中财网龙游天下楚天佑与珊珊:友邦保险惊诧：保费比人保寿险贵3倍 -2
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/05/10 12:29:01
2012年01月29日 10:09 来源： 中国经济网 【字体：大 中 小】 网友评论
重疾险比人保寿险贵了近3倍！
将“精心优选”附加的重疾险与友邦保险“守护神”附加的“守御天使A款”重疾险进行了比较发现：“精心优选”重疾险保障范围有30种重大疾病，友邦重疾险保障范围有34种重大疾病。双方的前25种重疾都符合中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》要求，内容一致。友邦保险额外的9种重疾中有4种与“精心优选”的重复（终末期肺病、肌营养不良症、多发性硬化症、严重系统性红斑狼疮性肾病，疾病名称和定义有细微差别），有一种与“精心优选”有较大差别（严重急性坏死性胰腺炎，精心优选保的是慢性复发性胰腺炎），另外4种是“精心优选”不保的疾病（植物人、I型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病、严重溃疡性结肠炎、严重心肌病）。
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但是，专家指出，一般来说，保险行业协会规定的25种应该是发病率最高的（实际上前3-6种可能已经覆盖了80%-90%的疾病发生率），其它的发病概率都很小，目前大头主要是癌症、心血管、脑血管相关的疾病。一些保险公司重疾险列明的其它疾病，更多的都是从销售（宣传）的角度考虑，而实际发病率都会很低，对定价的影响其实很小。
分别以30岁男性投保100万，保到60岁，对精心优选附加重疾和友邦护身符定寿附加守御天使A进行了保费测算，具体如下表：
人保寿险重疾险保费价格（单位：元）
友邦重疾险（单位：元）
超优体
优选体
优标体
标准体
次优选体
次标准体
守御天使
男
5800
6400
6800
7600
9100
10900
15760
通过上面的产品价格比较发现，友邦重疾险的产品价格明显偏贵，最高的贵出近3倍。即使与“精心优选”的标准体价格比较，友邦保险的价格也贵了2倍还多。仍然可以看出友邦重疾险的定价贵的太不合理。
人保寿险恶意定价？
相同类型相似保障，同时也是最基本的定期寿险和重疾险产品，友邦保险的价格为什么比人保寿险贵出如此之多？！难道是人保寿险出于市场竞争的目的，进行了恶意定价？
保险公司应该非常清楚，人寿与健康保险产品定价必须遵循三个原则，也是产品定价的三个目标：费率充足、费率公平和费率不过高。其中费率充足是保险产品定价的第一个目标。从保险产品承诺给付的角度来看，保险公司的费率就必须充足，费率不充足就会导致严重的财务问题，由于保险的社会属性，就有可能导致严重的社会问题。所以，在确定最初的保费水平时，费率的充足性问题就显得特别重要。尽管世界范围的保险监管趋势是放松费率监管，但在有些国家，为了保证费率充足依然实行费率监管，尤其是健康保险。那么，人保寿险“精心优选”保险产品定价是否费率充足？
“精心优选”保险产品由明亚保险经纪（以下简称明亚）牵头，世界最大的再保险公司——慕尼黑再保险公司（以下简称慕再）提供产品定价的精算支持和再保服务，人保寿险提供承保服务。作为国内唯一的专业寿险经纪公司，明亚CEO杨臣告诉世纪保网：“精心优选的费率拟定是由慕再和人保寿的精算师严格按照（中国）保监会的要求制定的，使用同样的生命表、预定利率，也计提了适当的经营、管理和服务费用，并有合理的利润空间，是理性的商业保险产品。”
“精心优选这样产品的出现，是真正从消费者角度出发，让保险回归保障的实际行动，（是）改善行业口碑的一次勇敢的尝试。”杨臣最后强调。