仟吉面包种类及价格:关于提前还贷

今年以来，受央行两度调高贷款利率影响，目前广州市各大银行都面临较大的提前还款压力。而名义上，各家银行都以提前30个工作申请为条件，但实际操作中由于银行的房贷规模等因素影响，同一银行系统的不同支行间的提前还款政策也会存在不同程度上的操作差别。
1.工行：
A.提前30个工作日申请后，银行通知存钱扣款；30个工作日后调出房产证.
B.一般来说，银行对申请提前还款的借款人会扣多一个月利息作为违约金。而有极个别支行存在扣多两个月利息作为违约金的情况存在。
C.针对部分借款人急于提前还款的情况，工行银山支行目前开始筹划推出有区别对待的加急提前还款业务。借款人可根据不同程度的加急，如加急扣款或加急调出房产证，在向银行缴纳一定的费用后，银行会优先处理提前还款申请及相关后续手续。
2．建行：
A.提前30日申请后，银行通知存款扣款；30日后调取房产证。
B.各家支行对借款人同样会扣以一个月利息作为违约金处理。
C.目前建行系统的提前还款政策相对来说操作较为正常。

 个人贷款的提前还贷：先提交一份申请给银行贷款部门---银行审批通过后---将需要还贷的金额存入供款的帐户中（借款余额需要银行查询）--通知银行收贷--还款后，由于贷款的余额变动，需要银行重新打印一份还款的计划书；以后每月按照还款计划还钱（如遇贷款利率变动的话需要叫银行再打印还款计划）就可以了

提前还款注意细节

　　很多房贷消费者都是初次提前还贷，细节问题同样不能忽略。

　　不要忘记办理退保。在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，因此按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费，提前还清贷款所退还保险费为：已交保险费在提前归还时的现值减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。

　　不要忘记注销抵押。许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。

  银行人士提醒，在提前还房贷前，房贷客户最好通晓银行的提前还贷政策，以便顺利还款。一些银行对客户每年可提前还贷的次数做了规定，如规定1年内只有1次，那么1年内客户第二次去提前还贷会被拒绝。此外，部分银行对还款还设有1－2月的预约时间。

　　8月22日，央行第四次加息后，不少“房贷族”开始盘算提前还贷。但是，如何还贷才能减少房贷利息支出，还需要根据购房者的具体情况，精打细算。

　　“月供不变、缩短还款年限”的还贷方式相对最合适

　　据理财专家介绍，最省钱的还贷方式是一次性还清本息，这可以最大程度地节省日后将要支付的利息。但是，如果借款人没有足够的资金，又希望提前偿还部分本金，还可以考虑其他4种提前还款方式，这之间的利息可相差三四倍。

　　例如，某借款人2006年6月向银行贷款50万元，贷款期限为20年，按等额本息还款法，目前每月大约还款3528元。截至今年8月初剩余贷款本金约485193元，尚需支付利息312135元。如果此时还贷20万元，可有如下选择：

　　●月供不变，缩短还款年限：月供不变，加上加息因素，每月还款约3550元，还款期限缩短至99个月，尚需支付利息6.6万元左右。

　　●减少月供，还款期不变：计划贷款在226个月还清，每月需还款约2100元，尚需支付利息约19万元。

　　●减少月供，缩短还款期限：将还款期限缩短至10年，月还款额从最初的3528元减至3227元，尚需支付利息约10万元。

　　●增加月供，缩短还款期限：将还款期限缩短至5年，月还款额从最初的3528元增至5549元，尚需支付利息约4.8万元。

　　专家介绍，对于借款人来说，“月供不变、缩短还款年限”的还贷方式是相对最合适的选择，因为每月还贷压力不会增大，需要支付的利息额也较少；“减少月供、还款期不变”的方式减小了月供负担，每月还款压力最轻，但节省利息程度低，需要支付的利息是最多的；“减少月供、缩短还款期限”的方式介于前面二者之间；“增加月供、缩短还款期限”的方式虽然利息支出最少，但是每月还贷压力增加不少，对于普通家庭而言会造成比较大的经济负担。

　　专家提示，有两种借款人不宜提前还贷。一种是采取等额本息还款法贷款、且贷款快要到期的购房者。这些人在贷款前期偿还的大多是利息，后期还的是本金。如果还款已逾8年，提前还贷并不省利息。另一种是有投资打算的借款人。若投资收益可超过月供房贷利息一定额度，可首先考虑投资。

　　办理房贷理财产品，堤内损失堤外补

　　目前，很多银行开办了相关的房贷理财产品，如果借款人尚有余钱，但不敢贸然全拿出来还贷，可以考虑这些业务，堤内损失堤外补。比如：

　　●“存抵贷”理财账户：在不影响存取现金的情况下，让存款的理财收入直接冲抵房贷利息。抵扣贷款节省的贷款利息将以理财收益的形式返给客户，收益按日计算，资金可随意调动。这种账户适宜随时需要资金周转的贷款人。

　　●“双周供”：将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。这种还贷方法可以缩短还款期限，还可以节省贷款利息，以30年50万元贷款额为例，可节省利率近26%。这种产品适合收入比较规律的房贷族。

　　●“房贷利率宝”：一种负债管理类理财产品，可以通过利率互换，冲抵个人住房贷款的部分利息支出。贷款人可以根据按揭贷款金额，购买一定数量的该理财产品，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以收取理财收益，冲抵部分利息支出。