初年传官女子攻略大全:中国寿险业退保潮起 河南湖北银保挤兑风波发生

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　　"太不划算了，我要去把买的保险全额退掉。"

　　"收益这么低？""如果保险与银行存款没有区别，为何要买它？"……

　　相继发生的河南、湖北的银保挤兑风波已引起监管层、业界的警觉。"现在已经息事宁人，确保消费者利益第一，该退的都全额退了。"11月9日，一家大型保险公司的高管说。

　　然而，在这波投资市场不景气的背景下，保险业抵抗风险能力不足正在显现，更大的风险或许正在酝酿，如果退保蜂起，一些小保险公司甚至会出现生存危机。

　　"我要退保！"

　　"太没信誉了！这让我感到很不安全，我要求全额退保！"不久前，一位河南商丘的银行渠道投保人李女士说。因为她的工资卡突然少了一万元，几经查询，才知道保险公司在未通知她的情况下，径直提前从其工资卡中转出一万元保险费。

　　原来，李女士在去年投保了一款五年期交保险产品，每年存1万元。因为是在银行，起初她以为推销员是银行工作人员，待办完手续后，她才看到保险合同，才知道推销员的保险代理人身份。合同上写明"自保费约定支付日的次日零时起60日为宽限期"，但保险公司竟然提前从她的工资卡中扣钱。

　　找保险公司理论，该公司答应退1万元，但2010年保费仅退现金价值，即7000多元。

　　李女士的遭遇引起不少投保人的共鸣。由于轻信销售人员所谓"收益比银行存款高"的许诺，加之因为是在银行，有些人误把保险产品当作高收益存款。幡然醒悟之后，便着急退保，但他们并不清楚，退保要收取一定的手续费，并不划算。"或许受此负面影响，上个月在河南商丘，一些投保人齐集银行柜台，不管是哪家保险公司的保单都要求退保。"一位保险公司高管说。受此牵连，该保险公司亦被迫办理了一些退保手续。"维稳是第一位的，在保证投保人利益的前提下，我们只能如此。"这位高管说。

　　另外，湖北亦发生了一桩类似的银保挤兑风险。据悉，由于投资收益不理想、质疑保险业的诚信等原因，一些投保人聚集银行柜台，要求退保。

　　有据可证的是，2011年三季报显示，三家保险上市公司前三季度退保金额合计高达379亿元，较上年同期猛增50.79%。如国寿、太保、平安前三季度退保金分别为276.49亿元、70.6亿元和31.9亿元，较2010年分别提升了43.9%、117%和19.97%。

　　今年以来，退保额骤增已成全行业难题，更甚者，大部分退保额发生在第三季度，似乎暗示"退保潮"悄然而至。

　　但一位保险代理人说，个险渠道退保尚不明显，截至目前，她手中无一例退保。"最主要还是银行说的与客户理解的不一样。银保产品并不简单，但交易过程太简单了。"她说。"客户也有些活该吧！"保险代理人于小姐愤愤然，她说银保渠道"卖保险的糊涂，买保险的也糊涂"。她似乎是在寻找某种平衡，因为她销售一款保险通常需要花一周时间，或者更长的几个月。由于客户相信银行，10分钟的时间就完成交易了，但客户可能不明白自己到底买的是什么东西，还以为是存款。"都是保险业发展方式粗放惹的祸，某些公司采取竭泽而渔的方式获取保费，缺乏诚信，必然会有后患。"上述保险公司高管说。

　　另一位在2007年投保瑞泰人寿"瑞泰安裕之选投资连结保险"的杨女士也在犹豫是否退保。她的账户投资类型是稳定型，共计缴费9500元，截至目前单位价格为24.1元；如果她现在退保的话，只能拿回不到5000元的账户价值余额。

　　"既然你买的是投连险，当然得承担投资风险。"一位瑞泰工作人员明确告诉杨女士。想来想去，杨女士还是决定退保，尽管损失近乎腰斩一半。

　　退保损失风险

　　而越来越多像杨女士一样购买投资型产品的投保人，近来都要求退保。当他们感觉市场过于低迷，投资收益太低之时，宁愿亏损也要退保。

　　据悉，也有不少退保案例发生在江浙一带，之前是因为资金多盲目购买银保产品，后来又变成资金紧张，甚至需要通过退保来偿付高利贷。还有一些是银保产品与贷款捆绑销售，既然贷款批下来，顺势也就把保险给退了。"总之，各种因素都有，不争的事实是今年退保呈增长趋势。"那位保险公司高管说。他认为本质原因还是行业的发展太过急功近利。在其看来，客户是"上帝"，"上帝"绝不能随便忽悠。所有从业者现在都应该"放下屠刀，立地成佛"，即调整经营理念，抛弃破坏性的发展模式。

　　10月底，中国保监会副主席陈文辉表示，今年前三季度寿险业退保率为3.14%，同比升0.96%。他认为退保主要原因是"保险产品的投资收益未能达到心理期望值"。

　　据悉，对退保率国际上并无标准线，但保监会的监测值是5%。"投保、退保都是正常的市场选择，但关键是搞清楚原因。"上述保险公司高管称。

　　北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾分析，寿险与资本市场联系密切，主因是资本市场不稳定，下跌之后，引起退保问题，加之，银行理财产品的替代效应。"今年很特殊，外面的诱惑太多，保险产品的自身表现又不好。"一位大型国有保险公司高管说。据其分析，原因在于：银行理财产品的替代，加之民间借贷，以及货币政策，处于加息通道对寿险产品的销售是利空。

　　不过，一位保险公司精算师测算，今年全行业的退保费最多在数百亿左右，目前三家上市公司前三季度退保额已达379亿元人民币。但从精算角度来说，由于事先计提了足够多的准备金，考虑影子会计因素，今年的退保并不会造成公司利润损失。

　　真正让他担忧的是，明年夏季、乃至年底的银保产品(五年)满期兑付。与之对应，该款保险产品销售日期在2007年底，其时的五年银行定期存款利率为5.85%，这意味，以银行五年定期存款收益率为标杆的投保人，一定会不满。

　　如果是1万元的银行存款，五年之后的收益率是29%左右，即连本带息能拿到12900元左右。但如果1万元的银保产品，五年到期之后的收益率约19%左右，最终只拿到11900元，与银行存款足足相差了10个点。

　　问题在于，当时银保产品推销员明确告诉投保人，收益率高于银行存款，若最后结果相反的话，定然会引起投保人的集体愤怒与投诉。"粗略估计，如果垫付投保人损失，届时，整个行业大概要为此弥补200亿元。"上述保险公司精算师说。

　　三岔路

　　"不言而喻，寿险在这波经济周期中，所受的影响最大。"百年人寿董事长何勇生说，"退保、增长速度放缓、投资收益下降等，均与经济周期有关。但不可否认，在销售过程中，保险公司也存在不严谨，或销售误导的因素。"

　　"监管层在规范行业的同时，或许还需要营造一个发展的氛围。"何勇生说，他认为寿险不是没有发展的空间，而是保险业没有真正沉下来。

　　一位国有寿险公司人士说，经历过十几年的高速发展，必然会在发展过程中积累风险，现在，寿险业也到了问题集中暴露的时候。

　　比如公司层面，受经济周期因素影响，可持续经营越来越难。大公司难，小公司极其困难。出现偿付能力不足，亏损较大，消费层面，消费者也日趋理性，不会再单纯将投资理财型产品当作保险，保费收入增速减缓等。

　　似乎中国寿险业已行至三岔路口。上述保险公司高管直言，此时此刻，整个行业需要新的亮点，新的支撑动力来"剌激"，否则很可能会就此萎缩下去。比如由监管层推动"买保险免税"政策、营造健康险商业模式的政策环境等。"看来，我们还是要停下来刮骨疗伤，修身养性，脚踏实地回到创造价值最大的个险传统渠道，尽管调整过程很痛苦。"上述大型国有保险公司高管说。

　　步入项俊波时代的中国保险业正面临"保费收入负增长、寿险业绩大幅下滑、偿付能力充足率骤然下降"的困境，而且保险业又见"退保潮"。

　　总资产规模达5.7万亿的中国保险业怎么了？保险业效率水平低下，人才匮乏、赔付率低、产品设计雷同等等问题也正在暴露。

　　中国保险业奠基人之一的前任保监会主席吴定富完成了他的使命，带领中国保险业走过了最快发展的十年。但是也把保险业发展过程中面临的一些新挑战留给了项俊波。

　　本报将从本期开始推出"保险行业系列批判"报道，试图从公司行为、制度设计、监管理念、行业状况等方面寻找问题，发现原因，为保险业发展尽一份力。

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