漫生活咖啡东明路:优化资产助“三农” “六位”清收促发展

庐江县联社认真防范化解信贷风险，积极组建农村商业银行，采取多种措施，加大力度清收和消化不良贷款，更好地发挥在支持农村、农民、农业和县域经济发展。

源头控制，防范风险，防增量“错位”。

一是创新品种，优化增量。核定小额农户贷款额度，积极开展评定“信用村、信用户”以及中小企业内部评信、授信工作，创新推出 “金钥匙”及“公司+农户+专业合作社”贷款品种，并按照财政担保资金l：7的比例开办担保业务。

二是预警提示，到期清收。对大额贷款及时发送《大额贷款到期提示书》，督促清收；对陈欠贷款逐户清理；对不能按期清收的，立即诉讼，不“辞旧迎新”、发生“错位”。

三是动态监测，预防风险。严格落实管理责任制度和贷款“三查”制度，规范贷款操作规程，加强单户、十大户大额贷款管理，实行动态监测。

四是前置管控，提前防范。设立风险总监岗位，负责对营销前台及信用社报送审批贷款的审查。实行前台与中台分离，岗位制约。并每周两次“贷审会”，以防范信贷风险。

五是科学监督，“过滤”问题。充分发挥信贷咨询系统、企业及个人征信系统的“防火墙”作用，优化贷款质量。

绩效挂钩，星级考核，将任务“到位”。

一是实行联社“班子成员包片，部门经理包社”的清收考核办法，班子成员、部门经理个人收入与所“包”社挂钩。将全年不良贷款清收任务分解到社，落实到人，层层签订清收目标责任书，使任务不空挡、不悬空，一次性落实到位。

二是按季考核到社。按季考核，考核结果与信用社主任工资系数挂钩。同时，实行季度考核评比排名制，召开现场会，由落后社表态发言，并奖罚兑现。自2007年以来，半年对信贷员进行一次绩效考核，得分在60分以下的，末位淘汰，待岗清收，完成任务后重新上岗。

三是对全员实行“星级”管理。对农贷会计实行质量考核，如对贷款条件、手续审查不严，无论是否产生风险，都按规定给予处罚；对客户经理实行业绩、质量考核，对贷款调查负有“终身”责任；对部门经理、信用社主任实行目标考核，不能按期完成不良贷款清收任务后三名的，给予经济处罚、降级使用、免职处理等。

四是核实贷款责任，实行责任清收。对所有新增贷款梳理建档，按发放过程中的审批、担保、发放、介绍等不同情况确定第一责任人，实行岗位清收或责任清收。新增贷款形成不良的，追究责任人的责任，由责任人负责清收。

责任追究，纠正违规，要问题“让位”。

一是“自欠、担保贷款”全部清收到位。对员工及家人立据贷款，限期清收到位，否则一律作停职处理。共清收自欠、担保（含亲属）贷款187万元，给予16人待岗清收处理，另外，给予已退休（含内退）18名人员发给最低生活费。

二是“冒名贷款”责任人得到惩处。已解除劳动合同11人，移送司法机关立案查处15人。

三是“跨区域贷款”清收成效明显。自2007年以来，按照年收回20%的比例，五年内全部收回。截止2010年一季度，已累计收回“跨区域贷款”726万元,给予待岗处理的14人，其他处理的29人。

四是目标考核，按期兑现。实行定性与定量“双考”，末位淘汰，择优起用。通过年度考核，先后有9位信用社主任“落马”。

依法诉讼，防止损失，让呆账“越位”。

一是设立部门，专司其职。为加强管控，防止形成不良资产，联社设立“不良资产管理中心”，选拔人员，专司其职，负责督促清收、协调处置。

二是与法院“联营”，协助执行陈年旧案。采取法律手段，重点抓好“赖债户”、“钉子户”不良贷款的清收。经与县法院协调，决定陈年旧案进行清理，收集被告人相关信息，掌握被告人资金、资产状况，一经查实，迅即执行。通过清理，共执行25笔，金额330万元。

三是诉后调解，协议还款。由于整体信用环境等因素，有的贷户欠贷惜还，恶意拖欠，信用社多次催收无效。如诉讼户袁某，1999年欠罗河社贷款17万元，于2009年7月向法院提起诉讼，经法院调解，同年8月8日达成还款协议，归还了贷款本息。

四是冻结存款，依法扣划。如被告柯某2005年欠矾山社贷款3万元，联社依法提起诉讼，经多方查找线索，依法冻结了该户工资，通过两次公告，于今年4月强行扣划其工资3.9万元，归还了贷款本息。

五是依法扣押，及时处置。被告王某2008年欠郭河社贷款4.8万元，联社依法起诉该户，并向法院申请强制执行。被告王某拒不配合，法院准备给予行政拘留。该户最终慑于法律的威严，将自己的面包车交由法院处置，并承诺筹款归还下欠部分贷款。

通过诉讼，累计诉的44笔，本金483.69万元，目前已收回“死账”24笔，本金298.14万元，利息56万元。其余贷款正在追讨中。

人员处理，问题不丢，不人走“缺位”。

第一，由问题所在社直接要求当事人限期处理所存在的问题，及时清偿债务。如： 同大社原工作人员李某，弄虚作假，垫付利息35000元，由于债务人无力偿还，李某被处理后，信用社督促其限期归还了此笔贷款。

第二，督促债务人清偿。如某企业主利用各种关系在信用社贷款600多万元，多属于冒名或顶名贷款，相关人员受到了相应处理。联社掌握该户近年经营状况较好，多次与之交涉，完善贷款手续，约定分期还款计划。目前，该户已归还贷款560万元。

第三，移送公安机关处理。对被处理人员对存在问题不能及时处理，或拒不配合的，联社收集证据，移送公安机关依法处理。截止一季度，先后移送处理15人，目前，已收回金额57.59万元，利息1.24万元。

第四，对依法诉讼取得的抵债资产及时进行处置。对抵债资产通过拍卖公司在电视台等公告拍卖，产生较好影响，对其他有赖债不还倾向人员起到了震慑作用。

区分情况，分类处置，再慎重“定位”。

一是区分情况，激活不良。即对有发展前景，但因缺乏流动或启动资金，生产暂时停滞而形成不良贷款的企业，信用社在详细调查了解生产经营情况的基础上，注入新贷款，达到促进搞活企业与降低不良贷款“一举两得”的目的。

二是依法核销，积极消化。即对确实无法收回的贷款，经过细致的调查，拿出充足的核销证据，依法核销。

三是提前介入，对经营每况愈下或行业前景暗淡，一时难以逆转的企业，实行信贷退出机制，安排信贷人员紧盯贷款，能收回的尽量收回，暂不能收回的，落实担保手续，提前保全信贷资产，防止形成不良贷款。

截止五月末，各项存款28.8亿元，比2006年末净增14亿元，增幅达94.6%；各项贷款20亿元，比2006年末净增10.8亿元，增幅达117%；五级分类不良贷款比2006年末下降了27361万元，三年基本实现了五年翻番的目标。

庐江联社通过对信贷资产的不断优化，在县域经济发展中正发挥着越来越大的作用。三年来，累计发放贷款45.3亿元，其中，新增中小企业贷款270户，中小企业贷款覆盖率达54.3%，为此，庐江联社连续三年被庐江县人民政府授予“支持地方经济发展贡献奖”荣誉称号。