星际字本:中产家庭月入2万 如何买车买房攒足教育金
来源:百度文库 编辑:中财网 时间:2024/05/06 10:28:22
理财目标(1、2项理财目标为强制计划):
1、20年后,备足孩子的教育金30万元;
2、20年后,筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元;
3、3年后购置约10w的第二辆家庭用车;
4、5年后开始自己的事业,准备启动资金10w-20w;
5、10年后换房。参照当前杭州物价新房价值约100w.
□ 财务分析:
由于未来10个月内,吴女士家庭有装修房子和蜜月旅行的计划,家庭可规划资金较少,则1年后吴女士家庭的财务情况为:
▲资产负债表
资产 金额(元) 负债 金额(元)
活期存款 5000 信用卡贷款 12000
公积金余额 16000 住房贷款 367000
金饰 15000 负债合计 379000
自有房 600000
资产净额 322000
汽车 65000
资产合计 701000
▲年度收支表
年收入金额 (元) 百分比 年支出 (元) 百分比
吴女士
60000 25.10% 房屋按揭还贷 36000 16.74%
其他家人
168000 70.29% 日常生活支出 72000 33.49%
年终奖
5000 2.09% 商业保险费用 7000 3.26%
公积金收入
6000 2.51% 装修费 100000 46.51%
收入总计
239000 100% 支出总计 215000 100.00%
年结余 24000
吴女士家庭收入处于中等水平,家庭年结余比率10.04%=年结余24000÷年收入239000,一般参考值为30%,因当年装修有10万元开支,且目前夫妇还未育子女,该比率尚可。目前房贷是家庭的唯一负债,每月房贷支出3000元占家庭月收入19000的15.79%,负担不大。总体来看,一年后家庭财务状况良好,家庭没有投资类金融产品,资产增值能力偏弱。
□ 理财方案
1、现金规划:
一般家庭的储备金额应相当于家庭月均总支出额的3-6倍左右。因吴女士2年内将生宝宝,建议吴女士家庭在装修和旅行之后,用约半年时间从每月结余中尽快准备家庭备用金5万元,其中活期存款2万元,3万元购买货币市场基金。
2、保险规划
夫妇都有基本社保,和一定的商业保险费,家庭保险保障意识较好,由于提供的资料不完整,暂建议吴女士参保一定额度的女性健康保险、夫妇均购买定期寿险和意外险卡单。年总保费保持在2万元内。
3、宝宝的教育规划
吴女士家庭的风险承受能力偏保守,对于宝宝教育的储备,建议宝宝出生后,每月定投775元于年回报率为6%较稳健性的平衡型基金,宝宝18岁时预期可累计约30万元,用于孩子的高等教育。
4、退休养老规划
20年后,筹足相当于现在物价水平标准的养老金72万元。按通胀率3.5%测算,到退休时则需准备养老金约144万元。建议宝宝出生后,每月3700元定投于年回报率为6%的组合基金,届时可累计资金约144万元。
5、筹备创业金
在宝宝出生后,每月3840元定投于年回报率为5.5%的优质债券基金,5年后可累计创业金约15万元。
6、其他规划
1)筹备家庭储备金时,建议优先还清信用卡欠款。
2)购车计划:
创业金筹足后,以同样的方式即定投于年回报率为5.5%的优质债券基金,约2-3年即可累计约10余万元用于再购车。
3)购房计划:
再次购车后,仍以同样的方式投资于年回报率为5.5%的优质债券基金,距今约可以累计购房基金15万元,加上10年后公积金账户余额,共计约20万元。适时出售现有房屋,以公积金贷款方式再考虑购置一套适意的房屋。