异度空间音乐百度云:仙桃：从严管贷效益增

　　湖北省仙桃市联社在新增贷款管理上实行规范操作，既实现了贷款质量与效益双增长，又使到期贷款回收率得到提高。2007年，他们全年累计发放各项贷款9.65亿元，比上年增加18%。当年到期贷款收回率达99.2%，比上年提高了3个百分点。实现贷款利息收入7386万元。综合经济效益达1920万元，比上年增加38%。
　　约束信贷行为，规范基础管理
　　规范信贷人员资格管理。仙桃市联社在上级统一考试确定信贷人员基础上，组织专班对已取得资格的信贷员再次进行审查，重点审查信贷员当年到期贷款收回情况，凡上年到期贷款收回率低于90%的一律不得从事贷款营销工作。通过严格审查，对253名信贷人员确定了从业资格，将14名贷款收回率偏低的“低产户”淘汰出局。同时，对信贷人员实行等级管理，根据上年到期贷款收回情况，将信贷员分为三个级别，其中一级信贷员营销贷款不受额度限制；二级信贷员允许营销10万元以内贷款；三级信贷员只能发放小额农户贷款。2007年，全市农信社确定一级信贷员140名，二级信贷员65名，三级信贷员48名。通过规范信贷员资格管理，不仅优化了信贷员队伍结构，而且也增强了信贷员的合规意识、风险意识和责任意识。2007年，全市253名信贷员中，有211名信贷员收回率达98%以上，占信贷员总数的83%，其中有104名信贷员到期贷款收回率达100%，占信贷员总数的41%。
　　规范信贷人员内部责任管理。强化内部第一责任人管理，即每笔贷款明确第一责任人，并签订负责按规定发放、按规定管理、按期收回贷款和承担违规追责的承诺书。强化管理人员责任管理。即每笔贷款由农信社主任或信贷副主任签订书面承诺书，负责对贷款再调查和再审查，与第一责任人承担连带责任。强化信贷人员收款行为管理。在发放每笔贷款时，通过签订借款人承诺书，告知借款人，还本付息必须在农信社柜面办理，索取正式还款凭证，任何与正式还款凭证不一致的其他凭证均不得视为借款人偿还贷款的依据。通过规范信贷人员责任管理，信贷人员在贷款发放与管理上的违规行为明显减少。2007年，仙桃市联社先后多次进行贷款检查，只发现一般性违规贷款109笔，涉及贷款金额289万元，并全部按规定整改或按限定期限收回。
　　规范小额贷款管理。在贷款营运中，单笔额度在5万元以内的小额贷款，由于以前审批以农信社为主，一直是联社贷款管理的“盲点”和农信社贷款管理的弱点。仅2006年，仙桃市农信社就有1630万元类似的贷款没有按期收回。
　　2007年，仙桃市联社对除农户小额信用贷款按规定评级、授信、发放凭证外，其他小额贷款严格加强管理。第一，实行集中管理。凡是农信社发放小额贷款，必须严格按照逐笔调查、审贷小组集体审查，农信社主任按审贷小组意见签字同意后报市联社批量审批的程序发放。第二，推行小额贷款抵押担保。凡是发放农户小额信用贷款以外的贷款，必须按规定办理质押或抵押，确实无法办理质押或抵押的，必须办理保证，否则不得发放。此项措施的实施，使得2007年仙桃市农信社小额贷款到期收回率达98%，比上年提高了4个百分点。
　　防范贷后风险，检查监督经常化
　　定期检查，及时发现风险。仙桃市联社要求农信社在贷款发放15个工作日后，进行第一次贷后检查，随后按单户5万元以下，5万元至10万元，10万元以上分别每半年、每季、每月进行一次贷后检查。额度越大频率越高。同时，市联社全年组织了3次信贷交叉检查，2次新增贷款审计和1次贷款全面核对。通过高频率的检查，不仅督促农信社认真执行了信贷检查制度，而且还及时发现在抵押手续、主体资格等方面存在一定风险的贷款35笔，金额410万元，并全部落实责任，逐笔进行了整改。
　　定期监测，及时警示风险。在对各类贷款进行定期跟踪监测的同时，每月信贷部门要向农信社下发到期贷款提示通知书、逾期贷款警示通知书。并规定，凡是警示3次贷款仍然没有收回的，将给予诫勉谈话，取消贷款发放权等处理。2007年，联社共下达提示通知书192份，金额2.42亿元，警示通知书156份，金额1.29亿元。为达到警示效果，2007年，共对警示后贷款清收效果不明显的3个农信社主任进行了诫勉谈话，对警示后没有按规定收回逾期贷款的7个信贷人员给予了取消贷款发放权的处理，督促收回逾期贷款540万元。
　　定期督导，及时化解风险。信贷风险出在哪里，联社督导工作就要做到哪里。2007年，对当年到期贷款清收工作采取联社领导包片，机关人员包社的方法进行督导。要求督导人员每月不少于2次深入农信社，参与贷款风险状况的调查和分析，督促贷款清收。贷款遇到重大风险时，督导人员还要驻社参与清收。
　　落实奖优罚劣，考核结账制度化
　　制定硬性奖惩措施。明确的奖惩措施就是最好的激励机制。2007年，为了调动员工收贷积极性，仙桃市联社对当年到期贷款收回情况考核作出硬性规定，要求当年到期贷款收回率必须达到100%，每欠1个百分点，扣发绩效工资的3%，并按省联社相关规定另行进行处罚。凡当年贷款收回率居全市农信社后3名的，农信社班子成员一律不评先、不提拔、不调动，并相应降低该单位的贷款审批权限。
　　严格兑现考核结账。上述奖惩制度制定之初，很多人持怀疑态度，认为目标过高，处罚过重，肯定难以实行。年底，市联社坚持按规定结账，并组成了以分管信贷工作的领导为组长，以信贷、财务、审计等部门负责人为成员的考核结账小组，对当年到期贷款收回情况进行严格结账。真正做到该奖该罚水清鱼白，一分不少，坚决到位。2007年，全市农信社因当年到期贷款收回率不达标共扣发绩效工资25万元。
　　强化落实责任追究。对责任人实行追究，既是对责任人的处罚，更是对责任人的教育与帮助，其目的是为了收回贷款。2007年，仙桃市联社共对2006年当年到期未收回贷款的171名责任人进行了责任追究，其中对161名责任人实行在岗清收处理；对10人扣发绩效工资5万元。通过追责清收，全部落实了分期偿还贷款计划，其中已收回上年逾期贷款2300万元，占全部追责清收贷款的61%。

               作者单位  湖北省仙桃市联社