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【备战金九银十秘籍二】与住房公积金贷款相关的12个问题——不得不了解

第1问：住房公积金有什么用处？
' `" S3 v; G6 }新浪乐居什么是住房公积金？* t+ h& o
, R% J. v- T9 i( }新浪乐居论坛　　cq.bbs.house.sina.com.cn+ ^- {# c. D6 I3 w  W
住房公积金，是用人单位为了保障员工住房问题，每个月按照员工的工资比例，付出一部分钱，单独存到该员工的独立账户（专门用来缴纳公积金的账户），员工也从工资里扣除同等的钱，一并存到这个账户。; o, V0 N) @5 b( N
但是，公积金账户虽然是自己的，却并不像我们日常用的个人银行账户一样，能够随时的存取。它是按月缴存，并只有当个人要买房、租房或装修时，且能够提供出相应的证明材料（例如：购房合同…）后，方可申请提取出来。否则，就要等到退休后一次性全部取出。cq.bbs.house.sina.com.cn- P$ }9 s

% W1 y, Y新浪乐居论坛住房公积金有什么用处？新浪乐居! r# N7 J7 i" p
1、缴存公积金，可以增加你的个人收入。因为公积金是个人缴存部分，单位缴存部分，全部入个人账户，属个人财产。房产论坛,装修论坛,业主论坛; h8 `1 }& Z2 Icq.bbs.house.sina.com.cn& s; u  f) A% J( |+ \
　　新浪乐居论坛+ l# T% {. }. F1 |" }# h" Q
2、可以少缴个人所得税。缴交公积金部分收入可以免税。新浪乐居" Y6 D1 q5 ?" R4 ]
9 t2 f$ L8 Icq.bbs.house.sina.com.cn　　新浪乐居论坛7 w. R+ [- d0 Y
3、购买住房时可以享受低息的公积金贷款。; k& P! z7 u+ K; b
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1 d5 \# x% Pcq.bbs.house.sina.com.cn第2问：住房公积金怎么支取？房产论坛,装修论坛,业主论坛1 Q1 C5 F3 W买房,购房,装修论坛,房产论坛7 Y: V. g
　　han.bbs.house.sina.com.cn) ^, |6 u5 W1 ]. z
8 w0 x2 }5 M6 f1 _6 k4 C新浪乐居论坛1．住房消费提取：新浪乐居% M0 B# I8 q/ D+ I0 K
房产论坛,装修论坛,业主论坛& p% E6 B: ^' k4 ]买房,购房,装修论坛,房产论坛' ^) q  L: q9 z
（1）购买自住住房；大修、翻建自有住房；自建自有住房；cq.bbs.house.sina.com.cn: `' I5 _9 }: I" f" o
（2）房租超出家庭工资收入的规定比例的；房产论坛,装修论坛,业主论坛9 j" }) s) u
(3)偿还住房贷款本息的。
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" j3 e& o" s: y2 Ocq.bbs.house.sina.com.cn2．销户提取：
/ a1 L/ G, F; Wcq.bbs.house.sina.com.cn（1）离休、退休的；
% q' w1 ^  v" icq.bbs.house.sina.com.cn（2）出境定居的；房产论坛,装修论坛,业主论坛4 V) l9 i) K; N* m新浪乐居论坛& {- K* O& B
（3）完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的（二者条件缺一不可）；房产论坛,装修论坛,业主论坛/ l9 G8 A1 Z& ^新浪乐居论坛) e' J5 [  P
　　新浪乐居论坛! E' x5 B% }cq.bbs.house.sina.com.cn2 f+ t" A2 z
（4）死亡。怎样提取住房公积金？8 q5 r" g% y* s" q- E5 a
职工提取住房公积金必须通过汇交单位办理。由汇交单位开具《住房公积金支取申请书》，加盖单位预留印鉴，后附有关支取证明材料，经市住房公积金管理中心系统审核后，办理支取手续。买房,购房,装修论坛,房产论坛* X3 Q! _8 _9 W& r' D- c  K

4 N0 A0 ]$ q& k1 dcq.bbs.house.sina.com.cn第3问：申请住房公积金贷款要具备什么条件？房产论坛,装修论坛,业主论坛! p" @. j! \: [& a" |  {/ u$ ?- P; _: R
han.bbs.house.sina.com.cn( t6 h: O6 d' a. [! t8 F
0 w7 b# Z  Z（1）具有城镇常住户口；房产论坛,装修论坛,业主论坛8 r1 y6 Y, [* _
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8 Q4 [& R  ncq.bbs.house.sina.com.cn（2）申请前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月；新浪乐居论坛/ m5 v" Q- s9 E8 C' }房产论坛,装修论坛,业主论坛- S' F% Q. `8 N
（3）购房首期付款的金额不低于规定比例（现为20％）；
" M* R- `. i, I% Ucq.bbs.house.sina.com.cn（4）申请人有偿还贷款的能力；买房,购房,装修论坛,房产论坛& ?! b+ `: A
（5）没有公积金个贷债务及其他尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务。
- D3 E% H1 lcq.bbs.house.sina.com.cn新浪乐居6 u  C" |- ~/ }
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第4问：住房公积金个人贷款利率是多少？han.bbs.house.sina.com.cn* s: ]6 z- @. d新浪乐居论坛$ J" K3 H( g
han.bbs.house.sina.com.cn. z% G4 E' r4 i" V  T新浪乐居论坛& O- l* W
　　从2008年12月23日起，下调个人住房公积金贷款各档次利率0.18个百分点。五年期以下（含五年）从3.51%调整为3.33%，五年期以上从4.05%调整为3.87%。
1 ?( v1 ~+ @  H4 |0 H( S新浪乐居' F  \7 f0 D0 E8 D5 p1 ^
第5问：一手房公积金贷款流程是什么？新浪乐居论坛* U) e. K; w* U3 N6 }cq.bbs.house.sina.com.cn/ }# S2 z
第一步  贷款咨询买房,购房,装修论坛,房产论坛1 J; j- g  @
借款申请人向所购房屋公积金贷款银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》。新浪乐居" k0 h* n7 T5 }( q0 d3 l
3 V; Y8 R* b+ n房产论坛,装修论坛,业主论坛 第二步  提交申请房产论坛,装修论坛,业主论坛1 ?  E* y: l8 k2 @- B新浪乐居论坛/ E! l: h/ B$ j. M
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: K+ c$ ~7 [  O* mcq.bbs.house.sina.com.cn1、《一手房个人住房公积金贷款资料夹》；
: N) ~; k5 }8 r房产论坛,装修论坛,业主论坛2、借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件（单身提供民政局婚姻状况证明）；cq.bbs.house.sina.com.cn) {4 y2 `2 E- U' M! f
3、经房产部门备案的购房合同及首付款收据的原件及复印件；cq.bbs.house.sina.com.cn$ l' m* g) d
4、贷款银行要求提交的其它证明材料。
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  c/ B' P3 l" a4 j2 ` 第三步  签订合同cq.bbs.house.sina.com.cn# h" h/ W
贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。买房,购房,装修论坛,房产论坛7 N/ B9 \) U0 i! e8 U6 T
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% T$ s) b& G- r4 B# m新浪乐居 第四步  办理抵押买房,购房,装修论坛,房产论坛; _2 h8 F5 X( U- `+ j; _
o# |$ }新浪乐居8 i* z6 r+ w3 o( Z
由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记。房产论坛,装修论坛,业主论坛% q- [  x! s4 m& s. ^cq.bbs.house.sina.com.cn0 z  g- _8 E

7 Q3 e6 H3 @2 z新浪乐居第五步  贷款发放买房,购房,装修论坛,房产论坛% F  G9 U! @! `# \
由公积金中心委托贷款银行将借款人的贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。han.bbs.house.sina.com.cn; u, X7 U& w新浪乐居论坛7 h0 U0 n6 S: {( S# W; I
买房,购房,装修论坛,房产论坛" `1 m7 ~
第六步  按月还款新浪乐居论坛! j9 e  K/ |房产论坛,装修论坛,业主论坛! g+ C  {, |
自贷款发放的次月，借款人应按《借款合同》约定，每月20日前按时偿还贷款本息，直至全部贷款结清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。买房,购房,装修论坛,房产
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9 R) U5 q4 }9 q新浪乐居第七步  注销抵押
5 ]. Z" ?! Q* b# V买房,购房,装修论坛,房产论坛房产论坛,装修论坛,业主论坛- q) p4 e5 l- K
    借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。新浪乐居论坛$ I8 X: }" Z* s* o  u! o' Z, e0 m
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第6问：二手房申请住房公积金贷款流程是什么？
/ Z! d* ^3 c. Q  k9 |- Ecq.bbs.house.sina.com.cn购买二手房申请个人住房公积金贷款，有两种办理方式：
+ j" j% q( P( ?7 i1、借款人自行办理
& o5 Q8 e第一步贷款咨询
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9 C, y; }, l2 R2 @买房,购房,装修论坛,房产论坛向贷款银行咨询，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》：由房屋买卖双方及配偶（单身出具民政局婚姻状况证明），持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、户口簿、身份证、结婚证原件及复印件、《房屋估价报告书》、卖方开户存折到贷款银行进行预审登记，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》。  c" T5 ~* i2 \6 y* y新浪乐居论坛  x/ ]3 o
第二步提交申请房产论坛,装修论坛,业主论坛, H" j: K0 V! i买房,购房,装修论坛,房产论坛3 ]( h9 ?( J$ w$ u
（1）《二手房个人住房公积金贷款资料夹》；cq.bbs.house.sina.com.cn; V) x& F" v. D
（2）所购房屋估价报告书；
- T! E8 J, H0 t" k. d新浪乐居（3）买卖双方签订的《存量房购房合同》；新浪乐居论坛+ G7 C1 B' `6 I9 I( }
（4）原卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》（原件及复印件）；
% H/ p$ O7 n买房,购房,装修论坛,房产论坛（5）卖方开户存折；房产论坛,装修论坛,业主论坛- ^2 g: R" |
1 u7 n" p. k（6）买卖双方夫妻的身份证、户口簿、结婚证（原件及复印件），单身职工提供民政局婚姻状况证明。买房,购房,装修论坛,房产论坛/ \" |5 F# [2 p) d买房,购房,装修论坛,房产论坛/ w+ C2 N" \  Q5 T
8 Q! e1 rcq.bbs.house.sina.com.cn- r1 J7 s2 e
第三步签订合同
/ |& y! P' `$ x新浪乐居贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。  e8 S" u# J4 ^' U

% ^# D" @, d) G3 o# g+ ?7 O第四步交易过户房产论坛,装修论坛,业主论坛" x. S5 Ucq.bbs.house.sina.com.cn2 W( f3 G9 I; ], q( }
房屋买卖双方到房产局及土地局办理房屋“两证”交易过户手续。
8 j4 R- c房产论坛,装修论坛,业主论坛房产论坛,装修论坛,业主论坛8 j5 u4 e0 \+ B. x
第五步办理抵押房产论坛,装修论坛,业主论坛  m" ^! e& L) W/ a1 x- e( O% e
由贷款银行或借款人到房产局办理房屋抵押登记手续，并领取《房屋他项权证》。买房,购房,装修论坛,房产论坛% ~# O0 F. I6 I新浪乐居9 N$ z8 }" O( r) v% D

+ P+ t- K1 e# V房产论坛,装修论坛,业主论坛第六步贷款发放新浪乐居! i$ P9 V4 m, O
由公积金中心将贷款资金通过贷款银行直接划转到卖房方的存款账户内。
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第七步按月还款新浪乐居论坛, V. c) G: u9 Q房产论坛,装修论坛,业主论坛0 Y3 C, u
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贷款发放后次月，借款人按《借款合同》约定每月20日前按时偿还贷款本息，直至贷款全部还清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。买房,购房,装修
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: m% \8 w4 y7 S4 ^, _房产论坛,装修论坛,业主论坛第八步注销抵押han.bbs.house.sina.com.cn# l& Y% x# r+ G. }! F房产论坛,装修论坛,业主论坛$ H- ?! d
借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
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第7问：二手房公积金贷款之委托中介办理流程是什么？0 w1 B# o# G. O- {- M8 ?新浪乐居论坛$ ?7 j- d+ F# F
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第一步贷款咨询cq.bbs.house.sina.com.cn3 F" q4 z; K% l" {
借款人直接向中介公司（武汉百居易房地产经营咨询有限公司、武汉易家易房屋置换有限公司、武汉市住房担保有限公司、武汉市华明达房地产信息咨询有限公司）咨询，领取《二手房个人住房公积金贷款资料夹》。新浪乐居9 Z3 z$ R/ g买房,购房,装修论坛,房产论坛4 T: t: Q! [' _
第二步提交申请han.bbs.house.sina.com.cn2 T* t: u$ Z# [" Jcq.bbs.house.sina.com.cn% p& B# e( B+ g) d
由房屋买卖双方及配偶（单身出具民政局婚姻状况证明），持卖方名下的《房屋所有权证》、《国有土地使用权证》、户口簿、身份证、结婚证原件及复印件、《房屋估价报告书》、卖方开户存折到贷款银行进行预审登记，并提交贷款申请资料（同自办办理资料）。$ ]. r% ]! s7 ]
第三步签订合同房产论坛,装修论坛,业主论坛4 |6 B/ n- @4 ?9 ~7 F, E
贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批，确定贷款额度及年限；中介公司为房屋买卖双方代办房产证和土地证过户手续并提供阶段性担保承诺函；贷款银行与借款人签订借款、抵押合同。
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第四步贷款发放8 d2 ]+ F* {: Q# y
房屋所有权证过户后，公积金中心凭《房屋所有权证》和《土地使用权证》收件单即可发放贷款资金，将贷款资金通过银行以转账方式直接划转到卖房方存款账户内。
" Q! J6 g7 U" {0 ]第五步办理抵押新浪乐居" R5 t+ |! n* p: X房产论坛,装修论坛,业主论坛; A' h5 o& X* s: Q
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# G" Q5 l' [, x1 S房产论坛,装修论坛,业主论坛中介公司为借款人继续办理房屋两证及房屋抵押登记手续，并将房屋他项权证交由贷款银行收妥归档。7 w: S7 K3 n4 H3 U* ?- W# T8 P6 F" Y1 O
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5 O# D; q买房,购房,装修论坛,房产论坛第六步按月还款新浪乐居论坛; b% L% I& H买房,购房,装修论坛,房产论坛' o7 X  C4 j
贷款发放次月，借款人按借款合同约定每月20日前按时偿还贷款本息，直至贷款全部还清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。
% O: M8 w4 U新浪乐居论坛第七步注销抵押7 l4 ]7 O9 d
3 l4 H9 u新浪乐居借款人还清全部贷款本息后，凭贷款银行出具的贷款结清证明和撤销房屋抵押证明到原房地产抵押登记部门办理抵押登记注销手续。han.bbs.house.sina.com.cn4 l# Z4 }
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* R8 ~; w9 P! C1 l8 Wcq.bbs.house.sina.com.cn第8问：单位未按时缴存 可否申请个人住房公积金贷款？新浪乐居论坛1 C7 j' V' k6 h' r8 r

4 L# D& O- Z职工申请住房公积金贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。如果由于单位未按时缴存住房公积金造成申请贷款的职工不符合上述规定的条件，职工就不能获得住房公积金贷款。但我们也考虑到，单位欠缴职工住房公积金有各种各样原因，绝大多数职工是无辜的。为了维护职工的合法权益，促进职工住房消费，对单位未按时缴存住房公积金、欠缴职工住房公积金，导致该单位职工无法获得住房公积金贷款的，采取了两种弥补的措施：cq.bbs.house.sina.com.cn) r( o5 {
（1）只要单位补缴全体职工欠缴的住房公积金金额，可视同该单位职工已连续缴存住房公积金。房产论坛,装修论坛,业主论坛1 v/ M: E" a, G% `* l, A
! j! e5 C买房,购房,装修论坛,房产论坛（2）如果单位无力补缴全体职工欠缴的住房公积金金额，可以就申请贷款的职工进行个案处理。只要欠缴住房公积金的单位为该职工个人补缴欠缴期间应缴存的住房公积金本息，并提供与贷款额度相等的保证金，同时制定出单位住房公积金补缴计划，该职工就可以办理住房公积金购房贷款。买房,购房,装修论坛,房产论坛, cq.bbs.house.sina.com.cn2 w5 t7 @
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" K) n* o& W买房,购房,装修论坛,房产论坛第9问：在外地购房时能否申请个人住房公积金贷款？ han.bbs.house.sina.com.cn' a- P) R  U& }
; K2 Q8 h0 r( M+ ]) }cq.bbs.house.sina.com.cn职工在外地购房是不能享用住房公积金贷款的。因为，住房公积金贷款实行以所购住房予以抵押，担保住房公积金债权实现的制度。由于抵押物在外地，对抵押物的监管难以实现，贷款风险相对较大。所以，职工在外地购买住房不能申请住房公积金贷款。新浪新浪乐居" ~* g6 _
房产论坛,装修论坛,业主论坛. a+ Q3 z, V( G
han.bbs.house.sina.com.cn/ p. g6 |! i6 Ucq.bbs.house.sina.com.cn8 A1 W- s3 f
第10问：个人住房公积金贷款有几种还款方式？新浪乐居论坛+ F' y6 q) e$ @
公积金贷款采取按月偿还方式，借款人可选择等额本息法或等额本金法还款，但一经签订借款合同，不允许更改。
0 U4 U% O4 ]8 A# m买房,购房,装修论坛,房产论坛1、等额本息法：每月还款额相等，每月偿还本金额先少后多、偿还利息额先多后少，适用于还贷前期资金紧张的借款者。房产论坛,装修论坛,业主论坛6 d% `# z  l房产论坛,装修论坛,业主论坛* s9 R; _* n
2、等额本金法：又名利随本清法。每月还款额中的偿还本金额相等，偿还利息额随着本金的减少而减少，月还款额逐月递减，适用于还贷前期资金不太紧张的借款者。房产论坛,装修论坛,业主论坛) C+ y.
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han.bbs.house.sina.com.cn; |6 {& q/ x
) J+ y% F6 S- o% @( b- }. Z房产论坛,装修论坛,业主论坛第11问：个人住房公积金可以用作首付吗？ 新浪乐居论坛9 D/ G: p2 E* s3 z% k新浪乐居论坛. A  j* ?4 e/ x- d$ `2 }
新浪乐居" q% _0 j' D* g% _. t
$ _" \* |8 j4 Y& w新浪乐居　　不能直接用作购房首付。如果是新购房,首付款只能用自有资金或者其他途径来解决,并在缴付首付款购房后,才能按规定提取公积金。
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% {, g1 W" i* S# e. ~( s买房,购房,装修论坛,房产论坛第12问：原来是商贷，可以转为公积金贷款吗？怎么转？新浪乐居论坛& U5 H/ }# ~3 q) t3 U
可以。han.bbs.house.sina.com.cn2 z& w5 A# f- y! U$ p' c& F: ]( E, E
第一步咨询受理
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: t% W. ?, N/ f6 w7 f买房,购房,装修论坛,房产论坛贷款转贷申请人到原商贷银行咨询，如果符合转贷条件，银行工作人员应指导借款人正确完整填写《个人住房公积金转贷资料夹》。新浪乐居论坛  C: _* ~( {( s& ^房产论坛,装修论坛,业主论坛8 Y. ]* f- B) G
第二步提交资料han.bbs.house.sina.com.cn+ V  i1 S3 q# s" D. d. s
1 i0 \! l新浪乐居论坛1、借款人及配偶的身份证、户口簿和结婚证原件及复印件（借款人为单身的由民政部门出具单身证明)；6 I' N  I1 c( T" G- v
- R) n3 U* d新浪乐居论坛2、原商贷所购房屋的《房屋所有权证》、《国有土地使用证》原件及复印件;
/ g! ^5 W' ^; D2 z0 p$ ^新浪乐居3、办理原商贷所购房屋的《借款抵押合同》原件和《商品（经济）房购销合同》或《存量房买卖合同》复印件;新浪乐居% Z, w' m
% r8 W4 e% Q" \cq.bbs.house.sina.com.cn4、原商贷银行出具的转贷人原商业贷款的还款记录和截止转公积金贷款申请日的原商贷余额及剩余期限的证明