京城四大名鸭:难怪大家都哭穷，原来一半钱被银行赚走了

 

难怪大家都哭穷，原来一半钱被银行赚走了
A股去年的跌势不仅“超英赶美”，领跌全球主要股市，与历史上的大熊年相比，也毫不逊色。截至2011年12月26日，A股年内跌幅为史上第三，媒体称只要稍加“努力”，就能晋级史上第二惨。27日，A股果然“不负众望”再次大挫1.09%，跌去23个点，收于2166.21。至此，年内A股跌幅已达23.33%，超过1994年22.66%的记录，成为继2008年股灾之年之后的历史第二惨。

　　似乎好像，新上任的证监会主席郭树清倒还挺厚道。“早在”2011年12月1日，郭主席就谆谆教导俺们，“低收入人群和以退休金为生的人群不太适宜参与我国股票市场，应更多地考虑风险较低的投资和储蓄工具。”问题是，别说房子已经贵到娶不起媳妇的地步了，就是那粮食、猪肉和蔬菜，也都一天一个价呀！钱不值钱时分，存钱一定行么？

　　广州日报消息：炒股不如卖旧报纸。一网友现身说法道：“昨天我妈和我说，她年初订了两份报纸，共花了180元。年底，这两份废报纸卖了206元，折合年化收益率为14.4%。炒股还不如卖旧报纸！”可是，总不能大家都买报纸看报纸然后卖报纸来投资吧？更多的民众，还是选择了银行储蓄。银行储蓄安全么？结果是，定存一年，亏190元。

　　那么，银行的日子怎么样呢？A股2011年报还没有出来，咱看看半年报。截至2011年8月31日，上市公司2011年半年报披露完毕，沪深两市2244家披露半年报的公司共计实现归属于上市公司股东的净利润9943.30亿元。其中，16家上市银行净利润增长34%，共实现净利润4654.5亿元，几乎占据了A股公司的半壁江山。也就是说，一半钱被银行赚走了。

　　年报虽然没有出，但从各方消息看来，银行业2011年的日子还是挺好过的。2011年12月，在北京某论坛上，中国民生银行行长洪崎的一番话“企业利润那么低，银行利润那么高，我们都不好意思公布”的言论引起网友强烈反应。

　　银行业利润究竟高到何种程度？据报道，去年前三季度，在上市公司盈利水平普遍下滑的情况下，银行却旱涝保收，16家银行共实现营业收入1.66万亿元，超过西部六省同期GDP总和，实现净利润近7000亿元，同比增三成以上，平均每天赚25亿元。

　　这么高的利润从哪里来？法宝有二：其一，高净息差；其二，手续费及佣金收入。

　　所谓净息差，指的是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。计算公式为：净息差=（银行全部利息收入—银行全部利息支出）／全部生息资产。等号左边的分子部分，简而言之，就是贷款利息减去存款利息的差额。对银行而言，其利润空间就在于存贷利差，即贷款利息要尽可能高而存款利息要尽可能低。

　　高和低是判定，需要参照物的。那么，欧美银行的存贷利差是多少呢？说出来，难免吓人一跳——普遍不足1%。中国银行业的存贷利差，高达5%。你说，中国的银行业不赚钱行么？这样一个行规下，傻瓜都能赚钱啊！

　　除此而外，中国银行业的收费力度，也绝对全球第一。在通胀高企的背景下，存款者的存款利率成了“负利率”，银行还在不断出台收费名目，对存款者收取这费那费。即使有关机构曾叫停34项收费，一些银行却又“研发”出新的收费项目，以保持利润持续增长。

　　对此，我想到一则常识：银行并不创造财富——起码，并不直接创造财富。

　　仿鲁迅语：世界上本来没有银行，一些人有余钱了，且想拿这些余钱赚点儿钱的时候，才有了银行。或言，世界上本来没有银行，一些人有项目了，且自有资金不足以保障立项和发展于是想借钱发展的时候，也就有了银行。

　　啰嗦了两句话。第一句，说的是存款者之于银行。第二句，说的是贷款者之于银行。不难发现，银行其实就一个公共融资平台而已。它的基本工作有两个环节构成：第一步，从存款者那里拿到钱；其二，把拿到的钱借给贷款者让他们为存款者增值。它最基本的社会使命，说来简单：为存款者的财富增值——起码保值——负责。银行与存款人签署的存单，其实就是一份企业与个人的商业契约。如果哪家银行使得存款人的财富贬值了，就意味着，这是一家经营失败的银行。

　　如此看来，2011年所有的中国银行，都堪称失败的银行。吊诡的是，这些经营失败的银行，居然自己赚了个钵满盆溢！

　　中国银行业对不起存款者已经是板上钉钉的事实了，那么，贷款者呢，他们还好么？

　　超出国外同业4个百分点的存贷差，显然有抢钱的嫌疑嘛！我能想到，中国所有去银行贷款的业主与卖房者们当然想得到。能不去么？可以，除非你不贷。因为，中国银行业属于垄断经营，这些个高到离谱的存贷差，头前，冠有“国家意志”的堂皇桂冠。且，四海之内别无分店，你爱贷不贷！

　　写到这里，“爱戴”两个字突然从我脑海里蹦出来了。蹦得那么怪异，那么可乐，那么无厘头。是否，那些个令我们爱戴的事物，前面，都存有“不得不”三个无奈且不可省略的小字。千万别小看这三个字，垄断之下，绝对一字千金不止啊！

　　从社会伦理链条看去，无论银行还是存款者，其内心，均得对能够使贷款增值的贷款者怀有一份感激之心才对。虽说，他们借了你们的钱，享受了你们的服务，但是，正是他们——这些披星戴月赶工程的企业人，这些省吃俭用还房贷的八零后，以他们的辛勤劳作，给你们——存款者和银行——赚着钱。当然，他们也在给自己和整个社会创造着价值和财富。

　　众所周知，目前，他们过得并不好。银行业利润高到“不好意思公布”，这与诸多苦苦挣扎在高原料成本、高劳动力成本、高资金成本等“生死线”上的中小企业形成了鲜明对比。这种对比潜藏着深深的隐忧：银行业存贷利差收入快速增长，是以中小企业融资成本不断飙升为代价的，银行业利润挤占了其他行业的利益。一些企业由于融资成本提升、利息支出大幅增加，导致业绩下滑，亏损面扩大。至于各代房奴们的日子，还用说么？

　　社会是一个系统，共荣共存才行。中国银行业目下的做派，无异于涸泽而渔，杀鸡取卵。用脚丫子思考都知道，实体经济微利、无利甚至都倒闭了，银行又贷款给谁？其高利润的“好日子”又如何持续？另一个隐忧是，银行业高利润也是对存款者利益的挤占，使存款企业和普通民众忍受着利益损失。一旦存款者来个“存款大搬家”，银行业依靠利差“摇钱树”来盈利，又靠什么维系呢？

　　至此，可以做一个基本的判断了。那就是，中国银行业所攫取的利润，很大一部分，纯属不义之财。对此，银行人自己也非浑然无觉。洪崎说：“整个银行业这些年数字非常亮丽，尤其像今年，整个企业的资金需求、经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候自己都不好意思公布。”

　　这位民生银行行长警告说，“实体经济是银行的基础。一旦整体的经济系统性地出现风险以后，银行想独善其身也是不可能的。”

　　银行业者的脸红心虚，无论是窘于社会伦理，还是出于良心发现，都是靠不住的。因为，俺们并没有听说哪家银行高尚到把装进口袋的利润退回来。但是，即便从银行自身可持续发展的需要看去，如此这般的存贷息差，都是无从持续的。企业赚到钱，才能偿还贷款。否则，银行非但拿不到利息，连本金安全都会有风险。同理，普通民众日子过好了，银行存款才可能源头活水不断。否则，大家都没钱可存了，银行拿什么放贷！

　　事实清晰，道理也明白。这么说，升存款利率，降贷款利率，即可。叫让利于民也罢，叫放水养鱼也罢，于人于己不都挺好？但俺们还是不敢指望。据说，政府总是在下着一盘盘很大的棋。俺百思不得其解的是，政府主导下的中国银行业，怎么就拆解不了这一丁点儿浅显之至的因果链条呢？摸石头过河对不对没关系，但是，在我看来，照这样摸下去，非但过不了河，没准，遭遇灭顶之灾的可能不是没有啊！

　　为什么，中国银行业可以只顾自己赚钱，哪怕赚到“不好意思”？很简单，只因它躺在政府“特许利润”的金山上。我要说的是，如果一个行业的行事规则有悖于基本的社会伦理，任何政府赐予的“法理依据”，本身已经失去了依据。有善良者呼吁：既然如此，何不让利于民？还开出了诸如“降低盈利水准，主动放弃部分垄断利润，让利于中小企业和存款者，以应对物价上涨压力”等不很苦口的良药。语重心长啊！

　　鉴于“不见棺材不掉泪”的人性及“追求利润最大化”的企业性的顽强存在，我对社会的呼吁和企业的自省，基本不抱信心。一个没有充分市场竞争的行业，一个没有采取市场定价的行业，所有的指望，除了缘木求鱼，便是与虎谋皮。为什么，就不能让民间资本和私人资本进入银行业呢？更直接点，为什么就不能让私人开银行而打破垄断呢？这些个问题，业已超出了银行业的范畴，指向着中国改革与命运的最幽深处。

　　中国经济三十年的发展雄辩地证明，越是政府控制度强大的行业，其运作成本就越是高企不下，社会和民众获取这部分服务所付出的代价也就越大。中国银行业的暴利，非自身也，乃政府也。解铃还须系铃人，只有政府出手，才可能解开这个局。利益，立场，现实，长远，一系列概念核证下来，我依然且只能做出的姿态，依然且只能是——一副百思不得其解的样子。我所唯一能做的，无非想想，如果我是政府的话……不过，浙江传来的一个判决结果告诉我，别想了，想也没用！（凯迪社区）