中财网绛珠草又叫什么:农村信用社信贷管理体制构架初设
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/05/06 01:37:49
近年来，随着农村信用社贷款的持续增加，新增贷款劣变率高，不良贷款绝对额大，不良占比高，贷款风险未得到有效控制。农村信用社在产业信息、员工素质、科技水平方面还存在较大差距，有效管控风险的能力较差。为进一步加强信贷风险管理，增强对贷款风险的管控和化解能力，在学习先进商业银行（如国有商业银行、民生银行、汇丰银行等）经验的基础上，结合农村信用社实际，按照建立“监督管理、权力制衡、合规发放、正向激励、责任追究”的机制原则，提出新的信贷管理体制构架设。
一、建立和完善信贷管理组织构架
（一）建立和完善信贷监督与管理组织构架。一是监管层。建立省联社风险管理委员会、分管领导、信贷监管部门各岗位具体操作与管理的省级信贷监管构架和市州办事处（联社）风险管理委员会、分管领导、业务部门各岗位具体操作与管理的市级信贷监管构架;二是决策经营层。建立各县级联社贷款审批委员会、信贷审查专员、分管领导、信贷管理部门和客户部门具体操作与管理的县级信贷管理构架;三是授权经营层。建立基层农村信用社审贷小组、客户经理具体操作与管理的基层信用社信贷管理构架。从而形成省、市两级进行贷款风险提示，县级联社审批，信用社、分社授权审批的信贷监督与管理组织形式。
（二）实行“三分离”的运作管理模式。按照审贷分离的原则，在建立县级联社理事长“一票否决”制度的基础上，实行县级联社分管领导前台、后台分离，信贷部门前台、中台、后台分离，公司类客户部门与个贷类客户部门分离的“三分离”运作管理模式，形成信贷决策的权利制衡机制。
二、再造信贷业务操作流程
按照流程银行的理念，对原有的信贷业务流程进行适当补充和完善，在既要控制信贷风险，又要提高操作效率、降低运行成本的前提下，按照“贷款受理—客户调查、评价和项目评估—贷款审查—贷款审批—贷款发放—贷后管理”的信贷业务流程，打造适合农村信用社管理特点的审贷分离、定岗定责、权利制衡、责任追究的流程银行模式。
采取集中经营与授权经营相结合的方式，结合公司类和个人类客户对信贷服务需求的特点，设立客户受理岗、信贷调查（评价、评估）岗、信贷审查岗、信贷审批岗、放款操作岗、贷后检查岗、风险监控岗、资产保全岗、履职调查岗、档案管理岗，共“１０岗”相互制约、又不在某一阶段粘滞的信贷业务全程营销和监控机制：
１．公司类贷款：１０岗全程设置（视具体情况，实行一人多岗或一岗多人），设立客户经理，在进行贷款营销的同时实施贷前调查；对信贷审查岗授予特别的权力和责任；并分额度大小进行分级评级授信和贷款评估，可考虑在省级联社建立评估咨询中心，专门对全省大额贷款进行评估，以及对重点客户进行授信。
２．个人类贷款：分城区和乡村。（１）在城区和城乡结合部地区，创造条件尽可能设立“个贷中心”或“金融超市”，全面实行“客户经理制”，在加大新产品开发和市场营销的基础上，分额度授权审批；（２）在农村地区，积极推行小额信贷组织模式，专职信贷员不组织存款,专门发放农户小额信用贷款，对所发放的贷款实行包放、包管、包收、包效益的“四包”责任制。并建立城乡有别的新型“激励约束机制”，强化责任追究，从而改善对客户的服务质量，有效降低营销和管理成本，加强风险管控，提高资产质量和经营效益。
在此基础上，对每一流程制定规范化的操作程序，明确每一岗位、环节的工作要点和职责，强化专业化管理，使整个业务程序标准化，从而提高信贷业务运作质量和风险管理效率。
三、构建信贷管理制度体系
根据再造的信贷业务流程，对原信贷管理制度全面梳理，结合实际建立和完善覆盖整个信贷管理过程的管理制度，即建立和完善信贷管理办法、信贷业务基本操作规程、信用评级、授信、项目评估、贷款担保、贷款期限、贷款定价、贷后管理、档案管理、风险分类、责任追究等基础信贷制度和法人客户、个人客户相关管理制度。并统一规范各类信贷合同文本，力争在今年3月社员大会前全面完成信贷管理制度体系建设。
四、加强对产业、行业信息的指导
借鉴商业银行和股份制银行的经验，加强对国家宏观经济政策、产业政策的研究，定期向全省农村信用社发布信息，提供决策参考。同时，根据国家有关产业政策，结合四川实际，制定行业的信贷掌握政策，及时明确农村信用社信贷支持类、限制支持类和退出类产业的标准和条件，以提高农村信用社的信贷决策水平。
五、严格信贷监测、检查和责任追究
（一）加强动态监测。省联社将尽快开发信贷管理系统，充分利用计算机网络系统技术，对单户余额5000万元以上大额贷款进行动态监测，切实防范大额贷款风险。
（二）坚持定期检查。省联社将坚持每年组织进行一次信贷专项检查；安排和督促各市州办事处（联社）每半年开展一次信贷专项检查；督促县级联社每季度开展一次信贷专项检查。通过加大贷款检查频度，及时发现问题，督促落实整改，有效防范和控制风险。
（三）完善风险提示。省联社对风险提示的额度、时间、操作程序进行修改和完善，加强对风险提示落实情况的督查和问题贷款的风险提示，进一步发挥风险提示的效力。
（四）严格责任追究。制定明细的贷款责任追究制度，对贷款检查中发现的问题，按照贷款管理尽职要求，加大查处力度，严格追究有关责任人的责任。
六、加强信贷队伍建设
（一）强化信贷人员业务培训。采取以会代训、送出去深造、分层培训等多种形式，加强对信贷人员的专业培训，今年将集中三个月时间对全省9300多名信贷员进行系统培训，重点培训新的信贷管理制度，努力提高信贷队伍专业工作水平。
（二）实行信贷人员资格管理。在培训的基础上，对信贷人员进行资格考试，由省联社统一颁发资格证书。实行优胜劣汰，达不到从业条件的不得从事信贷管理工作。
一、建立和完善信贷管理组织构架
（一）建立和完善信贷监督与管理组织构架。一是监管层。建立省联社风险管理委员会、分管领导、信贷监管部门各岗位具体操作与管理的省级信贷监管构架和市州办事处（联社）风险管理委员会、分管领导、业务部门各岗位具体操作与管理的市级信贷监管构架;二是决策经营层。建立各县级联社贷款审批委员会、信贷审查专员、分管领导、信贷管理部门和客户部门具体操作与管理的县级信贷管理构架;三是授权经营层。建立基层农村信用社审贷小组、客户经理具体操作与管理的基层信用社信贷管理构架。从而形成省、市两级进行贷款风险提示，县级联社审批，信用社、分社授权审批的信贷监督与管理组织形式。
（二）实行“三分离”的运作管理模式。按照审贷分离的原则，在建立县级联社理事长“一票否决”制度的基础上，实行县级联社分管领导前台、后台分离，信贷部门前台、中台、后台分离，公司类客户部门与个贷类客户部门分离的“三分离”运作管理模式，形成信贷决策的权利制衡机制。
二、再造信贷业务操作流程
按照流程银行的理念，对原有的信贷业务流程进行适当补充和完善，在既要控制信贷风险，又要提高操作效率、降低运行成本的前提下，按照“贷款受理—客户调查、评价和项目评估—贷款审查—贷款审批—贷款发放—贷后管理”的信贷业务流程，打造适合农村信用社管理特点的审贷分离、定岗定责、权利制衡、责任追究的流程银行模式。
采取集中经营与授权经营相结合的方式，结合公司类和个人类客户对信贷服务需求的特点，设立客户受理岗、信贷调查（评价、评估）岗、信贷审查岗、信贷审批岗、放款操作岗、贷后检查岗、风险监控岗、资产保全岗、履职调查岗、档案管理岗，共“１０岗”相互制约、又不在某一阶段粘滞的信贷业务全程营销和监控机制：
１．公司类贷款：１０岗全程设置（视具体情况，实行一人多岗或一岗多人），设立客户经理，在进行贷款营销的同时实施贷前调查；对信贷审查岗授予特别的权力和责任；并分额度大小进行分级评级授信和贷款评估，可考虑在省级联社建立评估咨询中心，专门对全省大额贷款进行评估，以及对重点客户进行授信。
２．个人类贷款：分城区和乡村。（１）在城区和城乡结合部地区，创造条件尽可能设立“个贷中心”或“金融超市”，全面实行“客户经理制”，在加大新产品开发和市场营销的基础上，分额度授权审批；（２）在农村地区，积极推行小额信贷组织模式，专职信贷员不组织存款,专门发放农户小额信用贷款，对所发放的贷款实行包放、包管、包收、包效益的“四包”责任制。并建立城乡有别的新型“激励约束机制”，强化责任追究，从而改善对客户的服务质量，有效降低营销和管理成本，加强风险管控，提高资产质量和经营效益。
在此基础上，对每一流程制定规范化的操作程序，明确每一岗位、环节的工作要点和职责，强化专业化管理，使整个业务程序标准化，从而提高信贷业务运作质量和风险管理效率。
三、构建信贷管理制度体系
根据再造的信贷业务流程，对原信贷管理制度全面梳理，结合实际建立和完善覆盖整个信贷管理过程的管理制度，即建立和完善信贷管理办法、信贷业务基本操作规程、信用评级、授信、项目评估、贷款担保、贷款期限、贷款定价、贷后管理、档案管理、风险分类、责任追究等基础信贷制度和法人客户、个人客户相关管理制度。并统一规范各类信贷合同文本，力争在今年3月社员大会前全面完成信贷管理制度体系建设。
四、加强对产业、行业信息的指导
借鉴商业银行和股份制银行的经验，加强对国家宏观经济政策、产业政策的研究，定期向全省农村信用社发布信息，提供决策参考。同时，根据国家有关产业政策，结合四川实际，制定行业的信贷掌握政策，及时明确农村信用社信贷支持类、限制支持类和退出类产业的标准和条件，以提高农村信用社的信贷决策水平。
五、严格信贷监测、检查和责任追究
（一）加强动态监测。省联社将尽快开发信贷管理系统，充分利用计算机网络系统技术，对单户余额5000万元以上大额贷款进行动态监测，切实防范大额贷款风险。
（二）坚持定期检查。省联社将坚持每年组织进行一次信贷专项检查；安排和督促各市州办事处（联社）每半年开展一次信贷专项检查；督促县级联社每季度开展一次信贷专项检查。通过加大贷款检查频度，及时发现问题，督促落实整改，有效防范和控制风险。
（三）完善风险提示。省联社对风险提示的额度、时间、操作程序进行修改和完善，加强对风险提示落实情况的督查和问题贷款的风险提示，进一步发挥风险提示的效力。
（四）严格责任追究。制定明细的贷款责任追究制度，对贷款检查中发现的问题，按照贷款管理尽职要求，加大查处力度，严格追究有关责任人的责任。
六、加强信贷队伍建设
（一）强化信贷人员业务培训。采取以会代训、送出去深造、分层培训等多种形式，加强对信贷人员的专业培训，今年将集中三个月时间对全省9300多名信贷员进行系统培训，重点培训新的信贷管理制度，努力提高信贷队伍专业工作水平。
（二）实行信贷人员资格管理。在培训的基础上，对信贷人员进行资格考试，由省联社统一颁发资格证书。实行优胜劣汰，达不到从业条件的不得从事信贷管理工作。