为车主算笔明白账 细谈车险选择与误区

　　近日，一则雅阁追尾劳斯莱斯的天价理赔案引起了大家的热议，不少网友均高呼豪车“伤不起”，随便一碰就要赔两百万。虽然经过厂家估损，这辆被“轻吻”了一下的千万豪车最终的修理费定格在35万元，但远超出雅阁本身车价的赔偿费用仍让众多车主心有戚戚焉，纷纷研究起自己买的车险来。

　　其实，如果真的运气太背碰上了豪车，那只能自认倒霉。因为一辆普通小车的车险理赔金和豪车的高额修理费用相比，实在是不够看。但相信没有谁会因为怕撞上豪华车就不开车了。那么，既然说到了车险，我们不妨就来好好地谈谈，帮大家梳理几个容易被忽视的车险细节问题，为大家算一笔明白账。

　　● 险种多得眼花缭乱 究竟该买哪些？

　　◎ 交强险

　　“交强险”自然不用说，这是由我国法律规定的强制保险，也是每辆车的基本保险。不过这部分保险的费用并不是固定的，也有优惠提供。以一辆新车来说，第一年交强险的价格为950元，如果一年内未发生事故，第二年就可优惠10%；如果第二年也未发生事故，第三年就可优惠20%；连续三年及未发生有责任道路交通事故，交强险价格则最多可以下浮30%，只需665元。因此，交多还是交少，主要就看车主的驾驶水平啦。

　　◎ 第三者责任险

　　许多车主对自己的车技十分自信，认为交了强险之后就不需再买第三者责任险。其实这种侥幸的心理并不可取，一旦发生重大的事故，造成较大损失的时候，仅靠交强险的赔付是完全不够用的。因为交强险对于财产损失的赔偿最高限额仅为2000元，如果遇到了豪华车，估计连对方的一个轮子都赔不起。

　　第三者责任险的最高赔偿限额分在5万-100万元之间分为几档，而一般车主选择的多集中在10万-20万元之间，就日常使用来说也已经足够。如果有新手车主对自己的技术不太自信，当然也可以选择50万元的保额，不过相应的投保费用自然会增高。

　　◎ 不计免赔险

　　许多车主在购买第三者责任险时会忽略一个非常好用的附加险——不计免赔险。像我们在文章开头所提到的雅阁撞上劳斯莱斯一案中，车主就没有购买不计免赔，因此第三者责任险投保额度仅为20万元的车主最终只获得保险公司16万元的理赔，整整多花了4万元。

　　原来，车主在发生事故后有5%到20%的赔偿责任是应由自己负责的，但不计免赔险可以把这部分赔偿再转嫁给保险公司。而一些损失只有几百元的小事故，如果没有买“不计免赔”，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主来说很不划算。

　　据悉，不计免赔险的费用一般仅为第三者责任险和车损险的百分之十几，价格不高却十分实用，可以算得上“花小钱买来的大便宜”，消费者在投保时千万别忘了投上这一笔。

　　◎ 车损险

　　虽然“小心驶得万年船”，但车在路上走保不准会遇上什么天灾人祸，对爱车造成损伤，这时候车损险就能发挥作用了，它是为保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生事故所造成的车辆损伤而设的险种。

　　不过，你要是以为有了车损险，但凡是自然灾害造成的损失保险公司就得赔的话，那就错了，地震可不在车损险的投保范围。至于驾驶人员酒后驾车或从事违法活动等情况时，即使有了车损险，保险公司也不会赔付的。

车险三大误区

　　因为涉及到平时并不接触的合同与规定，许多车主在购买车险时会选择信任推销人员或根据自己的经验来做出决定。其实，任何一种保险里都大有学问，也容易让消费者陷入这样或那样的误区，车险自然也不例外。

　　◎ 全险≠全赔

　　也许您在购买车险时常会听到推销员提及“全险”这个词，会觉得全都保险了那自然会在事故之后得到“全赔”。其实，这是很多车主都会产生的车险误区。所谓的“全险”在法律和保险公司中都不存在，只是人们将交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等几个主要的险种合在一起的合称，和“全赔”没有任何关系。

　　只有当您的爱车因为非自然原因和车辆质量原因（交通事故、被盗、自燃等）而彻底丧失使用能力后，保险公司才会根据您投保时投保金额来全额赔付，不过前提是您也要相应投保了诸如盗抢险、车损险或者是自燃险等。

　　◎ 保得多≠赔的多

　　有车主在购买车险时总会担心保障不足，以为“保得多就会赔得多”。事实上，保险公司的赔偿数额再多也不会超过汽车本身的实际价值。比如一辆价值10万元的汽车投保了15万元的车损险和盗抢险，即使发生了全车盗抢事故，保险公司也只会按车辆折旧后的实际价值赔付，最高不会超过10万元。因此，购买车险时根据实车投保即可，无需投保过高。

　　◎ 车险≠万全

　　不少车主认为买齐了车险就万无一失，出了事故就能赔偿所投的保额。其实，保险公司的定损尺度与交警的责任认定息息相关。假如一则事故的损失在30万元左右，交警认定责任比例是50%，那保险公司在交强险赔付之外，最多只会赔偿15万的第三者责任险。因此，安全依法驾驶才能避免更多的事故责任。

　　此外，任何一款保险产品都有其特定的保障范围，同时也有相应的免责条款。车主们在购买时应当仔细了解，特别是保险合同上的“重要提示”部分，必须加以注意，有不明白的地方应当让专业人员解释清楚，以便更好地维护自己的权益，在理赔时有十足的底气。

　　编辑小结：

　　以上只是对车险的简单整理，选取了最为基本的险种和最常见的车险误区为您介绍，希望对您的用车有些帮助。如果您对车险还有什么疑问或者不明白的地方，欢迎留言讨论，我们也会尽力为您做出解答。