中财网广州整形三甲公立医院:从申请银行房贷利率七折之难，看惠民政策的利与弊
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/05/11 02:40:57
从申请银行房贷利率七折之难，看惠民政策的利与弊
就像企业追求利润，个人追求实惠类似，银行也同样贪婪，如果不承认这些自私性，就会导致无政府主义的泛滥，为了抑制这种“自私”，保护弱势群体，就必须有公证的监管机构制定游戏规则，尽管这种公证也只是相对的。
毫不客气的说，整个金融银行业就是一场骗局，它将一部分人的钱集中起来，再放贷款给需要用钱的人，从中渔利，而本身并不从事直接生产，创造实际产品，这很有些空手套白狼的意思，围绕信贷这个核心，银行业最近两年的利润水平有目共睹，正规银行信贷与地下钱庄的非法集资行为，不同之处不是行为上的区别，而在游戏规则的不同，也就是说一个正规有牌照，一个非常规无牌照。
我们国家的银行业实行公司制股份制，虽然时间并不长，但自负盈亏的客观现实，必然使企业化的银行也加入到高利润追逐者的行列之中，指望一个以追求财富为终极目的的人或机构做慈善家，只是道德诉求，而不是别人应尽的义务。
所以这次国家实行新政，房屋按揭银行利率可打七折，虽然于房奴有利，但执行起来却没那么简单，特别是那些已经在银行按揭的个人客户，向银行申请七折优惠时，总感觉阻碍重重。原因何在？
其实，国家出台的按揭利率优惠措施，本身就不是硬性规定，既然不是硬指标，银行在具体执行时也就有了发挥的空间，想一想，那可是七折的优惠，以五年期贷款利率来算，打折之后年利率就只有4.158%，比不到一年前的最低优惠利率下降了约2.5个百分点，这就意味着银行一笔贷款的毛利比过去下降了30%左右，就算银行要付出的存款利息也跟着降，资金成本有所减少，但总体上看，这么大幅度的让利，对任何一个以赢利为目的的企业来说，谁会愿意干呢？抗震救灾，一个企业捐出很少一点钱，就会拔高到社会责任感的层面四处宣传，而一旦要真正让利给得不到任何社会效应的事情上，大家就都变得噤言蹑行起来，所谓闷声发大财，赔钱赚吆喝。人们的抱怨也好，银行的抱怨也好，只要这帐目一算，大家也就知道其根由所在啦。
那么有没有一个好的解决办法呢？我觉得是有的。这几年来，银行业被人关注的大事件有很多，从跨银行查询手续费、许霆案到这次的按揭新政，虽然表面上看是银行与客户两方当事人之间的矛盾，而实质确还是我们的监管机构和游戏规则制定者出了问题。比如，法制不健全或迟滞于社会发展；优惠利民政策的出台没有落到实处。前者涉及法律，我不大懂，但对于后者我略有思考。我觉得，现在的利民政策，往往是不直接将实惠落到个人头上，而是寄托给监管机构以下的企业身上。这样以来，就给企业制造了回旋的空间。
假如监管机构能够更充分考虑到现实情况，深入的了解企业运做机制，核算其利润，完全可以通过更好的手段施行惠民政策。就拿房屋按揭来说，有没有必要一次性下浮那么大比例，或者既然决定下浮，为什么不干脆做个硬性规定呢？如果利率不下浮那么大，我们的个人所得税是不是可以抬高起征点，或分成若干层次征收。现在出现的问题恰恰就是在政策制定方面的含糊不清，对当事人权、责、利等几个方面权衡的不够细致所导致的次生矛盾。就像我们国家的法律一样，本身不健全是一个问题，而立法从严，执法从宽也是个问题。
综述。针对按揭利率优惠新政出台，引起的一系列问题，最有能力平息矛盾的，还是需要监管机构做出更合理的反应。
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