存不存钱7年资产相差100倍 别等收入增加再存钱

　　钱是存出来的

　　文 本刊记者 张安立

　　大卫?巴哈是全美首席理财大师，在谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：

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　　第一， 你想当什么人？

　　第二， 你想做什么事？

　　第三， 你想拥有什么？

　　财富无疑是很多人所渴望的，当上有钱人，买豪宅、开豪车、周游世界……梦想清单中的大部分内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者眼中，这些梦想永远都不可能成为现实，即便他们一辈子辛苦打拼，都无法变得富有。

　　不过，在巴哈看来事实并非如此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时，巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资，却坐拥200万美元净资产，不靠继承，没有中过彩票，吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到，钱真的可以存下来。

　　“先存再花”的理念改变命运

　　巴菲特曾说过，“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯”。在吉姆夫妇身上，这句话得到了很好的印证。

　　巴哈遇到吉姆夫妇时，他们才50岁出头，尽管都是普通的工薪族，但两人的净资产已达到200万美元，光是股息、利息、足金，就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现，原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。

　　与很多美国人的消费理念不同，吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时，就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时，比例较低只有4%，后来随着收入增加，这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。

　　“看不到的钱就花不掉。”正是悟出了这样的道理，吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。

　　这种先存钱再花钱的方法还有一个好处，就是在不知不觉中，你会减少很多不必要的支出。例如，KTV唱歌、几顿美食、逛街淘点小东西，都是不太奢侈的享受，但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄，那么剩下可供支配的自然变得有限，这时候，再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。

　　积少成多不是梦

　　“依靠存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗”？“月复一月的积累真的能换来可喜成绩吗”？如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问，我们不妨做个简单的计算。

　　假设你每月的收入为5000元，拿出其中的20%也就是1000元进行储蓄，那么按年利率3.5%计算，存上5年，你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13万元！

　　看到了吗？攒下人生第一桶金并没有那么难，钱真的可以存出来！

　　不过，在物价快速上涨的时代，你可能会说，这样的存款利率还敌不过通胀率，钱不是越存越少了吗？

　　的确，在计算存款实际增值时，我们需要将通胀率考虑在内。也正因为这样，传统的储蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段，也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。当你拥有了一定的积累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。

　　在选择投资工具时，一般有几个要素需要考虑。

　　首先是便于操作。若存钱过程太过复杂，相信很难有人能长期坚持，而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。

　　其次是这一工具必须具有一定强制性，如定期定投。只要把认购日期定在工资入账后几天，就能确保资金成功转出。

　　第三是具有波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多。因为定期定额的购买方式平摊了成本，而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间，反之波动较小的产品虽然够稳，但可能与银行存款类似，不具有收益上的优势。现在，除了基金定投外，黄金、投连险都可以分期买入，这些产品的波动性都较好。

　　此外，中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。比如当你选择期缴投连险，那么一旦开始就要长期坚持，因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等，短期退保的成本会很高。

　　当然，有高收益可能就有高风险，对于自己没有接触过的投资品种，你最好先了解，或是敬而远之，或是在学习相关知识后再做选择，否则，很难保证你的钱不会越存越少。

　　走向目标的第一步

　　排斥存钱的人往往认为——“存钱会令生活品质降低”。而这个问题的关键似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。

　　当你的幸福仅仅来自看一场演唱会、做一次舒服的按摩、或是买下一个名牌包，那么存钱的意义或许真的不大。因为这些目标是你唾手可得的，花钱本身换来了你最大的满足，而存钱却会降低幸福感。

　　但要是你所期望的是过上比较富裕的生活，不愁医疗费、不愁养老金，还能时不时地到世界各地度假旅行，那么对每一个普通人来说，存钱是走向目标所必须迈出的第一步。尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低，但只要离目标越来越近，成就感、幸福感自然就会产生。

　　可以说，追求不同，选择的生活方式就会不同，所树立的财富观念也会不同，最终的结果必然迥异。