春节理财大盘点：让年终奖再给你发红包

2012年01月21日 09:20   来源：中国证券网

新春佳节将至，辛苦忙碌到过年，终于盼到年终奖。在置办年货、孝敬长辈、安排压岁钱等等用途之后，剩下资金该如何打理，成为很多人关注的问题。如果你的老板不是张艺谋，没能拿套帝都的房子给你当红包；如果你的公司不是华为，发的年终奖不够你买辆奔驰或者宝马；那就开动脑筋，让你的年终奖在春节假期里动起来，说不定在你的精心打理下，口袋里的年终奖，还能自己给你“发红包”呢。

【理财篇】

春节银行理财产品收益大盘点

银行理财打“过年牌”短期产品走俏

“1-3个月理财产品近期卖得特别快。”人民广场附近某家银行理财顾问胡先生称，2011年以来，在银行资金面趋紧的大背景下，受春节节前效应叠加影响，近期银行间同业拆借利率涨幅明显，进而拉升相关理财产品的收益。因此，此类产品受到部分高端客户的青睐。

银行理财打过年牌黄金产品受青睐

热衷于购买理财产品的北京市民王女士最近在自家门口的农行网点发现，金钥匙安心快线“人民币理财产品卖得很火，和那些期限只有半个月、一个月的理财产品相比，这类产品期限从一个月到一年期不等，感觉选择起来比较从容。”

农行发售的这款人民币理财产品主要投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目，属于较高收益的非保本浮动收益理财产品。农行陶然路支行客户经理告诉记者，这类产品主要投资于货币市场，风险较低，收益略高于储蓄。

“现正在发售中的”金钥匙“系列理财产品预期年化收益率约在5.1%左右。”这位理财经理说。

与股票保险、基金和信托等理财产品相比，人民币理财产品由于多了银行层面的审慎管理，这类理财产品具有稳健理财的特征，容易赢得投资者青睐。

华夏银行[12.12 2.97% 股吧 研报]特约研究员吴健雄告诉记者，银监会《商业银行理财产品销售管理办法》已于1月1日起实施，《办法》细化了商业银行销售理财产品应当遵循的各项规则，力求“将合适的产品卖给合适的客户”，真正为客户创造价值和财富。

吴健雄同时提醒投资者，在选购人民币理财产品时，一定要看清楚，有很多产品协议并没有写明“资金去向”即投资标的物，这类理财产品多是银行为了揽储而设计的，其特点是期限短、收益高，投资者需警惕。

当前，银行理财产品非常丰富，主要根据产品所募集资金的投向分为如下类型：QDII型、挂钩型、信托型、票据型、债券型、货币市场型等。谈及新的一年给投资者的理财建议，吴健雄认为，不管CPI走势和货币政策如何调整，投资者在制定理财规划前，首先要确定理财目标，了解自己的风险承受能力、家庭收入及风险偏好，再选择合理的投资理财方式。

黄金理财产品备受青睐

随着龙年新春的来临，到银行购买黄金的人明显多了起来。在北京一家商业银行公司业务部工作多年的李华选择黄金作为2012年的“新年礼物”。

“一方面黄金看着喜庆，符合过年的气氛，另一方面在通胀之下，黄金可以保值增值，怎么也比存款好，而且不用像投资股市那样，还得天天盯着看。”李华说。

目前国内黄金交易所黄金报价大约在每克330元，而2011年年初金价为每克302元左右。

经历了2011年的过山车行情后，如果投资者从2011年年初就持有黄金到年底，理论上也保有了9%左右的收益。在2011年如此“困难”的投资环境下，黄金已经是为数不多的跑赢通胀的投资品。

资深黄金专家刘山恩说，黄金的金融属性很强，所以在2011年极为复杂多变的市场环境下，依然体现出了抵御动荡的实力。但相比前两年在金融危机中一路上涨的金价，2011年黄金价格的波动，也让不少投资者不寒而栗，黄金虽然保值，但绝不是保证“只赚不赔”。

从中长期来看，黄金的确具有保值增值的功能。当前，欧洲尚未摆脱债务危机的影响，加上全球黄金储备的减少，更多的投机资金涌入市场，金价存在继续上涨的可能。目前在黄金价格回落时买入，风险已有所降低，未来又存在一定升值空间，是年初理财的理想选择。

“具体来说，建议黄金的最佳存储比例应占家庭总资产的5%至10%，可以金条等实物黄金作为家庭的固定资产储存，也可以买工艺精美的金币、金章等，可以收藏，同时也可以馈赠亲友。喜欢短期投资的朋友，还可以选择账户金，也就是”纸黄金“，进行24小时实时交易。”吴健雄说。

孩子们的“红包理财”法则

快过年了，又到给孩子们发红包的时候了。也是孩子最开心最快乐的时候。

昨天遇到一位火车道上的民工说，我说快过年了，该给老婆孩子一家老小团聚的日到了，多高兴啊，民工说，有钱过年高兴，没钱过年高兴啥啊，就是啊，过年是孩子最开心的时候，不管父母是什么状况，都有给孩子准备好过年的新衣服，还有压岁钱，家庭条件好的压岁钱少则几千，多则几万，一般的家庭也有一千左右，怎么合理的安排孩子压岁钱呢。

首先要告诉孩子，压岁钱的意义，帮助孩子形成正确的观念，认识到钱多钱少并不是最重要的。然后，要引导孩子如何处理压岁钱，而不是简单地进行没收。孩子们不是生活在真空之中，家长有责任帮助孩子合理协调欲望和资源之间的关系，形成正确的消费观和财富观。

家长可以与孩子一起计算，这笔压岁钱可以买到什么东西，能买多少，让孩子对物品的价值有基本的概念。同时告诉孩子什么可以买，什么不能买，培养孩子勤俭节约的品质。建议让孩子用自己的压岁钱，交纳各类学习费用、购买图书文具等。家长可采取折中方式，比如将零头(几十元、几百元)留下来给孩子作为零用钱，供孩子支配；将较大的整数额存入银行、购买基金或教育储蓄产品，让孩子参与其中，启发孩子的理财意识。此外，还可动员孩子拿出一部分压岁钱献爱心，给社会上更需要的人，比如给福利院里的孤儿，上不起学的偏远地区儿童等等，让孩子更加深入地理解钱的意义。

也可以给孩子做一个理财计划，写上孩子的姓名，他认为有自己的名字就是自己的，这样孩子也很高兴，例如，五岁男孩，给孩子做一个理财规划，也适合各个年龄的孩子，

每年存3600元，也就是说每天节约十元千，连续存十年，<如果多了可以多存，也可以少存，根据孩子的压岁钱来定>

15年取也行，20年取也可以，满期的时候可以取出本金加分红，还可以给孩子附加意外伤害，重大疾病，根据自己的需求附加，

孩子获得的保障是意外身故十万元，疾病身故，五万元，如果附加意外伤害，还可以保险猫抓狗咬磕磕碰碰的一些医疗费，保障是有些人不原谈到的，这只是在理财的同时赠送的，可以不考虑这些，理财是目的，帮孩子规划自己的压岁钱才是我们的目的。

希望我们勤劳的父母，不要养出一些好吃懒做的孩子，要让我们的孩子明白，每一分收获，都要靠我们自己的双手来获得，不要养成乱花钱的习惯。

【送礼篇】

史上最强过年攻略：寂寞就抱团送礼讲诀窍

一票难求，开销猛增，部分在外漂泊的白领成为恐归族。老话说，年关年关，既是过年又是过关，不过咱们网友有力量，他们集体贡献智慧面对现实问题--近日，有网友在人人网上发表了一篇《过年全攻略》，引发了大家的组团围观和火热讨论，并不断有人支招将其打造成史上最强的过年攻略，好让自己的春节过得精彩，让自己的龙年活得潇洒。

送礼也要讲诀窍

物价上涨，对于这个走亲戚串朋友的春节，你是不是也在盘算着自己的小算盘？但是谁说过年一定贵呢？

一般而言，过年离不开吃住行，送礼。吃住行，基本上大家都懂得，能步行的别骑车，能骑车的别乘车，能乘车的别开车，这不仅是出于省钱的考虑，还可以当一回环保达人。

而吃东西更是如此，不浪费的本身就已经是在省钱了。过年回家了，给许久不见的父母亲人，亲自下厨准备一桌好菜，准比去饭馆更温情。

而对于送礼，网友何女士显然有独到见解。

【留守篇】

留守过年精彩多多

相对于浩浩荡荡的春运大军，选择“留守”在工作地的人们，或许会有些许的孤单寂寞，但随之而来的四大好处也让他们并不失落。这些决定“留守”原地的白领们，已经各出奇招，悄悄给自己安排好节目。或者组织网络聚会，或者准备充分体验本地风俗，让自己的春节过得有滋有味。

网聚，寂寞就来抱团

有白领在网上发出温馨的“江湖召集令”：“朋友之间的聚会照样会给您家的温暖！朋友之间的关心丝毫不弱于她或他对您的呵护！留守者，我们春节来聚会吧！”这是在组织“留守者”以AA制形式，大家一起去吃自助餐，一起迎接农历新年，颇有一种“同是天涯沦落人”的味道。年轻人凑在一起吃饭、唱K，反而更有亲切感。不过，有经验的人也提醒，安全至上，最好是挑“老乡群”或者跟要好的姊妹们一起。

偷闲，体验本地风俗

在一个城市工作多年的异乡人，或许从来不知道当地过年有什么习俗，因为往年通常会忙着请假、忙着买票，根本没法领会过节的热闹气氛。可见，借着“留守”，亲身体验一下当地的民俗风情，不失为是了解“第二故乡”的绝好机会。跟不同的朋友相约多走走看看，或许还能帮助单身的人解决“个人问题”。

宅着，静静过也不错

调查显示，43.9%的人觉得春节过下来时间很紧张。因此，对于平时常加班，常出差的“空中飞人”们来说，留守反而是一种休养生息的时间。没有节目应酬，安静地宅在家里，好好休息，把值班以外的时间用来陪家人，亲情就在这种温馨中又悄悄地增加了几分。

健康贴士

人多聚餐不妨用公筷

春节要注意饮食卫生，人多聚餐时最好使用公筷，既卫生又安全。

饭后散步消食控体重

在饭前吃一些低热量的水果或蔬菜，使胃内容积减少，可以增加饱腹感，减少总摄入量。同时，进食速度适量放慢，也可以减少饮食的摄入。饭后半小时，可适量活动，如散步等，消耗一定热量，避免引起肥胖。

过年买花有讲究

香气过于浓郁对身体不利，因此过年买花也有“讲究”。例如，久闻过于馥郁的水仙花、郁金香、玫瑰花、百合花等香气会引起头晕、憋气、心慌等症状。

莫要酒精中毒

聚餐时一定要限制酒量，不可贪杯，以啤酒、红酒代替白酒为宜。饮酒不要快，也不要空腹，饮酒前最好吃些温软食物，可先喝些牛奶或酸奶，既有营养又护胃。

【回家篇】

年底回家您别愁节约成本租车回家过年

春节将至，不少离家在外打拼的人们，纷纷做好的回家过年的准备。父母的礼物，晚辈的礼物，回家的年货，大包小包不计其数。乘坐火车回家过年依然是大家回家过年的第一选择，虽说铁道部推出了实名制购票、电话订票、网上订票，可从每年日益增加的春运客流来看，似乎购得一张回乡的火车票比摇号购车的几率多不了几成。乘坐飞机？高额的机票、机场建设费、燃油附加费、再加上各种大包小包的超重费用，全算下来着实让人心头一紧，并且机票在年前也似乎越发的紧张。那么相比火车、飞机这几项传统的回家过年交通工具，租车回家过年渐渐成为了在外打拼的都市白领的又一选择。

下面我们爱卡汽车为您详细介绍一下租车回家过年的几大重要注意事项。

租车条件：

1. 年龄要求：年满18周岁

2. 证件要求：身份证原件

3. 本人国内有效驾驶证(部分租车公司有驾龄要求)

4. 有效信用卡或借记卡

此条需要说明一下，若您没有信用卡租车公司可以通过国内借记卡支付与租车预授权等额的押金，但您所租车俩的等级需要收到一定限制，相对等级较高的车型在此情况下无权租赁。并且，若在您本人持有信用卡，但信用额度达不到租车预授权抵押金额度的时候，可拨打信用卡背面的银行客服电话说明情况，为您临时提升信用卡额度(前提是您此前没有信用卡不良信用记录)。退一万步，在您既没有信用卡也没有借记卡的时候，可以找一位拥有信用卡的朋友陪您一同前往租车公司，登记他的信用卡、联系电话等，日后在以现金形式返还。

具备以上条件，您便有资格前往租车公司租用您需要的车辆了。

【租车合同单】

到达租车公司后，挑选好您需要的车辆后，租车公司的服务人员会请您在租车合同上签字。一般租车合同上会注明：租还时间、租还地点、租车人信息、收费标准、所含保险、注意事项、服务电话等。在签字前，见您仔细阅读租车的各项条款，对于不理解的条目必须当时提问服务人员，确认无误后方可在合同上签字。对于签完字后的合同书需要妥善保管。

【认真查看车辆状况】

接下来的验车环节尤为重要，若不仔细验车的话，会有不少消费者在还车时会遇到说不清道不明的状况。

【任何明显不明显划痕都要在验车单上注明】

验车时服务人员首先会带领您仔细检车车辆的外观，会对车辆各个位置的划痕在验车清单上有所标注，对于此处您不要囫囵吐枣似的跟着汽车服务人员在一边看着，一定要本人仔细的再次检查，对于车辆任何细小的划痕损伤都要指出，请服务人员在验车清单上标注。因为有些租车公司，会在车辆开走之前的验车大大咧咧，还车时异常的仔细观察。

【仔细检查轮胎状况】

车辆外观检查完毕后，便要检查车辆的轮胎。毕竟租车回家过年走高速是肯定的，车量在高速行驶的安全性，大部分取决于轮胎。若您在检查轮胎时发现轮胎磨损严重或有安全隐患，应及时指出，提出更换车辆或更换轮胎的要求。毕竟大过年的，都图个平安。

【认真检查车内各项功能按钮】

在检查完车辆外部后，服务人员会带您检查车辆内部的各项功能按键，以及车内各项配套设施、灯光、喇叭、当时的车辆油箱情况，当时他会在每一项逐一划勾。一般检查到此处时消费者都会比较大意，不会过多留意划勾的选项，在此给您提个醒，有些车辆没有车载点烟器，服务人员有时会大意把此项划勾，示意点烟器正常。(毕竟服务人员对于每款车辆的情况并不能像自己的私家车一样了解的非常透彻)若在此处您发现与事实不符，必须当面指出。

另外，在车辆备胎的检查是必须的，租车时大意，没有检查车辆备胎，还车时发现车辆本身就没有备胎，那您可是哑巴吃黄莲，有嘴也说不清了。

【避免迷路还是租个GPS导航】

看到这里作为曾经有过租车经验的笔者有几点建议给您：租车尽量找规模较大的国内租车公司，在还车时，车辆有小小不严的细微划痕出现时，一般服务人员是不予理睬的。并且较大规模的租车公司都会有GPS导航的租赁项目，毕竟开车回家的漫漫长路谁也不可能把路线记录的非常清楚。建议租车回家时，还是提出申请，租一个放在车上，心理面踏实。GPS导航一般价格在20元左右一天。另外，大型的租车公司在国内都有异地还车业务，您开回家后便可将车交还，以避免租用一个春节假期，再返回您的工作地还车时产生的巨大费用。

长途驾驶前更多检查事项：

由于春节回家需要带的年货较多，所以推荐租车时可以选择空间大的车型，一方面载货方便，另一方面对于长途旅行而言，空间大的车辆可以采取一个比较高的坐姿以降低长途驾驶的疲劳感。另外，切忌超载，高速公路上的车速非常快，若由于超载引起的车辆爆胎或悬挂问题出现的事故，将会是无法想象的。

另外，在出行前对备胎也要仔细检查，若车胎有问题时发现备胎也是出于破损状态，那么在高速公路上真是叫天天不灵，叫地地不应了。

看完这些，若您觉得费用还是比较难以接受，那么给你出个主意

从字面便可理解，拼着租车，这样分摊下来的费用便少了不是一星半点了。以北京到哈尔滨为例，全程约1300公里，高速公路费用以每公里0.5元计算，假设全程高速，高速费用约为650元左右，按平均油耗8升/百公里计算，93号汽油需要约800元加油费用。租车费用假定为300元/天，一天开到基本没有问题，并且春节期间大型租赁公司没用车辆公里限制，并不会产生相关额外费用，粗略计算，统计费用为1750元。按成员数为4人计算，每人的费用与北京至哈尔滨的软卧票价相近。

拼友的选择

【聊会儿天也可以防止驾驶疲劳】

再有就是您在一同拼车回家的“拼友”选择上需要琢磨琢磨了。尽量选择可熟练驾驶车辆的“拼友”，这样可以在驾驶过程中轮流驾驶，减轻驾驶疲劳。另外最好“拼友”的选择上尽量选择熟悉的朋友、同公司的同事、相识多年的同乡，这样在漫长的旅途中大家也谈得来，并且增进彼此的友谊。至于其他的临时组合，编辑暂不推荐，毕竟年前了，大家都知道社会治安比较复杂，不乏有一些不法之徒，利用拼车进行犯罪活动。

出现事故该怎么办？

有句话说的好，不怕一万就怕万一，若在拼车回家时出现事故或其他不可抗因素引起的车辆损毁该如何解决，毕竟遇到此类事情后，谁也无法冷静的想出对策，以下编辑给您几点建议：

在拼车途中发生事故后切勿擅自修车，应在第一时间拨打服务电话。针对具体情况，客服人员会给你详尽的解决方案。若当时驾驶车辆的事故责任人并非租车登记人，那么应由事故责任人陪同租车登记人前往租车网点一同协商解决，以避免不必要的纠纷，造成不愉快发生。

拼车协议

有句话说的好：亲兄弟明算账，丑话说在前头。在确定拼车人员后，须由一方起草一份具有法律效力的拼车协议书。

一份具备法律效力的拼车协议应满足一下几点：

A。拼车人员组成

B。行车的地点、路程及出行时间

C。费用分担

D。事故责任承担

E。违约责任

F。管辖条款

为了避免事前你好我好大家好，真遇到事情后扯皮说不清的情况出现，还是劝那些碍于面子张不开嘴的朋友们“先小人后君子”不丢人，这样反而让通行的人觉得更有保障。

总结：在外打拼的人们似乎每年不变的话题都是春运回家难。无论您选择哪种交通工具，无论您选择哪种方式回家，都是为了与久别的家人团圆。不知道以上的小小建议是否对您在春节回家这一头疼的话题上有所帮助。在此，提醒所有归心似箭的人们，回家的路上注意安全。

【理财攻略】

基金OR理财产品OR保险

岁末佳节将至，辛苦工作了一年的人们，除了与家人团聚之外，还将有一笔丰厚的年终奖金需打理。在置办年货、孝敬长辈、安排压岁钱等等用途之后，剩下资金该如何打理，成为很多人关注的问题。

面对市场上诸如股票、基金、人民币理财产品、保险等纷繁多样的理财渠道，不少消费者都颇费思量。

32岁的王女士是一家企业的行政主管，不久前她和丈夫领到了年终奖，加起来有5万多元。考虑到一家人即将面对子女教育投入的不断增加，未来退休保障责任的重负，以及投资市场风险的不确定性等一系列因素，王女士和丈夫决定将这笔年终奖的主要部分，以分红保险的形式进行家庭理财。按照王女士的想法，自己和丈夫目前处于壮年期，经济能力较强，今后每年的年底应该都能得到一笔可观的年终奖，用这笔钱来完成保险缴费，既不会对经济造成压力，也不用再操心如何打理这笔钱。同时，有了充足的保障为一家人“打底”，生活也会更安心的。

面对着市场上众多保险产品，王女士专门向理财专家进行了咨询。理财专家充分了解王女士及家人的经济情况后，对王女士的选择非常赞同。理财专家介绍，鉴于保险产品的低风险性及保障功能，保险产品尤其是分红险正在逐渐成为热门的家庭理财方式之一。

经过综合比较，专家为王女士推荐了中国人寿(601628)保险股份有限公司最新推出的“鸿盈”两全保险(分红型)。专家介绍，推荐这款产品一是看中了中国人寿在业内的品牌形象，选择一家信誉良好、品牌过硬、投资实力强的保险公司是投资保险产品的首要因素。其次，这款产品的交费方式和保险期间搭配灵活，可供消费者根据需求进行选择。专家解释说，中国人寿这款“国寿鸿盈两全保险(分红型)”是中国人寿于2009年12月份在银行保险渠道推出的一款新型分红险。这款产品不但可以一次缴清保险费，而且可以选择分三年、五年、十年进行交费。同时，也可以选择六年、十年、十五年领取满期保险金，消费者能够根据家庭资金情况来进行灵活安排。在帮助投保人理财的同时，这款产品还为被保险人提供了高达两倍保险金额的意外身故保障和高达三倍的火车、轮船、航班意外身故保障。

理财专家帮王女士算了一笔账，如果王女士以自己或丈夫为被保险人，投保鸿盈保险，选择五年交费，每年交费5万元，十年满期。那么从王女士的保单生效起，就将获得中国人寿为其提供的疾病、意外以及特定交通意外三重保障。随着保费的缴纳，保险金额也将越来越高。累积到第五年，王女士共缴纳保费25万元，而她的保险金额将达到27.8万元。火车、轮船、航班意外保障可以达到83.4万元，普通意外保障也有55.6万元。

除此之外，中国人寿每年还将根据其经营业绩进行红利分配，积累下来也是一笔不小的收入。到第十年满期时，王女士将获得全部保险金额和红利收入，正好作为孩子上学的教育支出。同时，专家还特别指出，像王女士这类经常出差的商务人士，拥有一份针对特定交通意外的保险保障不仅是对自己的呵护，更蕴含着对家人的责任。

听了专家的介绍，王女士频频点头，连称今年的年终奖总算是花到了实处。

春节理财产品：收益高活期10倍

在省城某外企工作的石先生，每年的分红都有五六万，春节期间股票、基金休市，这笔不大不小的闲钱该如何打理呢？

省城银行理财师建议，市民手中的短期闲散资金，如果只是简单地存放在活期银行账户上，年化收益率仅有0.36%，而挑选高收益率的银行春节版理财产品，收益率普遍能达到3%以上，高的超过4%。相比之下，二者的收益率相差10倍之多。

那么目前省城理财市场上，有哪些高收益率的银行理财产品可供选择呢？记者27日咨询省城各大银行了解到，随着春节临近，各大银行固定发行的系列短期和超短期理财产品又开始多了起来。

其中，中国银行一款为期一个月的债券型短期理财产品，年化收益率达到4.1%；而民生银行一款投资票据、信贷的25天短期理财产品，年化收益率也达到了3.65%；其他如光大银行、平安银行的部分14天超短期理财产品，年化收益率也都在3.5%以上，几乎相当于活期存款的10倍。

当前受春节以及上调存款准备金等多重因素综合影响，Shibor(上海银行间同业拆放利率)较高，建议投资者关注与Shibor利率挂钩的理财产品，如北京银行的“心喜”系列14天、1

个月Shibor挂钩产品。特别是证券投资者，在当前面临股市长假、市场走势尚难明朗的情况下，积极介入该类产品，不失为有利时机。

据省城银行人士介绍，今年春节期间的银行理财产品，主要投向债券、信贷资产和外币等投资渠道，主要特点是风险相对较低；但对于收益率相对较高的短期理财产品，市民在购买时，还要注意投资风险以及申购、赎回费率等细节。

礼仪存单：整存活期两相宜

老济南人葛小姐每年的年终奖都要花在孝敬父母、给小辈压岁钱上。以往总是取出现金包红包或办存折，既琐碎又老套。

近几年，一种叫做“礼仪存单”的具有收藏、理财功能的存单开始流行。以今年中国银行推出的兔年“礼仪存单”为例，不仅存单上印有年画风格的“瑞兔迎春”图案，对应的借记卡上也有活泼可爱的卡通兔形象。

更重要的是，目前各家银行推出的“礼仪存单”不仅具有收藏、馈赠价值，还可以享受定活两便储蓄按存期固定存款利率六折的计息，收益率较活期存款要高。

而且，省城银行业人士介绍，“礼仪存单”可以采用不定额和不记名制发行，方便市民办理和支取。市民在持有期内可以提前支取、自动转存，其开办方法及相关规定均与普通中国银行整存整取定期储蓄存款和定活两便储蓄存款相同。

压岁“金钱”：收藏升值能兼得

马上将要迎来自己的本命年，省城市民顾小姐动起了贺岁金条的念头，“黄金保值性好，而且还有那么多兔子造型的收藏金条，以后留起来也能算做纪念和收藏了。”

像顾小姐一样看上压岁金条的市民大有人在。在省城泉城路上的各大金店和银行里，挑选购买各类“招财进宝金钱”、“玉兔呈祥”金条的市民络绎不绝。

省城金店的销售顾问介绍，进入2011年后，国际金价频频下跌。1月3日开盘后随即出现五连跌，至1月21日已经累计下跌了5.5%。“金价从320多元降到了300元左右，这个难得的回调时机，在很多市民看来正是买入黄金的好时机。”

而且省城银行理财人士认为，虽然短期内金价还有下跌的可能，但从中长线来看，后市的行情依然看好。“现在购买投资、收藏金条，未来升值的空间还是比较明显的。”

不过，省城投资人士建议，不同类型的黄金产品增值幅度不同，市民在购买时一定要看清。“比如贺岁金条、金币主要用于收藏，价格主要由市场保有量、收藏价值决定，跟国际金价走势相关性不是很明显。而且回收体系并不完善，一般不能直接回收。”

人民币理财产品相继推出

热衷于购买理财产品的北京市民王女士最近在自家门口的农行网点发现，“‘金钥匙·安心快线’人民币理财产品卖得很火，和那些期限只有半个月、一个月的理财产品相比，这类产品期限从一个月到一年期不等，感觉选择起来比较从容。”

农行发售的这款人民币理财产品主要投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目，属于较高收益的非保本浮动收益理财产品。农行陶然路支行客户经理告诉记者，这类产品主要投资于货币市场，风险较低，收益略高于储蓄。

“现正在发售中的‘金钥匙’系列理财产品预期年化收益率约在5.1%左右。”这位理财经理说。

与股票保险、基金和信托等理财产品相比，人民币理财产品由于多了银行层面的审慎管理，这类理财产品具有稳健理财的特征，容易赢得投资者青睐。

华夏银行特约研究员吴健雄告诉记者，银监会《商业银行理财产品销售管理办法》已于1月1日起实施，《办法》细化了商业银行销售理财产品应当遵循的各项规则，力求“将合适的产品卖给合适的客户”，真正为客户创造价值和财富。

吴健雄同时提醒投资者，在选购人民币理财产品时，一定要看清楚，有很多产品协议并没有写明“资金去向”即投资标的物，这类理财产品多是银行为了揽储而设计的，其特点是期限短、收益高，投资者需警惕。

当前，银行理财产品非常丰富，主要根据产品所募集资金的投向分为如下类型：QDII型、挂钩型、信托型、票据型、债券型、货币市场型等。谈及新的一年给投资者的理财建议，吴健雄认为，不管CPI走势和货币政策如何调整，投资者在制定理财规划前，首先要确定理财目标，了解自己的风险承受能力、家庭收入及风险偏好，再选择合理的投资理财方式。

春节银行理财产品收益大盘点

春节7天长假，闲置资金怎么安排？投资银行理财产品，可惜7天理财产品特别少，即使有，收益率也比较低。交易所债券回购也是不错的投资品种，几乎无风险，最新的7天回购年利率为6.5%，可惜多数投资者对此不了解。考虑到灵活性和资金实际利用率，上海银行的T+0理财产品“易精灵”更是诱人，最新年化收益率高达6.1349%，创出历史新高。股票投资者如果想持币过年，春节长假前不妨关注此类理财产品。

理财产品不够给力

今年春节长假7天，如果算上前后周末，共有9天休市。据了解，不少投资者选择在最近两天卖出股票，持币过年。但是让从股票里出来的资金在账户里睡大觉也不甘心，不少投资者希望选择超短期稳健型理财产品来提高资金利用率。

记者通过财汇资讯不完全统计，目前在售的1个月以内的超短期理财产品非常少见，只有某银行在这两天有7天和14天滚动型理财产品在售，可惜，此类产品收益率相对较低，7天期产品保证3%的年化收益率，14天产品保证3.5%的年化收益率。值得注意的是，此款7天期产品的销售期为1月18日——1月29日，长达12天，起息日为1月30日，算上销售期和计息期光19天，该款产品的实际年化收益率仅1.11%。而该款14天的理财产品销售期比较短，为1月16日——19日，如果19日(今天)购买，20日计息，资金占用期为15天，实际年化收益率为3.27%。

当然，目前多家银行都有7天或14天滚动型理财产品，投资者可以到银行网点咨询，关键是要算好起息日和资金到账日，免得“丢了西瓜念了芝麻”。

交易所回购收益大涨

很多人都知道到在银行购买低风险短期理财产品，孰不知证券交易所也有类似产品可投资，债券回购就是其中之一。只要有证券账户，在券商处开通这一交易功能，资金达到一定规模(最小交易额为10万元)就可以投资了。

所谓债券回购交易，可简单理解为一种融券方(投资者)以约定利率向融资方拆借资金，融资方以债券作为抵押，到期还本付息的行为。目前沪深两市都有债券回购的交易，其中1天、7天和14天是交易活跃品种。

由于春节前资金面持续紧张，近日短期国债回购的收益率大涨。周三，交易所7天回购年利率高达6.5%。不过证券市场休市期间，回购到期资金无法入账，只能在1月30日开始之后到账，因此，7天回购也有资金实际使用效率的问题。如果选择14天逆回购，收益率又没那么高了，昨天14天回购年利率仅为3.9755%。

T+0理财产品优势明显

相比7天理财产品和逆回购，T+0理财产品的优势更明显，首先是流动性，T+0理财产品如果在规定时段购买，当天可以计息，在规定时段赎回，资金可以实时到账。所谓规定时间，一般是上午9:00或9:30至下午2:30或3:00这段时间。

其次，收益率也毫不逊色。昨日上海银行T+0理财产品——“易精灵”报出的最新的年化收益率竟高达6.1349%，创出该产品的历史新高。上海银行相关人士表示，易精灵近日收益率走高主要是因为银行间市场资金紧张，银行可以拿到收益率较高的资产。

根据易精灵此前的表现，每逢长假或周末的时候，该产品的收益率反而略高于平时。该行相关人士表示，这是因为银行在节前已将资产购入，基本已锁定了收益。当然，尽管这并不能保证今年春节期间该产品收益率还会创新高，但实现6%上下的年化收益率可能性还是比较大。

另外，需要提醒的是，大部分银行对T+0产品赎回资金还有一个附加规定，当天所有赎回资金超过产品资金总量10%的时候，银行就会暂停赎回，尽管出现这种情况的几率很小，但这点也对流动性构成潜在的威胁。