临近年末

别忘给你的保单做“年检”

　　随着人们保险意识的不断提高，越来越多的人购买商业保险来降低和转移家庭风险，但不少市民在购买保险后，很少去关注合同细节。一旦需要理赔时才拿出保单，却发现错过续交保费的时间，或是购买了保障功能重叠的产品，或是保单早已满期，忘记领满期金或红利……对此，保险专家提醒消费者，为自己的保单做一次全面的年检，这些令人懊恼的麻烦都可以得到有效避免。

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　　买了保险并非高枕无忧

　　10年前,张先生在一家保险公司购买了一份保险。“当时销售人员说这是一份分红型重疾险，回报非常高的，所以就和朋友一起购买了”，张先生说，去年7月他做了个心脏瓣膜手术，花了十几万，结果却被告知不在这个保险合同的范围内，保险公司仅仅赔付了住院方面的费用。十几万的医疗费用对一个普通家庭来说是一个沉重的负担，张先生很懊恼没有及时为保单做体检。

　　这个例子告诉我们，保险并非买完后就可以高枕无忧，最好是每年做一次保单体检。就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要时常对保单进行体检来确保其效用，不要等到要用时才发现不在保障范围内。

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　　五个细节做好保单年检

　　保单年检活动是客户了解和维护自己保险权益的重要途径。那么为保单年检需要检查什么“项目”，该去哪里查，查到问题后如何解决呢？

　　第一，检查保单上的联系方式

　　如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现了变化，应立即通过保险营销员或拨打保险公司的客服电话对联系方式进行变更。一方面可以确保及时接收到保险公司所提供的后续服务和增值服务；另一方面，保险公司也可以及时提醒您完成缴费或续保，避免出现保障空白，充分享受保单权益。

　　第二，看看服务人员是否仍在职

　　保险营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁，还会为客户提供多种服务，比如协助客户变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。由于保险营销员跳槽的现象时有发生，当发现自己的保险营销员已经离职时，可以致电保险公司的客服电话进行咨询，请保险公司为自己重新指定一名营销员继续提供服务。

　　第三，缴费和保单效力问题检查

　　对于购买了不同公司的多个保险产品的消费者，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆，年检时要特别留意每种保险产品的确切缴费时间。对采取银行转账缴费形式的消费者来说，应对自己当初设定的缴费账户进行再次确认。如果账户已经被不慎注销，或一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保的话，应当立即联系保险公司说明情况。一般保险产品对延期缴费有60天左右的宽限期，一旦逾期尚未缴费，那么保单就会失效。

　　第四，查看应得保险收益是否获得

　　很多消费者购买了保险产品，尤其是多个保险产品后，总会淡忘所购买的产品信息，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户领取。如果投保人因为联系方式变更，没有收到保险公司的领取通知，错过了领取时间也不用紧张，可以联系保险营销员或拨打保险公司的客服电话进行咨询和协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证一定要妥善保管，因为领取教育金、养老金或满期金时，都会要求客户出示相关保险产品的缴费凭证。

　　第五，签名和年龄等细节问题

　　在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部分取得联系，办妥更改手续。

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　　整理存档做到了然于胸

　　在做保单全面“年检”的时候，为了更加清晰地了解自己的家庭保障状况，不妨花点时间，将家人所有的保单都整理到电脑文档中。

　　归档内容包括签单时间(若是年缴产品，对应的每个签单周年就是缴费时间)、具体的险种名称、基本保额、保障期限、每年应纳保费、具体的保险利益等。对于一些定期返本、满期给付年金的保险，还应该做一些备注作为提醒。若能在今年年底将所有旧保单整理成电子文档形式，今后再度年检时就方便多了。

　　而且，经过对家庭所有保单的整理存档后，很容易记住自己和家人都买了些什么险种，有些什么保险保障，看看是否有些险种重复购买了，是否有些保障还没有安排好。同时，这样一来，也有利于家庭其他成员熟悉家中所有人的保险情况，一旦发生状况，可以及时提出相应的理赔。

　　◎链接：案例分析

　　1.

　　定期检查以防保单失效

　　苏女士在2005年投保了一份还本型防癌保险附加住院医疗保险，年缴保费4000多元，缴费20年。2009年因为搬家，苏女士不慎将保单遗失，因为没有到保险公司办理地址变更手续，她没有收到保险公司的缴费通知单，所以对于缴费之事也就忘记了。

　　今年1月，苏女士因为意外车祸骨折住院，两周后她出院了，此次住院她自付医疗费用近1万元。但当她去保险公司办理理赔时，却被告知她的保单已失效，不能申请理赔。苏女士这才想起自己没有按时缴付保险费，后悔不已。

　　为了亡羊补牢，苏女士马上向保险公司申请了复效，并进行了一次体检。体检后一周，苏女士收到了保险公司的通知。因为被查出脂肪肝和高血压，在以后的15年里，苏女士的保单每年要增加保险费800多元，另外，附加在防癌保险后的住院医疗保险也被拒绝复效，如果重新购买的话，除了需要重新计算疾病等待期外，极有可能还要被做疾病理赔除外。

　　●小贴士

　　保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的将导致保险合同终止。客户在申请复效的过程中，将受到一定的限制，如要补交保费滞纳金，重新进行健康声明，如果身体状况达不到规定，则会遭遇缴费、观察期或拒保等情况。

　　2.

　　高额保障并不意味着全方位保障

　　章先生是一家公司的财务总监，作为员工福利，公司为每一个人都购买了一份保险。因为是公司的福利，所以，章先生并没有对这份保险做仔细研究，只知道基本保额有50万元，至于保险品种、保障内容等一概不知。

　　今年3月，章先生经医院检查后确诊是急性阑尾炎。出院后，章先生联系了保险营销员上门办理理赔手续，营销员却告诉他这次的阑尾炎住院不能申请理赔。原因是章先生公司为他购买的是一份分红型的两全保险，虽然保障金额高达50万元，但这份保单中并没有涵盖住院医疗保险等方面的保障。

　　●小贴士

　　一般来说，购买保险会遵从先保障后投资的顺序，而保障功能是保险提供的最基本也是最重要的功能。保险理财师建议以下几类保障型产品为必选：意外险和医疗保险、重大疾病保险和生死两全险。在完善保障的基础上，可以继续考虑选择养老险、投连险和万能险等产品。

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