年终奖理财应有合理计划

新春将至，对于大部分人来说，除了在春节可以和家人好好聚聚之外，随之而来的还有年终红包。可当你拿到红包后总会盘算盘算——红包中的钱是花还是不花？该怎么花？7天的春节假期对理财来说虽然短暂，如能好好规划，不仅可以使春节过得更舒心，而且会带来额外的收益。对于打理年终奖，建议可分消费支出、偿还债务、闲钱投资三步进行合理分配。

规划 别让消费变浪费

年终奖和红包，让我们的荷包一下子鼓了起来。对于这笔钱，绝大多数人会将其用于春节花费，在“岁末打折”的诱惑下，市民难免会产生消费冲动。对此，年终奖金首先要扣除一些年度性的开支，如春节红包和送礼的费用、过年的费用、下一年的保险费、儿女新学期的学杂费等。这些费用都是必须支出且金额较大，因此需要在年终奖金中预留。

此外，在年终奖金扣除完年度固定支出，偿还完贷款后，还可以考虑将剩余资金的70％用于增加投资。投资还是要根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择投资产品，在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后，理性选择适合的产品。

年终奖最后剩余30％则适合用来消费。但要避免冲动消费、把消费变成浪费。年前最好为自己制定一个消费计划，不但对普通打折商品要有清醒认识，不要买一些并不需要的打折商品；对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划，避免形成超前消费或过度消费，造成家庭资产的隐性流失。

还债 提前还贷巧省贷款利息

目前，房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说，“年终奖”作为一年中的最后一笔收入，数额较平时都还算“巨大”，建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时，最好先提前还贷，毕竟，房贷的年利率在5％以上，比几乎所有的理财产品收益都高。同时，大家提前还贷也要瞅准时机，有的银行要求预约时间。

怎么提前还贷才更划算？对于准备拿着年终奖提前还贷的市民来说，掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。以陈小姐为例，她于2002年向银行贷了30万元商业性贷款，期限15年，每月还款2464元。如果提前还贷5万元，是选择缩短期限还是减少月供呢？算了笔细账，选择缩短期限可以多省一半的利息。

如果陈小姐选择缩短贷款期限，那么她提前还贷5万元，可以缩短3年还款时间，节省利息3.7万元左右。如果选择减少月供，那么每月还款额将减少527元，降为1937元，节省利息1.8万元。两种还款方式不同，可以节省的利息相差一半，相差1.9万元。如果房贷月供压力不大，建议提前还贷时市民尽量选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大，那么可以选择“减少月供”。

闲钱 转战7天理财或货币基金

储蓄存款绝对是各种理财手段中最传统、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%，和其他理财产品相比毫无优势可言。不过，其接受度却是所有理财产品中最高的。近年来，为应对其它理财产品吸走一部分存款的现象，银行储蓄也不断推出新品种。

像交行、光大等银行的“7天理财”和“理财周计划”，可以根据客户委托，将活期存款自动转为7天通知存款。目前7天通知存款利率为1.62％（含税），比活期存款高125％。这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天“利滚利”，还能随时支取，非常适合懒人理财以及大额短期闲散资金的特点。

此外，货币基金本金能像活期存款一样随时取用，但收益率却与1年期存款基本相当，甚至有的能够超过2年期银行存款税后利率。特别是近期随着央行票据收益率的提升，货币基金收益率也出现了明显回升，有的7日年化收益率已经超过2.2％。

每年年初是银行集中推出理财产品的时候，而年前则属于投资真空期。建议市民可以在这段较短的时间内用货币基金过渡一下，以应对节前的理财产品淡季。

投资 可选万能险和记账式国债

自从银监会出台理财新规定以后，银行的人民币和外汇理财产品都大幅提高了认购门槛。而在春节期间，又遭遇银行理财产品的短缺期。有什么安全稳健的投资渠道可以选择呢？建议不妨多关注记账式国债和万能保险。

但在年底没有凭证式国债销售的情况下，市民可以买记账式国债。记账式国债变现性远强于凭证式国债，虽然目前收益率相对弱于凭证式国债，但部分2～3年期的记账式国债收益率还是高于同期存款利率。比如，还有1.88年到期的010010国债，年收益率为2.32％，比两年期银行存款税后利率高7％。购买记账式国债不仅相对较为安全，还可能随着国债价格波动小赚一笔。

此外，去年大受追捧的万能寿险不仅具备保障功能，还能够给投资者带来不菲的收益。以某万能寿险产品为例，其承诺个人账户在前5年的保底收益率不低于2.5％（复利，无利息税），5年后不低于一年期定期存款税后利率加上0.5％。值得提醒的是，万能险必须长期（10年以上）投保才能见效，其短期收益不具优势。由于主要是针对收入稳定的中高端客户，市民需量力而行。

(本文来源：中国保险报 )

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