四季奶青是什么:你"真的"会储蓄吗?

你"真的"会储蓄吗?

　　看到这个题目，你会不会觉得实在是很“白痴”，储蓄，不就是往银行存钱吗，这个谁又不会呢？是的，往银行存钱真的很简单，下至小孩子上至老大爷老大妈们，都会。但是，如何利用好不同的储蓄方法，而得到更多的储蓄“实惠”呢？

　　现在我国的银行存款大致分为活期储蓄和定期储蓄两种。活期储蓄存款是一种没有存取日期约束，随时可取、随时可存，也没有存取金额限制的一种储蓄。按其存取方式又可分为活期存折储蓄、活期支票储蓄、定活两便等。定期储蓄是在存款时间约定存储,一次或按期分次(在约定存期)存入本金，整笔或分期平均支取本金利息的一种储蓄。按存取方式定期储蓄分为整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、存本取息定期储蓄、华侨（人民币）定期储蓄、整存零取定期储蓄等。另外还有教育储蓄存款。具体介绍请大家看各大银行的网站就可以知道的更加详细和准确了，在这里主要就大家最常用的存款方法给大家介绍几种技巧。

　　定期存款宜选择短期

　　一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，现在一年期利率和五年期利率的差距已下降到0.63个百分点。另一方面现在的存款利率已经相当低了，若现在选择长期定期存款，一旦利率调高时，一时无法享受较高的利率，要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

　　存款不宜过于集中

　　这里说的集中和分散，既指每笔存单的金额，又指存单到期的期限。

　　每笔存单的金额过大就要在需要用其中一部分钱的时候受到损失。举个例子来说，一笔一年期整存整取的存单有10万元，现在急需5万元，除了从这10万元里提取没有别的方法，那么，只能是提前支取其中的5万元，另外剩下的5万元只能按活期利息计算了。但是如果我把这10万元分成两张5万元或者更多的单子，用多少取多少，就不会造成这样的损失了。

　　但是不是我存了多张单子就一定不会造成损失呢？当然不是。这就涉及到存单到期的期限问题。还是上面的例子，这10万元存成了两张5万元的单子，都是在一月份同时存的一年期整存整取，但是到了同年6月份，需要其中的5万元，所以只好损失其中一张单子的利息了。但是如果在6月份正好有一张单子到期呢，不就不会损失了吗！

　　看到这里肯定会有人问“我怎么知道什么时候用钱，”难道我每个月都要有一张单子到期吗？要12张，多麻烦呀。是的，这里又涉及到两个问题。一个是您可以根据您家庭的具体情况安排好存单的金额和时间。也许您家庭很少有用一大笔钱的时候，如果用钱的话活期备用金也足够了，那么您完全可以只存一张或两张存单，错开半年的时间就行。也许有的家庭用钱频率比较频繁，又不想都存活期“吃”那么少的利息，那么就最好每月都有一张存单到期，采取上面说的循环周期法，以使自己的损失达到最小。举例说，你的家庭准备3个月之后购买一样5万左右的东西，6个月准备购买2万左右的家具，那就可以把这10万分成5万3个月定期；2万6个月定期，其余部分可以选择一年起定期存款。
 
　　年轻白领一族的循环周期存钱法

　　这里强烈推荐给现在的年轻白领们用这种循环周期法存钱。年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，但却面临着结婚、买车、购房等随时都会有大笔消费的情况。剧笔者所知，绝大多数白领的工资都直接打在卡上，即活期存款，通常都是用多少取多少，每月节余部分也就放在卡里吃活期利息了。这样一方面是不利于资本的积累，另一方面也让自己在利息上受到了损失。

　　每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.72%算一年后有24137.86元（税后），而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25%就有24432元（税后），利息上就会多出来294.14元。

　　储蓄宜约定自动转存

　　现在，银行都推出了自动转存服务。百姓在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利息计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　“月光族”宜用零存整取

　　现在年轻人中“月光族”占了70%——80%之多，笔者通过工作关系了解到一些“月光”了一两年的人都会后悔。在别的朋友都逐渐买车买房准备成家的时候自己还没有存款，只图一时的痛快。那么对于“月光族”来说最好的办法是零存整取。

　　零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。

　　零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，建议想不做“月光族”的朋友都去开一个，养成一种“节流”的好习惯，严格的控制自己的消费，做一个放弃感性消费，实现理性消费，脱离“月光”的“魔爪”。久而久之，看到自己也有了存款，小金库鼓了起来，会很欣慰吧！同样，这种成就感也是不言而语的。

　　家庭巧妙利用教育储蓄存款

　　教育储蓄属零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理，并且最底不得少于2次存款。

　　到期支取时，凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。

　　教育储蓄具有利率优惠、免征利息税等特点，是当前储蓄中收益最高的储蓄品种。它的优越性体现在：一是利率优惠。教育储蓄存期为一年、三年和六年，以零存整取的存款方式存入资金，可以相对应年限同档次的整取的利率计付利息；二是利息免税，储户凭存折和提供正在接受非义务教育证明，一次性支取本金和利息，可享受免征利息所得税；三是优于其它储种。教育储蓄如果提前支取，存够一年且提供有效证明，可按一年定期储蓄利率办理，且不收利息税，如存满两年按两年定期计息，这不仅优于普通定期存款。

　　但是教育储蓄由于其办理手续繁多、要求严格，是一大弊端。

　　以上就是现在用的最多的几种存款方法及其技巧，另外还有一些组合存储的方法，像“存本取息+零存整取”等。根据各人各家庭的不同情况，可以自由安排存单款额、存单期限、储蓄方法等。在利率极低的今天，利用好储蓄的技巧是非常重要的，希望大家都能找到适合自己的方法。  

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