陈文辉：金融危机后中国保险业监管的再思考(1)

　　金融危机后，我国保险业坚持转方式、调结构、促规范、防风险，保持了平稳的发展态势，功能作用不断发挥。但2011年以来，面临复杂的国内外经济社会形势，保险业在利率高企、资本市场大幅波动等因素以及行业粗放发展这一痼疾的共同影响下，出现了增速放缓、投资收益降低、偿付能力下滑等问题；同时，经历金融危机的洗礼，身处动荡的世界经济金融环境，各国金融监管者深刻反思危机带来的教训和启示，积极推动金融监管改革，健全国际监管标准和要求，提升风险管理水平，强化消费者权益保护。因此，积极应对内外部挑战，顺应国际保险监管的发展趋势，不断改进和完善我国保险监管，已成为进一步推动中国保险业科学发展的根本保证。

　　一、保险监管应当以防范风险为核心

　　保险业是管理风险的行业，保险机构在经营中承担、转移、分散了多种风险，其自身的风险管理就显得尤为重要；对于保险监管者来说，就是要始终抓住风险这一核心要素，构建监管体系，开展监管工作。近年来，保险业持续快速发展，保险公司经营管理日趋规范化、精细化，风险管理技术不断改进，对于风险的细分和管控也日趋科学和严密。然而，受世界经济复苏进程存在较多不稳定、不确定性因素的影响，我国经济发展正面临复杂的国内外形势，虽然保持了强劲的势头，但仍存在诸多矛盾和挑战；同时，保险业规模迅速扩大，社会影响显著提升，保障范围逐步拓展，与其他金融行业，以及国民经济中其他行业间的相互影响日益加深，行业发展中面临的不确定性有增无减；此外，经营粗放的痼疾仍在不少保险公司中存在，重规模、重费用，轻效益、轻风险管控的问题屡见不鲜。

　　保险监管者应客观审慎辩证地看待发展形势，把困难估计得充分一些。一方面，随着风险管理工具的不断升级，现有风险将得到更好的控制；另一方面，行业风险也在发展变化，潜在的风险将逐渐暴露，新的风险将不断出现。面对瞬息万变的外部环境，保险监管者要准确把握并坚决守住风险底线，从风险识别、风险评估、风险控制、风险处置等方面，着力完善保险监管体系，使保险监管的每一个环节、每一项工作都能做到有的放矢。只有这样，才能真正抓住监管的“牛鼻子”，提高监管效率，使有限的监管资源发挥最大的效用。

　　近年来，保险监管在风险防范上已取得了长足进展，颁布实施了《人身保险公司全面风险管理实施指引》等一系列制度，初步搭建了行业风险管理的框架。但从监管效果来看，目前的风险防范还不能充分适应行业发展的水平，总体仍显不足。当前，行业发展暂时出现了一些困难，这既是外部经济环境影响所致，也是行业长期粗放增长所致。因此，进一步加强风险防范，正是促进行业调整结构，转变发展方式，有效破解长期以来困扰行业发展所积累矛盾的重要手段。我们不能有丝毫的动摇和松懈，必须秉持审慎的监管态度，把风险管控作为铁律，严密防范行业存在的偿付能力风险、信用风险、资产风险等。具体来看，宏观审慎监管，防范系统性风险，就是要推动市场主体坚持正确的发展方向，坚持做好核心业务，避免盲目开展综合经营；微观审慎监管，保持保险机构的财务健康，核心是强化偿付能力监管。

　　二、保险监管应以保护消费者权益为根本目标

　　消费者的需求是保险业保持发展活力的源泉，失去了消费者信任，行业发展就会缺乏动力，陷入困局，甚至丧失生存的基础；而消费者受到专业知识水平、信息不对称等因素的限制，通常在与保险机构的往来中处于劣势。此次金融危机中，金融消费者的利益受到了严重损害；金融机构的声誉和信用备受质疑，发展也受到了影响。由此可见，保护消费者权益是确保行业持续科学发展的根本动力，是维护公平、公正市场秩序的重要保证，也是保险监管的根本目标。

　　受金融危机影响，各国都加大了消费者保护力度，一些国家和地区纷纷调整监管架构，强化消费者保护机构的地位，甚至将其与审慎监管机构分设。比如，美国金融监管改革方案中新设消费者金融保护局，香港特区政府建议设立投资者教育局和金融纠纷调解中心。中国保监会也已于近期成立了保险消费者权益保护局，专司消费者保护。

　　当前，保险业已站在新起点，进入新的发展阶段，保险监管更应加强消费者保护。虽然近年来保险监管工作取得了长足进步，但随着社会经济的快速发展，消费者的维权意识日益增强，表达诉求的方式更加多样和便捷，对保险监管工作的要求和期望不断提高，与之相比，我们仍存在较大差距，这就要求我们将消费者保护摆在一个更加突出的位置。维护消费者权益，是保险监管的出发点和落脚点，保险监管就是代表社会公众的利益介入保险市场，通过监管来调整和维护市场体系中各主体间的平衡关系。保险监管者要坚定地同广大人民群众站在一起，以维护消费者权益作为自己的基本职责，把监管权力的使用同消费者的诉求紧密联系在一起，把监管权威的树立同消费者的认可紧密联系在一起，把监管效果的评价同消费者的满意度紧密联系在一起。通过保险监管，使保险业的功能作用得到充分发挥，为社会经济提供广覆盖、低成本的保险保障，使保险业发展的成果真正惠及广大消费者。

　　对于保险监管来说，做好消费者权益保护，首先要通过政策引导、监督处罚等手段，引导保险公司逐步树立消费者观念，使其切实重视消费者权益，认真对待消费者的诉求，承担消费者保护的职责。其次，要把消费者保护作为一项贯穿保险经营全过程的系统工程来对待：在产品上，要引导保险公司贴近市场，开发切实满足消费者真实需求的保险产品；在销售上，要着力打击各类销售误导；在服务上，要狠抓有关服务规范的落实，着力提升服务水平；在理赔上，要促使市场主体不断增强消费者意识，重点解决“门难进，脸难看”的问题。

　　三、保险监管应坚持推动行业市场化发展的方向

（责任编辑：雷雨）