朝九晚五日剧 土豆:信诚人寿魏鹏巍为白领夫妇购买保险案例

24号案例—已购买保险白领夫妇为健康、养老查缺补漏

第一部分：理财师介绍  案例介绍

第二部分：家庭财务分析

第三部分：模块化分析

第四部分：解决方案

第五部分：方案总结

第一部分  理财师介绍  案例介绍

1、 理财师介绍

理财师：魏鹏巍

信诚人寿有限公司北京分公司业务主管

国际注册财务规划师RFA

注册二级结构工程师

2、案例介绍：

    王女士一家是高学历高收入有负债家庭，有稳定的工作及较高的收入，保险意识强，已先后购买友邦和平安保险公司的保险产品，给家庭铸造了基本的保障，考虑未来几年将有买车，换房以及生育子女的需求，且担心家庭和父母养老问题，可以看出王女士对于家庭结构和收入支出结构方面即将发生的变化非常敏感。

第二部分  家庭财务分析

    保险产品作为家庭理财产品中的一部分，不仅遵从“双十”法则（即保险费用支出占家庭年收入10%-15%，保额等于家庭年收入10-20倍），而且和家庭财务状况息息相关，在没有对家庭财务状况进行正确分析的情况下，是不能够设计出合理且正确的家庭保障计划的。所以我们首先应该对王女士家庭财务状况进行分析。

                                  表1：王女士家庭收支表

表2：王女士家庭资产负债表

表3：王女士家庭财务比例分析

家庭财务总结：

通过对王女士的家庭财务状况进行综合分析，有如下结论

1）  家庭资产中财务杠杆比例合适；

2）  家庭结余比例偏高；

3）  家庭投资比例偏低；

4）  家庭流动性比例偏高，建议调整为3-6个月月均消费。

第三部分  模块化分析

    从家庭风险角度来看，分为意外、疾病、养老和教育四大类，根据王女士家庭情况，将风险模块简化为风险覆盖以及养老两个方面。在考虑风险覆盖以及养老时，应按现在市场上的各种金融指标作为计算参考值，其中包括：

表4：金融指标

1、风险覆盖模块

    风险覆盖是指当家庭主要经济来源（案例中视为王女士）发生风险情况下，家庭可变现资产必须覆盖家庭债务以及未来生活支出需求。以避免家庭生活品质因风险而受到影响。据此，有下表：

表5：家庭风险保障明细表

其中：1、楼宇按揭为王女士当下负担的500,000元房贷

      2、家庭生活开支，王女士当下每年的生活开支共40,000元，包括30,000生活开支以及10,000赡养父母，考虑到通货膨胀导致的购买力下降，表中对应数值为风险发生现金需求应维持20年所需的现金金额。

      3、子女教育部分按当前物价水平平均抚养子女至18周岁所需金额

      4、由于风险的不确定性，故年收入结余只计算第一年

    在风险覆盖模块分析中，我们可以看出，王女士家庭风险发生时的现金需求为3,935,000元，可变现资产为3,135,000元，缺口为800,000元。

2、养老模块

    养老模块是指综合养老替代率、通货膨胀率和社会平均寿命综合考虑养老期间所需要的全部费用，这比金额应在王女士退休时即50岁准备好。据此，有下表：

表:6：家庭养老保障明细表

其中：1、按照国际上普遍认可的养老替代率，退休后每月生活开销为退休前80%，故退休后生活开销按24,000计（现在值，未考虑通胀影响）。

      2、根据王女士要求在50岁退休，距离现在有20年时间，考虑到通胀影响，未来50岁时的购买力应比现在大打折扣，即83,000元购买力相当于现在的24,000元。

      3、按照当前社会平均寿命，按退休期间34年计，共需9,390,000元养老金。

    在养老模块分析中，我们可以看出，王女士一家养老保障需求为9,390,000元，现有准备退休计划总额为55,000元以及已有保险若干分红。缺口高达9,335,000元。

    综上所述，王女士现在家庭保障缺口为80万元，退休金缺口为933万元，考虑到养老计划是固定发生在20年后，在四大家庭风险排序中（意外、疾病、养老、子女教育）在意外和疾病之后，王女士和陈先生尚有收入提升空间，并伴随投资渠道的增多，社保补充等因素，该数值会大幅度减少，故按照王女士所期望300万为养老计划金额。

第四部分  解决方案

1、风险覆盖模块解决方案：

    由王女士家庭收入表可以看出，王女士为家庭收入主要来源，应予以高额保障，以覆盖风险发生时所需要金额，此外为了最大体现保险抵御风险的功能，应补充意外伤害保险，所以为王女士准备如下计划：

表7：王女士终身寿险+重疾

表8：王女士意外伤害保险

方案说明：

    根据个人寿险理赔报告[2009年-2010年]统计数据显示，身故及重大疾病理赔原因分析如下表：

表9：身故及重大疾病理赔原因分析

表10：身故及重大疾病性别年龄分析

    可以发现，31-50岁之间是重疾和身故高发时段，且重疾中肿瘤占比很大，所以为了体现人性化保障。

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    陈先生已购买重疾保险，但保障期截止至65岁，故主要从重大疾病方面考虑，应有相应的终身保障型重疾保障，故为陈先生准备如下计划：

表11：陈先生终身寿险+重大疾病

表12：陈先生意外伤害保险

2、养老模块解决方案：

    由王女士家庭资产状况可以看出，王女士家庭结余较高，而投资比例偏低，没有更有效的让资产增殖，养老计划重要之处是确定，未来确定要用到的钱要用确定的方式准备，那么在投资风险产品的同时，应准备一份确定性的养老年金产品。由于王女士较陈先生年轻，又是女性，同等保额情况下费率较低，故为王女士准备如下计划：

表13：王女士养老计划

方案说明：

信诚「安享未来」养老年金保险B款：未来确定要用到的钱要用确定的方式准备

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表14：重整后退休计划表

方案说明：

根据合理的家庭理财投资比例，其中3-6个月的每月日常开销存入银行作为应急存款，10%-15%作为家庭保障支出，10%-20%作为基金定投，10%-20%作为股票投资，投资部分应根据风险测试结果不同，选择不同投资策略，20%-30%作为教育金储备，此外若仍有结余，可投资于小型万元挂件。

第五部分  方案总结

    通过对王女士家庭财务状况分析，从中风险缺口以及养老计划缺口，对王女士家庭的保险保障支出采取了相应的调整，家庭风险得到了全面有效的覆盖，而对于养老计划金额，如前所述，会随着王女士家庭收入的提高、投资回报的丰厚以及相应通胀率的降低，得到有效的控制，但通过调整，已经完全可以达到王女士预期。调整后王女士家庭每年保险部分支出为42,860.2元，占年收入14%，较为合理，且王女士和陈先生均有终身重疾保障，三项免赔风险覆盖更加全面，配合养老年金产品另养老生活品质得到保证，并在投保人豁免的保护下，无需担心养老生活。

表15：调整后王女士家庭财务比例分析

针对王女士的设想：

1）未来5年内的换车、换房和生宝宝计划，均可由每年结余完成

2）20年内分别准备100万和300万可由重整后退休计划组合完成，并且可由信诚「创未来」丰盈终身寿险作为补充养老

3）期间的风险已由人寿保险全面覆盖