长征的感受500字:加快贷款营销指导意见

随着信用社改革发展的进一步深入，全县农村信用社逐步树立起了“贷款是信用社发展之源”的思想，引导广大职工树立“以市场为导向、以客户为中心”的营销理念，在思想观念上实现了“坐等贷款”到“营销贷款”的转变。加强贷款营销，是信用社开展金融市场竞争、抢占市场份额、提升经营效益的重要手段，但目前88 联社贷款营销总体速度缓慢，截至4月27日各项贷款增长额仅为？？？？万元，较同期少增***万元，新增存贷比例仅为35％。为促进全县信用社贷款稳定、有序增长，保障各项任务指标的顺利完成，现就贷款营销提出如下指导意见：
一、端正思想，加强组织，明确目标
贷款营销力度直接决定着信用社各项任务指标的顺利完成，决定着信用社的综合竞争力的提高，推动着农村经济发展，可以说贷款营销既和信用社、广大信合员工息息相关，亦和地方经济发展有关，所以在今后工作中，各社务必将贷款营销作为工作重点之重。各社要以科学发展观为指导，坚持“四个面向”的市场定位，加强组织领导和思想观念引导，在实现贷款增长和本地经济发展实际的“结合”上做好文章，制定贷款增长目标和科学的贷款营销策略，集中精力做好评级授信工作，提升信合服务水平，积极探索贷款营销的多元化、差异化、效益化手段，多举措促进贷款平稳增长。
二、与任务目标相结合，以考核管理“三转变”调动全员营销积极性
各社要将贷款营销和全年各项任务指标相结合，根据单位实际任务和地方经济发展情况，制定合理的贷款营销计划，增强贷款营销的科学性、前瞻性、连惯性，减少盲目性、主观性，提高营销效果。在贷款管理上，由考核收息转变为考核贷款规模、贷款增速、贷款质量和收益；在考核方法上，由处罚制约为主转变为信贷制约与激励对等，与效益工资挂钩，加强正面激励引导，消除信贷人员“惧贷”心理；在考核人员上，由考核信贷人员为主转变为全员考核，引导所有职工加入到贷款营销中，调动全员贷款营销积极性。
三、与“六进四联”相结合，以优质服务培育和扩大黄金客户群体
充分利用“六进四联”活动中进工厂（企业）、进市场（商场）、进社区（学校）、进果园、进大棚、养殖场的机会，了解客户生产经营状况和资金需求状况，初步掌握客户基本信息的第一手资料，依据客户不同的生产模式进行市场细分，将客户生产经营项目、家庭财产、信用状况、资金需求量、需求规律等相关情况建立资信档案，为客户发展出谋划策，建立与客户之间的长期友好联系。通过“六进四联”活动的开展，切实转变“脸难看、门难进、事难办”的工作作风和广大职工长期形成的“坐门等客”工作态度，“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收、保农民还贷”。用心贴心的上门服务、微笑服务、限时服务，巩固老客户、发展新客户，培育和扩大黄金客户群体。
四、与集中评级授信相结合，以贷款证方式简化手续，为广大客户打造“贷款绿色直通车”
各社要充分利用本年度集中评级授信活动，调动政府部门、村委会、信贷员和协理员等多方力量，采取散发宣传单、村喇叭广播、标语和墙报、进村入户座谈等形式加大活动宣传力度，使广大客户明白评级授信的便利、实惠和贷款的基本流程、需提交的资料信息等，自觉参与到评级授信活动中来，不断挖掘潜在客户群体。同时各社根据客户类型，分别做好农户、个体工商户和社会在职人员的评级授信资料采集、录入、管理工作，根据实际情况确定客户信用等级、收信额度和期限，核发贷款证，扎实推进贷款上柜台工程，消除广大客户办贷疑虑，缩减办贷时间，让客户明明白白用贷的同时提高信用社信贷资金使用率。
五、推广信贷业务品种，增强营销活力
农村市场经济主体和载体的日益多样化，对农村信用社的金融服务提出了更加详细化、人性化的高标准要求。联社根据上级文件精神和我县地域经济发展的实际情况，积极创新信贷业务品种，先后增加了恒温库担保贷款、担保公司担保贷款、出国劳务贷款、农村青年创业小额贷款、百万农村妇女创业贷款、返乡农民工创业贷款、家电下乡贷款、大联保体贷款和汽车贷款等相关业务品种。各社在贷款营销过程中，要加大对特色产业支持力度，根据客户类型和经营项目，积极宣传和推广新的贷款业务品种，从支持传统农业经济发展开始向支持特色经济和生产消费类转变，不断延伸贷款营销阵地，把信用社办成“金融超市”。
（一）      恒温库担保贷款
该贷款品种是根据我县“水果经济发展”模式新特点，围绕“果品种植――收购――贮藏――外销”经济产业链，以恒温库为载体，以果品购销户为服务对象而研发的信贷新品种。该业务以果品购销人为借款人、由恒温库提供担保，贷款金额以借款人已入库水果价值按比例进行计算。信用社与恒温库签订合作协议，水果出库款优先用于偿还贷款，由库方协助信用社扣款。该业务品种有效保证了购销户所必需的链条式现金供应，同时恒温库方作为信用社“编外”贷款监督员的担保方式又有效降低了信用社贷款风险。
（二）      担保公司担保贷款
该贷款品种是为了有效解决中小企业贷款“担保难”的问题研发的，各信用社与担保公司签订合作协议，担保公司为企业提供担保并收取一定费用，同时在贷款社开立一般存款帐户并存入贷款金额的10％保证金。所有担保公司担保贷款全部由联社审批，办理程序、资料同企业流动资金贷款，单户贷款额度原则上不超过400 万元，利率执行同档次基准利率上浮80％，贷款期限原则上不超过1年。贷款逾期或出现风险后，借款人不能履约付款的，三个月内由担保公司一次性代借款人偿还贷款本息；担保公司未按规定代偿贷款本息的，信用社可直接从担保公司保证金户中扣收，不足部分另行追偿。
（三）      出国劳务贷款
该贷款品种是向获准出国从事劳务的自然人发放的，用于解决出国前期费用的贷款种类，属于个人消费贷款业务。信用社与经营公司或中介公司签订合作协议，借款人为经营公司按照与外方雇主签订的劳务合作、承包工程、设计咨询等合同规定而派出的人员，必须为具有国际劳务输出资格的经营公司和外派劳务基地服务中心推荐给信用社。贷款额度原则上控制在5万元（含）以上，期限最长不超过2年，利率执行同档次农户贷款利率，贷款仅用于借款人办理出国劳务指出的各项出国费用，贷款可以采取分次还款方式，到期归还全部本息。
（四）      农村青年创业小额贷款
该贷款品种是农村信用社和团委合作、引导和帮助农村青年创业的贷款品种，旨在扶持农村青年成为农村致富带头人和新农村建设的生力军。贷款对象为年龄在40 岁以下，具有完全民事行为能力，无不良信用记录，有创业愿望和一定基础的农村青年，贷款支持对象为团委推荐青年创业人员。贷款额度原则上控制在3万元以内，一般不超过5万元；贷款期限一般设定在3年以内，不超过5年；贷款利率执行同档次基准利率上浮100％。
（五）      百万农村妇女创业贷款
该贷款品种是支持农村妇女进行标准化大棚种植、畜牧标准化养殖、水产养殖、旅游农业服务业或观光农业服务业、农副产品加工、销售经营等自主创业而发放的贷款。借款人由县妇联在乡镇妇联上报名单中筛选后推荐给联社，由联社下发给各信用社；贷款额度原则上不超过10万元，对具有一定经营规模、有产业特色、经营效益好的可以适当放宽贷款额度，但最高不超过30万元；贷款期限原则上为1年以内，最长不超过3年；贷款利率执行同档次基准利率上浮100％；贷款到期后必须归还，不办理展期。
（六）      返乡农民工创业贷款
该贷款品种是为了支持掌握一定技能、积累一定资金的返乡农民工自主创业而发放的贷款。对从事个体经营的农民工返乡创业的，贷款额度最高不超过50万元，对创业能力强、项目好的借款人，额度最高不超过80万元，对由农民工发起注册的公司类贷款，按照流动资金贷款操作；贷款期限原则上为1年以内，最长不超过3 年；贷款利率执行同档次基准利率上浮100％。
（七）      家电下乡贷款
该贷款品种是向具有农村户口的居民发放的用于购买“家电下乡”政策产品的贷款，购买的家电种类包括冰箱、彩电、洗衣机、手机、电脑、热水器、空调、摩托车等符合“家电下乡”政策的指定产品，且每类产品不超过1台（件）。借款人提出申请后，信用社通过家电下乡管理系统、当地财政部门等多种途径查询客户购买行为，留存购买发票复印件、补贴类家电产品专用标识卡复印件。贷款额度控制在家电价格50％（属于家电下乡产品的要剔除财政补贴金额），期限最长不超过1 年，利率执行同档次基准利率上浮100％。
（八）      大联保体贷款
该贷款品种是以村为单位、村内农户自愿组成大联保体，或以农民专业合作社、市场（商场）等为依托，农民专业合作社成员、市场（商场）内的个体工商户组成大联保体，农村信用社对大联保体成员发放的贷款。各社结合当地经济发展状况，选择符合条件的村庄、农民专业合作社或市场（商场）等，引导农户、个体工商户组建大联保体，并由其成员民主选举产生由5－7人组成的大联保体贷款管理小组，监督大联保体成员按照合同约定使用贷款。对大联保体各成员评定信用等级，核定授信额度和期限，可结合实际采取“大联保体成员联保＋互助金担保”、“大联保体成员联保＋农民专业合作社担保”或“大联保体成员联保＋互助金担保＋农民专业合作社担保”等担保方式；签订相关联保协议、借款合同和最高额保证合同，大联保体成员之间互相监督、对贷款承担连带责任。贷款期限原则上不超过2年，贷款利率执行同档次基准利率上浮100％，到期原则不得办理展期。
（九）汽车贷款
该贷款品种包括个人自用车按揭消费贷款和个人商用车贷款。其中个人自用车贷款是指信用社与汽车经销商签订合作协议，向借款人发放用于购买不以营利为目的的汽车（含二手车）贷款业务；个人商用车贷款是指向借款人发放用于购买营利为目的商用车贷款业务。
开办个人自用车按揭消费贷款业务，信用社经筛选后选定合作的汽车经销商，约定合作额度，签订合作协议，汽车经销商在信用社开立帐户并存入一定数额保证金。借款人必须是在合作商处购买汽车并能支付首期付款，有稳定的经济收入，提供购车合同、意向书、协议及自付款证明原件、复印件等资料。汽车消费贷款额度不高于所购汽车价格的70%且最高为10万元；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%；期限原则上不超过3年，最长不超过5年,不允许办理贷款展期；贷款利率执行中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率上浮40%；原则上采用“保证+所购汽车抵押”的担保方式，符合条件的，也可采取土地及房产抵押或权利质押；采取按月或按季还款的方式，实行等额本金偿还法，即在贷款期内将本金平均分摊在每期偿还，贷款利息随本金逐期递减。根据借款人违约情况采取停止办理该经销商汽车贷款业务或扣划经销商保证金的处理方式，同时可采取依法诉讼、处理抵质押物、追究保证人责任等措施对全部贷款本息进行清收，
商用车贷款的办理参照个人自用车贷款，借款人自有资金比例至少达到30％，贷款期限最长不超过3年，采取分期付款的还款方式，实行等额本金偿还法，贷款以汽车经销商保证为主，追加车辆抵押。同时购买钻机、挖掘机、起重机等重型农业工程机械的贷款，可以参照商用车贷款办理。
五、创新贷款担保方式，
各社要本着“方便客户、灵活多样、覆盖风险”的原则，因地制宜，积极探索、创新适合农业经济发展实际、可操作性强的贷款担保方式。在运用比较成熟的保证、房地产抵押、机器设备抵押、存单质押等担保方式的基础上，积极探索应收帐款、股权、仓单等权利质押贷款，发展农用生产设备、林权、水域滩涂使用权、经营收费权等抵押贷款。引导广大创业青年、致富妇女参与到大联保体贷款中，组建“信用互助组织”、“信用联盟”等信用共同体，积极推动和发展 “公司＋农户”、“公司＋专业市场＋农户”、“农民专业合作社＋农户”等担保模式，多举措解决广大客户贷款难、担保难、信用社贷款风险高等多重矛盾，充分利用多种担保方式降低贷款风险。
六、相关工作要求
1、扎实有效地开展集中评级授信活动，加强对信贷人员的业务培训和教育引导，使广大干部职工充分认识到集中评级授信的重要意义。评级授信既是信用社贷款营销的手段，也是乡镇信用环境建设的重要组成部分，通过信用社的评级授信活动，营造良好的“评级、用信、守信”氛围，对有效防范农村信用社信贷资金风险有着积极作用。各社必须严格《关于在全县范围内开展集中评级授信活动的通知》和《关于开展集中评级授信活动的实施方案》要求，组织广大信贷人员进村入户，采集相关信贷资料，确保客户资料种类齐全、内容真实、效果明显。
2、优化服务手段，提升金融服务效率。一是各社可以自行制定实用的“授信业务小卡片”，注明申请评级授信需要的相关资料、流程及授信贷款众多优点，以进村入户开展评级授信为依托，向广大客户散发宣传，使信用社评级授信业务透明化，引导广大潜在客户加入到评级活动中来；二是根据时间紧、任务重的实际情况，采取限时服务措施，规定信贷人员采集完整数据资料的时间、审核资料的时间、系统录入资料的时间、召开相关会议的时间、审查审批的时间和签订相关合同、核发贷款证的时间，为广大客户节省时间；三是根据信贷人员综合能力情况，可以适当下放贷款审批权限，小额贷款由客户经理自行决定，加快办贷效率。