国际汉语教师研修基地:“高保低赔”霸王条款将终结

独家

新商业车险条款抢先睇

车损险以实际车价投保，且不再附加不计免赔率险

日前，保监会商业车险费率条款改革完成了意见征集（详见本报8月23日报道），据产险公司业内人士昨日向记者透露，与该办法同期下发的行业性示范条款将成为明年新商业车险条款的蓝本。“除极个别产险公司拥有自主开发商业车险条款外，其余公司原则上都要使用这一示范性条款。”从记者独家获得的示范性条款内容来看，新商业车险条款（以下简称新条款）在车损险定价、不计免赔额、附加险及免责条款方面均作出了修订，粗略统计其修改或删除了近40条项目，总体来看提高了对车主利益的保障。

“高保低赔”有了说法

在商业车险条款中，作为主险的车损险要按照新车价投保，但却以使用后旧车的实际价值理赔，也被车主认为是“高保低赔”的霸王条款。对此，修订后的新条款中明确规定，车损险“投保时按被保险机动车的实际价值确定”。

“其实现行条款中是有按投保时被保险机动车的新车购置价、实际价值或新车购置价内协商确定三个条款来选择的，一般选择的是新车或协定价格。”产险公司业内人士对记者解释说，车损险是主险，所以也是商业车险中保费最贵的那部分，车价越高，保费自然就越贵。“以现行条款，虽然可以协商或按照新车实际价格投保，但有最低下浮20%的限制，对于使用年限较多的车来说并不划算。例如，新车价20万元的车投保，就算是用了很多年现在只价值10万元了，但车损险保额最低只能是新车价下浮20%，也就是按照16万元来投保。但这辆车如果发生全损，无论是按照20万元，还是16万元投保，最高只能按照实际价值10万元赔偿。”

上述人士给记者算了笔账，这最高的20万元与最低的10万元保额相比，其保费相差可高达千元。但他也坦言，最终的条款还没有出来，相关的解释也比较模糊，因此这只是一个预计的数字。此外，新条款还规定了，投保车损险发生“全部损失按照出险时的实际价值赔付；部分损失在保额内按照实际损失金额赔付”，也简化了此前根据不同投保价格认定来确定赔付的条款。

不计免赔附加险被取消

除车损险保额计算外，新条款也在“免赔”方面进行了较多的修订，删除了部分需附加的不计免赔险，并调低了部分险种的免赔额度。

“最值得注意的是，车损险取消了不计免赔附加险。”上述人士向记者解释说，投保20万元的车损险，出险后需要1万元维修费用。在现行条款中，这1万元费用中有15%至20%的免赔额，也就是说车主最终能拿到的保险公司赔款只有8000元左右。所以，一般车主都会再投保一个不计免赔附加险，新条款中取消了这一附加险，可以节约13%至15%的保费。“当然，并不是说投保了不计免赔附加险就可以全部赔偿了，保险条款中还有绝对免赔额一说，只要发生绝对免赔条款中的情况，就有免赔。而在新条款中，部分绝对免赔额的比例也都有所下降。”该人士举例说，现行条款中规定“车损险中对无法找到第三方，要增加30%的绝对免赔率”，而新条款中删除了这一项。此外，新条款中由于车辆违反指定驾驶人、约定区域行驶的绝对免赔额都从10%下降至5%。也就意味着，今后发生同类事故后，免赔的金额将减少5%，车主可获得的赔偿更多。

仍存两大问题待解

记者仔细查阅新条款，发现尽管新条款已尝试着解决“高保低赔”问题，但另一个被车主所诟病的“无责免赔”问题就没有被涉及。此外，车损险按照车辆实际价值投保条款也存争议，行业未对车辆的折价标准进行统一。

“无责免赔”依然未改

不过，相比新条款尝试着解决“高保低赔”问题，另一个被车主所诟病的“无责免赔”问题就没有被涉及。以车主王先生的遭遇为例，前不久他的车被别人驾车追尾，虽然交警认定对方是全责，但是肇事司机就是不愿意赔偿。而王先生找到自己投保的保险公司想要获得赔偿，保险公司却告知他，即使投了足额的车损险，出了事故还是要先划分责任。如果王先生一方没有任何责任，那么其投保的保险公司就不赔偿。

对此，有保险公司理赔专家表示，“无责免赔”问题中涉及太多的道德风险，对于保险公司来说难以界定，而这也是新条款暂时针对这一问题修订的原因之一。“比如，王先生与其他人故意制造了对方全责的单方事故，事后以对方不肯赔偿的原因向保险公司提出索赔。这个时候保险公司是很难对事件进行认定的。”

行业暂未统一车辆折价

“新条款对客户的利益有了更多保障，但相应也对保险公司提出了更高要求，如果费率不提高，那么也就意味着保险公司收取的保费减少，但理赔责任增大。以免赔来看，因为绝大部分的车主不清楚如何确定免赔额，往往在理赔时发现赔款少了而引发纠纷。免赔额普遍下调，对于提高理赔满意度，减少诉讼都有积极作用，但另一方面也加大了保险公司的承保风险。”有产险公司负责人坦言。以某产险公司的数据为例，其目前有93%的车辆都投保了车损险附加不计免赔率险，其保费为车损险保费的10%-15%，如果这一附加险取消，在费率不变的情况下也就意味着同等比例的保费收入减少。

此外，保险业内对于车损险一律以车辆实际价值来投保也存在争议。“以车辆实际价值确定保险金额，需要全行业统一执行标准车型库，并出台行业车辆折旧率办法。但目前建立行业统一车型库有一定难度，行业性的折旧率还在商议中。”有了解新车险费率条款制定的业内人士向记者透露，现在业内也在等待更多的条款解释和实施细则出台。

以某家庭轿车新车价20万元，折旧后市价10万元计算

按新条款投车损险

项目 保额 保费

按新车价投保 20万元 3099元

按新车价最低下浮 20% 投保 16 万元 2587 元

按现在折旧后价值投保 10 万元 1819 元

若费率不变，按新条款则原则上只需要 1819 元保费，比投保 16 万

元、20 万元分别节省 768 元和 1280 元。

不计免赔附加险

项目 保额 保费

车损险 20万元 3099元

不计免赔附加险 — 465元

总保费 — 3564 元

新条款取消了车损险的不计免赔附加险，在费率不变情况下，投保 20万元车损险可以少支付 465 元，约节省 13% 保费。

绝对免赔额

项目 绝对免赔额 调整后

车损险中对无法找到第三方 增加 30% 无

假设王先生的车停放在路边，被过路车碰撞，事后维修花费了 10000元，但无法找到肇事方。按现行条款，王先生虽然投保了 20 万元的车损险，但其 10000 元的维修费用中要增加 30% 的免赔额，即其最后可获得维修费用在 7000元左右。但按新条款，车主可以获得全额赔偿。

部分重要条款修订对比

项目 修订前 修订后

新车购置价 没有明确车价是否应该含有车辆购置税 明确车价不含车辆购置税

车损险投保金额 投保时按被新车购置价、实际价值或新车购置价内协商价确定 按投保时被保险机动车的实际价值确定

车损险赔偿金额 按照以新车购置价或实际价值投保区别对待 全损按出险时实际价值赔付；部分损失在保额内按实际损失金额赔付

绝对免赔率 车损险中对无法找到第三方增加30% 的绝对免赔率 删除

绝对免赔率 车损、三者、车上人员中违反指定驾驶人、违反约定行驶区域的绝对免赔率为10% 免赔率由10% 降为5%

绝对免赔额 盗抢险中违反指定驾驶人绝对免赔率 5% 、违反约定行驶区域的10% 前者删除，后者降为5%

绝对免赔额 车损、三者违反安全装载规定的，增加免赔率10% 降为5%

绝对免赔额 盗抢险中行驶证、登记证、来历凭证、完税证明等每缺少一项增加免赔率 1% 只保留机动车登记证、来历凭证增加免赔 1%

免除责任 无驾驶证或驾驶证有效期已届满 删除“有效期已届满”

免除责任 持未按规定审验的驾驶证 删除

免除责任 除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌 删除

免除责任 三者、车上人员中有“仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用”为免赔责任 删除

免除责任 车损险中“不明原因火灾造成的损失” 删除

免除责任 车损险中“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失” 删除

免除责任 车上人员责任险中“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡” 删除