货币错配 bilibili:让你的孩子学理财

 青少年的理财教育在现有的教育体系中属于空白领域，无论是小学、中学、大学都没有普及理财教育；在家庭教育中，由于家长普遍缺乏理财知识，对如何教孩子理财更是无从入手。这就造成我们的孩子们普遍缺乏理财知识，管理金钱的能力低下，进而会影响到他们独立生活后的生活质量。在这一章中我就来谈谈如何让孩子学理财。
    为什么要让孩子学理财
    在当今竞争激烈的社会，一个人要想获得成功，智商、情商和财商都要高。智商是一个人学习知识的能力，情商是一个人处理社会关系的能力，财商是一个人管理金钱的能力。我们的家长往往只注重培养孩子的智商，让孩子参加各种补习班，学习那些有用（或没用）的知识，而忽略了孩子的情商和财商教育，结果把孩子培养成了只会读书的“书呆子”。看看我们周围的“月光族”、“啃老族”，看看那些大学没有毕业就欠债的“卡奴”，我们就明白理财教育有多么重要了。
    在现今社会里生存，情商和财商往往比智商更重要，一个人的成功与否，关键是其处理社会关系的能力和管理金钱的能力。而在众多的社会关系中，“金钱关系”又占了绝大多数，因此情商中包含了很大的财商成分，情商和财商是密不可分的。我说的理财教育既包括财商教育，也包括情商教育。相反，平时大家都注重的智商教育，在现今社会中的重要性日益降低，那些所谓高智商的“不成功”人士比比皆是。有人作过统计：在大学同班的学生中，学习成绩排在前5名的学生，在步入社会后，事业往往不是很成功，而那些学习成绩中等（甚至中等偏下）的学生，在参加工作后，事业要比那些“高材生”成功得多。造成这种现象的原因可能就是因为那些“高材生”的智商高，而情商低。
    让孩子从小学习理财，对于孩子未来的成长可以带来很多好处。从短期的效果看，会养成孩子不乱花钱的习惯；从中期的效果看，会养成孩子投资的能力和处理人际关系的能力；从长期的效果看，会养成孩子独立的生活能力和家庭责任感，成为一个对社会和家庭有用的人。此外，孩子在学习到更多的理财知识后，便会明白“天上不会掉馅饼”的道理，长大后也就不容易受到欺骗，增强了孩子的自我保护能力。总的来说，让孩子学理财的目的是为了把孩子培养成一个独立的人、一个成功的人、一个能承担家庭责任的人、一个孝敬父母的人。一句话：让孩子成为一个有用的人。
    从几岁开始让孩子学理财
    几岁让孩子开始学理财，没有一个定论。有人说：“3岁就可以让孩子认识金钱。”有人觉得至少要等孩子上小学之后，再让孩子接触金钱。这都没有错。但是一定不能等到孩子18岁才让他（她）学习理财，那样真的太晚了，因为孩子那时已经是成年人了，应该能够独立生存了（理论上是这样的）。
    我个人认为理财教育（应该）从孩子8～9岁开始，这个数字是从18岁倒推得出的。一个孩子要养成良好的理财习惯，至少要经过10年左右的时间。有人会问：“为什么是10年而不是8年？”因为我相信古人说的一句话：“十年磨一剑。”这10年学习的内容主要包括合理消费、投资、处理人际关系。如果孩子上大学的话，就再延长4年，这4年中主要让孩子在学习之余打工赚钱，并且开始学习投资。这样做的目的是让孩子在大学毕业后，成为一个具有初步独立生活能力的人，不会成为一个“月光族”、“卡奴”、“啃老族”。
    让孩子学会消费
    理财是始于消费的，因为收入减去支出才是“财”；理财又是终于消费的，因为今天的“财”用于明天的消费。因此，让孩子从小学会合理消费是很重要的。
    让孩子学习有计划地消费。
    以我的家庭为例，从儿子6岁开始，我和太太每次去超市前都把要买的东西列出清单，并让儿子拿着它。进入超市后，我们就对照清单上的内容购买商品。如果碰到清单上没有列出又需要的商品，就让儿子决定是否购买。我和太太是刻意这样做的，就是要让儿子从小知道消费要有计划性。 学会买打折的东西。
    我们一家三口逛商场，通常是太太单独逛，我和儿子一起逛，因为儿子嫌妈妈购物磨蹭。我通常在商场买快过季的服装，因为这样的服装折扣幅度很大。我跟儿子说：“男人跟女人买东西不一样，女人买应季的服装，因为女人追求时尚；男人的服装款式变化不大，但是服装的品质很重要，高品质的服装通常价格高，在过季的时候买，折扣很大，很划算。”我告诉儿子：“男人一定要穿好衣服，但一定要到打折时购买。”
    买实用的东西。
    我用的手机，价格没有超过2 000元的，而且我只买同一品牌的手机，因为确实已经使用习惯了。儿子问我：“为什么不买更好看的、更贵的手机？”我说：“没必要花那些钱，手机是用来打电话、发短信的，我用的手机使用方便，价格也合理，完全能满足我的使用需要，至于外观根本就不重要。”
    买耐用东西。
    我和太太结婚时，花10 000元买了一台日本的进口彩电，这台彩电在我家服务了12年，从没有出现问题，在2009年，我让这台旧彩电“退役”了，换了台同一品牌的平板彩电。儿子问我：“为什么还买这个牌子？”我说：“因为它耐用。”2007年，我给老婆买了一辆合资的SUV汽车，但这车总出问题。2009年，我们决定换一辆SUV。我和太太、儿子一致同意买一辆日本原装进口的车，也是因为耐用。
    学会延后满足。
    如果你在一件商品刚面世时购买，你就需要付出多一些的钱；如果你过一段时间购买这件商品，你就会付出少一点儿甚至少很多的钱，而这就是延后满足的结果。因此，在孩子很小的时候你就应该告诉他：看上一件东西，晚些时候买会更划算。 让孩子学会运用金钱
    一、管理零花钱
    从儿子9岁开始，我会在每月14日发给他300元的零用钱，同时向他规定零用钱不能预支。钱的用途包括：购买零食、课外书、杂志、游戏机、光盘、请小朋友吃饭、送小朋友礼物等。儿子拥有300元钱的完整支配权，但每笔支出都必须记账。
    这个制度最初实行时依靠强制。在开始实行这个制度之前，我对儿子的零花钱管理实行的是供给制，就是儿子要什么，我给买什么，儿子已经习惯了这种无约束的方式。在实行新制度的第一个月，有一天，儿子跟妈妈出去买光盘，儿子选中了一套价值150元的光盘，自己极不情愿地付了钱。回家的路上，儿子就跟妈妈提出要废除零花钱新制度。回家后，儿子说要跟我谈谈，他连哭带闹地要求我取消新制度。我问他为什么？儿子说：“我一个月才有300元零用钱，这次买光盘就花去了一半。以前我买东西不用算计，但是现在要算计了。”我跟儿子说：“你现在不算计，长大也得算计！现在学会算计，比长大之后再学强多了，爸爸妈妈到现在还得算计呢！对于新制度，没有商量的余地，必须实行！”
    儿子现在已经习惯了300元零花钱制度，他有个记账本，上面记载着每次花钱的日期、用途和金额。在每个月发零用钱时，我都要检查他上个月的账目，看看花了多少，都花到什么地方了，还剩多少。我从不拖欠儿子的零用钱，每月都按时发放。儿子认真地记好每一笔账，差不多每个月都有节余。
    二、用压岁钱投资
    儿子自出生起，每年都有几千元的压岁钱。但儿子5岁之前的压岁钱都被我和太太“贪污”了。儿子从6岁开始，便要求我们把他的压岁钱单独存起来。2008年（儿子9岁）的春节后，我在银行给儿子开了一张“一卡通”，把几万元压岁钱存入卡内，同时也把以前“贪污”的压岁钱一次性补给儿子。我跟儿子约定：以后每年的压岁钱都存入这张卡；压岁钱只能用于投资，不能用于消费；在儿子年满18岁前，我是账户投资管理人，儿子年满18岁后，由儿子自己管理账户；投资收益和亏损都由儿子承担；我在替儿子投资股票、基金之前，要征得儿子的同意。我和太太计划将账户内的资金余额用于支付儿子上大学期间的学费和生活费。我想经过近10年的投资管理，在获得合理投资收益的同时，儿子也能跟我学到很多投资方面的知识。 三、投资股票
    我计划从儿子上初中开始，也就是他12岁时，给他一些钱让他开始投资股票。这样在他大学毕业（年满22岁）的时候，就有10年的股龄了，应该是个比较成熟的投资人了。因为任何一个股票投资人，从不成熟到相对成熟，都要经过至少10年的历练，没有人能够例外。我给儿子投资股票的钱，是希望他能赔光，因为没有赔过钱的人很难赚到钱。股票是最重要的投资工具，一个男人学会投资股票不但能赚到钱，更重要的是能体会出人生百味，让自己更成熟。我希望儿子成为一个成功的男人，而投资股票会让他知道良好的心态是成功的关键。从儿子10岁开始，我让儿子学习看盘；从身边的汽车、服装、食品、家电，让儿子明白上市公司的经营和股票的关系；告诉儿子什么是市盈率，这样当儿子12岁时就能自己选择股票了。投资股票不需要什么高深的学问，小学毕业足矣！投资股票的关键是能遵守纪律。
    四、学会交易
    有一天，儿子突然跟我说：“爸，我手里有一张卡片，有个马来西亚的小朋友要花100块钱买。”我说：“什么卡片？”儿子说：“是我吃的干脆面里带的卡片，我们这些小朋友都收集这些卡片。”我说：“你这张卡片别人有吗？”儿子说：“小区里就我这一张，是关羽的头像。”听了这个情况，我跟儿子说：“既然只有你这一张，就再等等，他还会找你的。”果不其然，第二天，那个小朋友又给儿子打电话，出价提高到200元。儿子问我卖不卖，我说再等等。第三天，那个马来西亚的小朋友带了500元来到我家，要买儿子的卡片。儿子问我怎么办，我说：“200元卖给他。”事后儿子问我原因，我说：“你的卡片是独一无二的，你占有的是稀缺资源，因此你可以要高价。我让你200元卖给他是因为：第一，200元已经不少了；第二，做事情应该公平，凡事不能过分；第三，要让对方觉得买到了便宜，下次他还会找你。”从小培养孩子的交易习惯对提高孩子的财商是很有帮助的。  在家庭中教会孩子理财
    一、让孩子学会节俭
    节俭是一种美德，是一种习惯。要养成节俭的习惯，第一靠天生，第二靠身教。节俭很大程度上是一个人的天性，跟家庭的富裕程度无关。我从小出生在教师家庭，不算富裕，工作后也没有赚到大钱，但我称不上很节俭，有时候还比较浪费。我儿子跟我不同，他生性节俭，比如他使用的铅笔，用到很短时也不让扔，要加个笔帽继续使用。自从实行了300元零花钱制度，儿子更是学会了买东西“货比三家”，儿子的名言是：便宜一分钱也是便宜呀！
    家长的身教也很重要，如果家长自己很浪费，就很难教育孩子要节俭。我和太太在儿子开始懂事后，都很注意日常生活中的节约。比如，在外面吃饭时少点菜，把吃不完的菜带回家；到小商品市场买一些生活用品和玩具；在商场购物后拿小票去换停车票；到快餐店吃饭时带上优惠券。家长是孩子的榜样，你今天的样子可能就是孩子明天的样子。
    二、不能让孩子从家里赚钱
    有的家长为了培养孩子的金钱意识，让孩子在家里“打工”赚钱，比如，孩子刷一次碗10元，擦一次地20元等，我认为这种做法是非常错误的。因为孩子和家长一样，都是家庭的成员，家庭成员从事家务劳动都是无偿的，如果孩子从事家务劳动可以获得报酬，那么父母从事家务劳动是不是也应该获得酬劳？否则就是不公平了。孩子从小养成的习惯是会陪伴一生的，如果在你年老以后，孩子为你做事也要报酬的话，那就是你人生的悲哀了。有人会说：“美国的孩子就为家庭打工赚钱，有的还为邻居打工赚钱，为什么我们的孩子不能？”我认为中国人和美国人的文化背景和生活习惯相差太大，美国的经验根本不适合中国。我认为在孩子18岁之前，应该让孩子好好学习，不要想打工赚钱的事情；在孩子上大学之后，倒是应该鼓励孩子在课余时间打工赚钱，目的是丰富孩子的社会经验，让孩子体验到赚钱的辛苦。记住：孩子打工赚钱可以，但绝不是在家里。   三、让孩子明白家庭的经济状况
    我听说过这样一个真实的故事：有一对夫妻很富有，但是为了培养孩子“艰苦奋斗”的精神，他们十几年如一日地在孩子面前装穷，等到孩子考上大学的那一天，他们买了一辆汽车送给孩子，告诉孩子其实他们很有钱，但这对夫妻等到的结果不是孩子的惊喜，而是孩子的反目！孩子告诉他们这十几年来他都是在惴惴不安中度过，因为他担心家里没有钱，他们的隐瞒让他没有安全感，失去了很多欢乐。在现实生活中，在孩子面前装穷的家长很少，但装阔的家长倒是不少。有的家长为了满足孩子的需求，自己节衣缩食；有的家长为了让孩子出国留学，全家举债，而孩子根本不能体谅父母的艰难，在国外胡乱花钱，因为孩子觉得父母有经济实力。造成上述现象的原因，是家长没有向孩子坦白家庭的经济状况，使孩子产生了误解。我认为家长要向孩子实事求是地讲明家里的经济状况，告诉孩子什么是家庭可以负担的，什么是家庭负担不起的。我觉得这样做也是对孩子的一种尊重，因为孩子也是家庭的成员，有权利了解家庭财务的真实情况。记住：要让孩子活在真实的生活中，而不是虚幻的世界里，这样做不但有利于孩子的心理健康，同时也能减轻家长不必要的负担。
    四、让孩子参与家庭的重大财务决策
    教孩子理财，就是教孩子过日子。让孩子参加家庭的重大财务决策，会让孩子觉得自己是家庭的一员，自己很受父母的重视,像个大人，让孩子有很强烈的当家做主的感觉。家庭的重大财务决策包括：买汽车、买家具、买大型家用电器、买奢侈品等。我从儿子上小学开始，就让儿子参加家庭的重要财务决策，我、太太、儿子各有一票表决权，两个人同意就算通过。记得有一次在商场，我看中一个手包，我太太说手包很“土”，可我很喜欢，就问儿子的意见，儿子说：“我觉得挺适合爸爸的。”哈哈，二比一，最后我买下了那个手包。事后，我跟儿子说：“谢谢你，要不这个手包我就买不成了。”儿子听后显出很得意。还有一件事：因为北京车辆太多，从2008年开始实行车辆尾号限行规定，每辆车一周有一天不能上路。我太太是做业务的，每周有一天不能开车就觉得很别扭，我就想再给太太买一辆车，可太太觉得不划算，不让买。最后，还是儿子把赞成票投给了我，理由是：妈妈方便了，就能更好地做业务，能赚更多的钱。千万别老拿孩子当小孩儿，别以为孩子什么都不懂。现在的媒体那么发达，就算你不告诉孩子，孩子也能通过其他渠道知道，现在的孩子都早熟。你把孩子当大人对待，让他参与家里的财务决策，实际上就是教给孩子持家之道，对孩子长大后独立生活大有好处。 理财从小事学起
    一、让孩子做善事
    有一天，我太太在《北京晚报》上看到一篇报道：一家爱心关怀医院里收养着几十名弃婴，这些婴儿大多是残疾儿童，由于没有经费，这些婴儿快没有奶粉喝了。医院希望有爱心的人能帮助这些婴儿。我太太就跟儿子说：“咱们买些奶粉给他们送去吧？”儿子说：“好呀，这些小孩真是可怜。”第二天，我太太就买了一箱奶粉，带上儿子，开了一个多小时的车把奶粉给爱心医院送去了。当儿子拿到爱心医院发给他的“爱心证书”时，非常高兴。儿子不玩的玩具，穿不了的衣服，不用的文具，我太太和儿子都会把它们打包装箱，寄给贫困地区的儿童。我希望儿子长大后，是一个有爱心的人、一个善良的人。
    二、让孩子学习独立
    我儿子从小学一年级就开始住校，那年他才6岁。全班28名同学，放学后只有他一个人住校。刚开始的时候，儿子每次回家都跟我哭诉，说要回家住。我和太太每次都硬起心肠说：“不可以。”（儿子不在家的时候，我们俩经常流泪。）我的目的很简单：就是让儿子有独立的意识。半年之后，儿子已经习惯了住校的生活，生活自理能力明显比同龄的孩子强。记得有一次接儿子时，儿子说：“爸爸，我前天上学时没带水杯。”我一听就急了，说：“那你这两天怎么喝水的？跟别人借的水杯吗？”儿子说：“没有借，我就在每次吃完饭时使劲喝绿豆汤，最多的一次喝了8碗，这样我就不渴了。”我听完后觉得很欣慰：儿子会自己照顾自己了。我们对孩子的所有教育，包括理财教育，都是要把孩子培养成一个能独立生活的人。孩子的独立意识一定要从小培养。
    三、让孩子增加对金钱的欲望
    很多父母都不愿意当着孩子的面提钱，认为那样会使孩子变庸俗。其实这是不对的，因为没有人能否认金钱是这个世界上最有用的东西。在儿子很小的时候，我经常对他说：“要想买好的玩具，要想穿漂亮的衣服，你就必须有钱。”等儿子大一点儿了，我就跟他说：“要想住大房子，要想开好汽车，要想娶漂亮的老婆，你就必须有钱。”等儿子上小学时，我就对他说：“要想当个有钱人，你现在必须好好读书。”我还经常带儿子去有钱的朋友家玩，让别墅和豪车直接对他产生视觉上的刺激，让他心生羡慕。回家以后，我再给儿子讲那些朋友艰苦创业、勤劳致富的故事，告诉儿子如果想赚到钱，必须付出艰苦努力和辛勤劳动，天上是不会掉馅饼的。  让孩子有赚钱的欲望很重要，一个对金钱没有欲望的人是永远都不会有钱的。
    四、让孩子学会孝敬父母
    逢年过节，我们除了给双方父母买东西，还经常给他们“红包”。给父母这些东西，我们大都当着儿子的面。有一年过春节，我给我妈妈一个“红包”，事后我儿子对我说：“爸爸，你怎么给奶奶那么多钱？”我说：“爸爸是奶奶生的，是爷爷、奶奶抚养大的，爸爸给爷爷、奶奶多少钱都是应该的。”2008年年底的一天，儿子突然对我说：“爸爸，我给你50元钱吧。”（从儿子9岁起，我每月给他300元零用钱。我问他：“为什么？”他说：“快过新年了，我想给你和妈妈一人50元钱，就算压岁钱，我就不给你们买东西了。”我当时感动得眼泪都要流下来了，我对太太说：“儿子这么小就知道孝敬父母了，这儿子真是没白养。”我跟太太都高兴地收下了这50元压岁钱。你应该记住一点：你是怎么对待你父母的，你的孩子就会怎么对待你。
    五、让孩子学会善待女人
    我经常当着儿子的面给太太钱，我要告诉儿子一个道理：男人给自己的女人钱花是天经地义的事情。有一次，电视台采访我儿子，问他：“你长大挣钱干什么啊？”我儿子说：“给我未来的妻子和孩子花，当然还有我的父母。”我自己花钱比较节俭，可对太太则很大方，儿子就问我：“妈妈为什么老买新衣服，你怎么不管？”我对儿子说：“女人都是这样的，很正常。你长大结婚后，你太太也会这样。”我这样教育儿子，他长大后就不会因为太太经常买衣服而起争执了。