北京农商行停办存折 背后潜规则曝光

　　“节前，我到北京农商银行的一个网点，想把医保存折里的钱取出来，他们是北京银行(10.27,0.00,0.00%)的医保代办点，没想到工作人员说用存折不能取钱，换成卡才可以取，结果很多年底打算取钱的老人都没办成，还得自己去远处的北京银行取钱。”69岁的马女士向记者诉说她最近在银行的遭遇，而类似情况并不少，要么是不能新开存折，要么是存折满页需要换的时候不给换，必须换成卡，存折似乎成了“紧俏物品”，令很多一辈子用惯了存折的老人深感疑惑。

　　西城消协的工作人员告诉记者，他们接到多位老人的相同投诉，由于银行属于专业部门，他们将消费者投诉意见汇总后将转交银监会。

　　近期，不断有银行表示“存折将退出历史舞台”，取而代之的是“卡时代”，记者调查发现，这种交替的背后，除了方便环保，还有一些潜规则存在。

　　老人诉苦

　　彻底被各种卡搞糊涂

　　对于75岁的刘大爷来说，将用了多年的存折变成一张薄薄的卡片，是一件很难适应的事。“上个月，我去工商银行(4.41,-0.01,-0.23%)的一个网点取退休金，旧存折已经满页，我要求换个新的，可工作人员说，他们现在已经没有存折了，要换就都换成卡，说了很多卡的方便和好处，我不想换也不行了，人家说没有了嘛。”可换成卡之后，刘大爷总觉得心里不对劲儿，“从卡片上我什么也看不见，不像存折似的，取了多少，还剩下多少，一笔一笔，白纸黑字，我心里特别清楚。”

　　这个月，刘大爷拿着卡去银行取款，按照老习惯排队到柜台办理，排到之后一名工作人员说，有卡的都到自助取款机办理，还手把手教刘大爷用了一次。“我现在记性实在不好，人家教完我就忘了，下次我也不费那个劲儿了，让儿子帮我取算了。”连取退休金这样的事还要依靠孩子，让刘大爷觉得自己越来越不中用，心中很是失落。

　　在北京农商银行最终把医保存折换成卡之后，马女士心里也不踏实，“附近没有网点，取趟钱还得坐好几站车，最后我还是换成卡了。”算上医保卡、工资卡，还有别的银行卡，马女士手里现在一共有8张卡，“现在都想不起来当初是为什么办的卡，反正是工作人员一个劲劝我办，说以后存折都不让用了，还是卡方便。可是现在我根本记不清每张卡上有多少钱，开的是活期还是定期，存的多长时间都想不起来，抽空我还得去每家银行查一下，都记在本子上，心里才踏实，要是存折就不用这么麻烦了。”

　　银行说法

　　告别存折为方便环保

　　工商银行95588客服表示，工商银行正在进行“服务模式”的调整，将逐步取消存折，实现“无纸化办公”，“大的网点基本已经调整完毕，不再开办存折，旧的存折还可以继续使用，但是满页之后就需要换成卡，新的活期或者定期的存折以后都不会再开了。”

　　据了解，工商银行一些小网点还没有改造完毕，还允许存折开户，但据说取消存折是大势所趋。“除了环保，还方便顾客，以后取钱就不用到柜台排队，直接使用自助设备就可以，交各种费用也可以自助完成，如果是老年人不习惯使用自助设备，我们有工作人员可以随时帮助他们，明细单也可以到柜台或者机器上去打印。而且办卡之后，很多行动不便的老人其实根本不用来银行，开通网银或者电话银行在家里就可以办很多业务。”

　　记者又致电建设银行(4.91,-0.02,-0.41%)，了解到建行目前也有统一规定——“不能新增存折，鼓励客户办卡”。和工商银行一样，顾客换存折就要换卡，存折满页也要换卡，“有了卡以后，办理很多业务不用出门，直接登录建行主页，不用申请网银也可以办理。”

　　如果说“无纸化”是发展趋势，可是对于存折的去留问题，各家银行的态度并不一致。农业银行(2.73,0.00,0.00%)的客服人员表示，在农行网点，办理定期、活期存折都不受限制，如果工作人员说没有存折，有可能是这个网点的存折暂时用光了，但并没有取消这项业务。北京银行也表示没有停办存折。

　　顾客质疑

　　柜台减负了

　　老人添堵了

　　对于银行的理由，很多顾客并不认可。马女士表示，即使存折全部取消了，银行就能实现无纸化办公了吗？“上周我去银行打印对账单，不也用了好几张纸吗，如果是存折，直接打在上面似乎更节省纸张呢。”

　　在马女士经常去的一家比较小的工商银行网点，记者看到，柜台前等候的人并不多，在自助缴费机前排队的人却不少，几位老人也颤颤巍巍地排在其中。马女士告诉记者，过去是柜台人多，机器前人少，可是现在情况却正好相反，“银行让大家都去办卡，说是方便顾客，不用排队，可现实的情况是这队排得并不比以前短，柜台人少了，他们的工作减负了，可是我们却增添了不少麻烦，这么大岁数，还要学习用这些机器。”她表示，老人学习使用这些有不小的困难，更别提什么网银、电话银行、手机银行了，“他们说的那些方便我没体会出来，就觉得添堵了。”

　　几位排队的老人也对银行取消存折的做法提出了意见，认为这是银行“图省事”，“我们都自助了，那银行就不用为顾客服务了，把麻烦都转嫁给我们了。”他们甚至质疑：“我们老年人确实没有多少钱，整天占住柜台，是不是银行觉得这样占用他们的资源和成本，不划算，才把我们推出去的？”

　　老人们这种说法并非臆测，有调查报告称，目前中国银行(3.04,-0.01,-0.33%)业为控制成本，柜台业务量正在下降，转而由电子渠道取代。最新数据显示，工行、中行等大银行电子银行业务约为柜台业务的两倍。但控制成本某种程度上却导致“服务缩水”，老人成了最受影响的群体。

　　算笔细账

　　一张卡背后有多少附加值

　　除了“被自助”，老人对于办卡最抗拒的一点就是成本比存折高，“又是工本费，又是年费，一张卡一年10块钱，本来就没多少钱，每年还要扣。”对于很多精打细算了一辈子并不富裕的老人来说，这些钱花得让他们心里不舒服。

　　目前，工商银行开卡不需工本费，年费第一年免费，从第二年起每年10元，建设银行开卡的工本费和年费分别都是10元，而存折除了5元的工本费，基本不需要交其他的费用。“其实对于一张银行卡来说，10元钱的年费并不重要，重要的是它背后的附加值远远高于一张存折。”曾在银行工作多年的高先生为记者揭开了“卡时代”背后的小秘密，他提供了一个业界的普遍说法：“银行卡是银行业务的一个平台，可以为银行创造大量的中间业务收入。”

　　记者根据工商银行提供的收费标准，为一张卡有可能产生的附加值算了一笔细账。首先，打印账目明细单，一年以内不收费，一年以上收30元，3年以上收50元；开通存取款短信提醒，一个月收费2元；开通网银免费提供口令卡，但是如果想用更保险的U盾，按照等级不同收费50到80元；用银行卡在ATM机上跨行取款，每一笔(最高2000元)收手续费2元；银行卡还可以购买理财产品、股票、基金等，都会收取一定的手续费。相比之下，存折使用功能单一，基本就是存取款，基本不会产生衍生费用。

　　不可否认，这些不可低估的附加值也是一些银行取消存折的背后动力。高先生告诉记者，多年来，鼓励客户办卡是银行系统销售人员比拼业绩的“潜规则”，“总部经过核算每年会给各网点分配办卡的任务量，办卡的数量决定着销售人员奖金的多少，是业绩考核的重要依据，如果客人不明确表示非要办存折不可，我们就直接开卡，卡的效益高多了。”

　　一张卡可能产生不了多大效益，可加起来却数字可观，手续费已经成为银行重要收益。据去年底上市银行的季报显示，前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5%；银行手续费及佣金净收入占营业收入比重同比继续上升。

　　即使有银行界人士一再声称已经进入全民“卡时代”，甚至“无卡时代”也将到来，因为一些银行的指纹识别系统也开始普及使用，但是，不可否认，存折依然拥有很多老年的“铁杆粉丝”，银行有没有权力剥夺他们使用存折的权利呢？

　　在停办存折这个问题上，银行拥有绝对的话语权，而老人是弱势中的弱势，“我们即使不想接受恐怕也难以抗衡，只是希望通过投诉，银行可以尊重我们自己选择的权利。”马女士说。

　　记者 张鹏