排舞夏日庆典南希:关于房价

对于房价，已经吸引太多的关注，昨天在网上看了某教授的一篇讨论如果房价崩盘会有哪些损失的文章。我读后感觉很不是滋味，一个御用的失去独立性的学者在进行昧着良心的学术教导。我当即就想给他回一封邮件。因为那时已经是下班之后，头脑昏沉，心急回家，所以只说了只言片语。但贴了之后我有些后悔，我向来是想自己的博客能给别人一些启发，哪怕我所想的是错误的，如若不能，那是对你们时间的不负责任，也是对我自己精力的不尊重。

今天我想炒一下冷饭，就昨天的内容，希望能把我的关于当前房价的一些想法说个清楚。

什么时候房价开始变得疯狂？在我的印象中，是从一个中国老太太和美国老太太的理财观念被拿出来对比时开始的。美国老太太在临终前说：我终于还清了欠款，我享受了生命。中国老太太临终前说：我终于攒够了钱，可以买房子了，但是我已经没有时间去住了。于是人们学习美国老太太的提前消费的理财观念，不怕背债，愿意透支未来享受现有生活。也许就是从那时起，贷款买房变得疯狂，房价也变得疯狂。但事情发展到今天，人们并似乎并没有得语气中得幸福，倒是很多当下所谓的“房奴”心有感慨：我们都被那个美国老太太给忽悠了。

从道理上讲，美国老太太的理财观念是科学的，为什么到了中国就变了味？

我的理解是信贷消费是需要一定环境的。在美国，社会医疗保障体系、教育体系等各种社会体系完备，即使背着债务，在生存上也不会有很大的压力。但是在中国不行，背了几十万的贷款，每月上缴月供，一旦个人或者家庭发生不测，生活很快会陷入窘境。再加上传统的“无债一身轻”的思维习惯，中国民众会对债务有更强的恐惧感，一旦恐惧感增加，压力增大，即使有了房子，生活也会变得不幸福起来。物质条件固然重要，但人活的毕竟是一种感觉。

第二个方面，中国人口众多，各种社会资源相对稀缺，竞争也就更激烈，人们对社会、对政府的不信任较强，就业竞争也激烈。在这种背景下，房子就是根本，是避风港，是安全的家，人们对房子的需求迫切，开发商乘机利用已掌握的资源，利用人们的这种心理，利用“一部分人先富起来”的政策环境使用了一系列手段推动房价上涨。精明的炒房者也看到了机会，不断注入资金哄抬房价，房价变得疯狂。随着房价的不断攀升，人们会感觉再不买，房子会离自己越来越遥远。于是不顾一切的买房，哪怕月供达到月入的一半以上，哪怕在亲戚朋友那里欠一屁股债，都在所不惜。信贷消费要有度，必须严格控制在能力范围内，而且要留有充分的回旋余地，如果透支严重影响当下的生活，那么美国老太太神化的破灭也就在所难免了。

房价高到现在这个地步，已经关系到很多人的既得利益，包括银行的，包括地方政府的，包括开发商的，包括炒房者的，而这些团体当中的很多人本身又是制度的决策者和执行者。出于对自身利益的维护，房价只升不降，变成普通民众心中难以承受的痛。

凡事有度，过犹不及。可惜那些既得利益者却不知道节制，还有很多人借助众多数据和对比，不断地进行种论证，以证明房价神话的不可破灭。但地球人都知道，中国的房地产业严重存在泡沫。

昨天我所看到的文章让我们警惕房价骤降的代价，在此摘录片段，让我们理解一下：

“如果房价12个月内下跌30%，房地产行业的不良贷款可能激升到1.02万亿，银行的不良资产率将上升3.2个百分点；对政府而言，由此增加的负担相当于建行、中行改制上市的全部花费；对居民而言，大致相当于14%的家庭财产被蒸发”

“如果遭遇房地产崩盘，二级以上资质的开发商，大约有30%将进入破产清算；二级以下资质的开发商，则可能全部破产。总体上有90%的开发商将因行业崩盘而不复存在，这也是中国20世纪90年代那一轮房地产热潮的经验值”

诸如此类，通过这种数据来说明银行呆账坏账剧增，开发商破产的很多。

但我在想，银行的呆账、坏账增加对老百姓真的那么重要吗？

中国的银行，历史问题非常多，包括腐败，包括违规放贷，包括服务意识缺失，包括运营效率低下，包括不公正福利待遇等等，从企业角度来讲，承担自己的历史责任是道义，是公理，退一万步讲，中国银行的不良资产即使再怎么增加，它也不敢就这么吞了老百姓的存款，老百姓要取出存款他一样给，否则政府也不会答应。银行真的到了那一天，他还是只能从自身找问题解决。即使国家会用种种经济的财政的手段去填平窟窿，也会在填平的过程中有整顿，有提升，有进步。像做人一样，犯了错就有必要承担后果，只有在承担中才能吸取教训，才能有进步。一味的隐瞒、掩盖措施，只能导致错误的一再重复，只能一再牺牲民众的利益。因畏惧后果而无视错误是一种危险的对过错的绥靖政策。

对该教授的文章的解读中，我还有一个看法就是房价下跌就真的那么可怕吗？其实它也就是泡沫，泡沫并不能代表真正的社会财富。“居民而言，大致相当于14%的家庭财产被蒸发”。我不知道这一说法从何而来？我认为绝大部分普通人家只有一套居房，除非迫不得已，他们不会拿来变现，所以不管房价如何的高，或者如何的低，他们拥有的就是一套房子。价高价低只是计算上的数据。那么房价下跌，他们有什么损失呢？日子一样的过，房子一样的住。

房价下跌，倒是会让更多得人买得起房子，会使更多的人们有房子住，是一种生活的改善，社会的进步。

真要说到财富缩水，是对那些炒房的人而言，是对手中有很多空置房的开发商而言，是对地方政府的政绩而言，是对银行的债权而言。缩水的是他们的虚拟财富，老百姓只会受益。

其实房价下跌，社会也会受益。因为，社会资源得到了合理的再分配，社会财富变得不那么集中，减轻了贫富分化。贫富分化的矛盾在当今已经是相当严重的，这一问题得到缓解，社会就会变得更和谐。

我们不懂那么多经济学的道理，老百姓不懂，我也不懂。所以我们看问题就要看根本，往简单里看。

我们认为现在房价很高，有70%的家庭买不起房，这是不合理的。房价必须降。如果不降政府必会干预，否则老百姓不干，社会不稳定，统治也不会长久。政府为了维护自己的统治地位，必会治理房价。之所以当前治理力度不够，是因为人们的觉悟还不够，反抗的呼声还不够。房价一味上涨，政府早晚下“狠刀”，否则，老百姓会向政府下“狠刀”。只要这一道理成立，房价就没有不降的理由。

其实我一直都，对于家境并不富裕的人来说，硬撑头皮借贷在大城市强买房是不划算的。理由有六点：

一、都知道中国住宅土地有70年大限，虽然这70年也基本够我们这一辈子，但是背了几十年的房贷，债还完了，产权也基本没了，看来看去我觉得不如租房划算。

二、中国现在正处于重大变革时期，很多不合理的政策都在调整，政策趋于更科学，更合理。谁也不知道这“70年”的畸形紧箍咒还会戴多久。保不了，住宅用地平稳过渡为永久产权也有可能，一旦那样，房奴们高昂代价在城市高楼中仅得到一小间肯定是吃大亏的，因为他们那时候没有土地，只是拥有空中楼阁。再建别墅花园就甭想了。相反在三级城市，在农村拥有宅基地的，会占大便宜。

三、随着人们对人居环境的重视，城市环境越来越被认为与健康绿色的居住环境背道而驰。当交通变得快捷和发达时，在工作地租方，在更偏远一些的地方或者农村拥有产权，会更适应未来的变化。

四、随着政府在养老居住等问题的重视，未来在这方面肯定还会有一些列政策出台，包括银行税收，包括国家的廉租房、社会福利房或商品房政策，惠及面也将扩大，现在过早的用全部积蓄甚至透支未来去买昂贵房，也许未来会证明是相当失算的。

五、即使不考虑那么远，从近里看，政府肯定会平抑房价，虽然还会有些涨，但是那也应该是在合理范围内。合理就意味着，房价上涨的幅度和我们收入上涨的幅度基本是一致的，所以对我们来讲并不意味着“房价又涨了”。这种状态下不买房，对我们而言顶多算是持币观望。

六、面对不确定的未来，身处巨大变革的今天，手持流动性资产永远要比固定资产划算，无论是从增值投资角度还是应对风险角度。况且没有负债的生活才是轻松和幸福的生活。