手机钱包

编辑本段“手机钱包”简介

　　手机钱包业务是指中国移动开发的基于无线射频识别技术（RFID）的小额电子钱包业务。用户办理该业务后，即可利用手机在中国移动合作的商户进行POS机刷卡消费。 　　用户开通手机钱包业务后，在中国移动营业厅更换一张手机钱包卡（支持RFID功能的专用SIM卡，该卡比原SIM卡增加终端刷卡功能），则可以使用手机在布放有中国移动专用POS机的商家（如便利店、商场、超市、公交）进行现场刷卡消费。轻松支付，随机消费   

手机钱包宣传图

。 　　它是中国移动即将推出的一种新服务，此项业务是综合了支付类业务的各种功能的一项全新服务，它是以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务，就是将用户在银行的账户和用户的全球通手机号码绑定，通过手机短信息、IVR、WAP等多种方式，用户可以对绑定账户进行操作，实现购物消费、代缴费、转账、账户余额查询并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。“手机钱包”是将手机与信用卡两大高科技产品融合起来，演变成一种最新的支付工具，为用户提供安全、便捷、时尚的支付手段。 　　目前支持的业务包括：移动话费自缴、充值、话费代充、话费代缴、手机彩票、手机捐款、话费余额查询、银行卡余额查询等。

编辑本段功能

　　可为中国移动用户提供小额、无物流的数字化产品支付服务，业务范围涵盖软件付费、邮箱付费、数字点卡购买、手机保险、电子杂志等领域。 　　客户还可以通过银行营业厅、银行网站、语音、短信、以及POS机等方式开通服务（开通方式视开通地区与接入银行而有所不同），可办理手机查缴话费、手机理财，手机购物等多项业务。通过升级增加了刷卡支付功能，可在商场、超市中购物或乘坐公交车辆时使用。

编辑本段特点

　　手机缴纳话费不受时间与空间的限制，可以根据短信提示轻松缴纳自己的手机话费；手机购买体育彩票，可以随时随地用手机购买中大奖的体育彩票；手机购买游戏点卡可以省去在外寻觅各种卡片的劳碌之苦，轻松完成购买；手机订报订水业务是为都市用户量身打造的一项全新的支付服务，具有方便、快捷、省时、省事等优点，使您足不出户就可以享受现代新生活；手机购买汽车票业务可以购买由奎屯旅游客运站发往全疆各地的长途汽车票，免去了长时间排队购票的辛苦。

编辑本段NFC技术

　　Near Field Communication（NFC）是一种近距离无线通讯技术，它允许不同的器材之间进行通信，主要使用在手机上。 　　具备NFC功能的手机装有一个感应器，它把手机变成一个免触碰卡。两台手机在交换资料的时候，距离必须在20公分以内。 　　目前我国市面上的手机一般并不具备NFC功能，随着NFC科技在全球普及，手机制造商下来将把它当成基本配置，预计在今年下半年推出的新手机将具备NFC功能。 　　全球多个国家及地区已着手使用或测试NFC科技，包括法国、中国、美国、日本、韩国、土耳其、意大利、台湾等。 　　“手机钱包”具备了信用卡和提款卡功能，往后出门购物，手机只需在终端机前晃一晃，就能签信用卡。需要现款时，只要把手机拿到提款机前，输入个人密码，就能提取现款。手机万一遗失了，用户只需报失，就能中断所有电子钱包服务。

编辑本段支付功能

　　日本最大的手机运营商NTTDoCoMo在2004年就已经推出第一款手机钱包，这种内置FeliCa芯片的FeliCa手机通过非接触式IC卡技术，把手机变成一个移动的电子钱包。用户可以通过FeliCa手机作小额支付，甚至一些百货公司的会员资料、身份证资料、通行证资料等等都可以存储在 FeliCa手机里面。同时，FeliCa手机充值的金额还能用作手机的话费消费。据国外媒体报道称，维萨和诺基亚等一些巨头仍然在进行这方面的试验，但日本已经有逾5000万手机用户用上了所谓的“手机钱包”。   

手机钱包使用效果

  

手机钱包使用效果

手机钱包随着手机用户的日益普及而逐渐进入人们的视线，其便捷的支付方式正受到手机用户的关注。相对日本的领先发展，中国方面2005年11月开始推行发展“手机钱包”业务。这是中国移动和中国银联共同推出的一项基于手机的个人移动金融业务，将用户的手机与银行卡账号进行捆绑后，通过短信、手机上网（WAP）、USSD等操作方式，用户就能够随时随地享受个性化的金融服务，以及快捷的支付渠道。而目前“手机钱包”业务能够实现的功能包括了查询缴纳、银行卡余额查询、银行卡消费提醒、手机订票、手机投保、手机购买数字点卡、手机订报等等功能。

编辑本段主要消费群体

　　不能否认的是，手机钱包应用给人们的生活带来了很大方便，全球的手机都将支持这种应用。人们通常总是随身携带手机，手机有支付功能将给用户带来许多方便。 　　NTTDoCoMo早在2004年就推出了所谓的“手机钱包服务”，KDDI和软银随后也推出了类似的服务。诺基亚在海外市场上也推出了支持这类服务的手机。年龄段在20-39岁之间的消费者是手机支付服务的主要用户群。研究表明，只要尝试过一次，消费者就会经常使用手机支付服务。企业可以利用该服务跟踪用户的购物习惯。麦当劳日本分部和7-11便利店一直在进行提供手机折扣优惠券的试验，索尼和DoCoMo联合成立的FeliCaNetworks已经推出了一个手机平台，零售商可以在该平台上提供类似服务。麦当劳日本发言人KazuyukiHagiwara说，“许多日本手机用户都用上了‘手机钱包’，我们不能忽视它们作为营销工具的潜力。” 　　尽管在日本等国家，手机钱包等功能已经得到了相对较广泛的应用，但在国内除了一些零星的试验之外，似乎距离我们还显得有些遥远。随着作为近距离通信（NFC）论坛的主导厂商诺基亚与广州、厦门和北京等相关部门的紧密合作，手机支付将正式在中国投入商业运用。其中，作为支持终端的诺基亚已经在广州、厦门等城市发售。当中手机钱包消费对象大部分为年轻人及商务人士。

编辑本段发展前景

　　手机支付无疑是未来移动电话发展的潮流之一，尤其近距离通信（NFC）作为支持该功能的主要技术之一已经开始被更多的手机厂商所关注。市场分析机构 JuniperResearch预计，2013年“手机钱包”拥有量将从目前的5000万部增长至7亿部，为手机支付产业和软硬件厂商提供重要的增长机遇。 　　日本的成功和其它地区的试验表明，这种技术可以使手机取代信用卡和现金，作为车票和电影票使用，成为办公室和家庭的电子钥匙。尽管手机支付服务在日本获得了成功，但在使用这类手机的用户中，只有三分之一的人真正利用手机支付购物帐单。这一技术也面临一些障碍，例如打破消费者对手机取代信用卡的心理障碍和探索新的商业模式。 　　   

手机钱包展台

在这里手机运营商希望增加了这个功能后，可以使用户们更不容易转到别的服务供应商那里去从而留住更多的用户并提高自己的收入。信用卡公司希望手机钱包带来的便利可以增加用信用卡支付的数量。而日本领先一步的并非只是技术，还有商业模式。2013年时全球将有7亿人用上“手机钱包”。日本在这方面走在了前边。例如，日本手机运营商KDDI最近与三菱日联金融集团合作成立了一家银行;通过与三井住友金融集团合作，日本第一大手机运营商NTTDoCoMo提供信用卡和借贷服务。日本相关电信产业和金融机构仍然在积极探索“手机钱包”业务的运作模式。手机将金融和电信产业联系在了一起，电信厂商希望成为“手机钱包”业务链中的一环。 　　在“手机钱包”业务发展过程中，中国与日本相比，国内的情况却有很大的区别。首先，日本地域较小，人口相对集中，运营商能够很高效地推广新业务，但在辽阔而复杂多变的中国市场，每个业务的推广都必须结合当地的市场特色，推广的效率受限。其二，日本都是由运营商定制手机，他们能够按照自己的业务发展需要要求手机厂商直接内嵌手机钱包的功能，包括软件和支付芯片等等，而且他们的手机都相对单一，不如国内手机市场的多样化。这一点也决定了在国内市场不能轻易地照搬日本的手机支付模式。 　　其次，日本运营商的发展环境也比国内的宽松，他们能够参与到金融业当中，出资购买银行等，这就很容易让运营商和银行、信用卡机构等金融单位结成联盟，便于开展手机钱包业务，但在国内，国家是不允许混业的，运营商不能涉足金融业，同样银行也不能涉足电信业。在这种背景下，出现了中国移动和中国银联共同出资组建北京联动优势，对手机钱包业务进行实质性支持。但对于复杂的中国市场而言，中国银联在全国范围内的势力并不均衡，势力强的地区能够很容易带领其他各家银行开展手机钱包业务，但在较为弱势的地区，还需要与当地强势的银行进行谈判。到目前为止，中国移动已在全国9个城市开通了手机钱包业务。通过像北京联动优势这种服务提供商，把运营商、金融机构、用户三者联系起来，形成一个完整的产业链。

编辑本段发展弊端

　　“手机钱包”业务的美好前景不容置疑，然而在国内却难见起色，普及率远远低于预期。然而这一预言在中国将很难灵验，其原因有以下几个方面：

1、中国人根深蒂固的消费习惯难以改变

　　从技术而言，国内的移动小额支付手段完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大的差距，国人对现金交易的依赖是推广“手机钱包”业务的最大障碍。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，韩国这个数字是25%左右，日本是10%。而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给中移动的“手机钱包”带来了一种天然局限性。在国内，大部分的交易依然是现金，银行卡虽然推广了十几年，但依然只在高档场所才能使用。各大银行发行的4亿张银行卡中有一半以上属于长期不用的"死卡"，在这种社会环境下，发展“手机钱包”业务确实难上加难。

2、用户挥之不去的安全疑虑难以消除

　　按照“手机钱包”的一般业务流程，用户需向商家提供手机号及个人帐户密码，移动公司会发送短消息进行确认，经确认无误后，购物款项便从个人小额账户中扣除。由于帐户密码的确认信息是通过无线传输的，人们普遍都会有不同程度的安全担忧。另外，目前手机盗抢情况严重，一旦丢失手机，与手机号码绑定的银行账户如何才能得到有效保护？虽然运营商一再表示，万一用户丢了手机可以立刻通知银行取消此项业务，捡到手机的人也会因为不知道密码而无法消费，但是用户的担心依然难以解除。更何况，由于用户信息是通过无线传输方式，其加密手段相对简单，一旦被破解，用户的损失将很难挽回。

3、商家用户过少、完整产业链尚未形成

　　加盟的商家和用户过少和尚未形成完整的产业链是该业务发展的第三个弊端。在“手机钱包”业务的推广过程中，搭建平台的移动运营商和银行都表现出足够的热情，但平台的使用者：商家和用户，却大多处于观望态度。移动小额支付在媒体一边倒的叫好声中，却始终难以叫座。2亿手机用户中，尝试使用“手机钱包”业务的人寥寥无几。在没有商家和用户捧场的情况下，移动运营商将平台建设得美轮美奂也是枉然。关键要让商家得到好处，让用户尝到方便，让整个产业链完善起来，这样才能让“手机钱包”深入人心。

编辑本段安全隐患

　　手机支付服务的潜在用户最为担心的是安全问题。DoCoMo表示，远程锁定系统使得其他人无法使用用户手机的支付功能;影响手机支付业务增长的另外一个因素是扩展系统网络。日本电信电话移动通信网络公司推出“手机钱包”，这种手机配备了索尼公司制造的非接触型IC卡“Felica”，其用户可在商店等场所用手机付款。用户将需支付的金额预先下载到手机上，下载的金额由信用卡支付，然后就可以在“高岛屋”商场新宿店等9000多家电子货币“Edy”加盟店购物。付款时等收款员验价后，只须把手机往收款机的特定部位一放，“嘀”的一声就可把钱划入商店的帐号。　但是，这种“手机钱包”目前还存在安全问题。在手机丢失的情况下，4种手机中只有一种可以通过电话挂失冻结手机中的IC卡，手机制造商正在继续寻找解决安全问题的办法。 　　中国方面据“新一代移动支付”运营商瀚银科技日前透露，其首批10万张“手付通”SD卡，已在美罗店、多伦店、亚新店、西郊店、中环店、南京西路店和光大银行黄浦支行等8个网点，进行优惠推广活动，用户只需带好可植入SD卡的手机和身份证、银行卡，就能在网点现场，完成所有申请开通服务。与银行卡账户绑定后就可通过手机，方便地买到任何可用银联卡刷卡消费的商品。 　　“手付通”还使一张智能卡载入多张银行卡，等于一个手机同时绑定多家银行。交易时，透过瀚银移动商务服务平台与商户电子商务服务平台对接，在手机上完成整个销售过程或销售后的最后支付。据介绍，不同于网上银行，手机银行最大的特性，就是客户身份信息是与手机号码绑定的。如果在网上掌握了银行密码，就可在任一电脑上登陆。然而手机银行则不行，即使知道密码，也必须在你自己的手机上进行操作，才能看到你的账户信息。 　　“手付通”更是采用了封装成MicroSD卡的金融支付卡，来实现硬件加密，解决了手机远程支付的安全问题。SD卡的功能相当于网上银行的U盾，只要手机不丢，即使别人破解了银行账户密码，也无法实现资金交易。这是目前业内最先进可靠的安全技术，这种加密方式得到了央行科技司、中国银联、银监会、各大银行认可。当然，手机丢了，银行密码也被识破了，就相当于你将银行卡和银行密码同时交给了别人。

编辑本段影响

　　手机钱包可以让用户在乘公交车、打的、看电影、购物等时候，只要拿出手机“刷”一下，就能完成支。比如带一部诺基亚手机钱包，上班坐公交车，只要把手机贴近读卡器，就能够支付顺利完成。去看电影，告诉售票员要买一张票，售票员在电脑里输入了有关信息后，你只需用手机对着读卡器一贴，交易即可完成。此外，如果有相应识别设备，除了在公共交通之外，还可以餐饮、超市便利店、渡轮、行政收费、农贸市场等众多领域发挥作用。