给你的保单做个“年检”

　　新年伊始，许多投资者都会对过去一年的储蓄情况、投资收益进行一番盘点，而保险则往往被忽略。很多人在投保之后，除了按时缴费平时并不研究保单，以为只有出险时才有必要翻出来申请理赔。其实，就像保养自己的爱车一样，购买了保险也要学会“保养”自己的保单。

　　保单“体检”必不可少

　　尽量避免因退保带来的损失，防备发生理赔的不时之需

　　一般而言，每年至少应对家庭保险保障作一次全面检查。这既是为了及时发现问题、修补漏洞，也是为了更好地为家庭提供全方位的保障。

　　比如王先生几年前购买了一份终身寿险，保险利益主要是身故保障及满期金，这满期金要在年满80岁后才能获得。最近，王先生又听说了一种生死两全的分红型保险，不但60岁期满前每三年可领取一次生存保险金和年年分红，60岁期满后还可每年领取生存保险金并分取红利，直至终身。王先生觉得这更适合自己的需要。

　　在专家的建议下，他向保险公司提出在原有的保单上“变更险种”。这种更改不会改变保单原来的生效日，缴费期限也是有连续性的，这样既避免了因退保带来的损失，又避免了保障真空期。

　　再比如李女士家购买了好几种保险。年前大扫除时，才发现自己有张5年前购买的定期寿险保险单，由于自己用于直接扣款的银行账户更改，保费已经停缴一年多了，致使保单失效。保险专家提醒说，保单失效后可以申请退保。如果缴费期限已经比较长，那么还有可能拿回本金。但是如果缴费期限较短，本金则可能面临亏损。

　　还比如一些家庭存在不同家庭成员购买产品交叉重叠的现象。保险专家建议可以通过制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中应包括保险名称、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等，还要关注保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，防备发生理赔的不时之需。

　　“自查”对照三项指标

　　根据家庭负债、收入情况的变动，让保障“与时俱进”、持续有效

　　应该如何对保单进行“年检”呢？专家建议，投保人应根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，以便让保障“与时俱进”、持续有效。

　　保障范围——

　　投保人应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。据友邦中国一位资深营销员介绍，周全的保障应达到“老有所养”、“病有所医”、“亲有所护”的目的，因此，投保人可从这三方面的需求来审视自身保障范围是否完整，现有保障是否能满足自身养老、疾病治疗、寿险保障所需。

　　此外，投保人还应该根据自身的实际情况，根据自己的人生规划选择适合自己的保险组合。比如，很多年轻人都有在龙年结婚的打算，许多保险公司就设计了婚庆险产品，主要是对婚礼中的一些意外事件进行理赔，包括婚车迟到、司仪迟到、化妆品过敏、酒店设备损坏和人身意外伤害等。

　　而有小孩的家庭，可以考虑一些教育金储备保险。例如，国寿福星少儿两全保险可以为孩子提供3次生存保险金、满期保险金及身故保障金的保障，同时还可享受公司分红、保费豁免和成长保险金的功能，为孩子的未来成长支出提供保障。

　　保障额度——

　　一般来说，居民年收入的10%至15%用作购买保险保障，保障额达到年收入5倍至10倍为宜。因此，随着收入的增加，投保人可以通过每年一次的保单“年检”，在保单周年日续交保费前，对保障额度作审视及调整。另外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标。

　　此外，对于有巨大房贷压力的家庭而言，一旦出险，通过保险赔付获得的费用可以帮助家庭持续偿还房贷；对于已经拥有其他保险保障的家庭而言，持续的现金流可以用于抵交其他保险产品的保费，在延续保险保障的同时，助力家庭轻松化解危机时期的经济压力。

　　通过保单“年检”，如发现保障不足，需要增加保障，专家建议市民可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，年龄越小费率越低，因此尽量选在生日前申请投保，以更低的费率享受同等的保障。

　　基础信息——

　　联系电话、通信地址这些在填写投保单时给保险公司留下的信息，虽然简单但是非常重要。很多投保人在更换电话或搬家后，往往忘记通知保险公司及服务自己的保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、交续期保险费等。这将进而间接导致客户利益受损，比如无法获知保单目前的收益状态而更好地加以利用，更严重的是，可能因为忘了交保费而导致保单失效。

　　保险专家提醒投保人，一般来说，保险合同中都设有复效条款。如投保人发现逾期没有交保费导致保单效力中止的，应立即联系保险营销员或保险公司对保单申请复效；一般来说，在复效期内补交保费并经保险公司审核通过后，保单可以恢复效力，从而以原投保时对应年龄的较低费率继续获得保险保障。

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