直男张辰和室友的故事:机构网点建设之我见

   目前机构网点建设存在的主要问题

问题之一：机构网点布局不尽合理。

从总体上看，农村合作金融系统对网点布局的优化缺乏战略性、长远性和主动性，没有随城镇规划以及经济社会发展变化作出及时调整和优化。有的网点布局过于集中，甚至“面对面，肩并肩”，而许多有市场开拓潜力的区域，又没有及时进驻新的网点，抢占市场；从管辖幅度上看，有些网点与其管辖的农村信用合作社（以下简称农信社）（支行）距离较远，而离无隶属关系的农信社（支行）却较近；由于经济和城市建设的发展变化，一些网点的储源、客户情况也发生了变化，原来的“高产网点”变成了“低产网点”。这些问题的存在，造成农村合作金融机构整体吸储能力不高，管理成本加大，网点效益低下，制约了以中小客户为主要服务对象的农村合作金融机构业务的快速发展。

问题之二：机构网点功能不够齐全。

目前，农村合作金融系统机构网点，尤其是基层营业网点的服务功能较低，业务品种单一，只能办理简单的存取款业务，不能满足广大客户对金融产品需求多样化的发展趋势，直接影响了机构网点的吸储能力，未能充分发挥农村合作金融系统在当地机构网点分布广泛的竞争优势。

问题之三：机构网点营业环境不善。

近几年来，农村合作金融系统加大了机构网点环境改善的力度，并取得了一定的成效。但从总体上看，机构网点环境和条件仍然比较差，存在着营业场所狭小，服务设施陈旧，电子化程度较低，场地布置上也没有很好体现以客户为中心的理念等问题，直接影响了农村合作金融机构的对外形象，降低了客户的信任度。另一方面，营业环境欠佳也会影响员工的工作情绪，直接影响到员工的工作积极性和服务主动性。

问题之四：机构网点单点规模较小。

据调查统计，某地区农村合作金融系统机构网点的平均存款规模为2个亿，基层营业网点的平均存款规模不到1个亿。有的网点存款规模多年停滞徘徊在几千万元左右，有的网点日均业务量也只有几十笔。

机构网点整合的思路及对策

农村合作金融系统机构网点在整合进程中应把握好以下原则：一是把握好按经济区域设置机构网点的原则，力求与城镇规划相一致，对新建的开发区、集贸市场、大型居民区等区域要及时跟进，统筹整合城区、城郊和农村三个市场。二是把握好自身效益与社会效益相结合的原则，在确保自身经营效益的基础上，适当兼顾社会效益。三是把握好统一规划、分步实施、积极稳妥、循序渐进的原则，不搞一刀切，同时要注意做好整合期间存款和客户的稳定工作。

对策一：调整和优化机构网点布局。

对一些目前设置网点条件不成熟或不利于经济核算，但人流量大、较繁华的区域或地段，要创造条件开办具有存取转等先进功能的自助银行，特别是对已撤销网点或有他行网点的区域，要及时开办自助银行，弥补物理网点的不足，分流业务量大的网点的柜面业务，争取竞争的主动权。自助银行的设置要高起点、高层次，附行式和离行式两种形式的自助银行要齐头并进，使其真正成为组织资金和经济效益新的增长点。对那些“自家”过于密集以及量本利核算在保本点以下的网点，该撤销合并的就要坚决撤销合并。对那些储源差，客户少，已无发展潜力的网点应进行迁址，对新址的选择要考虑好整体布局和发展潜力。同时，对一部分网点要调整隶属关系，在调整中要考虑到有关农信社（支行）所处的地理位置及是否方便与地方政府协调沟通等因素。对经济活跃、有发展潜力的分支机构，特别是地处省级中心镇辖内的网点要及适时升格为农信社（支行）。对城镇新区、开发区、工业园区、城乡结合部等经济活跃地区要及时进驻网点，增强辐射功能，拓展服务空间。

对策二：加强和改进分支机构管理。

一方面，改革营业网点管理模式，健全“扁平化”管理机制。对发展前景好、业务规模大的基层营业网点纳入扁平化管理范畴，由县（市）合作银行（信用联社）直接管理，实行任务统一分配、指标统一考核、奖惩统一兑现，形成“机构扁平、业务垂直”管理模式。通过扁平化管理，减少管理层次和环节，加快决策速度，提高服务效率，增强市场应变能力和业务竞争力。

另一方面，提升基层营业网点的服务功能，提供差异化服务。要积极创造条件，开通基层营业网点的结算功能和开办企业信贷等业务，不断拓展机构网点的服务功能。同时，切实加强对客户市场的研究，细分客户市场，针对客户的不同需求，提供个性化产品和服务，实现与不同客户群的良性互动，达到黄金客户得到巩固、优质客户得到发展、潜在客户得到培育的目的。

对策三：打造和改善机构网点环境。

网点环境直接影响到客户的第一感官，因此，应努力改善机构网点环境和条件。

其一，加强视觉形象建设。要通过借鉴商业银行视觉形象建设的先进理念和做法，切实加强营业网点的视觉形象建设。网点装修改造要具有前瞻性，要做到统一规划、统一设计、统一施工、统一标准、统一色调、统一外观造型，逐步确立农村合作金融系统的机构网点品牌和优质服务形象，为培养忠诚的客户群体打下良好的基础。

其二，加快电子化建设步伐。要进一步加强科技队伍建设，注重科技人才的引进和培养，加大科技投入力度，抓紧开通网上银行，增强竞争力。要不断创新服务品种，进一步疏通结算渠道，不断提高网点服务效率和质量。

其三，逐步更新基础设施。建立贵宾室，设置一米线和客户叫号系统，确保一流的工作环境及条件，为客户提供更为快捷、安全和便利的服务。

其四，合理划分功能区。应结合网点布局调整，有计划地扩大营业场所，合理划分功能区，增强以客户为中心的理念，实行开放式和低柜式的服务，为客户提供一流的软硬件环境，使机构网点从目前的交易核算型转型为销售服务型。

作者单位 浙江省永康市联社