小闫说车：教你如何解决车辆理赔问题

    [汽车点评网 导购]  作为一名有车族，你的爱车无疑是你生活中极为重要的一部分，平时一定是百般呵护千般小心，但是你是否想过当你出现一些交通事故的时候应该如何去应对？或者在进行与维修站或者保险公司交涉定损理赔的时候，你应该注意些什么才不至于被骗呢？不要认为关于保险理赔就是出了问题送到维修站就可以了，因为这种思想可能会让你付出很多不必要的金钱。

    交通事故会有很多麻烦的事，比如如何要求理赔，如何不至于保险公司拒赔等等。而理赔也不仅仅是定损修车那么简单，因为这里面的“弯弯绕”也非常多，它并不比买车时候的那些陷阱少，所以小闫今天给你好好讲下保险定损理赔的相关事宜，如果你是个新手，个人建议一定看完，因为虽然可能会比较繁琐，但是如果当你遇到相同事情，这些东西可能会给你节省一大笔金钱。

    在说那些比较常见的保险定损理赔情况之前，让我们先了解一下关于保险定损方面的流程和汽车保险理赔的分类：

理赔流程：

    出险：发生保险承包范围内的交通事故。
　　
　　报案：一般保险公司都会要求你在发生交通事故的48小时内报案。
　　
　　查勘：报案后，保险公司派查勘员到现场初步查勘，判定是否属于保险责任，痕迹是否相符，是否是真实。
 　　
　　定损：根据损失部位痕迹及程度，现场查勘员会初步现场定损或直接到修理厂、4S店、定损中心去定损。
 　　
　　核价：有些保险公司会在后期核定损失，看实际修理或更换配件的价格是否合理。
 　　
　　核损：根据查勘、核价给出损失综合定论。
 　　
　　核赔：通过以上环节后，提供相关单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等）拿到保险公司柜面。核赔会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案了。
 　　
　　支付：结案后，就可以到保险公司领取赔款了。

车辆保险理赔分类：

　　车损险：在交通事故中发生的车辆损坏赔付，这项保险的用处非常大，也是所有有车一族一般都会上的保险。

　　三者险：交通事故中对于第三方人的赔付，说白了就是撞到其他人或车以后的赔付。

　　盗抢险：投保车辆车辆全车被抢被盗的赔付，不过要记住这项保险不会赔付车内财产。

　　人员险（司乘险）：是保障投保车上的人员的，按座位承保，赔付金额以1万起并以万为单位翻倍，出险后按车上人员受伤情况赔付，如果你实在不敢相信自己的驾驶技术技术的话，那么这项保险还是非常有意义的。

　　基本不计免赔：免除保险公司的绝对免赔，即在某些特定情况下比如投保人为违法驾驶如无此项保险，保险公司有一定的免赔率，比如只赔付60%。

　　油漆险：非交通事故中油漆划痕赔付,比如不小心撞在了墙上发生的车漆刮蹭等，是在这里赔付，不过这项保险有个上线赔付额，所以一定要问清楚，这项保险很适合马路杀手级同志使用。

　　玻璃险：非交通事故中玻璃损坏赔付，如果你经常“飞在”高速公路上的话，那么这项保险非常有用，保不齐什么时候有个溅起的石子打在玻璃上。

　　涉水险：车辆被淹了，不过不同保险公司规则不同，有的公司会赔付比如因操作失误导致的发动机进水等情况，所以选择的时候一定问清楚都在什么情况下会有赔付。

　　自燃险：车辆因本身电器、线路、供油系统发生故障引发车辆燃烧，不过他与车辆的质量保证有一定的区别，尤其你的车如果是台新车并在质保范围内的话，只要你不会用打火机点着车的话，那么这项保险的用处不大。

　　附加不计免赔：同基本不计免赔。

编者小结：

　　本页是为了后边的文字内容给你打好基础，所以你需要首先理解各项保险的用处，虽然我所解释的保险用处更多的是你在日常用车中会出现的问题，不过这些也恰恰就够用了。而关于保险的理赔流程请一定仔细看，因为它关系到你的车辆在发生交通事故需要理赔时候是否可以正常索赔。

交通事故浅析 单方事故

    对于现在的大部分司机而言，更多的交通事故还是出现在因为驾驶技术的不熟练而发生，比如住宅小区内不小心撞到树木、墙壁等，而这种碰撞一般都被称为单方事故，也就是所谓的不涉及到人员伤亡或者第三方的财物损失。

出现交通事故不要怕，先打电话给警察

    这时候你需要做的是报案，当然不是打110报案，给你的车的4S店（或投保保险公司）打电话，说明事故情况，之后保险公司会派人到现场勘察损失情况，并出具勘察报告，如果损失比较严重或者关系到被撞击物的赔偿，则勘察员会交由交警处理，并交警会给你出具《事故认定书》。

这就是事故认定书

    之后的定损修理基本不需要你来出面，只需要你将车辆放置于4S店（投保保险公司指定车辆维修处），然后你需要等待的就是提车时间。如果你的损失仅仅是你单方造成的，一般维修站或者4S店可能会帮你先垫付你的修车费用。

    因为修车的费用按照保险的理赔流程是需要你首先垫付，尔后在车辆修理完毕后提交维修发票等单据凭证进行赔付，所以你不用太在意有些时候出现问题保险公司会要求你先行垫付维修费用，当然不排除如今因为保险业的激烈竞争，各种保险公司也有了先行赔付政策，当然投保前先问清楚先行赔付的前提条件。

交通事故浅析 多方事故

    当然，交通事故中最让人心烦的还是多方事故，比如追尾等各种两车或多车发生的碰撞事故，这时候请镇定，首先拿出手机拨打交警电话要求交警勘察现场，但是如果并不能界定事故方的时候，请一定不要移动现场车辆，需等待交警进行事故现场勘察鉴定，并向你的保险公司打电话进行报案。

还是一样……先打电话保险、报警

有几项需要注意的事项：

    如果第三者非机动车，则最好要求保险公司人员在进行现场处理时，直接达成三方（第三方、保险公司、车主）公认的一个核损价格，如果当场不能核定损失，则在进行第三方损失核定的时候或者过程中，要求保险公司给出核损价格。

    重要：如果不经过保险公司允许，自行答应第三方有关索赔金额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重来的，如果重新核定的价格与第三方的要求有差距，则这个差距会由车主自行承担。

● 如果第三方是机动车，则要分以下两种情况：

    1：如果第三方同意与车主一同前往车主选定的修理厂进行修理，则当场不必支付第三者任何现金。

    2：如果第三者要求去自己选定的修理厂进行修理，也就是说第三者将与车主去不同的修理厂进行车辆修理时，则第三者可能要求车主在事故现场先支付一部分修理费用，或称押金或定金。（因为担心事后找不到车主或者事后车主不认账），切记：一、现场掏钱，一定要立收据；二、支付一半的修理费用比较适当（因为也有可能发生事后第三者不认账的情况）

出险以后最好还是耐心等待交警处理

　　重要：第三方车辆修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三方选择的修理厂，然后拿到第三者的修理发票及维修明细才能进行保险索赔的，如果事后第三者不提供相关资料或者找不到第三者时，第三者的维修费用保险公司是不能赔付的。

　　重要：虽然上文提到在现场掏钱时，要第三方立收据，虽说这种收据是不能作为赔偿依据的，但是这种收据至少可以避免第三方事后不认账的情况。因为第三方修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三方或者第三方选择的修理厂，如果没有这个收据，第三方万一不认账的情况下，车主到底应该在第三方车辆修理完毕后，支付多少钱呢？

编者小结：

与保险公司打交道你所需要注意的

    1：评损空间过大，比如你的爱车的前装饰杠撞裂需要更换，而比如一条原厂的前装饰杠的费用可能要两三千元，而一条副厂的前装饰杠的费用则只要几百元。而给你换上的配件是否为原厂，你是否会注意？

小问题？真的不一定

    2：理赔记录混乱，出险后，不要认为给你定的维修费用高就好，因为最后真正笑到最后的一定是定损员或者保险中介和维修站，而你虽然一时得到了比较好的维修，但是你本应有的优秀资质则变成了出险大户，这更多的关系到的是你日后的保险续险费用，甚至甚者可能保险公司对你拒保，不要想换个保险公司就好了，现在保险公司对于被保险人的资质审查甚至比银行还要苛刻。

你是优质客户？你是劣质客户！

    3：有些时候，定损专员可能会为了某些目的给你少报维修项目，从而达到定损费用降低的目的，这时候你一定要看清都有什么项目以及你的车到底需要修什么东西，拒绝签字是你的权利，但是如果这时候你被忽悠了，车辆在出现问题，质量保证和保险都不负责了。

因为车险，让不少人富有了起来

    4：有时候保险公司给你指定的维修站并非4S店，所以很可能出现维修站给你报上去的维修项目是更换原创配件，但是最后更换的却是汽配城的低廉价格配件，所以编者在这里建议，在投保保险的时候，一定要问清楚给你指定的维修站是否会是你的车品牌的4S店，虽然4S店也并非就是那么完美，但好歹其出问题的可能性相对要小上不少。

4S店也不要轻信……

    5：有时候因为利益上的原因，保险公司专员可能会将事故责任方偷偷颠倒黑白，虽然这件事的可能性并不太大，但是毕竟出现过类似情况，所以当你在最后“签字画押”的时候，一定看清楚“卖身契”上面的内容，以免造成不必要的损失。

签字画押之前，一定读清楚上面都写得什么

    6：不同的事故理赔需要向保险公司提交的证件或资料也有不同。比如营运车辆要有营运证，司机要有操作证；双方事故要交警定责书；无法找到第三方或第三方逃逸的要有当地派出所证明或交警事故证明及报案立案回执等。不同地区的不同保险公司对以上要求也有细微不同。

一定记得随车带着自己的保单

    7：定损金额是否已经核定。因为有些定损项目中可能有换件，在现场定损员无法确定其金额的，只能当时估价，回公司后再确定。所以作为客户修车前一定要问清楚定损金额是否会发生改变。

一定搞清楚责任方……否则你会很郁闷

    8：搞清楚事故保险责任，是否有免陪率的问题。比如划痕险是85%赔付， 第三方逃逸是70%赔付等，这个要注意的问题有点专业。在保险公司查勘员确定保险责任时要问清楚，这个责任保险公司承担的责任比例是多少。

编者小结：

    其实在与保险公司、4S店以及保险定损员打交道的时候，很像是你在购车时候与销售顾问的针锋相对，所以你需要更多的读清楚、看清楚那些给你出具的条条框框是否是颠倒黑白。（文/汽车点评网 闫孟滢）