中财网科脉启谋:“账本”让你成为财富磁铁 轻松吸住百万家财
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/04/29 03:14:07
只要你答不出下述任何一个问题，请务必读完这篇文章。 你每个月花多少钱？你的钱都花到哪里里？你未来3年想存下多少钱？
陈静宜家庭小档案》家庭成员：已婚，育有一女，职业：ING安泰人寿业务员
这是个关键时刻。
知道吗？如果你什么都不做，在物价飞涨下，从现在起，你家每年消费支出将增加三万零六百六十元以上，平均每个月要多支出二千五百五十五元！(编按：以民国九十五年每户家庭平均消费支出七十一万三千元，九十七年二月份消费者物价指数较九十五年年底上涨四·三％推算)
这笔钱，若拿去定期定额投资，三十年后，会变成一笔约五百八十万元的财富(编按：以年投资报酬率一○％计算)。
若你还感觉不出严重性，请再看一个数字：以每年三％的通货膨胀率估计，你现在每月花的一万元，三十年后，你得要有二万四千元，才能享有一样的一万元生活水平！
钱，变薄的速度超乎我们的想象。
更何况，投资大师吉姆·罗杰斯(Jim Rogers)还预言，农产品(000061,股吧)原物料还有十五年大多头行情。因此全球物价上涨，台湾物资又高度依赖进口，此一趋势绝非短期。
「一本帐」让你成为财富磁铁 吸引到收入远大于支出的现金流
这个时候，有没有一种简单又神奇的方法，让你成为财富磁铁？答案是：有的！
就像「好事吸引力」般，只要你开始「想」，宇宙中相关的资源就会朝你聚集；而你的财富吸引力，也将从「一本帐」开始。
一本帐，其实是白话文；有学问点，它叫做「现金流」，记录你的收入、支出，现金如何流入、流出你的口袋。
想象你的财富，是一个储水桶。「收入」，从上方的入水口汇入；「支出」，就像下头的数十个水龙头，每月支付食衣住行等花费。只要上方流入的现金，多于下方的支出，你的财富就增加。若下方的水龙头一直漏水(现金流出)，远大于现金流入，你的储水桶永远都是空的。
这本帐，也就是现金流，说明你如何处理金钱的方式。
就像《富爸爸，穷爸爸》书中描述，穷爸爸的现金流呈现的是，当他的薪水收入增加，支出也随之增加，因此，他们总是认真的工作，争取晋升加薪；加薪之后，再增加消费；然后，再继续认真工作，再增加消费……。他们不停的辛苦工作，但收入总与支出打平，甚至赶不上支出增加的速度，就像老鼠笼里不停踩著转轮的宠物鼠，不停的跑，却永远跳不出老鼠笼！
但富爸爸的财务报表却不同，他除了薪水收入外，还多了一块资产所产生的收入，例如股利所得、租金收入等，这笔收入不仅可弥补支出，还能创造更多结余；他总是利用结余继续买入房子、股票等资产，产生资产收入……。他们懂得用「正」的现金流量，用钱滚钱，创造更多的资产，越来越有钱。
其中的差别，在于富爸爸管得一本好帐，穷爸爸却不懂这本帐的神奇，因为他不明白现金流的力量，所以，再多的工作、加薪也无法解决问题，也将注定一辈子演出老鼠赛跑的戏码。
我们先试著找出六千元，就可以不当老鼠。如果你月薪六万元，每月省下10%，也就是六千元，一年就省下七万二千元，也等于一年就多赚超过一个月薪水。这笔钱，如果你定时定额投资基金三十年，以年报酬率10%计算，三十年后就有一千一百八十四万元！
对比当今投资环境低迷，台股股票型基金今年前两个月的平均报酬率是负八％，从自己的一本帐加薪，远比期待股票获利还要快，而且，这是稳赚不赔，还免税零风险！全球第二有钱富爸爸，他就是这样做的。
从小记帐了解收支 墨西哥电信大亨、洛克斐勒致富秘诀
《富比世》(Forbes)二○○八年全球第二名富豪——墨西哥电信大亨卡洛斯·赫鲁(Carlos Slim Helu)家族，财富估计六百亿美元(约合新台币一兆八千亿元)。他，从小「家学渊源」，就懂得管理自己的「一本帐」。
从小，父亲就给赫鲁四兄弟一人一本帐簿，要求他们记录每笔零用钱花费，每周检查，跟孩子们分析每笔款项的支出和用意。这让赫鲁从小就对于「一本帐」有了基础概念。
他的小儿子派崔克也回忆，十岁那年，墨西哥经济大萧条，他跟兄弟们每晚都坐在客厅，赫鲁会拿出一张纸，一边写著某家墨西哥保险公司被便宜卖出，价格低于美国保险公司；另外一边，则写著同样是生产糖果和雪茄，为什么欧洲产品比墨西哥产品还值钱？
赫鲁家族的家训，孩子必须从小了解价值与价格、资产与负债，未来才能创造更多财富。至今，赫鲁的办公室还留有当年的帐本。
同样的，石油大亨洛克斐勒(John D. Rockefeller)，全球第一位超过十亿美元富翁，该家族至今仍名列美国十大富豪家族，其富有的秘诀也来自一本帐。
从小，洛克斐勒的父亲就要求他，每一笔打工赚来的零用钱都必须记帐，月底结算。他上班后，花一毛钱买本红色小册子，在上面详细记下自己每一笔收入和开支，这本帐簿被安放在保险箱中，成为他最珍视之物。
此一家风世代传承，洛克斐勒的孙子大卫．洛克斐勒(David Rockefeller)是美国杰出的银行家，就提到他七岁那年，父亲把他叫到房间说：「我打算每周给你三角的零用钱，不过，我有一个小小的要求，请你准备一个小本子，在上面记下每笔钱的用途。」
每周六早餐后，孩子们拿著自己的小帐本，走进父亲的办公室，核对帐目和发放下周零用钱。如同当年老洛克斐勒对待子女一样，凡是帐目清楚，开支正当或有结余者，零用钱下次递增五分；反之，则递减五分。
看到这里，你还认为「记帐，是理财的第一步」是陈腔滥调吗？
我相信，你应该会认同：管理一本帐的习惯，比你当下所拥有的金钱总额更为重要吧。然而，你认真执行了吗？
逾五成台湾人不记帐 四分之一是月光族
花旗银行一项最近的财务调查指出，「只有四五·七％的国人，有计画的编列预算，并执行预算。」这个数字代表：逾五成的国人，没有管好自己的帐本。
这份报告并指出，有超过四分之一的国人，每个月都将收入花光，无法储蓄；三分之一的人，仅能存下不到收入的三成！
你，是哪里一种人？
记者我工作近十年，两周前接下这个封面故事的采访工作，决定身体力行记帐，第一天，我就吓到了！
那天是星期二中午，我吃著公司免费提供的便当，同事国祯还请我喝了一杯City Coffee的拿铁咖啡；晚上，采访柯景伦一家人前，囫囵吞枣吃了肉松面包加巧克力牛奶，五十元。「耶！我很省，一天餐钱才五十块。」我心下得意。但，晚上记帐时，我就笑不出来了。那天，我开车上班；采访时又因为赶时间坐出租车，光是停车费加上出租车钱，就将近六百元！原来，我的薪水就是这样流掉的。
把自己的一本帐放在心上，它将如同财富磁铁般，为你带来财富。台北富邦银行个人金融总经理高朝阳，就是从十五年前开始记帐，一步步管理、扩大自己的财富。
「那时候，我是台湾中小企业银行的分行经理，月薪十一万元，每个月给太太五万做家庭开销，但算一算，最后每个月只剩五、六千块！我吓了一大跳。」透过记帐，他发现，自己的应酬开销太大，于是，财富吸引力开始发酵：他心中的消费之尺改变了。
于是，他能走路，就不坐出租车；能吃五十元的面，就不吃两百元的餐；能包不出席婚礼的一千二百元礼金，就不要包出席的三千二百元……。
一点一滴的，他找出不断漏财的水龙头，把破的修好、不需要的堵住、大的孔变小的孔。慢慢的，他的财务储水桶越来越丰盈。他每月有了盈余，有余钱投资理财。现在，他每个月投入定时定额的基金高达十二万元，比他十五年前的薪水还要多！
这一切，都是始于那一本帐。当人们诚实面对自己的一本帐后，加以检讨、改进，重新设定目标，富爸爸的循环自然展开。
每个家庭都要记帐！ 找出花费黑洞，满足全家人的梦想
ING安泰人寿业务员陈静宜，也透过记帐，让家庭年收入平白增加三十五万元！
他先生是遥控飞机迷，但她每次跟老公说：「你玩这个花很多钱喔，」先生总是不信。于是，她看在眼里，记在帐上。到了年底，她摊开整整一年的「娱乐消费帐」：五十万元！
当这个数字出现在老公眼前，财富吸引力开始发挥作用。
「五十万，可以买一部车了。」于是，老公坦承在「兴趣类」支出太高，隔年，果然大幅降低支出，从一年花五十万元，变成一年花不到十五万元，整整省了七成，就可以存入退休基金里。
陈静宜形容，一本帐，就像家里的哑巴医生，如果这个家生病了，帐本医生会告诉你，要吃什么药，甚至是否要动手术。
管理好你的一本帐，还可以给你带来安全感，让你无后顾之忧的完成梦想。惠悦企管顾问副总经理赖丽安，就是如此。她给自己设定目标：每工作五年，能有一个出国旅行三到四个月的长假。
这个长假，她透过一本帐的力量，成功达阵两次！
七年前，她还在易立信(Ericsson)工作。她的梦想，就是工作满十年后，能出国旅行半年。「这个梦要实践，最大的挣扎，就是旅行回来后的不安全感。」因为，她无法确定流浪半年后，是否能找到理想的工作。
因此，她首先要确保财务独立。「我跟老公商量，要快速还完房贷，」她不希望旅遊回国后，每月还有庞大房贷支出。
「严格记帐后，你会开始了解自己消费的pattern(模式)。」于是，她把一切花费降到最低，逐渐调高房贷支出比重，最高时曾占她当月支出的四○％。
「帐本管理，其实与你的时间管理息息相关。」她发现，过去为了赶时间，一定要搭出租车，但若能规画好自己的工作时程与效率，搭公车、捷运，其实一点都不难。
从节省交通费到各项费用，四年内，她顺利还清两百万元房贷，还存下四十万元的旅遊经费，于是，她如愿的在○二年出国「走透透看世界」，从俄罗斯、希腊、到美洲、非洲……。
今年二月，她又完成了人生中的第二次长假旅行！这一次的四个月的长假，她准备了六十万元，中间来来回回，有带老公、带妈妈、有跟朋友。旅行，对她来说，只要精确掌握一本帐，就可以消除财务不安全感，一定能走出去。
前财政部次长、现任财金智能教育推广协会理事杨子江说，别以为中产阶级才需要记帐，有钱人更需要记帐。「规模大的话，你不管理，就差很多，而且有钱人的欲望更大！」
有钱人更要记帐！ 达到家庭、事业、财富三赢的成就
摩根富林明投顾董事长胡德兴一家，就是例子。两年多前，他与当时任职雅虎奇摩总经理邹开莲结婚后，才意识到记帐的重要性。
他与妻子每人的薪水、股票红利都在千万元以上，即使锦衣玉食也花不完，似乎不需要记帐。然而，刚告别单亲爸爸身分的胡德兴，娶了新婚妻子、加上随之诞生的小生命，他感觉责任变重了。于是，他买了更大的房子，也买了许多保险，并开始储备退休基金。
他盘算著，「四十岁到五十岁是我的黄金时期，收入最多，是可以存钱的。」因此，他单月的保险支出占薪水的比例高达四分之一。
许久以来，他第一次感到手头变紧了。「我以前通常不管cash flow(现金流量)的。但我一算才发现，我每个月的disposable income(收入减掉支出的可支配所得)，居然跟十年前一样！」
当下，他很沮丧。十年来他薪水早已不可同日而语，但「努力这么久，disposable income还跟十年前一样，(只有)两、三万块钱……。」
于是，他展开生平第一次记帐，他与妻子定期一起检视消费纪录。「哇塞，真的花不少钱啊！」从动辄数万元的衣服，到菲佣买菜的钱，都让他们讶异，怎么花了这么多？
「人都是很loose(松散)的，当你不记帐，你永远不会知道自己还剩多少钱。」现在，胡德兴的消费模式全盘改观了。
最明显的，他不换车了。过去，他平均每三年换一部车，现在，他开的Lexus330已经四年了，即使老婆大人体贴的询问他三次要不要换车，他都不为所动。「我算过了，我一换，就马上现赔一百万！」
「这一百万，挪来做全家旅遊费用，多好！」虽然他每天到地下室开车时，总会看到Benz R35休旅车、或Audi Q7，「但也就只是看看。」他笑说。
以前，他是老大，总是吆喝同事吃饭，他埋单。「现在啊，我说，要顾自己！」宴客习惯也改变，以前，他开一支数千元的红酒宴客，现在一支四、五百元的法国波尔多葡萄酒，也喝得尽兴。从SOGO超市的日本和牛，到COSCO的美国牛肉；从每天一杯星巴克，到公司现煮咖啡，他一点一滴的改变消费习惯。
养成习惯，越早越好！ 管好帐，就是管好自己的人生
「我也还在学习更好的记帐方式，但不管如何，先做了，再调整。你不做，就没有了。」
杨子江感叹，「我周遭九九％的朋友，没有记帐的习惯，是因为以前没人教。如果有记帐、管帐，成就会比现在大！」而且，这件事越早开始越好，因为人越年轻，习惯越容易建立，人一长大，欲望变多，时间便变少！
他说：「管好帐，就是管理你的人生。」透过管帐，一步步了解自己的欲望与资源，在遇到不同的环境时，求取平衡。
如同《有钱人想的和你不一样》书中所说：「当你开始管理金钱之后，对于金钱、成功信心大增，这股信心会转入生活中的各层面，提升快乐。」
当你在帐本上记录你的第一笔开支，你的财富现金流，就开始启动了。它，不只启动你的财富吸引力，甚至可以扭转你的人生。
＊陈静宜 家庭小档案
家庭成员：已婚，育有一女
职业：ING安泰人寿业务员
＊赖丽安小档案
家庭成员：已婚，无子女
职业：惠悦企管副总经理
＊胡德兴、邹开莲小档案
家庭成员：育有一女一子
职业：摩根富林明投顾董事长(夫)、雅虎亚太区资深副总裁(妻)