中财网为什么凌晨6点执行死刑:防范信贷风险 严设贷前调查
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/04/28 21:58:44
2010年1月18日 14点8分 来源：中国金融网
关键词: 预防放贷风险 信贷风险
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近期，受经济形势下行的不利影响，中小企业的融资风险凸显，为有效防范信贷风险，确保信贷资产安全，就要求我们必须做好信贷风险防范的第一道关口——贷前调查。结合当前在贷前调查中发现的问题和工作经验，总结出以下“四看一判断”的贷前调查方法。
一、看企业法人人品，预防道德风险
我国大部分中小企业是掌控在实际负责人的手中的，也就是说权利高度集中，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且我行出现的大部分不良贷款，同借款人的恶意逃废债务是分不开的。因此对实际负责人人品的调查，是贷前调查最重要的一步。主要通过信用调查、为人能力调查、行为调查和诚信调查四个方面了解企业负责人的品行。
二、看企业经营管理，预防经营风险
掌握中小企业经营管理情况重点就是通过调查和分析的方法查实物看报表。一是调查其账物是否相符。主要包括资产、负债、经营等方面的内容。二是分析。首先，通过比率分析，分析企业的偿债能力、营运能力和盈利能力；其次，通过比较分析，对比连续两年以上的财务数据，分析客户经营趋势。主要看资产负债表，对比分析资产、负债、所有者权益项目的变化趋势；看利润表：通过对比分析收入、成本、费用的变化趋势。
三、看企业现金流量，预防偿还风险
分析企业的现金流量，重点关注企业能否用利润直接归还贷款，了解现金从何处来，用于何方以及净现金流量和经营性净现金流量余额变化的原因。这里主要包括结构分析，分析现金流量的内部结构，不同经营周期经营、投资、筹资三者对现金净流量的贡献；比率分析，分析客户的偿债能力、营运能力和盈利能力；趋势分析，分析经营现金流和销售增长二者变动趋势是否配比，现金流入的增长主要得益于销售增长还是货款回笼加速，现金流出的增长是由于销售增加所致还是存货积压、费用巨增，现金流入、流出增长速度孰快孰慢，现金流量增长趋势是否稳定等。
四、看担保代偿能力，预防第二还款风险
企业的担保方式同样是调查的重点，因为它影响了在借款单位出现风险的情况下，如何保证信贷资产的安全。这里我们需要重点关注的一是保证担保，针对保证担保实践中存在的问题，为防范担保的风险，在调查时应注意审查保证人的主体资格、被担保企业的资信状况和担保能力。二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性、抵押物的完整度、抵押物的变现能力和抵押物价值评估的合理性、抵押比例。
五、对贷款综合分析，判断能否放贷
通过综合指标评判、行业趋势判断、现金流量判断和需求判断进行分析，决定能否进行放贷，以及贷款额度、期限、利率和还款方式的确定。
中小企业的贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在“四看一判断”的调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关。针对不同企业就用不同的调查方法，不要千篇一律、墨守成规，要因企而异，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。
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一、看企业法人人品，预防道德风险
我国大部分中小企业是掌控在实际负责人的手中的，也就是说权利高度集中，实际负责人的品行直接影响到贷款偿还的可能性，而且我行出现的大部分不良贷款，同借款人的恶意逃废债务是分不开的。因此对实际负责人人品的调查，是贷前调查最重要的一步。主要通过信用调查、为人能力调查、行为调查和诚信调查四个方面了解企业负责人的品行。
二、看企业经营管理，预防经营风险
掌握中小企业经营管理情况重点就是通过调查和分析的方法查实物看报表。一是调查其账物是否相符。主要包括资产、负债、经营等方面的内容。二是分析。首先，通过比率分析，分析企业的偿债能力、营运能力和盈利能力；其次，通过比较分析，对比连续两年以上的财务数据，分析客户经营趋势。主要看资产负债表，对比分析资产、负债、所有者权益项目的变化趋势；看利润表：通过对比分析收入、成本、费用的变化趋势。
三、看企业现金流量，预防偿还风险
分析企业的现金流量，重点关注企业能否用利润直接归还贷款，了解现金从何处来，用于何方以及净现金流量和经营性净现金流量余额变化的原因。这里主要包括结构分析，分析现金流量的内部结构，不同经营周期经营、投资、筹资三者对现金净流量的贡献；比率分析，分析客户的偿债能力、营运能力和盈利能力；趋势分析，分析经营现金流和销售增长二者变动趋势是否配比，现金流入的增长主要得益于销售增长还是货款回笼加速，现金流出的增长是由于销售增加所致还是存货积压、费用巨增，现金流入、流出增长速度孰快孰慢，现金流量增长趋势是否稳定等。
四、看担保代偿能力，预防第二还款风险
企业的担保方式同样是调查的重点，因为它影响了在借款单位出现风险的情况下，如何保证信贷资产的安全。这里我们需要重点关注的一是保证担保，针对保证担保实践中存在的问题，为防范担保的风险，在调查时应注意审查保证人的主体资格、被担保企业的资信状况和担保能力。二是抵押担保，重点调查抵押物的合法性、抵押物的完整度、抵押物的变现能力和抵押物价值评估的合理性、抵押比例。
五、对贷款综合分析，判断能否放贷
通过综合指标评判、行业趋势判断、现金流量判断和需求判断进行分析，决定能否进行放贷，以及贷款额度、期限、利率和还款方式的确定。
中小企业的贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在“四看一判断”的调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关。针对不同企业就用不同的调查方法，不要千篇一律、墨守成规，要因企而异，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。
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