中财网聚宝汇怎么样:家庭理财规划案例1
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/04/29 03:19:31
家 庭 理 财 计 划 书3 Z/ u7 j' y3 T! @$ ]/ c6 r) B
第一部分：基本情况简介……………..3+ [* h8 Q$ M- |' w
第二部分：家庭特点及理财分析………4
第三部分：基本资料汇总……………..5# f1 v/ q. l3 w
第四部分：资料分析汇总……………..86 N6 e+ ~- }1 R1 }; Z, B
第五部分：财务规划建议书……………142 N% r" z; r- D9 G! n% ^ L
（后面有理财方案调整讨论，欢迎大家踊跃参加）
第一部分3 h# x* Q: Z) y, q
基本情况简介
刘先生今年37岁，已婚，有一女儿，现年9岁，正读小学3年级。刘先生在某国内上市公司工作15年，主要负责生产技术，是该单位技术骨干，有多项技术创新，在行业内小有名气。刘太太34岁，在国内某银行工作。刘先生夫妇双方父母均健在，退休收入都很高，不需要子女的赡养费，女儿每年还会收到5000元压岁钱。
刘先生性情开朗，愿意尝试新事务，有一定风险意识。1992年曾买入本单位内部职工股3万股，该股票上市后刘先生适时卖出，获利29万。初战告捷后刘先生又买过其他A股股票，后因市场低迷部分被套（因购房，一部分资金获利离场）。目前股票市值5万元（买入成本10万元）。2002年买过开放式基金，目前已取得满意收益（平均年收益率8.75%）。因工作很忙，刘先生希望通过专家理财打理自己资本市场的投入。
刘先生愿意了解财务管理知识，希望通过财务分析掌握一下目前家庭的财务状况，并希望开始考虑退休保障计划。近期的生活需求情况及目标是：. \9 f) B1 J4 y& U* k+ ^
1、3年后计划买一台价值6万元的轿车。
2、9年后准备一笔30万元的教育金。
3、刘先生夫妻退休后生活费用5000元/月。( z/ h+ H! m5 P( a, I
第二部分
家庭特点及理财分析
一、家庭特点分析
在人的生命过程中，不同阶段有着不同的生存特点。在家庭生活中，不同的家庭收入来源及不同的家庭结构导致家庭生活的重点和理财目标也不同。在家庭形态中，一般可划分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期5个阶段。刘先生一家目前正处于家庭成长期，指从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年。这一时期的家庭有如下特点：
事业发展特点：一般来讲，在人的生命周期中，青年阶段是人的财富原始积累期和拓展期。人们经过青6 ?' [$ e8 T% x
年阶段的艰辛奋斗，已初步完成了知识、社会人脉关系以及财富的原始积累，进入中年，以上的技术和资源将会逐渐实现其价值。尤其是在目前的知识经济时代，知本经济的产生使人们成就事业的年龄大大提前，这也为家庭理财提供了基础。4 [$ M; q' n! T; n5 w% R6 u
2、
生理和心理特点：人到中年，虽然身体器官能够正常运行，但其功能开始衰退，发生严重疾病的概率开) k5 U t; R# a
始增加。由于人们往往延续青年时期的工作和生活习惯，健康状况开始变差，经过长期积累，也给老年的身体健康带来极大影响。近年来，媒体经常报道知名教授、科研人员、企业家因长期超负荷工作、生活习惯不良而致英年早逝，不仅给自己也给国家带来了严重损失。5 Z7 o4 ^" ?$ Y# q5 j
3、1 A. K" ^% J4 M9 l. C3 F* m
家庭消费与投资特点：一方面，中年家庭经济上进入了收获期和稳定期，另一方面，也进入了消费的高
峰期。这一时期的中年家庭一般上有老下有小。父辈已进入生命的衰退期，医疗保健费用大幅增加。子女处于教育阶段，需要准备不菲的教育基金。自身的健康健美投资和养老投资也摆上了家庭的重要议事日程。除了工作收入，通过风险投资获取的高收益不断增加家庭财富，高收益所带来的高风险也不断给人们带来烦恼。很多家庭同时保持5种以上的理财渠道。
二、理财分析
( u' i9 {) H2 ?1 o: p
由于生理、心理、智力、体力、经验等因素的影响，人们的赚钱能力与消费需求并不可能在每一个时点上都成正比。青年和中年期是两个赚钱能力最强的时期。家庭成长期的特点决定了在理财策略上一方面要加大避险投资（指健康投资、意外保障投资、子女教育投资等）的力度，另一方面在充分满足家庭避险需求的基础上，进行风险投资，以提高资金的收益率。- I4 J( H. ?( ?4 m% r& \
结合刘先生一家的生活需求目标，理财的重点是风险保障计划、购车计划、教育基金计划。养老目标可做初步准备，在前述3个目标达成后再作考虑。2 L/ G' o7 A0 y& Q. P3 D: P
说明：避险投资指个人或家庭中基础性的投资。它包括三部分：第一、紧急备用金。第二、为应对中长期消费预期而进行的有针对性的投资。第三、保险。避险投资的具体内容包括：紧急备用金、医疗健康投资、人身意外保障、寿险、家庭财产保险、子女教育投资、养老投资、按揭贷款等。' B6 M% F/ ?4 x; X
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第三部分
基本资料汇总( L1 z/ i" c/ W' r. e, h
一、个人信息情况表
项目 先生 太太 女儿
姓
名 刘xx 王xx 刘xx
年
龄 37 34 9
联系方式 139*******7 138*******3 0411-6******2
刘xx单位 大连xx股份有限公司
王xx单位 大连xx银行
社会基本医疗保障 有 有
社会养老金领取年龄 60岁 55岁 ——
二、家庭资产情况表（2006年4月数据）
项目 原价 现值 未偿贷款 还款时间
××花园 38万 68万 1200元/月 到2029.7
（先生名下）
小户型公寓房 25万 32万 700元/月 到2026.10
（太太名下）
A股股票 10万元 5万 无 ——
开放式基金 1万元 账户现值1.35万元
活期存款余额 0.8万元
上市国债 5万元（2006年8月到期）
个人商业保险 先生2万平安康泰、附加安心一档、5万意外、0.5万意外医疗年交保费968元，交至2018年。太太2万平安鸿利、附加安心一档、2万意外、0.2万意外医疗年交保费1911元，交至2018年。女儿3份少儿平安、附加安心一档年交保费1211元，交至14岁（至2011年）。
单位团体保险 刘先生意外伤害10万、意外医疗1万、重大疾病5万、定期保险5万，刘太太意外伤害10万、意外医疗1万、重大疾病5万，女儿学生团体险1份。
* I- a) L* x a B. ]/ V
三、家庭收入状况表（略）
.四、费用支出情况表（略）
`五、家庭现有保障一览表（略）4 y1 C: Q! C$ k# b. g
8 A: B) T0 M& q, e6 y8 c
第四部分
资料分析汇总
目前家庭收支及资产负债状况
/ G+ v$ r: k7 ]0 X ^; N- s
收入比例表（略）( I" q' y! T1 X
2、
支出比例表（略）0 p |, n+ Z. @9 z9 Y; G1 f
3、资产负债表（略）
二、财务现状评估与财务比率分析
家庭保障需求分析' J: f2 `' q; [% c$ P m6 u
(一)养老金需求分析(略)& l; s8 r. L/ X% K% }1 V
说明：
|1、刘先生退休收入总额预估为86万，需求为68万；刘太太退休收入总额预估为82万，需求为86万；从家庭总体情况看，退休收入可以满足退休生活需求。- H- t! r4 x( c6 ]: i3 W' }6 S
2、出租房屋收入目前2.16万/年，22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，均为每年2.5%）。" _& H$ w! v( @ e
3、退休后生活日常开销预计为16940元，以目前生活日常开销（9600元/年）及2.5%的通货膨胀率假定，以刘先生的退休时间为准。
目前其他支出分别为先生6900元/年，太太6300元/年，退休后通讯费用将减少，休闲旅游费用将增加。退休后每人的其他支出假定为1.06万（以6000元/年为基数，通货膨胀率假定为2.5%，以刘先生的退休时间为准。）
预计退休后年房产费用为13763元/年，以目前7800元/年为基数，费用增长率假定每年2.5%，以刘先生退休时间为准。0 U, M& m# |: h6 z
（二）家庭保障需求分析* a$ a* `4 H7 ~, X# ^2 g2 ?
（1）费用支出及保障需求; Y" r* u3 o! y$ e, n* e0 Z
说明：5 l/ n0 c+ L. _3 A" l2 F
1 、本人寿险保障需求=配偶的生活基金+女儿的生活基金+房产费用+女儿教育保险金+房屋贷款总额+备用金+父母医疗及身故费用+本人的终了费用+ i4 X( Y, ~7 R1 O& D
2、女儿的生活基金计算到18岁，19至22岁的生活费用包括在大学教育金中。
收入及保障缺口
说明：
出租房屋收入目前2.16万/年， 22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，均为每年2.5%）。: j' @' l) l* I. d9 C" L
2、股票、基金、债券等理财收入因额度较小及为满足短期需求有消耗，没计入上述收入中。
已有资源=配偶的工作收入+配偶的退休收入+房租收入总额+本人已有寿险9 ]7 s6 |% f1 Q# n2 z- V
4、寿险保障缺口=寿险保障需求-已有资源8 y' H$ W ]$ s* @9 w* v
（3）寿险保障缺口分析：: k; c9 o+ X* r# k
1、至60岁寿险保障缺口大于至80岁寿险保障缺口原因是该家庭的房屋贷款正好在退休时还完，退休后只有房租收入而没有房屋贷款。在设计保险方案时以退休前为准。可选择保险责任至60岁的定期险。* I; ^% _$ B3 r) I) Y
2、刘先生家庭主要经济来源为工作收入和理财收入，结构较合理。因有投资性房产的出租收入，虽然贷款负债总额达50.7万，但寿险保额需求却不高。说明：. A. N0 r4 w% c, A
1.重大疾病准备金依据：目前重大疾病医疗费用支出情况约20万，结合社会基本医疗保障额度10万（平均水平），计算得出个人需要准备部分约10万；
医疗准备金日额计算依据：目前普通住院花销约每天400元，社会基本医疗保障承担70%，需要个人负担比例约为每天150元左右。5 I' t7 _# ?1 n8 ?
（4）残疾失能保障需求分析
说明：: E8 A4 b5 Y4 h: R# E: ?* o
1、上表中失能指全残。失能后月补偿标准是为弥补因残疾失去工作能力而丧失的收入及维持日常生活费用、护理费用等支出所需的收入。
2 按目前社保医疗规定：意外医疗的门诊费用、责任事故的医疗费用（如交通事故）社保医疗不予承担，由肇事方按责任度承担。一般意外医疗保障设计为1至2万元。
未成年人保额限制为5万元，意外及意外医疗暂设为1万元。" M& B6 V5 U4 o. x! M4 `; W& T
第五部分
财 务 规 划 建 议 书
设计思路：刘先生的人生阶段目前属于家庭成长期，这一阶段的特点是“上有老下有小”工作繁忙，工作和家庭方面的压力都较大。家庭理财的重点是夫妻自身的保障（寿险、健康险、意外险、医疗险）、子女教育金储备、父母的医疗储备金、生活目标基金的积累（如买车、买房）。根据风险承受力，可进行股票、基金、债券、信托、房产等项目的组合投资。
一、风险管理建议：
（一）人身风险保障计划：
通过建立寿险保险计划为家庭储备风险应急资金及实现适当养老金储备。避免风险为家庭带来巨大财务损失，保障维持目前的生活水平，及现有资产和投资计划的安全性。& f' n! V, n' \" V
. z( e& ^" r2 Z8 j# Y# M; F( M! z5 q5 c2 `
险种名称 被保险人 保额 保险期限 交费年期 年交保费
平安万能（A） 刘先生 60岁前基本保额37万 终身 暂定25年 5000元
重大疾病3万
附加意外伤害 刘先生 5万 每年 至64岁 115
附加意外残疾 刘先生 35万 每年 至64岁 210
附加意外医疗 刘先生 1万 每年 至64岁 78元
住院收入保障 刘先生 10份 每年 至64岁 260
保费合计 5663元/年
平安鸿盛 刘太太 5万 终身 终身 990元/年
鸿盛大病 刘太太 5万 终身 30年 365元/年
附加定期 刘太太 10万（加在原鸿利险上） 25年 25年 440元/年
附加意外伤害 刘太太 5万 每年 至64岁 115元
附加意外残疾 刘太太 30万 每年 至64岁 180元
附加意外医疗 刘太太 1万 每年 至64岁 78元
住院收入保障 刘太太 10份 每年 至64岁 260元
保费合计 2428元/年
平安鸿盛 女儿 4万 终身 30年 656元/年
开心果 女儿 20万 至18岁 至15岁 520元
附加意外伤害 女儿 1万 每年 30年 35
附加意外医疗 女儿 1万 每年 30年 117
住院收入保障 女儿 3份 每年 30年 60
保费合计 1388
本次家庭总保费 全家 9479元
原有保费 全家 4100元
家庭保费总计 全家 13579元
年保费收入比 全家 13579/103900=
0.13
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保障利益简要分析（略）, F' d3 X c- K$ e' h1 k9 e
（二）家庭财产及投资风险保障计划： 2 R( X4 r8 z# b) A+ o
刘先生的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入来源的一项重要指标，因此为用于投资的资产购买财产保险可以弥补火灾等意外风险发生时带来的严重经济损失，避免投资损失到无力挽回的地步。理赔金可以用来重新购置设备或用来建立新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生活补偿。因双方单位已提供了家庭财产保险，本方案中暂不考虑此项内容。
保障利益简要分析（包括原有个人保险和团体保险）：. L2 N/ n! z1 i
刘先生：! t0 B5 u E# G8 D5 Z" c
重大疾病保险金：10万元，祥见条款。( O" A: X/ r% p7 h5 H' F6 d( f
残疾保障金：最高55万元（交通意外最高60万元），祥见条款。
住院补贴：保单生效后因意外伤害或保单生效三个月后因疾病住院，每天享受日额补贴130元（癌症330元/天，重大疾病230元），祥见条款。4 q& [1 w9 x0 ~6 H; T# b# N: q
意外伤害医疗保险金：因意外伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.5万（现有投保规则意外医疗最少保1万）；4 c8 l% h, l$ }3 u/ q% K
疾病身故保险金：未领重大疾病保险金46万元，已领重大疾病保险金41万元 (万能寿险保额可调整); k1 n+ K: T. d' O
意外身故保险金：(万能寿险保额可调整)未领重大疾病保险金61万元（交通意外66万元），已领重大疾病保险金56万元（交通意外61万元）。 ( S( ~' N# s9 g1 p, J5 M3 w4 W, Z
' B& h g V5 {- q& y
刘太太（没考虑保单分红利益）
7 k _: n5 H2 {: C" Z& P: u重大疾病保险金：10万元，祥见条款。6 t' x( \/ ~/ b' _2 J$ ]( M
残疾保障金：最高42万元（交通意外最高47万元），祥见条款。
: j& a# r" @8 ?# W5 P2 ]4 o住院补贴：保单生效后因意外伤害或保单生效三个月后因疾病住院，每天享受日额补贴130元（癌症330元/天，重大疾病230元），祥见条款。7 D6 ^0 G+ ~* ?4 }
意外伤害医疗保险金：因意外伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.2万（现有投保规则意外医疗最少保1万）；
疾病身故保险金：未领重大疾病保险金17万元，已领重大疾病保险金12万元 。
意外身故保险金：未领重大疾病保险金34万元（交通意外39万元），已领重大疾病保险金29万元（交通意外34万元）。0 T) ?' Z7 o. S5 h& U
女儿：
生存保险金：15至17岁年领1647元，18至21岁年领3183元，25岁一次性领9546元。
住院医疗：学生团体险根据医药费金额按55—90%报销（项目限额规定见附条款）
残疾保障金：最高4万元（交通意外最高5万元），祥见条款。" V' Y+ f9 [; S: z3 w5 w7 W9 i7 U
疾病身故保险金：18岁前所交保费10%单利增值，18-60岁13.8万。# v4 W- W7 F; ]+ c; h
意外身故保险金： 14岁前所交保费10%单利增值+4万元，15-17岁所交保费10%单利增值+3万（少儿险交费停止），18-60岁13.8万。" t% G) I/ a8 B2 n& b
说明：上述保险利益分析为简要说明，详情需参考条款。新增意外险5年内每年保额增加5%，附加住院安心险及附加住院收入保障险保费随年领短变化。
) `4 Q& t# E8 \3 P1 |- `6 e' J
（二）家庭财产及投资风险保障计划：
刘先生的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入来源的一项重要指标，因此为用于投资的资产购买财产保险可以弥补火灾等意外风险发生时带来的严重经济损失，避免投资损失到无力挽回的地步。理赔金可以用来重新购置设备或用来建立新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生活补偿。因双方单位已提供了家庭财产保险，本方案中暂不考虑此项内容。
一、投资分析及建议：
股票5万元可择机卖出。从以往的经历看，刘先生属于理财高手。不仅购买的原始股获利不菲，而且又抓住机会购买了两套房产，房产到目前已增值37万。但从技术角度看，虽然刘先生投资股票曾获利29万元，并因此于低价位买入2套房产（并且房产目前已增值58%），其原因是买到了原始股，属于政策性盈利。房产增值则属于价值发现过程，原因是以前价格过低。这两个因素都有一定的偶然性。其后他买入的10万元股票目前市值只有5万元（缺乏止损能力），每年的收益率仅0.8%（按成本算）。从市场角度看，上市公司数量众多，良莠不齐。我国正处于产业结构调整阶段，企业经营状况变化很大，个人投资者难于准确把握。机构投资者有资金、信息、技术方面的优势，散户则处于被动地位。从个人价值角度看，刘先生是该单位技术骨干，有多项技术创新，在行业内小有名气，平时工作很忙，如果在股票方面投入很大精力势必影响工作。刘太太也不擅长股票分析，况且女儿9岁正处于学习的打基础阶段，刘太太免不了要花费一定精力辅导孩子学习。从刘先生本人意愿看，他也“希望通过专家理财打理自己资本市场的投入”。这部分股票卖出后，可购买博时基金管理公司或易方达基金管理公司旗下的股票型基金，其平均年收益率可超过10%，若市场环境好，其年收益率可达20-30%。5 t* |! B0 [9 t4 V" p& b) c
2、开放式基金可继续持有。从2002年至2006年初，股市一直处于熊市状态，刘先生买入的基金能获得累计35%的收益，已很可观。该部分投资可与卖出股票的资金一起统筹规划，进行购买基金的投资组合。
活期存款0.8万可继续保留，作为备用金使用。家庭备用金需保持在2.6万元，其余1.8万元可购买交易方式为T+1的货币基金。! r' t5 e+ Q% `, B
4、5万元上市国债即将于8月到期，到期后本利和为5.8万元。其中1.8万元(作为备用金使用)购买交易方式为T+1的货币基金，年收益率2%左右，高于活期存款（年利率0.72%）177%,其余4万元购买债券基金年收益率平均4-6%（投资机会好时收益率可达10%）。
经家庭保障需求分析，新增加每年保险保费9479元（没考虑安心险费用随年领段变化）可从家庭年度收支余额中支出，支出该部分费用后年度收支余额为6121元（15600元-9479元）。这部分资金可每年购买债券基金。
第一部分：基本情况简介……………..3+ [* h8 Q$ M- |' w
第二部分：家庭特点及理财分析………4
第三部分：基本资料汇总……………..5# f1 v/ q. l3 w
第四部分：资料分析汇总……………..86 N6 e+ ~- }1 R1 }; Z, B
第五部分：财务规划建议书……………142 N% r" z; r- D9 G! n% ^ L
（后面有理财方案调整讨论，欢迎大家踊跃参加）
第一部分3 h# x* Q: Z) y, q
基本情况简介
刘先生今年37岁，已婚，有一女儿，现年9岁，正读小学3年级。刘先生在某国内上市公司工作15年，主要负责生产技术，是该单位技术骨干，有多项技术创新，在行业内小有名气。刘太太34岁，在国内某银行工作。刘先生夫妇双方父母均健在，退休收入都很高，不需要子女的赡养费，女儿每年还会收到5000元压岁钱。
刘先生性情开朗，愿意尝试新事务，有一定风险意识。1992年曾买入本单位内部职工股3万股，该股票上市后刘先生适时卖出，获利29万。初战告捷后刘先生又买过其他A股股票，后因市场低迷部分被套（因购房，一部分资金获利离场）。目前股票市值5万元（买入成本10万元）。2002年买过开放式基金，目前已取得满意收益（平均年收益率8.75%）。因工作很忙，刘先生希望通过专家理财打理自己资本市场的投入。
刘先生愿意了解财务管理知识，希望通过财务分析掌握一下目前家庭的财务状况，并希望开始考虑退休保障计划。近期的生活需求情况及目标是：. \9 f) B1 J4 y& U* k+ ^
1、3年后计划买一台价值6万元的轿车。
2、9年后准备一笔30万元的教育金。
3、刘先生夫妻退休后生活费用5000元/月。( z/ h+ H! m5 P( a, I
第二部分
家庭特点及理财分析
一、家庭特点分析
在人的生命过程中，不同阶段有着不同的生存特点。在家庭生活中，不同的家庭收入来源及不同的家庭结构导致家庭生活的重点和理财目标也不同。在家庭形态中，一般可划分为单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期5个阶段。刘先生一家目前正处于家庭成长期，指从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年。这一时期的家庭有如下特点：
事业发展特点：一般来讲，在人的生命周期中，青年阶段是人的财富原始积累期和拓展期。人们经过青6 ?' [$ e8 T% x
年阶段的艰辛奋斗，已初步完成了知识、社会人脉关系以及财富的原始积累，进入中年，以上的技术和资源将会逐渐实现其价值。尤其是在目前的知识经济时代，知本经济的产生使人们成就事业的年龄大大提前，这也为家庭理财提供了基础。4 [$ M; q' n! T; n5 w% R6 u
2、
生理和心理特点：人到中年，虽然身体器官能够正常运行，但其功能开始衰退，发生严重疾病的概率开) k5 U t; R# a
始增加。由于人们往往延续青年时期的工作和生活习惯，健康状况开始变差，经过长期积累，也给老年的身体健康带来极大影响。近年来，媒体经常报道知名教授、科研人员、企业家因长期超负荷工作、生活习惯不良而致英年早逝，不仅给自己也给国家带来了严重损失。5 Z7 o4 ^" ?$ Y# q5 j
3、1 A. K" ^% J4 M9 l. C3 F* m
家庭消费与投资特点：一方面，中年家庭经济上进入了收获期和稳定期，另一方面，也进入了消费的高
峰期。这一时期的中年家庭一般上有老下有小。父辈已进入生命的衰退期，医疗保健费用大幅增加。子女处于教育阶段，需要准备不菲的教育基金。自身的健康健美投资和养老投资也摆上了家庭的重要议事日程。除了工作收入，通过风险投资获取的高收益不断增加家庭财富，高收益所带来的高风险也不断给人们带来烦恼。很多家庭同时保持5种以上的理财渠道。
二、理财分析
( u' i9 {) H2 ?1 o: p
由于生理、心理、智力、体力、经验等因素的影响，人们的赚钱能力与消费需求并不可能在每一个时点上都成正比。青年和中年期是两个赚钱能力最强的时期。家庭成长期的特点决定了在理财策略上一方面要加大避险投资（指健康投资、意外保障投资、子女教育投资等）的力度，另一方面在充分满足家庭避险需求的基础上，进行风险投资，以提高资金的收益率。- I4 J( H. ?( ?4 m% r& \
结合刘先生一家的生活需求目标，理财的重点是风险保障计划、购车计划、教育基金计划。养老目标可做初步准备，在前述3个目标达成后再作考虑。2 L/ G' o7 A0 y& Q. P3 D: P
说明：避险投资指个人或家庭中基础性的投资。它包括三部分：第一、紧急备用金。第二、为应对中长期消费预期而进行的有针对性的投资。第三、保险。避险投资的具体内容包括：紧急备用金、医疗健康投资、人身意外保障、寿险、家庭财产保险、子女教育投资、养老投资、按揭贷款等。' B6 M% F/ ?4 x; X
8 r+ U: E- y7 ]/ |2 S3 f
第三部分
基本资料汇总( L1 z/ i" c/ W' r. e, h
一、个人信息情况表
项目 先生 太太 女儿
姓
名 刘xx 王xx 刘xx
年
龄 37 34 9
联系方式 139*******7 138*******3 0411-6******2
刘xx单位 大连xx股份有限公司
王xx单位 大连xx银行
社会基本医疗保障 有 有
社会养老金领取年龄 60岁 55岁 ——
二、家庭资产情况表（2006年4月数据）
项目 原价 现值 未偿贷款 还款时间
××花园 38万 68万 1200元/月 到2029.7
（先生名下）
小户型公寓房 25万 32万 700元/月 到2026.10
（太太名下）
A股股票 10万元 5万 无 ——
开放式基金 1万元 账户现值1.35万元
活期存款余额 0.8万元
上市国债 5万元（2006年8月到期）
个人商业保险 先生2万平安康泰、附加安心一档、5万意外、0.5万意外医疗年交保费968元，交至2018年。太太2万平安鸿利、附加安心一档、2万意外、0.2万意外医疗年交保费1911元，交至2018年。女儿3份少儿平安、附加安心一档年交保费1211元，交至14岁（至2011年）。
单位团体保险 刘先生意外伤害10万、意外医疗1万、重大疾病5万、定期保险5万，刘太太意外伤害10万、意外医疗1万、重大疾病5万，女儿学生团体险1份。
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三、家庭收入状况表（略）
.四、费用支出情况表（略）
`五、家庭现有保障一览表（略）4 y1 C: Q! C$ k# b. g
8 A: B) T0 M& q, e6 y8 c
第四部分
资料分析汇总
目前家庭收支及资产负债状况
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收入比例表（略）( I" q' y! T1 X
2、
支出比例表（略）0 p |, n+ Z. @9 z9 Y; G1 f
3、资产负债表（略）
二、财务现状评估与财务比率分析
家庭保障需求分析' J: f2 `' q; [% c$ P m6 u
(一)养老金需求分析(略)& l; s8 r. L/ X% K% }1 V
说明：
|1、刘先生退休收入总额预估为86万，需求为68万；刘太太退休收入总额预估为82万，需求为86万；从家庭总体情况看，退休收入可以满足退休生活需求。- H- t! r4 x( c6 ]: i3 W' }6 S
2、出租房屋收入目前2.16万/年，22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，均为每年2.5%）。" _& H$ w! v( @ e
3、退休后生活日常开销预计为16940元，以目前生活日常开销（9600元/年）及2.5%的通货膨胀率假定，以刘先生的退休时间为准。
目前其他支出分别为先生6900元/年，太太6300元/年，退休后通讯费用将减少，休闲旅游费用将增加。退休后每人的其他支出假定为1.06万（以6000元/年为基数，通货膨胀率假定为2.5%，以刘先生的退休时间为准。）
预计退休后年房产费用为13763元/年，以目前7800元/年为基数，费用增长率假定每年2.5%，以刘先生退休时间为准。0 U, M& m# |: h6 z
（二）家庭保障需求分析* a$ a* `4 H7 ~, X# ^2 g2 ?
（1）费用支出及保障需求; Y" r* u3 o! y$ e, n* e0 Z
说明：5 l/ n0 c+ L. _3 A" l2 F
1 、本人寿险保障需求=配偶的生活基金+女儿的生活基金+房产费用+女儿教育保险金+房屋贷款总额+备用金+父母医疗及身故费用+本人的终了费用+ i4 X( Y, ~7 R1 O& D
2、女儿的生活基金计算到18岁，19至22岁的生活费用包括在大学教育金中。
收入及保障缺口
说明：
出租房屋收入目前2.16万/年， 22年后为3.7万/年（假定房租上涨率与通胀率持平，均为每年2.5%）。: j' @' l) l* I. d9 C" L
2、股票、基金、债券等理财收入因额度较小及为满足短期需求有消耗，没计入上述收入中。
已有资源=配偶的工作收入+配偶的退休收入+房租收入总额+本人已有寿险9 ]7 s6 |% f1 Q# n2 z- V
4、寿险保障缺口=寿险保障需求-已有资源8 y' H$ W ]$ s* @9 w* v
（3）寿险保障缺口分析：: k; c9 o+ X* r# k
1、至60岁寿险保障缺口大于至80岁寿险保障缺口原因是该家庭的房屋贷款正好在退休时还完，退休后只有房租收入而没有房屋贷款。在设计保险方案时以退休前为准。可选择保险责任至60岁的定期险。* I; ^% _$ B3 r) I) Y
2、刘先生家庭主要经济来源为工作收入和理财收入，结构较合理。因有投资性房产的出租收入，虽然贷款负债总额达50.7万，但寿险保额需求却不高。说明：. A. N0 r4 w% c, A
1.重大疾病准备金依据：目前重大疾病医疗费用支出情况约20万，结合社会基本医疗保障额度10万（平均水平），计算得出个人需要准备部分约10万；
医疗准备金日额计算依据：目前普通住院花销约每天400元，社会基本医疗保障承担70%，需要个人负担比例约为每天150元左右。5 I' t7 _# ?1 n8 ?
（4）残疾失能保障需求分析
说明：: E8 A4 b5 Y4 h: R# E: ?* o
1、上表中失能指全残。失能后月补偿标准是为弥补因残疾失去工作能力而丧失的收入及维持日常生活费用、护理费用等支出所需的收入。
2 按目前社保医疗规定：意外医疗的门诊费用、责任事故的医疗费用（如交通事故）社保医疗不予承担，由肇事方按责任度承担。一般意外医疗保障设计为1至2万元。
未成年人保额限制为5万元，意外及意外医疗暂设为1万元。" M& B6 V5 U4 o. x! M4 `; W& T
第五部分
财 务 规 划 建 议 书
设计思路：刘先生的人生阶段目前属于家庭成长期，这一阶段的特点是“上有老下有小”工作繁忙，工作和家庭方面的压力都较大。家庭理财的重点是夫妻自身的保障（寿险、健康险、意外险、医疗险）、子女教育金储备、父母的医疗储备金、生活目标基金的积累（如买车、买房）。根据风险承受力，可进行股票、基金、债券、信托、房产等项目的组合投资。
一、风险管理建议：
（一）人身风险保障计划：
通过建立寿险保险计划为家庭储备风险应急资金及实现适当养老金储备。避免风险为家庭带来巨大财务损失，保障维持目前的生活水平，及现有资产和投资计划的安全性。& f' n! V, n' \" V
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险种名称 被保险人 保额 保险期限 交费年期 年交保费
平安万能（A） 刘先生 60岁前基本保额37万 终身 暂定25年 5000元
重大疾病3万
附加意外伤害 刘先生 5万 每年 至64岁 115
附加意外残疾 刘先生 35万 每年 至64岁 210
附加意外医疗 刘先生 1万 每年 至64岁 78元
住院收入保障 刘先生 10份 每年 至64岁 260
保费合计 5663元/年
平安鸿盛 刘太太 5万 终身 终身 990元/年
鸿盛大病 刘太太 5万 终身 30年 365元/年
附加定期 刘太太 10万（加在原鸿利险上） 25年 25年 440元/年
附加意外伤害 刘太太 5万 每年 至64岁 115元
附加意外残疾 刘太太 30万 每年 至64岁 180元
附加意外医疗 刘太太 1万 每年 至64岁 78元
住院收入保障 刘太太 10份 每年 至64岁 260元
保费合计 2428元/年
平安鸿盛 女儿 4万 终身 30年 656元/年
开心果 女儿 20万 至18岁 至15岁 520元
附加意外伤害 女儿 1万 每年 30年 35
附加意外医疗 女儿 1万 每年 30年 117
住院收入保障 女儿 3份 每年 30年 60
保费合计 1388
本次家庭总保费 全家 9479元
原有保费 全家 4100元
家庭保费总计 全家 13579元
年保费收入比 全家 13579/103900=
0.13
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保障利益简要分析（略）, F' d3 X c- K$ e' h1 k9 e
（二）家庭财产及投资风险保障计划： 2 R( X4 r8 z# b) A+ o
刘先生的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入来源的一项重要指标，因此为用于投资的资产购买财产保险可以弥补火灾等意外风险发生时带来的严重经济损失，避免投资损失到无力挽回的地步。理赔金可以用来重新购置设备或用来建立新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生活补偿。因双方单位已提供了家庭财产保险，本方案中暂不考虑此项内容。
保障利益简要分析（包括原有个人保险和团体保险）：. L2 N/ n! z1 i
刘先生：! t0 B5 u E# G8 D5 Z" c
重大疾病保险金：10万元，祥见条款。( O" A: X/ r% p7 h5 H' F6 d( f
残疾保障金：最高55万元（交通意外最高60万元），祥见条款。
住院补贴：保单生效后因意外伤害或保单生效三个月后因疾病住院，每天享受日额补贴130元（癌症330元/天，重大疾病230元），祥见条款。4 q& [1 w9 x0 ~6 H; T# b# N: q
意外伤害医疗保险金：因意外伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.5万（现有投保规则意外医疗最少保1万）；4 c8 l% h, l$ }3 u/ q% K
疾病身故保险金：未领重大疾病保险金46万元，已领重大疾病保险金41万元 (万能寿险保额可调整); k1 n+ K: T. d' O
意外身故保险金：(万能寿险保额可调整)未领重大疾病保险金61万元（交通意外66万元），已领重大疾病保险金56万元（交通意外61万元）。 ( S( ~' N# s9 g1 p, J5 M3 w4 W, Z
' B& h g V5 {- q& y
刘太太（没考虑保单分红利益）
7 k _: n5 H2 {: C" Z& P: u重大疾病保险金：10万元，祥见条款。6 t' x( \/ ~/ b' _2 J$ ]( M
残疾保障金：最高42万元（交通意外最高47万元），祥见条款。
: j& a# r" @8 ?# W5 P2 ]4 o住院补贴：保单生效后因意外伤害或保单生效三个月后因疾病住院，每天享受日额补贴130元（癌症330元/天，重大疾病230元），祥见条款。7 D6 ^0 G+ ~* ?4 }
意外伤害医疗保险金：因意外伤害造成的医疗费用100元以上的部分100%报销，一年中最多报销2.2万（现有投保规则意外医疗最少保1万）；
疾病身故保险金：未领重大疾病保险金17万元，已领重大疾病保险金12万元 。
意外身故保险金：未领重大疾病保险金34万元（交通意外39万元），已领重大疾病保险金29万元（交通意外34万元）。0 T) ?' Z7 o. S5 h& U
女儿：
生存保险金：15至17岁年领1647元，18至21岁年领3183元，25岁一次性领9546元。
住院医疗：学生团体险根据医药费金额按55—90%报销（项目限额规定见附条款）
残疾保障金：最高4万元（交通意外最高5万元），祥见条款。" V' Y+ f9 [; S: z3 w5 w7 W9 i7 U
疾病身故保险金：18岁前所交保费10%单利增值，18-60岁13.8万。# v4 W- W7 F; ]+ c; h
意外身故保险金： 14岁前所交保费10%单利增值+4万元，15-17岁所交保费10%单利增值+3万（少儿险交费停止），18-60岁13.8万。" t% G) I/ a8 B2 n& b
说明：上述保险利益分析为简要说明，详情需参考条款。新增意外险5年内每年保额增加5%，附加住院安心险及附加住院收入保障险保费随年领短变化。
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（二）家庭财产及投资风险保障计划：
刘先生的家庭收入中，房屋出租收入占21%（21600/103900）；家庭资产中房产占89%（100/112.15）。保障房产的安全性是保障收入来源的一项重要指标，因此为用于投资的资产购买财产保险可以弥补火灾等意外风险发生时带来的严重经济损失，避免投资损失到无力挽回的地步。理赔金可以用来重新购置设备或用来建立新的投资项目，也可作为风险发生时暂无收益的生活补偿。因双方单位已提供了家庭财产保险，本方案中暂不考虑此项内容。
一、投资分析及建议：
股票5万元可择机卖出。从以往的经历看，刘先生属于理财高手。不仅购买的原始股获利不菲，而且又抓住机会购买了两套房产，房产到目前已增值37万。但从技术角度看，虽然刘先生投资股票曾获利29万元，并因此于低价位买入2套房产（并且房产目前已增值58%），其原因是买到了原始股，属于政策性盈利。房产增值则属于价值发现过程，原因是以前价格过低。这两个因素都有一定的偶然性。其后他买入的10万元股票目前市值只有5万元（缺乏止损能力），每年的收益率仅0.8%（按成本算）。从市场角度看，上市公司数量众多，良莠不齐。我国正处于产业结构调整阶段，企业经营状况变化很大，个人投资者难于准确把握。机构投资者有资金、信息、技术方面的优势，散户则处于被动地位。从个人价值角度看，刘先生是该单位技术骨干，有多项技术创新，在行业内小有名气，平时工作很忙，如果在股票方面投入很大精力势必影响工作。刘太太也不擅长股票分析，况且女儿9岁正处于学习的打基础阶段，刘太太免不了要花费一定精力辅导孩子学习。从刘先生本人意愿看，他也“希望通过专家理财打理自己资本市场的投入”。这部分股票卖出后，可购买博时基金管理公司或易方达基金管理公司旗下的股票型基金，其平均年收益率可超过10%，若市场环境好，其年收益率可达20-30%。5 t* |! B0 [9 t4 V" p& b) c
2、开放式基金可继续持有。从2002年至2006年初，股市一直处于熊市状态，刘先生买入的基金能获得累计35%的收益，已很可观。该部分投资可与卖出股票的资金一起统筹规划，进行购买基金的投资组合。
活期存款0.8万可继续保留，作为备用金使用。家庭备用金需保持在2.6万元，其余1.8万元可购买交易方式为T+1的货币基金。! r' t5 e+ Q% `, B
4、5万元上市国债即将于8月到期，到期后本利和为5.8万元。其中1.8万元(作为备用金使用)购买交易方式为T+1的货币基金，年收益率2%左右，高于活期存款（年利率0.72%）177%,其余4万元购买债券基金年收益率平均4-6%（投资机会好时收益率可达10%）。
经家庭保障需求分析，新增加每年保险保费9479元（没考虑安心险费用随年领段变化）可从家庭年度收支余额中支出，支出该部分费用后年度收支余额为6121元（15600元-9479元）。这部分资金可每年购买债券基金。