首席理财师传经:理财就是一夫一妻一孩子

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　　【人物简介】刘彦斌，毕业于中国人民大学经济系，《理财规划师国家职业标准》创始人，中国著名的理财专家，北京东方华尔金融咨询有限责任公司总裁。
　　刘彦斌是中国第一批进入股市的人，1999年，在股海中遨游的他短短3年便赚到了一辈子都用不完的钱。然而，2001年的大熊市让他一夜破产，沦为穷人。为了生计，他开起了“黑的”。2003年，刘彦斌进入投资理财行业，成为了一名职业理财师。在做了理财师之后，他将理财的观念用在了自己家，对家里的财务进行了整顿和管理……经过6年的管钱攒钱生钱护钱，刘彦斌重新站到了富人的行列。
　　重新成为富人的刘彦斌，无论是对理财，还是对婚姻，都有了自己独到的见解——
　　股海翻船，为了生计开黑的
　　1996年，我辞去公职，开始自己炒股。我的股票做得顺风顺水，因为赚钱了，我越来越自信，胆子也大了起来。趁着1996年股市出现大牛市之机，我通过帮人炒股、组建私募基金等方式，让自己的财富迅速攀升。1999年告别股市时，我是以34岁的年龄提前“退休”的——我赚到了我这一辈子都用不完的钱。
　　然后，我回到北京，风风光光地结了婚，妻子是保险公司的内勤。一年后，我们有了儿子，我重新踏进股市，打算帮儿子也赚到让他一辈子都用不完的钱。
　　2001年，中国股市一度涨到2245点，在这火热的行情中，我听消息，把赌注押在了一只股票上。心想，这一把要是做对了，将来儿子读书、生活的钱就全都有了。
　　然而，没想到熊市来得如此之快。2001年底，被迫斩仓的那一天，我独自坐在电脑前，浑身大汗淋漓，连敲键盘的手都在颤抖。我终于赔光了所有的钱，只剩下当初买下的房子和车。
　　和家庭财富一起失去的，还有我对婚姻的信心。我脾气不好，在家里说一不二，我觉得家里这个是我买的、那个也是我买的，妻子那点收入在我看来根本不值一提。因此，我在妻子面前很霸道，尤其是重进股市的时候，我的那张脸就是一只股市晴雨表，而她几乎承受了我所有来自股市的负面情绪。以至于朋友们都骂我：“你要不是有几个臭钱，你老婆不大耳刮子抽你都对不起她自己！”
　　我的“臭钱”就这么化为乌有，我甚至可以想象，妻子得知这一消息后的第一反应——“你破产了？那好，我们离婚吧！”
　　然而，令我意外的是，妻子说：“幸亏房子和车子都不是贷款买的。我现在每个月有5000元薪水，先用这钱过着试试吧。万一不行，我就去当业务员卖保险，肯定能养活你。”
　　没想到大难临头的时候，她居然没有撇下我，还主动承担起了养家糊口的担子——我很意外，更感动。但我这个大男人总不能靠老婆养着吧。于是，我开起了“黑的”。我开着当年代步的帕萨特在北京城到处转悠。一开始，我连油钱都赚不回来，但是很快，我就摸准了出车的规律。妻子有空的时候，会陪我一起出车。我善于“挑客”，这在她看来很有难度：如何一眼看出谁会舍得花钱坐更远的路呢？
　　我用事实向她证明了我的判断分析能力。一个周末，我们一起出去拉活，来到协和医院门口，我看见两个等车的人，一个拿着药，一个拿着脸盆，我直接把车开到那个拿脸盆的人面前，问他去哪儿。然后，我接到了一笔100元钱去花乡的业务。在从花乡返回的路上，妻子问我为什么不问那个拿药的，我告诉她：一般人小病小痛的到医院看一看，拿点药，不一定会去很远的医院。而拿着脸盆打车的，那是出院的。住院哪有不死人的？今天二楼的死了一个，明天三楼又死了一个……从医院出来的人，通常会有一种重获新生的感觉，所以，开价100元带他去花乡，他眼睛都不会眨一下。
　　妻子目瞪口呆地看着我，我马上又有了成就感。我开始用统计学来开“黑的”——天天等在地铁站口排队，怎么能赚到钱？要用知识武装自己。
　　以前户头上的钱上千万我也没觉得多开心，可现在每天赚个两百，我就收工，去接妻子下班，一路上一五一十跟妻子分享当天出车的经过。
　　虽然变穷了，但妻子脸上的笑容明显变多了。一次回家的路上，她很满足地靠在副驾驶座上，说这才是她想要的生活。以前，她一直觉得自己在这个家可有可无，现在才像一个妻子，跟丈夫一起荣辱与共、携手并肩。她说不是每个女人都喜欢锦衣玉食。
　　理智消费
　　用电脑管理我们的家
　　2003年，我去给儿子买保险。平安保险公司的一个业务员告诉我，他们公司最近要派人去美国接受理财规划师职业培训。听了他的话，我觉得心里一亮：像这样的职业培训价钱是很高的，这样的钱为什么要让美国人赚？回家后，我就开始准备理财规划师的职业资格标准书，然后在第一时间递交给国家职业技能鉴定专家委员会。不久，国家劳动与保障部采纳了我这份标准书的意见，颁布了理财规划师的资格标准。我也凭借这个机会，成为了国家职业技能鉴定专家委员会委员、理财规划师专业委员会秘书长。
　　在做了理财师之后，我将理财的观念用在了自己家，对我们家的家庭财务进行了整顿和管理。
　　以前，我觉得理财就是钱生钱，这种观点其实是错的。理财其实是为了追求财务平稳，除了赚钱外，更重要地体现在管钱、花钱上。理财是一个长期行为，是为了家庭财务的平稳，而不是为了发财。所以，我首先在家里进行了对“管钱、花钱”的系统规划……
　　不得不承认，哪怕在我破产以后，我们家的钱也用得很不在点，造成了很多资源的浪费。所以，我们家的理财就从花钱开始进行改革，体现在具体措施上就一招——记账，每天记账。
　　我俩都随身带一个小本儿，跟钱包放在一起，掏钱包的时候就先把小本掏出来，在花钱之前先把这项开销记上去，小到一个冰淇淋大到换手机，回家后就在电脑上记下来，做一个标准的开支列表。到了领薪水的日子，再把收入也输入电脑，这样就可以清清楚楚看见每个月的收支情况了。
　　一个月的记账生活以后，我和妻子都很惊讶：原来，我们每个月固定的生活开支其实很低，养车费用、水电煤气电话之外，我们用在饮食上的开销1000元钱都不到。而占据了我们收入大头的竟然是服装、零食、餐饮、娱乐……有这么两笔开支：月初，妻子去做了个头发，烫卷、染红；月底又去做了个头发，拉直、染黑，两次加起来差不多1000元，折腾来折腾去相当于没去弄。这样的无意识无目的开支，造成了我们家的资产流失。
　　记账的另一个好处在于，在掏出记账本准备花钱之前，记账的那一两分钟会形成一个冷静时段，在账本上落笔之前，我们会考虑，这个单是不是该买，不掏这笔钱，我们的日子是不是就会受到影响……
　　慢慢地，我们的账本上就出现了涂改的痕迹，于是，冲动消费就离我们越来越远—— 一个小小的账本促使我俩形成了理智消费的好习惯。
　　第二个改变花钱恶习的措施是——不用银行卡。我不否认银行卡的便捷和安全，但是，银行卡绝对是冲动消费的罪魁祸首。同样是买一双皮鞋，数出10张100元的钞票付款和用银行卡付款是两种完全不同的感觉。我和妻子都有一个共识：用银行卡买东西特别大方，好像花的是别人的钱。所以，我跟妻子都不把银行卡带在身上，只保证每天出门的时候口袋里有1000元钱。
　　有朋友很惊讶我居然一直过着现金消费的落伍生活，我告诉他们：“我用的每一分钱都是在怀里捂热乎了，权衡之后才依依不舍地掏出来的，这体现着我对钱的感情，而你们就那样轻轻刷一下卡，连钱什么样子都不知道就把它花出去了。你不爱钱，钱不爱你！”
　　需要说明的是，小心花钱并不等于抠门儿，两者本质的区别在于：我们在花钱之前会先思考判断，只花该花的钱；而抠门的人则是该花的钱也不花。那样近乎自虐的生活不是我们倡导的。
举个最简单的例子，护肤品是妻子不可缺少的开销，一次，她看中一瓶名牌的“再生精华”，索价1080元，大概有两个月的用量。她再三犹豫，不知道该不该买，还拖着我帮她做决定。我看了看样品的外包装，成分大概是：青瓜素、维生素C、牛奶精华……我说：“先别买，我有个主意。”
　　回家后，我榨了点黄瓜汁、挤进点柠檬汁、再调上一点脱脂牛奶，把干面膜纸泡进去，然后取出来让她敷脸，一天一次，成本不到2元钱。用过几天后，她觉得效果很明显，最后一算，120元钱差不多起到了1080元的效果。
　　我和妻子就这么培养出了理智花钱的习惯，我们家的生活质量一直维持在一个稳定的水准，但月开销一下子削减掉了40％——钱，就这么越来越多了！
　　赚钱不能用胆子，而要用脑子
　　学会了管钱花钱后，我们才开始考虑赚钱。
　　我们把家里的钱分成三份——第一份：应急的钱，6个月至1年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金；第二份：保命的钱，3至5年生活费，定存、国债、商业养老保险，应该是保本不赔，只会多不会少的东西；第三份：闲钱，5年到10年不用的钱，只有这种钱才可以去做投资。
　　妻子告诉我，她有个同事对她说，她把所有的钱凑在一起能有20万了，她打算拿这20万去炒股，等到这些钱翻一番之后就给自己买一辆帕萨特。我让妻子给那位同事带句话——市场不是我们的爹娘，不会替任何人付车钱，也不会给任何人买一件皮大衣、买一个钻戒的。抱着这样的心态去投资，一定会把钱赔进去。
　　因此，当我们身边的朋友都在兴致勃勃地讨论股票，抓住股市高位运行的机会赚大钱时，我死活不下水，也坚决不让妻子去碰。妻子说，她很多同事都在炒股，而且都赚了钱。为什么那些不懂股市的人都能赚钱，我这个专家却举足不前呢？
　　我说，超过4000点运行的股市让我觉得充满危机感，她听不太懂，于是，我用一个买烧饼的故事来给她分析股市——
　　假设一个市场，只有两个人在卖烧饼，姑且称他们为甲和乙。
　　假设他们的烧饼价格没有物价局监管。
　　假设他们每个烧饼卖1元钱就可以保本。
　　再假设他们生意很不好，1个买烧饼的人都没有。这个时候的市场叫做很不活跃！
　　甲对乙说：要不我们玩个游戏？乙赞成。于是，故事开始了……
　　甲花1元钱买乙1个烧饼，乙也花1元钱买甲1个烧饼。
　　甲再花2元钱买乙1个烧饼，乙也花2元钱买甲1个烧饼。
　　甲再花3元钱买乙1个烧饼，乙也花3元钱买甲1个烧饼……
　　于是在整个市场的人看来，烧饼的价格飞涨。于是买烧饼的路人越来越多，参与买卖的人也越来越多，烧饼价格节节攀升。
　　但卖烧饼永远不会赔本吗？当然不是！
　　假设一：市场上来了个物价部门，认为烧饼的定价应该是每个1元。（监管）
　　假设二：市场出现了很多做烧饼的，而且价格就是每个1元。（同样题材）
　　假设三：市场出现了很多可供玩这种游戏的商品。（发行）
　　假设四：大家突然发现这不过是个烧饼！（价值发现）
　　假设五：没有人再愿意玩互相买卖的游戏了！（真相大白）
　　如果有一天，任何一个假设出现了，烧饼市场就会崩盘。
　　这个故事她听明白了，然后，她就把这个故事讲给她身边炒股的朋友听。在随后的股市连续跌停时，真正把这个故事听进去了而及时抽身的朋友都没有亏钱。
　　因为看穿了股市，所以我只买基金，我的货币式基金保证了我应有的回报——我觉得这才是家庭理财的真谛：以稳定为压倒一切的大局，避免任何可能出现的风险，不要从众，更别奢望天上掉馅饼，投资不是赌博，赚钱不能用胆子，而是用脑子。
　　感情出轨是稳赔不赚的大熊市
　　像我这样年过不惑的男人，多少都有点心花花的毛病，尤其是兜里有几个钱的，更是情人二奶地纠缠不清。在个人作风上，我绝对正派，这倒不是我标榜自己多么忠贞专一，只是，我用理财的角度分析之后，觉得感情出轨是一个稳赔不赚的大熊市。
　　先拿情人来说，凡是拿情人和妻子比较过的男人，都有这么一个心得：情人总嫌你买的东西太便宜；妻子总嫌你买的东西太贵。这是可以理解的，情人跟着你，看不到未来，捞一笔算一笔。妻子是打算跟你白头到老的，所以能省则省，省下来的钱留着养老。
　　至于二奶，则更可怕。养个二奶就相当于开了家公司，你是总裁，二奶是总经理，关键在于这个总经理永远拉不来赚钱的业务，只坐在公司里等着你开薪水，还会时不时地叫嚷着要加薪提高待遇。
　　万一被二奶迷昏了头打算离婚的话，那就到了理财的灾难期了——要离婚？可以，婚后财产对半分。甭管你的家庭财产是一百万还是一千万，拦腰一下，马上就亏损一半——在投资领域，摆明亏损五成的业务绝对是没人做的；可偏偏有男人宁愿分掉一半财产选择离婚，这就是婚外情的代价。
　　我不是柳下惠，在街上看见美女我也会多看几眼，但只是看看而已，就算动了邪念，我也得提醒自己：你打算用一半的家庭资产作为代价吗？这时候就会醍醐灌顶，毅然转头，回家陪老婆儿子。
　　另一个守身如玉的原因在于，我看得懂长线。我很推崇一个观念：一个男人，结婚10年后，不管当初娶的是谁，到那时已经没有任何区别了。既然买基金10年后的收益和买股票一样，我又何必卖了基金去买股票？这不是瞎折腾吗？
　　从富贵到破产到重新富裕，我经过了6年的时间，这6年，也是我们家管钱攒钱生钱护钱的6年。我和妻子都坚定了一夫一妻一孩子的理财思想：两口子绑在一块儿，劲儿往一处使地攒钱，互相监督着花钱，为了将来的日子和孩子的成长赚钱，做任何事情前都先下意识地考虑这件事情是否有利于护钱——这么说吧，钱是世上最牢靠的黏合剂，它可以把一个家庭黏合得刀枪不入，牢不可破……
　　【刘彦斌经典语录】
　　赚钱八字箴言：管钱攒钱生钱护钱。
　　每天记账，当年毛主席都每天记账,不要说你没时间,再忙也忙不过主席吧。
　　爱情是艺术,结婚是技术,离婚是算术。
　　享受是40岁以后的事情，年轻的时候是努力奋斗的时候。
　　女人，靠山山倒，靠人人走，靠自己最好。
　　男人，35岁以前都是积累事业财富的时候,也只有那样，你才有能力让你的女人幸福。
　　五个一工程：一生恪守量入为出、不可过度，永远不要想一夜暴富，一夫一妻一个小孩，做好一项投资。
　　投资六步自问法：
　　1.是什么人卖给我东西，这个人有信誉吗？他的实力如何？
　　2.他拿我的钱干吗去了？谁来监督？
　　3.我买到了什么？我挣的是什么钱？我能挣到钱吗？
　　4.收益率合理吗？行业的收益率是多少？
　　5.一旦我不想要了，能卖出去吗？
　　6.如果卖不出去，能留着自用吗？
　　★编辑/若蓝