青岛华胥美邦怎么样:规划你的理想退休居住生活(2)

规划你的理想退休居住生活
肖　茹共2页 [1][2]

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通过与孙先生的对话可以看出，他是一个非常注重生活品质的人。然而他的退休计划是否合理呢？海口是我国绿化最好的城市之一，素有“中国后花园”、“长寿岛”和“氧吧”等美誉，这里的环境质量是无可挑剔的，城市、医疗系统也建设得非常完善。从生活质量的角度来讲，在北京市区一套120平米的房子的房价可以在海口买一套复式300平米以上的海景房。正是因为海口有着这样得天独厚的环境优势，所以来海口定居或者是买房养老的人越来越多，假设2001年按照平均2118元每平米的价格在海口购买一所300平米的住宅，那么到现在这所房产将升值到90万，增值24万余元。所以海口的房产是有一定投资价值的，如此看来，孙先生选择在海口购房养老是比较适合的，既满足了自己的喜好，又有较好的投资前景，可谓是两全其美（如图4）。
　　

　　候鸟迁徙型

　　顾名思义，候鸟迁徙型指的就是建立两个或两个以上的生活地点，像候鸟的迁徙一样每隔一段时间就去不同的城市生活的方式。这种方式对“自由自在”这个词做了最好的诠释，但也需要较为雄厚的资金作为基础。
　　想做一只自由的“候鸟”吗？
　　当人们的经济能力达到了一定的高度，需求的层次就会随之提高到一个新的境界。选择迁徙型的人群首先要具备的一个条件，就是要拥有足够的财富积累。另外这部分人群的消费观念与生活观念都比较时尚，某一个城市即使风景再美、环境再好也不能满足他们所追求的生活品质的需要。他们会根据自己的喜好与生活的需要，选择两个或者是两个以上的城市作为自己的“根据地”。每当自己在一个地方呆腻了，便会立刻收拾行囊，迁往自己的另一个“家”。
　　还有一部分人，因为自己的亲戚朋友分布在多个城市，他们为了能够在晚年生活里充分地享受亲情与友情，也会选择在几个城市不断迁徙，以此来度过自己快乐的退休生活。
　　

　　一只“候鸟”的迁徙生活
　　选择迁徙方式的人非常注重生活城市的环境与设施，对于投资往往也更加精明。相对于前面两种类型的人来说，这部分人群往往会更加周密地规划自己的养老理财方案，财富越多，就越有理财的必要，也会创造出更大的价值。
　　赵先生是地道的上海人，虽然还不到55岁，却已经退休几年了，并且一直过着迁徙的生活。他原来是一家传媒公司的老总，除了工作之外，最大的爱好就是摄影。因为这个爱好，旅游采风也就成了他业余生活中很重要的一部分。“这些年我走了这么多地方，对很多城市都有一定的了解。几年前我决定退休的时候，首先就选了烟台和厦门这两个城市”赵先生说道。也许是因为传媒人的时尚与前卫，赵先生在没有退休之前就为自己计划好了退休生活方式。“我之所以这么早退休，就是为了多些时间来过无忧无虑的生活。现在很多人不是都在宣言自己35岁就退休嘛，我觉得这是一种很好的心态。对我自己来讲，去厦门和烟台这两个地方，除了自己喜欢，还有一个重要的原因就是我老伴本身就是山东烟台人，算是落叶归根吧。而厦门是我认为不错的城市，很适合养老，所以我们决定冬天飞厦门避寒，夏天回烟台避暑”赵先生还告诉我们，虽说将来会固定在厦门和烟台这两个城市居住，但是有时间还是会回上海的，因为这里有很多赵先生创业时的朋友，所以隔一段时间就会回来与老朋友见见面，叙叙旧。
　　大家一定很羡慕赵先生的候鸟式生活吧，首先从他选择的两个城市来看，可以知道赵先生比较青睐于海滨城市。厦门和烟台这两个城市都是气候宜人，风景秀丽，环境整洁，而且城市设备和医疗条件都比较完善，人口密度也不大，非常适合退休居住。那么赵先生在迁徙的过程中，住房的问题应该如何解决呢？其实，赵先生在这三个城市都拥有自己的住房，且这三处房子如今房价的升值走势非常良好，仅从上海和厦门的住处来看，房价已比当初购买的价格翻了一倍之多（如图5）。赵先生和老伴暂时没有把房子卖掉的打算，决定将来如果在其中一个城市居住时，就把其他两个城市的房子出租，这样的收入对于赵先生来说虽然不算很多，但是也已经相当于一个普通白领的薪水了，也是笔不小的数目。
　　退休不是生活的尾声，而是另一种生活的开始，关于你的理想退休居住生活，你有所规划吗？

　　盘算自己的养老金

　　当家就要知道柴米贵，异地养老就要先算好需要多少钱。毫无疑问，所有的养老计划都要以养老金作为基础，除非看破红尘前去化缘。但是我们在退休之前的时间是有限的，精力也是有限的，挣的钱同样是有限的，所以也要给养老金定一个限度，这样我们才能够让自己的努力有个明确的目标，才能够保证我们在退休之前有一个完美的养老计划。
　　说到限度，问题紧跟着就来了。我们到底需要多少养老金呢？也许你只需要几十万，因为你不过是想去一个安逸的地方，享受每日品茶下棋谈天的超然。也许你需要几千万，因为你无法抗拒收藏珍宝古玩的乐趣。虽然这个问题对不同的人有着不同的答案，却都有着自己的标准，有了标准就有限度。下面就让我们以选择在海口购房养老为例，自己算一下到底需要多少钱来养老。在此之前，我们先要明确以下的几个问题：
　　你准备什么时候退休？
　　当然，如果你是一个公务员或者是事业单位的工作者来说，可能要一直熬到55岁或者60岁。但是如果你已经拥有了自己的事业，并且已经将它打理得井井有条，也许35岁就可以归隐山林了。并且，越来越多的人有能力来决定自己什么时候退休。退休的年龄直接决定着所需要的养老金的多少，当然也影响着退休前的生活质量。
　　你希望自己活到多少岁？
　　虽然不能保证每个人都能够成为百岁老人，但是常识告诉我们：生活悠闲让生命变长。如果不到40岁就退休，还有大把的人生让你享受，当然要比平均年龄活得长。同时良好的生活习惯也是延长寿命的关键所在。
　　你可以享受多少年的退休生活？
　　当然，寿命越长，退休越早，享受退休生活的时间就越长，但同时也要准备更多的养老金。所以一旦发现养老金的数目严重超出能力的范围，或者判断出以目前的能力完全没有办法得到想要的退休生活的时候，能做的就只有延缓退休时间。
　　你现在每年的生活成本是多少？
　　一年的开销到底有多少，能够直接反映出我们的生活水平与消费习惯。俗话说“由俭入奢易，由奢入俭难”，即便现在的生活谈不上奢侈，在退休后你也很难适应比现在消费低很多的生活。
　　如果觉得一下子估计出来不太容易，我们可以循着这样一个思路，平均每月的开销是多少，乘以12，再加上以“每年”的面目出现的支出，比如，年交的健身卡，重大疾病的保险费，当然还有固定的旅行支出等等，这些都极有可能被你排除在月开销之外。
　　退休乘数
　　我们暂且把它叫做“退休乘数”。如果现在就退休，你一定不再需要冗杂的应酬费用了，昂贵的西服也不用再买，每日背心，踏了板儿就可以应付生活，按照这个逻辑，退休的你可以省略掉一大笔开支，我们可以把乘数定为0.7，它说明我们退休后只需要十分之七的退休前开销。但是另外一个角度，你需要好好享受退休生活，没有老板监视同事唠叨，当然去马尔代夫海滩上玩电动也不错，如果海滩上有电源的话。此时的“退休乘数”可能就变成1.1甚至2.3，退休的你似乎要花更多的钱。当然，与北京相比，海口总体的消费水平是比较低的，这样我们便能够得出一个比较漂亮的数字。总之，这个乘数是多少取决于你自己，要不最优秀的理财顾问都帮不了你。

　　养老金自我计算表

　　也许看到一堆ABCD会让你的脑袋有些不适应，我们就通过一个具体的例子来计算一下，到底需要多少钱来异地养老。
　　如果你准备在50岁的时候退休，并且希望自己活到80岁，那么你将有30年的时间来享受自己的退休生活；因为工作与生活的需要，你每年的生活成本可能会在20万，而退休到了海口，由于少了很多应酬，生活支出大大减少到现在的一半；来到这个美丽的沿海城市，不买一套靠海的别墅简直是生活上的损失，所以你决定花费300万来购买别墅；到了退休的时候，你现在的宝马早已经报废了，所以还需要购买一辆新的，报价150万。全部这些加在一起，你在退休的时候需要：
　　（80－50）×20×0.5＋300＋150＝750（万）
　　750万，这就是你到海口养老所需要的费用，很多人看到这个数字会掉下巴，但是，事实确实如此。问题是：你现在有这么多钱吗？容我再补充一下，我们忽略掉了通货膨胀，你的财富的投资收益等诸多因素，如果把这些细节都考虑进去，数字会比现在呈现在你面前的更多一些。即使那个时候你卖掉自己北京价值350万的豪宅，那么最后还将出现400万的空缺。如果你的年薪是30万，那意味着你要攒40年，这显然是不太现实的。所以我们必须通过合理的理财与投资来赚到足够的养老金。
　　这无疑是一个标准的长线投资，如果你今年30岁，那么离退休还有20年。这时我们应该采用各种组合投资的方式，好的话也许能够稳定每年12％的收益，那么你只需要在每年拿出五、六万的资金用作投资，便可以在退休后轻松地实现自己的目标。但是如果你错过了这几年，而从35岁甚至更老才开始投资的话，那么每年的投资压力就会大大增加。对于投资来说，时间有着巨大的魔力。这5年的时间足以严重影响你在退休前其余15年的生活质量，所以对于每个人来说，无论你的财富有多少，都应该尽早考虑自己的退休问题，并且应该尽早地选择适合自己的投资方式，让自己的退休前的生活也同样地绚丽多姿。