成长路上洒满阳光600字:浅谈农村信用社品牌管理

省联社在德阳召开了全省农村信用社向现代金融机构转型暨城区行社经营工作会议。会议的主要任务是研究城区业务发展问题和探讨如何率先建设一批现代金融机构标杆联社。从会议任务就可以看，农村信用社向现代金融企业转型，首先就是打造一批现代化的标杆联社，其目的就是通过标杆联社的建设来塑造品牌，打响名声，建立良好的社会形象和声誉，即品牌的影响力决定了消费者的选择。本文将从一个县级联社管理者的视角，从品牌管理的角度出发，浅论品牌管理在战略转型中的作用和实现农村信用社品牌管理的主要途径。

一、品牌管理对农村信用社战略转型的作用

战略转型的目的就是建立核心竞争力，推进品牌战略转型是企业打造核心竞争力中的重要一环，具有极其重要的作用。

1.有利于实现资本积聚。资本在一个企业发展的过程中是最重要的因素，当一个企业拥有了一个好的品牌时，它就拥有了吸引资本流向本企业的重要砝码。对农村信用社而言，仍以传统的存贷业务为主，在农信社形成品牌，成为金融行业中的名牌，存款组织和贷款的营销、其他业务的拓展就显得很容易。

2.有利于拓展市场份额。高的市场占有率是企业发展的目标，也是持续发展的保证，市场的领导品牌就一定是最高份额占有者。以宣汉为例，在城区，工行、建行、农行等国有商业银行占有大半的市场份额（具体市场份额见图一），作为县域土生土长的农村信用社，因品牌和结算渠道等因素的影响，在城区的市场份额还是不能和建行、农行等国有商业银行相比。

（图一）宣汉县城区各金融机构市场份额占有率

3.有利于提高竞争地位。市场经济是公平的优胜劣汰、适者生存，商场如战场，竞争力的强弱决定了一个企业在行业中的地位，要想在竞争中胜出，经营好自己的品牌是捷径。如：在银行业，国际上，花旗银行、汇丰银行等银行，国内：中国工商银行、建设银行等银行业金融机构就是这样成功的品牌，他们都是行业的领跑者，在业务拓展上，始终处于优势。就宣汉本土而言，财政性存款、企事业单位存款，就有90%的份额存入了几家国有商业银行，仅10%的份额在几家地方性金融机构。

4.有利于提升客户的选择。面对越来越理智的客户，企业的品牌建设已经不容忽视，在消费者不能充分把握产品的信息和属性的情况下，品牌作为推断产品的信号可以在很大程度上影响消费者的品牌选择偏好。公信力越高的品牌会更快地引起消费者的注意，成为消费者选择物品的首要因素。

5.有利于优化人力资源。市场经济中人才结构在企业发展中是起到决定作用的，分工明确而且能独当一面的负责人将会带领企业向一个正确的方向前进，如何能够吸引更多的人才加盟企业是人力资源部门最重要的工作。人往高处走，水往低处流，人才的流向是有规律的：他们会到一个能提供更广阔发展空间的平台。就他们的选择标准，一个拥有高知名度品牌的企业会是首选。

二、农村信用社思想品牌管理的途径

（一）实施硬件改造，统一品牌标志。

消费者对企业品牌的认知，大多是开始于终端，所以，企业为了提升品牌知名度和展现良好的品牌形象，必须在终端表现力上多下工夫。就农村信用社而言，终端表现力就是网点的表现力，网点表现力的好坏，对信合品牌塑造将会产生直接的影响。最浅显的例子就是：窗明几净、宽敞明亮的大厅让人第一眼看着舒服，肮脏邋遢、狭小昏暗的大厅会让人反感，不同的外观展示会给别人产生不同的印象。因此，实施硬件改造、统一品牌标志是实现品牌管理的第一步。

一是合理规划网点。根据区域经营环境、金融资源及经济发展趋势进行分析预测，合理确定辖区内营业网点的最佳数量，优化区域布局。其次，确定不同网点的目标客户群、业务种类和网点类型，打造精品网点和名牌网点。如：原东南信用社网点设在旱桥，地理位置偏僻，人口流动性小，后迁址到县委大门旁的十字路口，业务量迅速增长，存款由2008年的2,213万元，增长到8,268万元，翻了4翻。二是推行标准化、规范化。内部装修和配套设施制定统一的标准，在功能定位、人员配备和操作流程方面推行标准化、规范化。三是建立统一标识。全省农村信用社对外的标牌要统一的字体、颜色、尺寸、社（行）徽，便于识别，便于群众办理业务，让人感觉全省农村信用社是一家。四是设立自助银行。划出一块专门区域放置各种自助式电子设备，提供24小时自助服务，既可以缓解柜面的压力，又可不限时间地为客户提供多样化的金融服务。五是设置客户休息区。适的服务环境，这不仅要保持营业场所环境优美，更能要为客户提供个性化贴心服务，“渴时一杯茶、等时一份报”，在营业柜台放置老花眼、验钞机（点钞机）、笔墨纸砚、擦皮鞋机、废纸粉碎机、雨具、打气筒之类等，真正方便群众。

（二）创新金融产品，奠定品牌基石。

终端变现力属于外部认知，真正让客户拥有归属感的是产品，即品牌的躯体、基石。因此，对农村信用社而言，通过加强金融产品的创新，来满足客户需求，建立良好的品牌效应，是实现品牌管理的第二步。

1.加强负债类业务产品的创新。一是加强金融工具创新。现代银行的竞争归根结底就是人才和知识的竞争，就知识而言，主要体现在科技信息技术的运用，信用社要加大现代银行金融工具的研发，如存取款机、EPOS、网上银行等电子银行，形成一种品牌在信用社的客户群体进行推广。二是加强营销理念的创新。对信用社而言，负债业务主要体现在存款上，存款是立社之本，因此，信用社一方面要积极吸收个人存款，另一方面，通过以贷引存吸收存款。三是拓展结算渠道，尽管近年来，信用社的结算渠道有所转变，但是缺乏统一的机构调度，加上各地农村信用社相对独立，像全国通存通兑业务难以拓展。

2.加强资产类业务产品的创新。资产业务创新是指农村信用社在传统贷款业务的基础上推出贷款业务。资产业务创新是农村信用社金融产品创新的重点，是决定农村信用社金融产品创新成效的关键，也是农村金融市场最迫切的需求所在。

（1）加强个人贷款业务创新。个人贷款业务创新在农村信用社金融产品创新中居于重要地位，目前农村信用社个人贷款业务几乎涉及城乡居民的所有热点需求。一是创新小额农户贷款。坚持以农民增收致富为出发点,根据农户需求，开发相应的贷款产品。二是创新社区消费贷款。在小额贷款的基础上，创造性开发满足社区需求的贷款产品，如社区授信贷款，个体工商业贷款等。三是创新个人消费贷款，大力开办个人住房按揭贷款，汽车按揭贷款等。四是创新贷款抵押、质押、担保等贷款方式，为广大城乡人民提供完善、快捷的融资服务。

（2）加强中小企业贷款业务创新。中小企业贷款是近年来，学术界和金融界的热点问题，也是农村信用社实现品牌管理，加强产品创新的热点。近年来，省联社针对中小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，专门为支持中小企业发展量身定做了中小企业“跨越通”信贷业务，配套创新了系列中小企业信贷产品，以不断满足中小企业的融资需要。一是推出了信用贷款及联保贷款。将原农户小额信用贷款和农户联保贷款方式移植到中小企业，对信誉好、管理规范的中小企业，按照“一次核定，余额控制，周转使用，定期调整”的原则，对AA级中小企业信用贷款额度可达到综合授信总额的20%，最高额度可达200万元；对AA级中小企业联保贷款额度放宽到综合授信总额的25%，最高额度可达300万元。二是推出了整贷零还贷款。按照“一次发放、分期偿还”的原则，根据中小企业生产经营周期、还款来源及风险程度确定，其还款方式可分为定期定额整贷零还贷款和不定期不定额整贷零还贷款，以缓解中小企业集中还贷的压力。三是推出了积分贷款。按照“积分挂钩、利率优惠”的原则，依据客户对农村信用社存贷业务的贡献度计算贷款积分，并按照积分值的一定比例，在流动资金授信额度内对其发放的短期信用贷款。四是推出了循环贷款。按照“一次审批，循环使用”的原则，在合同有效期内，允许借款人多次提取、逐笔归还、循环使用贷款。在借款最高担保额度和使用期内，无需逐笔签订合同，无需逐笔办理担保手续。

（3）创新利率定价机制。积极适应利率市场化改革的需要，建立科学的贷款定价机制，规范贷款利益定价行为，逐步建立以成本效益为基础、以市场价格为主导、以降低利率风险和提高综合收益为目标的贷款利率定价体系。贷款定价要充分体现依法合规原则、让利原则、等级差别原则、风险覆盖原则和有利竞争原则，以巩固和开发客户为导向，对不同行业、不同对象、不同期限、不同信用的各类客户实行差别利率，做到贷款利率与经济发展水平、贷户承受能力相适应，更好地发挥利率杠杆对经济金融资源的优化配置作用。

3.加强中间业务类产品的创新。目前，农信社的电子网络建设已经取得阶段性突破，基本上实现了全国通存通兑，这为中间业务的发展提供了可能。为此，农村信用社要充分利用网点、人缘等优势，树立“后来者居上”的超越意识，积极广泛开展各类中间业务，办理或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等代理业务，开办网上银行、电话银行等时尚业务，开办代售基金、股票及代销债券等理财业务，增加ATM机、POS机、EPOS机等卡交易受理设备数量，以丰富的金融服务和产品满足不同客户的不同金融需求，提高中间业务创利水平。

（三）创新宣传方式，大力推广品牌。

品牌形象最终要建立在社会公众的心目中，最终取决于品牌自身的知名度、美誉度以及公众对品牌的信任度、忠诚度。因而品牌形象塑造要面向公众，以公众为核心，高度重视公众的反应。因此，实现品牌管理的第三步就是宣传推广，通过宣传推广，来塑造农村信用社的品牌形象。

一要强化宣传理念，增强品牌宣传的前瞻性和精确性。农村信用社大发展，理念是先导。同样在我们进行农村信用社品牌宣传方面也如此。我们在具体的品牌宣传中要注重创新宣传理念，按照前瞻性和精确性来提升理念。一方面要不断的与时俱进的搞宣传，比如现在网络宣传理念：网络视频植入是品牌宣传、网络社区宣传，这是区别于传统的宣传理念，面对新形势和新变化需要们不断地进行理念创新，实现品牌宣传的前瞻性；另一方面又要紧密联系实际搞宣传，比如根据我们的产品特性和消费者的接受程度来用不同的理念来“说服”他们对品牌的接受，面对新客户、老客户、新市场、老市场都需要通过不同的策略来进行品牌宣传，以提高品牌宣传的精确性。

二要运用宣传手法，增强品牌宣传的多样性和文化性。　　合理运用品牌宣传手法才能不断提高宣传的吸引力。在品牌宣传手法方面我们要围绕多样性和文化性两大要求来推行。多样性就是丰富的宣传手法，比如我们搞的赞助的“信合杯”红歌连连唱、刷卡有礼活动等等，这些是区别我们经常性的广告投放、终端宣传、渠道宣传等传统方法，这些新方法进一步完善和提高了宣传的灵活性，也取得更加良好的效果。文化性就是在品牌宣传中要注重传播品牌文化，比如通过宣传信用社的定位，送金融知识下乡等形式中融入品牌文化元素，让消费者在接受品牌的同时更认可了农村信用社的品牌。

三要创新宣传机制，增强品牌宣传的长效性和持续性。　　一是要强化品牌宣传的内生机制。农村信用社品牌的影响力强不强首先就要看看内部的凝聚力强不强，因此我们在做品牌宣传的时候第一就要强化自身内部的品牌宣传，围绕农村信用社的市场定位和产品特性增强全体职工的品牌意识，提高他们服务品牌发展、呵护品牌的能力，也通过全员营销等方式让全体员工成为品牌宣传的呐喊者。二是要建立灵活的对外宣传机制。敢于打破传统的宣传方式，在体制和机制上鼓励宣传创新，我们可以尝试品牌联合宣传等等方式，而这些方式能否实现关键还在于我们的机制上要给予灵活的处理。三是要完善宣传考核监督机制。没有考核宣传就是“泛宣”，我们要完善宣传考核监督机制，重点是把握严格把关宣传的经费、方案、过程跟踪，促进宣传工作的有效开展，提高宣传工作的水平。

（四）提高服务质量，铸造品牌形象。

在目前市场经济初级条件下，我国银行服务具有较强的同质性，提供的产品趋同，服务手段趋同，服务竞争的优劣在于银行的品牌，而银行的品牌的形成除了历史因素外，服务质量是品牌的一个重要内容。因此，实现品牌管理的第四步，就是提高服务质量。

一要细化服务对象。按特点、对象和目标分为生命客户、重点客户、潜在客户、控制客户，不同的客户实施不同的服务手段和服务组合，配合不同的服务战略，有进有退，有所为有所不为；同时，有目标客户的开发和培育，有当前核心客户的发展和增长，有对过去客户的扬弃，从而使客户服务细化和专业化。

二要细化服务流程。理顺和调整服务流程，星级服务标准从微观和细节处实行对核心服务价值的培养和发展，从业务营销向顾客营销转移，从单一业务营销转为根据客户不同业务需求提供不同的组合和产品，实现银行与客户的全方位服务对接，实现农村信用社服务质量的提高。

三是培养服务文化。服务文化是一种隐性管理机制和服务机制，它是逐步形成的。服务文化管理是管理和服务的最高境界，由被动的管理事、物、向客户提供产品转为管理人、根据客户需求提供服务；从管理人的行为向管理人的思想并逐步形成一种服务观念、理念转变，从外部实施控制转为自主性控制。服务的核心竞争力之一是文化力。营造良好的营销文化氛围会带来全员特别是营销人员服务效率的提高以大幅提高整体竞争优势和能力，是培养全员价值认同、归属感的基础。

（五）打造企业文化，塑造品牌灵魂。

品牌之争是现代企业竞争的重点，而品牌的核心因素就是其所代表和蕴含的文化，具体而言是凝聚在企业之中的企业文化。企业文化是企业的核心竞争力的凝聚，是企业品牌塑造的灵魂，而品牌则是其外化表现。企业文化在很大程度上左右着消费者的消费取向，企业在激烈的竞争之中取胜需要有先进而强大的企业文化作为基础和支撑。因此，实现品牌管理的第五步，就是打造企业文化，塑造品牌的灵魂，最大程度的满足客户需求，保证农村信用社在激烈的金融竞争中，立于不败之地。

1.建立“三大中心”，打造品牌文化。一是建设农村“金融中心”。农村信用社应充分发挥自身优势，想“三农”之所想，向广大农村提供一切满足客户需要的金融服务，让当地群众需要金融服务时首先想到的是农村信用社而不是其他银行，确立农村“金融中心”的主导地位。二是建设农村“服务中心”。不断开发出更多适应农村经济发展的金融服务新产品，全面推广营销ATM机、网上银行、信用卡业务等，有效解决农村金融服务不如城区方便的问题，把农村信用社打造成为县域的金融“服务中心”。三是建设农村“信息中心”。利用农村信用社自身优势，为广大农民提供全方位的金融知识服务信息（金融安全、咨询服务、致富信息、创业信息等），在提供信息的同时，开展更为广泛的市场推荐和宣传报道，从中传播信用合作的理念，服务于农村信用社。让广大群众把信用社看成是可以信赖的知心朋友。

2.实现“三个转变”，打造经营文化。信用社要在激烈的市场中站稳脚跟，就必须转变经营理念，找准市场定位，积极培育潜在市场。一是实现“传统金融”向“现代金融”的转变。农村信用社要从计划经济时代的经营模式、传统体制、经营理念向管理精细化，经营集约化转变。二是实现坚持以三农、中小企业和县域经济为主的市场定位向坚持三农与公司业务并重转变。县域市场作为我们的主要市场。在县域市场中，我们不仅要继续巩固和发展“三农”业务。但是，县域“三农”市场需求毕竟有限，这就要求我们研究县域内哪些市场有更大的增长空间，及时果断介入，培育和发展更为广阔的县域市场。三是实现从过度依赖利差收入向多元化盈利模式转变。利率市场化与竞争加剧等因素的综合影响下，利率管制下所形成的银行高息差时代可能一去不复返，微利时代将成为国内银行面临的最大现实。过渡依赖利差收入的盈利模式势必受到巨大冲击，盈利压力将日益增大，因此，盈利模式要由单一向多元转变。

3.推行人本管理，打造管理文化。人本管理是信用社文化建设的核心，是管理工作的重中之重。要实现人本管理，就需要建立以价值观为核心的考核体系的激励机制,做到“基本工资保吃饭,岗位工资靠实干,绩效工资凭贡献”,奖优罚劣,工资水平拉开档次,充分调动职工积极性,提高工作效率,提高本行的竞争力。同时,要积极创造条件,为职工提供施展才华,实现自身价值的机会和舞台,注重情感交流,把解决思想问题与解决实际问题结合起来、与信用社文化建设结合起来,营造一个良好工作环境。