专利代理人可以挂靠吗:从业十年高利贷老板自揭“潜规则”

长江商报消息　货币政策持续紧缩，融资需求却未见降温，巨大的信贷需求缺口使高利贷呈现出越来越兴旺的局面。

　　银根紧缩、原材料涨价、出口受阻……资金断链成为国内众多中小企业目前面临的共同困境。然而，在“钱紧”的情况下，银行又纷纷调高贷款门槛，有些贷不到钱的中小企业，只能求助高利贷。

　　和银行一年6.56%的贷款利率相比，高利贷与之形成了巨大的利差，面对高额利差，除了来自民间的资本，银行、企业也积极参与其中，高利贷雪球越滚越大。

　　近日，记者近距离接触武汉一位“入行”多年的高利贷老板，讲述高利贷赚钱之道。

　　走进李涛（化名）位于街道口附近的办公室，电话声此起彼伏，大厅里几个工作人员正在不停地接电话，但他的个人办公室布置得很有书香气息，到处挂着名人字画和山水图。李涛个子不高，眼睛不大，但精明干练，语速很快，思维缜密，他看起来很温和，但举手投足之间都透着自信。

　　李涛今年40岁，他笑称自己已经到了“不惑之年”，他之所以愿意讲出自己的故事，觉得在这个行业混久了，感觉很乱，希望这个行业能重新洗牌。

　　2001年，李涛把自己在江夏的一个养猪场抵押，在银行办了一个50万的信贷户，准备把猪场做大。正在李涛准备扩大规模时，他一个朋友找他借这50万急用半个月，愿意每天支付五千块钱利息。

　　“把钱借给别人，比养猪要划算多了。”李涛又托朋友从银行借了50万，开始涉足“高利贷”。一年时间，李涛靠高利贷挣了30万。

　　在朋友的帮助下，2003年，李涛在武昌开了一家担保公司，他的公司负责通过各种渠道筹集资金，再通过各种方式将钱以高利贷出去。

　　贷款100万猪倌变身高利贷老板

　　李涛告诉记者，他的业务在整个行业来说只能处于中等水平。他透露，借贷的利息根据贷款风险大小、行业各有不同，一是看数额，二是看借款时间，现在利息已经从最初的2分、3分跨越新高6分7分了，最高甚至为1毛到2毛了。“借的时间越短，风险越大，利息就越高。”

　　“我们不缺钱，相反，我们是有钱没地方放。”李涛说，筹资不是问题，他的资金流和信息都很畅通，“银行贷款从申请到到账，一般至少要一个月以上，而且现在想从银行贷款实在是太难，但我们一个星期之内就能搞定。”

　　但他表示，并不是所有放高利贷的人都很有钱，有的人通过银行贷款来放高利贷，但风险太大。“我最初也是从银行贷款来放，就感到压力大，而且资金流动不畅，现在通过筹资，资金基本没有问题。”

　　通过他的讲述，一个由“银主”、中介、借款人构成的利益共同体逐渐浮出水面。这是一个庞大的高利贷市场，在这个市场中，那些既有闲散资金又追求更高收益的人通过中介将钱借出去，处在利益链下方的中小企业正在以这种方式被“拯救”。

　　“银行有时候也充当了中介。”李涛称，做这一行，在银行没几个靠得住的熟人是不行的，他称，陪银行的信贷主任吃饭唱歌是常有的事情，今年以来央行的三次加息，银行收缩信贷规模，导致一部分客户贷不到款，只能转向民间贷款。更让他收到一些质量很高的客户。

　　钱生钱 资金流和信息很关键

　　规避风险 “两份合同”不怕不还钱

　　为了尽量减小放贷风险，在借款之前他也是早有防范。

　　“借钱的周期很短，最长不超过半年，借一天两天都行，但现在一般都在3个月以内。”李涛称，高额的利息使得借款人不敢借太长时间。

　　当记者提到很多借款人因无法还钱而逃跑时，李涛笑了，“我们签的有合同，不怕他不还钱。”据了解，在银行同期贷款利率4倍以内的民间借贷是受法律保护的，但按武汉现在的民间借款来看，其年利率早已经超过这个范围。

　　李涛告诉记者，以一万块钱为例，假如利息是一毛，他们借出去时签的公开合同利息在法律规定的范围之内，但借款人必须先支付这个利息差额。另外，他一般还会和借款人签订一份私下合约，包括买卖协议和全权委托协议，假如借款人违约或无力偿还的情况下，他有权处置借款人的抵押物。

　　当然，并不是签了两份合同就能确保万无一失的，李涛称有的“账外账”也让他头疼。一次，一个企业主以个人身份和他签订了一份协议，但后来借款人逃跑，由于这种个人贷款不能进入企业的财务账目，企业也不会还钱给他，他只好去把借款人的宝马开来做抵押。但由于借款人逃跑，宝马车不能过户，也不能变卖。“我只能自己开，但这个人还和其他人借了高利贷，我每天还要把车牌挡起来，不然别人也会来抢这个车。”李涛说借钱的风险大，他心里常常也会有种慌乱的感觉。

　　李涛称，现在企业主和他签借款合同，他一般会加一条，如果企业主逃跑，企业主的公司负有连带责任。

　　李涛称，他的收入主要来自于直接放贷的高额利息，但直存款的中介费也是一笔不菲的收入。

　　直存款即借款人虽然符合银行的信贷标准，但银行的信贷额度已经用完，没钱放贷。这时，就有“银主”(资金充裕的个人或企业，有放贷需求)将约定款项存入指定银行，银行有了钱，再按正常程序向借款人放贷。

　　在这个过程中，借款人除了要给“银主”利息，还要给银行经办人一定的“手续费”。不过，这种贷款利息相对较低，月息不超过8%。

　　李涛介绍，“银主”必须承诺在一定期限内（一般以年为周期）不查阅、不调动银行账户内的款项，“银主”不仅可以收取借款贴息，还能得到银行存款利息；而借款人不仅要支付贷款利息，还要一次性给“银主”现付贴息款。

　　李涛在这个过程中充当了中介的角色，他必须要沟通好“银主”、借款人、银行三者之间的关系，而且绝对不能让“银主”和中间人见面，否则，高额中介费就有可能飞走。当然，并不是每单生意都能做成功，问题多数出现在“银主”和银行之间。

　　“银行希望"银主"是活期存款，不希望是定期。”李涛说，如果是一年期定期存款，银行必须上报央行并受到监控;，活期存款则不必上报，银行的操作更加“灵活”。

　　“银行发放的这种贷款其实属于灰色操作，没有关系是不行的。”李涛称，他每年花的关系费用也不在少数。

记者：您现在流动的资金有多大？

　　李涛：这个不能具体说，每天二百万左右，在武汉来说，我做得并不大，中等吧。这行风险也大，有时候睡不着觉，心里都是虚的。

　　记者：央行今年以来连续三次加息，借高利贷的企业是不是增多了。

　　李涛：是的，而且借款额也大，一般借一个月时间，也有些企业借完不到一个月就垮了，说实在话，小企业生存确实困难。

　　记者：很多人为承受不了高额利息选择跑路，也有人觉得放高利贷的人很可恶，您怎么看。

　　李涛：存在就是合理的。利息高是事实，但我们给“银主”开的利息也高，而且我们也有工作人员，还有其他的一些灰色支出。做这一行，不狠一点，就生存不下去。

　　记者：您有保镖吗？别人不还钱会不会去泼油漆、砸场子？

　　李涛：保镖暂时没有，不过玩得蛮好的哥们有几个，有事他们也会帮忙。我一般借的数字不大，而且签有合同，做我们这一行的一般不会去闹事。借之前签有合同，对抵押物可以处理，加上前期收的利息，一般不会亏本。

　　1.银行贷款

　　一年期贷款利率6.56%，目前商业银行普遍会将贷款利率上浮10%~30%，实际年息最高为8.528%。

　　2.直存款

　　一般发生在银行信贷额度紧缺的情况下，它相当于增加了银行的正常放贷规模。 银 行 实 际 年 利 率(8.528%)+贴息(贷款额度的4%~8%)，年息约为16.528%。

　　3.委托贷款

　　即“银主”委托银行将资金贷款给借款方。支付给“银主”月息2~3分+支付给银行的手续费(视情况而定)，年息30%左右。

　　4.典当

　　月息3%~4.5%(包括利息0.3%+咨询服务费2.7%~4.2%)。优点是操作方便，缺点是典当行一般也缺钱。

　　5.民间贷款

　　“银主”直接与借款方签订贷款协议，一般月息在5%~6%，有的高达10%~12%。 本报综合

　　小资料

　　中小企业融资渠道

　　及融资成本对比

　　近期，类似“无抵押贷款”、“快速放款”等有关民间借贷的广告遍地开花，也让不少急需“救急”个人或企业目光盯上了广告发布者，而忽略了民间借贷蕴藏的风险。

　　为此，省金融办发布提示,提醒市民不要非法从事金融活动，防止上当受骗。

　　北京恒德律师事务所武汉分所律师王亚军表示，放贷者存在的基础是盘活民间资金，但利息不能超过国家法律规定。合法的借贷关系受法律保护。 最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第三条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地区人民法院可根据本地区实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类利率的四倍，超过此限度将不予保护。”

　　高利贷主要通过民间借贷方式，由于借款人不了解放款人的底细，因此，借款人很容易落入放款人的圈套，导致被骗，还无法受到法律保护。“参与高利贷，一旦遭遇诈骗，除了报警之外，没有更好的手段维护自己的权利。”王亚军称最好不要涉足高利贷行业。

　　提醒

　　高利贷不受法律保护

　　不久前，市民李女士卖掉了位于汉口的一套两居室的二手房，总价50多万元，一家贷款公司答应她，一年后，连本带利还给她62.5万元，相当于25%的年利率，是银行一年定期存款的7倍多。

　　高额利益的诱惑，吸引了不少个人参与，一家银行的客户经理透露，上周还有客户从银行取走了500万元定期存款，说是要把钱放在担保公司放贷，可以获得20%的年收益率。

　　其实很多担保公司早就开始投身高利贷。据了解，武汉市目前公司名字中含有担保字眼的有2000多家，融资性担保公司有200多家，其中正规和不正规几乎各占一半。

　　以一个注册资金1000万的担保公司为例，按照有关规定，可以担保8000万到1亿，但银行为了降低风险，往往将担保的额度降低。一千万的的资本金放着不能动，而且担保需要承担的风险和借钱出去承担的风险几乎相同。

　　李涛表示，从收益和风险比例来看，没有人会愿意让一千万的资本金睡大觉，如果拿来拆借，它的利息是6分到7分，和担保业务相比，放高利贷更具有诱惑。

　　“我们的融资渠道很多，包括个人，也有些是大型企业，当然，银行也有些支持。”李涛称，他从银行借钱不多，但规模大的担保公司基本都有银行力量的介入，这是业内公开的秘密。

　　担保公司投身高利贷

　　在采访中，李涛不止一次提到“银行”这个关键词，那么，银行在高利贷行业中到底起到了什么作用？对此，李涛并不愿意再详细透露。

　　随后，记者通过多方渠道了解到，事实上在高息的诱惑下，银行资金正通过各种途径流入到民间借贷的大军中，不仅存款如此，银行贷款也跻身其中。

　　银行利率相对较低的贷款，摇身一变成了高利贷。陈易（化名）在一家股份制银行工作了将近十年时间，他告诉记者，贷款变身高利贷的方法有很多，比如拥有银行贷款资质的所谓的银行优质客户会想尽一切办法从银行获得贷款，再进行放贷。

　　曾经有一个银行的优质客户，拥有银行几千万元授信额度，企业并不缺钱，但还是能从银行获得巨额贷款。陈易笑着强调说：“企业的具体情况就不能再透露了，因为银行拉到一个优质客并不容易，但这类事件确实存在，这不仅是某一家银行个别企业的个别行为，实际上不少企业都这么做。”

　　他给记者算了一笔账，某企业从银行获得5000万元的贷款，2000万元用于企业发展，另外3000万元用于放贷，以年利率35%计算，就能获得1050万元的利息，付给银行的利息才300多万元，企业靠利息就能净赚700多万元。

　　在这种畸形的利益分配之下，高利贷成了实体企业赚钱的机器，他们也开始热衷放高利贷盈利，部分企业已经成为高利贷市场从银行融资的平台，流动资金贷款再次进入融资链条，不断给高利贷市场补充血液。

银行资金变相流入高利贷

　　资金周转困难不得不借高利贷

　　“市场三分之二的人都多多少少找高利贷融过资，这已经不是什么秘密了。”汉口丹水池661钢材市场商务区的一家商户负责人韩先生告诉记者，“资金周转不开几乎是所有商户的通病。”

　　采访中记者了解到，导致企业资金周转不开的主要原因是：不少企业的货款很难收回，少则几十万元，多则上千万元。

　　“现在我们最主要的任务不是开发新客户，而是要账。”刚入行两年的另一企业主介绍，如果没有资金周转，企业根本没办法运转，更别提赚钱了，问题是，下游客户也面临资金紧张问题，货款很难要回。

　　部分有实力的企业甚至派出专门人员，到客户的公司“上班”，看看客户的公司到底出现什么问题，并帮助客户解决难题，能抽出10万就先要回来10万，有20万就先还20万，直到货款全部结清。

　　这毕竟只有少数有实力的公司才这么做，大部分企业碰到资金周转难题，只能找银行融资。

　　“上个月，公司接下一笔单子，客户要求我们先垫付600万元货款，银行贷款是等不及了，为了能做成这笔交易，老板找熟人融资400万元。”某钢企相关人士透露，这笔钱当然不是白借，按照约定，企业付给放款人的月息为2分五，一个月要付10万元利息，如果1个月后不能还款，还要记复利。

　　目前，对于高利贷来说，月息2分5不算高，长期客户，知根知底才有这个价。

　　“高利贷不是每个人都能借的，如果企业纯粹靠高利贷来维持，那这个企业估计撑不了几个月就会垮掉。”李涛称他已经看见太多的企业关门。

　　一次，硚口一家生产塑料纸杯的企业急着用钱，在银行贷款无望的情况下，找李涛借了100万，借一个月，利息6万。“他可能一个月的利润还没有这么多，但银行的钱断掉了，不借就只能破产。”

　　除了中小企业，部分颇具规模的大型企业也有借高利贷的经历，这些企业平时不愁资金无着落，他们在银行拥有良好的信用记录，在银行也拥有一定的信贷规模，不过总有资金短路的时候，这时又正好碰上银行的还款期，为了保留良好的信用记录，他们只好找高利贷借钱，这时候，为了今后能顺利从银行获得贷款，不管多少利息他们都会借。

　　韩先生告诉记者，曾经有一个生意上的朋友，因为临时找高利贷借钱，最后搭上了自己的性命。他从高利贷借款1000万元，进购了一批钢材，本来转手就能赚几百万的生意，哪知道货物刚刚到手，正值钢材价格下跌，手中的钢材不断贬值，到了贱卖钢材都没人要的地步，最后因为还不起高利贷，企业老板一病不起。