中财网白求恩同志的生平简介:加息后四种情况不宜提前还贷：资金投资收益或更高
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/04/27 20:52:20
加息后四种情况不宜提前还贷：资金投资收益或更高
www.eastmoney.com2010年10月27日 10:36王海燕现代快报
手机免费访问 eastmoney.cn|字体：大中小|我有话说 查看评论(0) 时隔三年，央行再度加息。对于房贷老客户来说，明年初才知道自己的房贷要多付多少，不少借款人忧心忡忡，还款压力增大后，不少借款人又开始关注起提前还贷。但是加息后，并非所有的人都适合提前还贷，业内人士就提示了几种不宜提前还贷的情形。
已享受7至85折优惠利率
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“虽然加息了，但是对于原来享受了利率优惠的人来说，现在利率还是相对比较低的。”对于这部分人来说，并不适合提前还贷。
而在今年年初以前，大量首套房客户都享受到了7折至85折的优惠利率。以5年以上贷款利率为例，加息后基准利率为6.14%，如果享受7折利率，则优惠利率为4.298%，如果享受85折利率，则优惠利率为5.219%。因此，尽管是加息后，这部分客户的利率还是很优惠的。
以85折计算，100万20年期的首套房贷款，加息每月月供增加额不足100元，根本不足以对借款人日常生活造成影响。而如果这部分人选择提前还贷后，如果再贷款购房，银行对其将毫无优惠，而是按二套房执行上浮1.1%的利率，借款人将得不偿失。
等额本息还款已到中期
此外，如果是使用等额本息还款方式的借款人，还款年数已接近还款中期，这时选择提前还款也不太适合。
据了解，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的话意义不大。
等额本金还款期已过1/3
对于使用等额本金还款的客户，等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。
投资收益高于贷款利率
加息后有提前还贷打算的借款人，如果手头有其他投资理财项目，如股票、基金、债券等，如投资收益率高于贷款利率，投资收益将高于贷款利息支出，借款人则完全没有必要选择提前还贷，大可将资金用于投资。
如果借款人只是将资金存于银行，近期内无投资计划，按照加息后的存贷款利率，五年期的存款年利率为4.2%，而同期的贷款利率则为6.14%，存贷利差较大，这种情况与其存入银行，还不如选择提前还贷。