巫王和不良帅谁厉害:想要富有？先付钱给自己！

想要富有？


先付钱给自己！
全美首席理财大师大卫.巴哈告诉你，不需要领高薪，不需要详细记录收支，不需要有强大意志力，更不需要成为理财狂热份子，致富绝对可以「全自动」！仅需遵照书中建议方法，在一两个小时内定出一个自动理财计划，并付诸实行，便能不知不觉累积千万财富。
无论是上班族、SOHO族、月光族、卡爆族，还是无壳蜗牛，甚至负债累累，只要实践大卫.巴哈的一步致富法，就可以自动成为千万富翁，轻松享受富裕人生。
为什么编列预算在现实生活中不管用？因为它很无趣，违反了人类的本性。到了某一天，他们将再也无法持续下去，反而放纵自己疯狂购物。
大多数的人相信我们需要编列预算，因为其他人都这么说。也许有人告诉你：「按照预算过生活，一切就会很顺利。」但是，到底是谁这么说的？他们富有吗？他们的生活快乐有趣吗？他们自己是成功的预算族吗？
我很怀疑。
事实上，没有几个人天生是预算动物。如果你喜欢预算，而你的伴侣是个购物狂，那么不论你们彼此如何深爱对方，你们将免不了为钱争吵。
为什么编列预算在现实生活中不管用？道理很简单。
它们很无趣。
而且，由于编列预算很无趣，人们很难坚守预算。它违反了人类的本性。更糟的是，它必须不断对抗每天在你身边疲劳轰炸的数千个广告讯息，而每个讯息都催促你花掉赚来的每一分钱。
别让金钱控制你
我经常听到所谓的专家说道：「你需要为食衣住行育乐计划一个实用的预算……」这其实不太聪明，就好像在告诉人们，为了减肥，他们必须纪录每一口吃下去的食物，并且计算食物的热量。
你看过多少节食的人着迷于计算自己吃下的所有食物的热量，以及纪录它们的脂肪克数？多少节食的人不是变得更胖？ 在财务上节食的人有着同样的情况。可能有一阵子，他们纪录自己花费的每一分钱，但到了某一天，他们再也无法持续下去，反而放纵自己疯狂购物。
这是因为人们不喜欢被控制。人们希望自己掌握控制权。
这两者有如天壤之别。相信我，谈到金钱这回事，你应该手握控制权，千万别让它控制你。所以，把那些让你挣扎不已的预算丢进垃圾桶。
一句话，绝不夸张，绝无激情：如果你想要变得富有，你只需要做一个别人通常不会做的决定，那就是「先付钱给自己」。
大多数人一拿到赚来的钱，就拿去付给别人了。他们付给房东、信用卡公司、电话公司、政府等等。他们认为自己之所以需要预算，是因为要帮助自己了解，在付钱给别人之后，每个月月底（或者每年年底，或者退休之前）到底有多少钱留下来，可以付给自己。
不过，这绝对是财务上的本末倒置。
我们不妨一起来快速浏览这些方法：
中巨额彩券：你猜美国一般努力工作者心中的第一个致富之道是什么？那就是买乐透。自从一九六四年，新罕布什尔州乐透开始发售以来，美国人已经买了五千亿美元的乐透彩券。让我问：你中过乐透吗？你有认识任何人中过乐透吗？那个人有与你分享他所中的彩金吗？没错，这条路可以放弃了。
与豪门结婚：这一招对你管用吗？事实上，多数为钱而结婚的人通常会终生为钱奔波。所以此路也不通，除非你真的爱上一个恰巧很有钱的人。
继承大笔财产：很明显地，除非你的父母很富有，否则你根本不用去想这个方法。
打官司捞一票：这个方法在最近几年很热门。全世界超过四分之三的律师在美国执业，有高于94％的诉讼在美国进行。不管怎样，这绝非一个真正可以赖以致富的办法。
严守预算过生活：你可以缩衣节食、带便当上班、搜集折价券、纪录每一项花费、谢绝娱乐，进而三十年没有生活可言。天哪，这听起来多么恐怖，难怪这一招很少管用。
于是，我们只剩下一个经过证实、轻松如意的致富方法。那就是：先付钱给自己。
「先付钱给自己」的观念并不是我原创的，通常，我会问学员是否听过这个观念，不论学员人数是少到五人，或是多到五千人，超过九成的人会举起手。（其他不到一成的人大概也听过它，只是他们不论被问到什么问题都不会举手。）
别让政府先拿走你的钱 然而，听过「先付钱给自己」这个观念，并不代表已经做到了。
你知道应该先付给自己多少钱吗？
你知道那些先付给自己的钱应该放在哪里吗？
你真的做到先付钱给自己了吗？
你的「先付钱给自己」计划是否是自动执行的呢？
「先付钱给自己」的意思，就是把钱先付给自己。当你赚到任何一点钱，你给钱的第一个对象是你自己。
大多数的人并非如此，他们把自己赚到的钱首先付给政府。以美国来说，大部分的人在赚到一美元时，会在支付各种生活费用之前，先付了0.27美元给联邦所得税扣缴系统（金额通常比这些还要多），然后根据每一州的税率，平均付了0.05美元（或更多）给州政府所得税扣缴系统。
此外，还有社会安全税、联邦医疗保险及失业税。照这样算下来，这些人把辛苦赚到的一美元，先付给政府多达0.35至0.4美元。如此看来，好像除了当事人之外，所有的人都先分到了一些钱。
想想这一点，你会发现政府还挺聪明的。政府知道一般人没有缴税的预算计划，所以设立一个系统来保证政府可以先拿到钱。政府不但安排这样一个先拿到钱的系统，更将过程自动化以确保滴水不漏。这几乎是一个天衣无缝的方法，让政府永远可以得到它所要的钱。没有「如果」、「以及」，或是「可是」。
这是一个具决定性的重要事实。你将要做的就正是政府所做的：你需要设立一个确保自己拿到钱的系统，也就是一个自动执行「先付钱给自己」计划的系统。
好消息是，你不但办得到，而且可以轻易地办到。
如果有合法的途径可以避免政府先拿走你薪水的一部分，你为什么还要容许这样的事情发生？以美国来说，当人们赚到一美元时，政府会拿走0.3美元，让人们只剩下0.7美元来应付其他所有的开支，包括退休储蓄和投资。谈到日子难过，这是我所见过最可怕的减薪。
难怪许多人的收支难以平衡。假设你的年薪是五万美元（这略高于美国人的年收入平均数字，但可以让我们的计算简化些），由于你先付钱给政府，因此说起来你其实并未真正赚到五万美元。你赚到的只有五万美元的七成，也就是三万五千美元。这笔钱是你用来支付所有账单和退休储蓄的依据，金额实在是不多。难怪许多人认为自己必须精打细算，靠预算过日子。
你有合法的权利来避免联邦和州政府先把钱拿走，关键字眼是「合法的」。你可以先付钱给自己，而不是先给政府，其方法就是所谓的「税前退休账户」。
关于「先付钱给自己」，最常见的问题是「多少钱？」这个问题的答案很简单，不过为了彻底弄清楚答案，让我先告诉你一个故事。
不久之前，我在开车回家的高速公路上，看到一个广告牌上写着一句话：「你是为了那些在家中等你的人而工作，」我先是噗嗤一笑，然后开始深思。
「天助自助者」 虽然我们的雇主希望我们相信，我们工作的目标是为了公司的使命宣言，甚至是为了服务顾客，但是对大多数人而言，每日清早上班的真正理由并非如此，而是为了自己和家人。我们工作是为了保护我们所爱的人，其他的理由都是次要的。我们自己才是第一顺位。
真是如此吗？我们从小所接受的教育并非要我们把自己放在第一顺位。我们被告知要对别人好，要与大家分享，要帮助他人。
这些都是向善的价值观，而我也真心相信。但是，我也相信古谚所说的：「天助自助者。」我觉得这是千古不灭的真理。所以，我们在订立理财计划之前，要诚恳地面对以下的问题：我们真的在自助吗？你在帮助自己吗？你真的是为了自己而工作吗？
我可不是问你是否要自己当老板。我要问的是，当你每天清早上班时，你真的是为了自己和家人的未来而辛苦工作吗？
上周你工作多少小时？
我们来做个简单的算术。请你填好下面的空格，弄清楚你到底为谁而工作。 上周，我总共工作了    小时。
我的收入是每小时    元（税前）。
上周，我在退休账户里投入了    元。
因此，上周我为自己工作了    小时。
最后一个句子让你感到奇怪吗？你是不是这样问自己：「作者在说什么啊——问我上周为自己工作了几个小时？」
每日应储蓄一小时的收入
其实很简单。想要算出上周你为自己工作了几小时，你先要问自己上周为自己存了多少钱。如果你的答案是「零」，这表示上周你为自己工作了零小时。相反地，如果你确实存了一些钱，那么这一笔你为自己的退休大计所存下的钱，除以你的时薪，就是最后答案。举例来说，如果你税前的时薪是二十五美元，而你上周存了五十美元，那么把50除以25，答案是2，这表示上周你为自己工作了两个小时。
你得到的答案揭示了你可以预期的未来。我的经验是，大多数人为自己工作的时数是每周少于一小时。这当然远远不足。
让我们以年薪五万美元的人为例。
年薪五万美元的人……
一周的薪水大约一千美元（设想两周的无薪假期）
或者大约一小时二十五美元（一周工作四十小时）
那么，这个人一周应该存下多少？
一个好的储蓄目标大约是总收入的10％至15％。为了简单起见，我们利用中间的数字，也就是12.5％来计算。因此，如果你的总收入是一周一千美元，你应该每周存下一百二十五美元。以一周工作五天来说，也就是每天存下二十五美元。
换句话说，你的每日储蓄应该等于你工作一小时的收入。
不幸的是，大多数人的储蓄离这个目标差得远了。根据美国商务部的资料，美国人平均储蓄低于收入的5％。换句话说，大多数人每天只有不到二十二分钟是为自己工作，而且每五个人当中就有一个人完全不为自己工作，意思是他们没有存下任何钱。
把收入的10％先付给自己 假设你明天开始存下税前总收入的10％，让这笔钱自动地从薪水中提拨，投入税前退休账户。（别担心，大家很快就会知道可以怎么做。）在这个简单、自动的程序完成之后，你将能比大多数人累积更多的财富。没错，把收入的10％先付给自己，可以让你变成有钱得不得了。
陷阱在哪里？嗯，对某些人而言，这意味着少了10％的薪水可以花用。但是，这究竟会造成什么困难呢？想想前面说的拿铁因子。让我们再次以年薪五万美元的例子来说明。如果那是你的年薪，而你在政府咬上一口之前就拨出10％，那么到了年底，你已经存了五千美元。
让我们算算看，年薪五万美元相当于月薪四千两百美元，也就是每两周有两千多美元的薪水（这大约是一般人的平均薪水）。因此，为了存下10％，你需要每两周拨出大约两百美元，也就是每天拨出十四美元。
相反地，如果你不先付钱给自己，代价又会是什么呢？这样说吧，如果你连续三十五年每两周存下两百美元，并把这笔钱投入年报酬率10％的退休账户里，你可以得到什么？
答案是你将拥有超过一百万美元。精确地说，金额会比一百万美元多很多。确切的数字是1678293.78美元。
这也是你不先付钱给自己的代价。
大卫．巴哈 简介
经历：摩根士丹利的资深副总裁、巴哈财顾集团合伙人、世界级金融服务公司、《财星》五百大企业、著名大学、全美大型会议理财讲师、America Online的「金钱教练」、美国公共电视理财节目主持人 现任：「富裕终生＠」（FinishRich＠）公司执行长、「Yahoo! 财经网」理财专栏作家