新西兰著名海滩:量需巧选银行理财产品 投资前应做到“三了解”-搜狐理财

量需巧选银行理财产品 投资前应做到“三了解” 来源：金羊网-新快报 2010年11月28日08:33我来说两句(0)复制链接打印大中小大中小大中小　　对于习惯了储蓄的投资者来说，风险似乎是一件不能接受的事情，因此也对理财产品心存芥蒂。事实上，在任何的理财投资中，风险都始终伴随，而完全的零风险绝非是个人最好的投资方向。对此，专家分析认为，根据自身的风险承受能力，选择好适合自己的产品，在合适的风险水平中才能获取更大的收益。　　不同产品=不同风险　　作为理财产品，在高收益的同时必然意味着更高的风险。虽然目前绝大部分银行理财产品是保本型产品，即本金不会遭受损失，不过此类产品的收益率也相对较低，一般一年期的产品收益率也只有3%左右，略高于银行一年期定期存款利息。而也有一部分银行理财产品是不保本或部分保本，意味着投资者可能会遭受到本金的损失，股票投资型理财产品、QDII银行理财产品等大多是属于此类型。市场表现好的时候，此类产品的收益率上不封顶，可以获得百分之几十甚至更高的年化收益率，但市场不好时则可能大幅亏损。　　而在个人的理财过程中，风险始终伴随左右，舒适的退休生活、孩子的教育经费、购车置房等、家庭现在与未来的收支平衡、资产增值很大程度上取决于财富安全和风险管理。　　投资前“三个了解”　　理财专家建议，在投资银行理财产品前要掌握“三个了解”。首先是了解自己——要明白理财目的、资金量、理财时间、背景知识、对风险的认识等问题，考虑清楚再付诸行动。其次是了解产品——不要盲目跟风，尽量选择自己相对熟悉的产品购买，比如对股票比较了解，可以选择股票挂钩的产品，对外汇比较熟悉，则可以选择汇率挂钩的产品。即便原来没有任何背景知识，也应该在购买前要求银行专业理财人员详细解释。辨别理财计划的期限、投资方向，辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金，是否约定产品自动终止的条款，是否赋予一方或双方在约定时间具有主动提前终止产品的权利。最后是了解金融机构——事先了解哪些金融机构可以销售银行理财产品，每个银行在理财产品和配套服务方面的特色和专长，选择自己最信赖的金融机构。　　因此，个人理财者要用正确方法和平衡心态来对待理财的整个过程，进行较为准确地衡量，以便认识理财环境，提高个人理财的技能，降低理财的风险，使个人理财实际收益与预计收益达到趋同，使经济损失最大程度变得最小。　　理财资讯　　加息周期下 利好人民币理财产品　　在最近1个月内，央行已经连续3次出手：一次加息、两次上调存款准备金率。理财专家分析流动性的进一步收紧，对人民币理财产品来说是个利好。提高准备金率，意在抑制固定资产投资的过快增长和货币信贷的投放冲动，收缩货币市场的流动性，因而货币市场资金总量将减少。并且为应对存款准备金率调整，部分银行可能适时抛售流动性较好的债券，这就将引发债市和拆借市场各拆借品种利率上升。货币市场收益率提高，必将使传统人民币理财产品收益率“水涨船高”。在目前债市风险较大的情况下，普通投资者不妨适当投资些收益稳定的人民币理财产品，从风险收益比来看，目前人民币理财产品好于交易所债券。　　此外，专家也建议投资者，在目前以政策为导向的金融环境下，投资应以稳健为主，考虑到资产流动性和收益相结合，建议投资者主要配置3个月左右的短期产品和1年期产品。(责任编辑：乔瑞银行理财产品也有风险 发行量创新高投资应谨慎 来源：金羊网-新快报 2010年11月28日08:37我来说两句(0)复制链接打印大中小大中小大中小　　产品发行量创新高，投资应谨慎　　虽然是世界上储蓄率最高的国家之一，但是随着储蓄利率的低位徘徊和通胀的走高，越来越多的市民开始关注到银行理财产品，希望寻求到更高的收益率。但是从传统的储蓄跨越到理财领域，其中的区别可能还未为每一个已经进入或者打算进入理财领域的投资者充分认识。另一方面，在丰富多元化的银行理财产品市场上，各家银行相继推出自己品牌的产品，但对于投资者而言，面对众多银行理财品牌，很难从中作出选择。如何选择银行理财产品？银行能为我们提供哪些理财服务呢？正确认识银行理财产品才能有效保证我们的资金安全。　　银行理财产品市场近年来迅猛发展，进入2010年，银行理财产品发行数量快速增长的步伐未有减慢迹象。普益财富监测数据显示，截至9月底，117家银行共计发行了9042款银行理财产品，这一数量已经超过了2009年全年发行8617款的数量。而在银行理财产品发行量攀升的背后，很多市民并不了解银行理财产品的真正意义，甚至认为这种理财产品就是储蓄的一种，不仅收益高，而且非常安全。事实上，储蓄与理财产品具有本质的不同。简单来说，储蓄是最安全的，除非银行破产；而理财产品的风险要视具体的产品品种而定，可大可小，可能让你赚钱，也可能会让你亏钱。储蓄的利息收益是明确的，理财产品的收益率是不能事先明确的，要取决于具体的理财产品的设计和走势。　　今年1月至9月到期的逾5000款产品中，有268款产品的收益率进入了年化收益率4%(含)以上的较高收益率产品排行榜，也有38款到期产品未能兑现预期收益率。　　名词解释　　个人理财是指个人资产通过银行等金融机构的理财服务实现保值增值的过程。具体地讲，当前个人理财业务，就是金融机构根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产配置到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和资产管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户与银行按照约定方式承担。与储蓄相比，银行理财产品在流动性、风险、收益、交易方式等方面都有很大区别，更加侧重于“投资”的功能。　　答疑解惑　　理财产品的收益率　　我们在购买理财产品时看到的“收益率”实际上都是“预期收益率”，甚至是“最高预期收益率”的概念。只有当产品到期，银行最终计算出来的收益率才是“实际收益率”，这很可能低于最高或预期收益率。理财产品完全可能产生“负收益率”。此外，储蓄也不是高枕无忧的，储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分。“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”，这是在任何投资活动前都必须牢记的规律。在投资理财产品时，不应只看到收益而忽视风险。　　一、应选择专业理财人员提供服务。　　二、保证收益类的产品与存款不同，一般会有附加条件，附加条件所带来的风险完全由客户承担。在购买非保证收益类产品前，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据。　　三、可要求理财业务人员揭示产品的全部风险，描述可能发生的最不利的投资结果，以及规避风险的各种可能方式。　　相关新闻　　银监会：叫停保险公司驻点销售保险产品　　11月1日，银监会向各商业银行总行下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、国债等理财产品混淆销售，且商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。随后，银监会又发布了《关于进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知》，规定明年起每个银行网点最多只能销售三家保险公司的产品，并叫停银保驻点销售。　　此前，不少市民投诉，在银行办理业务时被推销购买理财产品，但购买后才发现是一些万能险、分红险或投连险等保险产品。由于保险产品大多需要长期缴费，其间如果投保人要想终止则会遭受到退保损失。此外，由于保险产品主要的功能在于保障，因此不少并不缺乏保障的市民被误导购买了保险产品，由此造成了不少纠纷。因此，专家也提醒市民，在购买任何理财产品前都要销售人员出示产品合同，仔细阅读产品合同内容后再进行选择。此外，保险产品都有10天左右的犹豫期，在此期间内退保一般只需要支付几元钱的合同工本费。　　通知主要内容：　　■通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理人员从业资格证书的银行销售人员，商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。　　■商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作，如超过3家，应减持审慎经营，并向当地银监会派出机构报告。　　■禁止保险公司人员驻点销售银保产品。　　■银行不得将保险产品与储蓄存款、基金、理财产品等混淆销售，投连险等复杂品种应当严格限制在理财专属区域内销售，不得夸大保险产品收益，禁止直接在柜台向客户推介。 储蓄划算吗？ 专家为通胀加息下的百姓理财支招 来源：搜狐理财 2010年11月12日15:18我来说两句(0)复制链接打印大中小大中小大中小　　昨日，央行宣布上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，这是继10月19日上调存贷款利率25个基点后的不到一个月时间内央行再次做出的金融重击，这一决定再次加大了市场对年内二次加息的预测。不仅如此，刚刚公布的10月份居民消费价格指数显示，CPI同比上涨4.4%，涨幅比9月份扩大0.8个百分点，这就使得国内的负利率环境趋于更为严重。　　面对通胀、加息、负利率等复杂多变的金融环境，市民该如何理财，才能保值货币且兼顾收益呢？为此，记者走访了相关保险金融机构，就“稳定理财”咨询了相关专家。　　专家分析：央行短时间内连续上调银行存款准备金率及加息的举措主要目的是为了抑制经济过热，防止通胀风险，稳定国内经济环境。加息后保险公司在银行大量协议存款的收益会增加，债券、股票等其他投资项目收益也会提高，对于投保客户的回报相应增加。大多数保险公司主推的万能险和分红险，将会享受到加息带来的好处。　　阳光保险的专家对加息下的百姓理财有着独特的见解：　　一、投资渠道的困惑　　在央行宣布加息后，市民开始到银行进行转存，一些刚刚买入债券基金的市民也开始转换基金。那么，加息到底会在哪些方面影响理财，投资渠道成了一大困惑。理财分析师建议，加息周期开启，老百姓每次在加息后被动转存，还不如积极构筑自己的投资组合，通过主动理财完全可以在战胜CPI热胀的同时，分享加息的收益。　　（一）储蓄划算吗？　　即便加息，2.50%的一年期存款利率、3.25%的2年期存款利率，远远低于刚刚公布的CPI高达4.4%的涨幅，1-10月份累计,中国居民消费价格总水平同比上涨6.7%，实际利率依然为负值。“对于把钱存在银行里的人来说，这是最不合算的。”在物价涨得比利率快的情况下，如果把钱存在银行，虽然没有风险，但是相对于物价上涨，存款的实际价值是在缩水的，摆脱负利率时代还需考虑其他投资渠道。　　（二）基金、国债、黄金、股票、房产、银行理财产品投资渠道怎么选？　　经济学家普遍预期很快全球将步入加息周期，在加息预期压力下,市民应尽量避免手中持有大量现金，以有效规避通胀风险。此时，还应尽量避免购买投资周期长的国债或国债型基金，同时避免购买期限过长的理财产品或进行一年期以上的银行定期存款，以免投资回报受损。　　某银行资深金融理财师认为，随着国家对房地产市场调控力度的不断加大，楼市市盈率或者说走高预期明显下降。当下股市站上3000点，风险加大。黄金、艺术品等投资渠道资金门槛与技术门槛都很高，风险也较高，不是大众投资者的首选。其他投资渠道的不振，资金将会回流到短期理财市场或者保险市场。　　二、合理投资保险产品，为财富保值增值　　据了解，目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品（如投连险、万能险）和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。　　阳光保险专家同时表示，央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。　　目前市场上保险产品种类繁多，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，市民如何“雾里看花”？阳光人寿专业人士一针见血：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司；二是看服务，选口碑好，全面放心的服务；三看产品，选投资回报率高，安全性高的产品。　　三、万能保险灵活稳健，抵御通货膨胀压力　　阳光保险的专家建议，加息后消费者可选择购买“息涨随涨”与银行利率挂钩的保险产品。因为分红、万能等投资型保险产品带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。客户希望能够在财富安全的前提下，获取更多的收益，而万能险可以在提供保障的同时满足客户的这种需求。保险专家李文哲指出，在加息通道预期前提下，万能保险缴费灵活、收益下有保底、上不封顶，附加高额保障的特性也博得了普通居民的青睐，万能产品的销售行情近期看好。