，一天到晚提心吊胆过生活，不如诚恳地分析，和气地协议，才是最佳的处理方式，一旦找到双方都能接受的还债方法，心情顿时轻松很多，生活也会过得比较快乐。