从工资中“挤出”小财富 通往家庭财务自由之路

掐指一算，已经毕业八年时间了。作为一个师出金融学的科班学生，我在得到第一份稳定的工作后便开始接触投资理财；作为一个有强烈致富欲望的投资者，我先后在金融机构和投资机构工作，始终没有离开过老本行。辞掉第一份工作是在2005年，然后从事与投资直接相关的工作，至今已有5年多的时间。

这5年的时间里，中国的投资理财领域发生了太多事。上证指数经历了998点飙升到6124点的癫狂，再由6124点惨跌到1664点的近乎绝望，与狂热而后冰冷的股市一样，巨大的理财市场也历经着过山车般的大喜大悲。对我自身而言，也经历了从狂热到冷静，从幼稚到成熟，从盲目到理性的心路历程。

5年前，我还领着每月远称不上丰厚的工资度日；5年之后，我已经为家庭积累了一笔小小的财富，初步实现了财务自由。

建立明确的理财目标

我与妻子的每月收入算得上丰厚，目前除了一个五岁的孩子，没有其他太重的生活负担。然而，我的收入与资本市场密切相关，经常浮动，也不排除未来遇到较大风险的可能。

在家庭资产略有积累的时候，我和刚组建家庭的妻子一起，曾经过了一段大手大脚的日子。在刚结婚的半年多时间里，我们几乎没有积攒下一分钱。而后，妻子怀孕，对未来的规划突然提到眼前，对过去消费方式的反思和总结无处逃避。从那时候开始，我开始认真考虑家庭财富的保值增值，对未来的投资理财开始做详尽的盘算。

展望今后的岁月，我们的家庭至少有几个理财目标需要确定：

短期目标：随着孩子逐渐长大，我们现在居住的两居室显得局促起来。我们计划今年下半年或明年上半年关注房价走势，择机在杭州市较好的地段再购买一套150平方米左右的房子。我准备出售目前居住的96平方米的房子，再加上家庭储蓄，不需贷款便可购买下一套住房，但家庭盈余会所剩无几。

中期目标：我家有亲戚已移民英国，因此我们的孩子还没上小学，就开始“声称”自己未来要去英国留学。我们希望为孩子建立一笔充足的教育金。

长期目标：在儿子上大学或出国留学以后，也就是50岁左右，夫妻二人可以提前退休。希望通过理财规划，今后可以安稳无忧地颐养天年。

补充父母医疗金

我妻子的父母远在新疆，和妻子的弟弟一起生活，不愿到杭州来。我的父母则在杭州有自己的住房，平时帮我们带带孩子，算是长期定居于此了。在进行几个理财目标的规划时，我将对父母的保障视为其他规划的前提。为父母提前做好相应的医疗保障，等于为我们解决了后顾之忧。

我的父母均在政府部门工作至退休，目前有基本退休工资，平时的生活开销基本足够，不需我们补贴。但是，我感觉父母单位所上的几个社会保险似乎保障不足，无法应付未来的医疗开支。

由于我的父母目前均已年过60岁，购买大病医疗商业保险显得不太现实。因此，经过估算，我为父母储备了一笔40万元左右的医疗储备资金，不作他用，只在未来发生突发性医疗花费时使用。

这笔资金由我和父母共同承担。我给父母分析了未来的医疗费用和保障必要，父母也非常赞同建立此项储备金。凑齐40万元后，我将这笔钱投入到债券开放式基金中，这种基金安全性较好，变现能力较强，资金可在未来需要时随时取出。此项投资的年均收益率在5%左右，不求能赚大钱，只需要能与CPI指数涨幅持平即可。

刚性需求的教育储备金

解决好父母的未来医疗费用后，家庭最为刚性的开支就是孩子未来的教育金储备了。近几年海外留学的学生数量呈逐年上升的趋势。以英国为例，目前研究生学习和生活的费用每年约为30万元人民币，按一般的4年计算，需要120万元资金。而且这笔费用在未来肯定是要保持一定的增长幅度的。我将留学费用的增长率假想得高一些，假设为5%，孩子今年五岁，大学毕业还需要17年，那么，我到那时需要准备的费用约为275万元。

提前准备退休生活

虽然我与妻子刚过而立之年，但对未来退休生活的提前安排取得了共识：尽量50岁退休，退休后要生活得有质量，有健康的身体，在晚年能生活自理；万一身体出现问题，也有充足的经济实力，可以保证享有良好的医疗和服务。

我将这部分投资交给妻子打理，我的建议是：一方面让家庭资金稳步增值，另一方面是保持基金定投的良好习惯。

目前的市场属于震荡市，在3000点上下浮动，但很多股票的估值甚至低于1600点时的水平。按照企业的盈利水平衡量，目前的中国股市虽不景气，但价格水平还是较低的。目前开始定投，在一个较长周期内获得稳定收益还是有较大把握的。

现有资金的合理增值，说的是在购买完住房、凑齐父母的医疗金之后，也就是大概明年年底的时候，家庭大概能结余50万元的资金。这笔钱，我建议妻子届时投入到组合型基金中去，比例为指数型基金30%、债券型基金40%、股票型基金30%，假定投资收益为8%，则在我们50岁的时候，这笔资金能升值至200万元以上。

为退休生活的基金定投，是指除去年终分红，妻子从家庭的每月结余中拿出一部分作基金定投。若按目前的结余计算，每月拿出3500元定投可以丝毫不影响家庭生活质量。此定投投入至股票型开放基金中，假定收益为10%，20年的时间也可累积超过280万元。

除去这些“保底”性质的投资，我在每年年底都会有一定数额的分红奖金，这部分奖金我会做较为进取性质的投资，也就是股票投资。选择股票的方法、仓位、手法千差万别，这里就不一一细说了。

建立个人保障

我们夫妻双方的收入虽然都算不错，但家庭的主体收入还是来源于我。我与妻子目前的收入比大概为5:1。但是，我所从事的工作压力较大，闲暇较少，而且收入每年浮动较大。因此，妻子为家庭作保险规划时，首要考虑的便是对我个人的保障。

妻子为我选择的是万能型的年金保险产品，年缴保费5万元，缴费期为15年，基本保险金额为150万元，附加30万元的重大疾病保障。这个保险计划的重点在于，150万元的基本保险金额是对家庭未来幸福生活的承诺和保障，而30万元的重大疾病保险是给我准备的“万一”保障。同时，万能账户的运作收益稳定，能稳健积累资金，还可以根据需要随时追加资金。

未来，如果我个人情况良好，不发生任何意外状况，那么随着账户资金的积累，该保险的保障成本将越扣越少，加速资金增值。比如，将来可以灵活地转化为孩子的婚嫁金、置业金或家庭的养老金。

我妻子个人也参加了一份万能寿险，年缴费5000元，缴费计划为20年，基本保额30万元、重疾保障30万元，也可以灵活追加和领取