狗贼有黑历史吗:浦发行1.26亿元“问题按揭”逼近真相

　　32笔房贷抵押登记不实，涉及贷款总额1.26亿，浦发行紧急追回贷款，监管当局已介入调查
　　浦发行1.26亿元“问题按揭”逼近真相

　　　　
　　目前上海市银监局、上海市房屋土地资源管理局已展开调查。上海银监局有关官员证实，银监局正在根据线索认真核查，如果情况属实，将按照监管法规对有关责任人严肃处理。　　
　　
　　2006年的春夏之交，21世纪不动产上海公司正承接一笔特殊“业务”：上海一家股份制商业银行和一位投资了100多套房屋的神秘人物，委托这家中介公司销售包括上海世贸滨江花园在内的52套高档房，以快速回笼资金归还“问题贷款”。
　　4月底，上述中介公司无意间向媒体泄漏了这一消息，由此在当地银行界掀起了一场轩然大波，有关监管当局相继介入调查。目前已经查实这家银行正是上海浦东发展银行(600000.SH，下称“浦发行”)。经记者多方调查，共有32笔住房按揭贷款存在抵押登记不实的问题，涉及贷款金额达1.26亿元。
　　值得注意的是，这32笔贷款涉及利用他人身份证申请贷款，借款代理人均为曲沪平，并且均由“上海优佳投资管理有限公司”(下称“优佳投资”)提供按揭中介服务。而优佳投资本身并不具备房产交易中介资质，通过挂靠一家知名中介公司提供中介服务。
　　上海银监局有关官员表示，银监局正在根据有关线索进行认真核查，如果情况属实，将按照监管法规对有关责任人作出严肃处理。
　　本报记者进一步调查获知，上述问题贷款实际上在去年经由浦发行内部审计暴露后，银行方面已经采取了紧急补救措施，据称到目前为止尚未发生本金与利息损失。而贷款发生行———浦发银行上海分行(原上海地区总部)陆家嘴支行的有关责任人也在接受调查。然而，关于曲沪平以及优佳投资的违规真相，以及相关人等是否会被追究法律责任，则到目前为止尚不明朗。
　　业内人士指出，1.26亿元“问题按揭”事件暴露了银行内部监管的严重失察。在既往发生的虚假按揭案件中，这种手法具有普遍性。日前，当上海银行界还沉浸在为争夺房贷阵地而展开的厮杀中时，上海银监局已经针对个人房贷不良贷款率上升，对银行风险控制问题提出了警示(参见本报5月22日13版《窗口示警房贷创新风险》)。
　　
　　32笔贷款“抵押登记不实”
　　一名银行知情人士透露，去年10月浦发行聘请一家会计师事务所进行内部审计，在调阅资料时发现其中一笔贷款的房屋他项权证久未入库。《房屋他项权证》是房屋产权登记机关颁发给抵押权人或者典权人证明抵押人对该房屋拥有抵押权的凭证，如果没有这项权证，也就意味着银行发放的贷款根本没有担保。
　　起初浦发行以为是员工无心之失，但后到房地产交易中心核查，才知道这笔贷款根本没有办理抵押手续。这意味着该项房屋交易很可能是假的。
　　鉴于事态严重，浦发行对涉及此人的所有贷款逐一进行审查，发现相关贷款竟达一百多笔，贷款金额估计约4亿元，而类似抵押不实的问题贷款则达32笔。贷款发放的时间大约在2004－2005年之间。贷款的代理人均为曲沪平，其负责的按揭服务中介公司均为优佳投资。101笔贷款涉及的商品房中，有多套上海世茂滨江花园的房子，属高档房。
　　知情人透露，32笔贷款的抵押不实问题，除了存在上述的他项权证未入库的情况外，还有抵押物价值被高估的问题。比如其中一笔是为借款人购买潍坊西路2弄2号5一百多室提供的贷款，这个位于世茂滨江花园的面积约938多平方米的复式高档房，被上海光华房地产公司评估公司评估成1亿元。如果按照每平方米约4万/平方米估算，真实交易额也就4000多万元，但银行如果按七成贷款发放，贷出7000万元，借款人就可成功套取3000万元！
　　上海一位房贷专家分析，抵押登记不实，一般包括几种造假手法：一种是整个交易都是虚构的，因此根本不存在真实的抵押物；另一种是交易过程中，抵押物的价值被高估，从而套取银行贷款，再一种可能是交易真实存在，但出具的他项权证是假的，那么房产可以再继续抵押或者转卖，但继续抵押作消费贷款审批程序很严，连环抵押审批较为严格，实际上这样做的频率较小。
　　目前记者尚未掌握32笔问题贷款所有的造假手法，但贷款人通过造假骗取住房贷款的手法具有普遍性，有关监管法规也一再要求银行严格加强发放个人住房贷款的管理。2003年6月，中国人民银行就出台了121号文件，对贷款人购买二套或二套以上的住房做出限制。然而多达32笔问题贷款却依然从容摆脱了层层监控。不过，这一事件的曝光，亦是银行风险控制能力进一步加强的结果，这一事件被发现，正是缘于浦发行的内部审计。
　　知情人透露，为了化解风险，去年年末浦发行内部立即对这些问题贷款进行补救，其中一个步骤就是找中介公司帮助卖掉借款人的房子，以弥补贷款漏洞，这个事情处理得非常隐蔽，“但没想到被泄漏出去了”。
　　知情人并称，目前没有发生本金与利息的损失。并且在一百多笔贷款中除了32笔有问题之外，其余的也尚未发现抵押不实的问题。目前难以确定是否还有其他银行牵扯其中，但消息人士称，另一家国有商业银行也可能与此人发生过贷款关系。
　　
　　内控漏洞
　　上海世茂滨江花园是上海高档楼盘的代表之一，备受海外投资人的青睐，房价由最初的1万多元/平方米升值到今日的2万－3万元/平方米(复式约4万/平方米)。
　　处于风暴眼中的浦发银行陆家嘴支行位于东方路710号的汤臣金融中心，离世茂滨江花园非常近。这家综合实力在浦发银行内部数一数二的支行，业务红火。
　　按照银行规定，购房者申请住房贷款，一般先是签订房屋买卖合同，然后按照银行要求准备贷款资料，包括交易合同，收入证明等，提供抵押的房屋，需由银行指定的评估公司进行房价评估。在银行审核贷款资料后，借款人与银行签订贷款协议和办理协议公证。
　　此后，借款人到房地产交易中心办理房屋过户和抵押手续，并将抵押收件收据通过按揭服务公司交贷款银行(抵押收件收据也是银行拿到房屋他项权证的依据)。银行收到收据后，按揭服务公司将借款人所贷金额的90%发放给借款人，也有可能发放100％。
　　在贷款人的房产证和他项权利证明办出后，按揭服务公司将产证复印件和他项权利证明交银行，银行在收到借款人的以上两证后，按揭服务公司发放剩余所贷金额。在此过程中，按揭服务公司为银行提供资料推荐和资料审查服务，有的还须承担信用担保的法律责任。
　　为了控制信用风险，银行规定信贷人员和审批人员，需要对借款人的情况以及交易真实性做出审查，一般要求和借款人见面，至少通电话，调查收入证明。对于身份证的真假，目前亦可以通过个人征信系统核实。而交易和抵押的真伪，只要银行到房地产交易中心进行认真核实也可以发现。
　　权威人士透露，在这个流程中，除了上述抵押不实的32笔贷款外，其实有更多的贷款涉及利用他人身份证的情况。
　　“2005年，一个云南人准备在当地贷款买房，但是当地银行发现在个人征信系统里他已经有向上海浦发银行贷款的记录。”上述权威人士表示，这个云南人万万没有想到自己会在上海买了高档房世茂滨江的房子，并且有一家公司正在逐月还款，于是马上联系浦发银行。
　　另有人士透露，借款人的身份证各不相同，但其还贷账单寄往的地址却是相同的三四个地方。这表明实际上这些贷款背后的借款人是同一个人或者公司。
　　记者多方调查，大致勾勒出借款人的操作链条：首先在各地收购大批身份证，这些身份证可能是真实的，但身份证的所有者并不知情。此后，借款人伪造系列借款委托书表明身份证所有者委托他进行借款，按道理代理人和委托人需要当面到公证处进行公证，而此事件中当事人很可能再买通或者欺骗一家公证公司进行公证。然后再提供虚假的收入证明等资料，在交易过程中，利用评估公司高估房价，甚至有可能伪造虚假的交易合同，获取银行贷款。
　　事实上“云南人”的案例提醒了浦发银行，如果一旦权利人主张权利，首当其冲的32笔抵押登记不实的贷款后果不堪设想。但利用他人身份证，从表面上，这些贷款手续齐全，因此并不容易被察觉。
　　一系列的监控规定被绕过，显示了银行内控的漏洞。知情人士透露，为32笔问题贷款提供按揭服务的优佳投资，凭借挂靠一家知名中介公司名下，与浦发行有较长时间的合作，这为优佳投资造假提供了很大便利。记者尚未就此信息做出进一步核实。
　　“在我看来，银行的贷前审查就包给优佳投资去做了。这为优佳投资的“运作”创造了空间。”一位知情人士表示。
　　而一位了解内情的政府部门人士指出，浦发行支行的个贷业务单笔审批权可以达到500万元，贷款人只要在支行通过审批就可达到目的，而等到上级行发现时，事情早发生了。他认为有必要对个贷业务推行授信集中管理，尽可能减少风险。
　　
　　当事人真相
　　一位知情人士透露，在这些贷款中，曲沪平扮演的是借款人代理人的角色，曲沪平也是上海优佳投资管理有限公司的员工。但记者查询优佳投资的工商注册资料，并未发现曲沪平的名字。
　　另一接触过此人的中介公司人士证实，在世茂滨江花园的业主的名单里出现一长串曲沪平的名字，大约是几十套房子，并且房子又是由优佳投资所有的，优佳投资平时也会做一些房屋买卖中介业务。但最近他已经无法联系上曲沪平。
　　优佳投资的工商注册资料显示，这是一家2003年注册在上海崇明县城桥镇秀山路68号201室的外商独资企业，法定代表人是STEFANELYIGU,从事物业管理，餐饮管理，管理咨询，投资咨询，市场营销策划，房地产咨询，涉及许可经营的凭许可证经营，注册资本15万美元。
　　按照2003年的任职决议书，STEFANELYIGU为公司董事长，石樱担任董事总经理，卓查理担任董事，任期四年。三人的国籍均为美国。
　　另据该公司年检报告，2004年销售额为56万美元，亏损额为4.2321万美元。2004年的会计决算报表显示，销售商品提供劳务收到的现金为5.6939万元，收到的其他与经营活动有关的现金121.11万，购置固定资产/无形资产和其他长期资产所支付的现金为12.6万元。
　　一位知情人士透露，这家投资管理有限公司对其购买的房子按类似酒店式公寓的方式进行经营管理，收取租金，在这个过程中他们的投资模式倒不是短期炒卖，而是长期持有收租。
　　5月24日，记者打通了优佳投资工商登记资料提供的电话，一名自称该公司员工的女士表示，这家公司主要是出租业务，房源只有世贸滨江花园，但并不作按揭中介服务和二手房交易。另一位优佳投资管理公司的关联人士透露，其中一些房子与曲沪平有关，他是房源的业主，因为签订了几年的租约，现在并不会出售。
　　目前上海市银监局、上海市房屋土地资源管理局已展开调查。上海银监局有关官员证实，银监局正在根据线索认真核查，如果情况属实，将按照监管法规对有关责任人严肃处理。
　　“现在该知道的人都已经知道了，该得到处罚的也应会受到处罚。”一知情人士意味深长地说。