宁波中央花园闹鬼:汽车消费贷款(实录) 2003年10月29日

在线交流：

主持人说:各位网友大家下午好，欢迎大家来到搜狐品牌汽车周10月29日下午第一场聊天。汽车周在线交流节目到今天为止已经是第三天了，这三天来，我们聊了关于汽车维修美容装饰以及音响各方面的信息，今天我们的话题将就汽车信贷进行。为大家请来的嘉宾是中国民生银行北京管理部陈涛先生，另外两位是上海大众页川汽车销售维修中心销售经理白德刚，上海大众页川汽车销售维修中心技术总监段永山。如果你有汽车消费信贷方面的问题，随时可以向我们提出来，我们有专家为大家解答，首先请三位做一下自我介绍，并且跟网友说几句话。

　　陈涛说:各位网友大家好，我是中国民生银行北京管理部的，专门负责汽车贷款产品的。欢迎大家有关于汽车贷款的问题提出来。

　　白德刚说:大家好，我是大众页川汽车销售维修中心的销售经理白德刚，感谢大家一直对我们公司的关注，也希望我能够为大家提供更好的服务，谢谢。

　　段永山说:我是北京页川上海大众汽车销售维修中心的技术总监段永山，我竭诚为大家提供购车之后的售后服务。

　　主持人说:看来段先生是为我们的网友解后顾之忧的。

　　段永山说:对。

　　主持人说:网友的问题已经很多了，第一个问题，没有北京户口的外地人，能不能申请消费信贷？

　　陈涛说:目前不能申请，消费汽车信贷它在申请之后，不能上北京市的机动车辆牌照，不能上牌照，保险公司不能承担相应的机动车辆险，汽车分期贷款业务中，我们需要对机动车辆投保财产险，外地人不能上北京牌照，保险公司的保险无法进行，对贷款期间的机动车无法承担风险，主要是基于这个问题。

　　主持人说:这个问题是这样的，汽车消费信贷刚出现的时候，我们知道绝大多数人不接受这种形式，近几年来，发展到现在汽车消费信贷整体情况是怎么样的？

　　陈涛说:汽车消费信贷整体的情况，应该说咱们，今天出来的时候正好看我们银行的统计，今年上半年的汽车消费贷款的发生额是64个亿，非常大。而住房贷款157个亿，基本上占到消费贷款市场，占到住房龙头消费贷款产品50％，量非常大。北京也是全国的汽车销量消费最大的市场。同比，从99年以后大概增长246倍，消费贷款率。

　　主持人说:是不可以说，推出的汽车消费贷款之后，也是促进了汽车的消费，让一部分人没有能力全款买车的消费者能够圆了汽车梦。

　　陈涛说:汽车贷款倡导将来的财富消费今天的生活，给大家提高生活质量的渠道。

　　主持人说:曾经有种说法，汽车消费信贷是汽车消费的瓶颈，这种说法到今天还成立不成立？

　　陈涛说:这个瓶颈怎么说呢，他从欧美市场看待中国市场发展，欧美市场比较成型汽车金融公司，他这个做的比较大，甚至有可能取代银行汽车消费贷款的趋势，作为汽车分期业务的发展，由银行介入这是必然的阶段，必然的过程。

　　主持人说:在全北京范围内，汽车信贷消费业务中恶意拖欠还有骗贷占的比例大不大，这种情况严重吗？

　　陈涛说:这个严重不严重也不太好说，因为统计的口径都不太一样，我记得咱们十一黄金周北京市银行业协会号召北京市所有商业银行以及国有银行签订了一个有关汽车消费信贷信用信息共享这么一个系统。他这个主要是针对那些在汽车消费信贷业务中曾经有过不良信用记录的信息，在各个银行之间实行共享，这个信息并不是我根据这个就拒绝你借款或者贷款，我是作为一种参考依据，逐步向信用体系过渡。

　　主持人说:现在有没有好的方式来控制恶意的拖欠或者骗贷，如果说我们要求的首付高一些，是不是可以有效控制贷款风险？比如我们银行有没有好的方法控制一下，防止恶意拖欠？

　　陈涛说:其实恶意拖欠与拖欠的区别主要在于主观行为，对这个拖欠，对这个人未来发生的还款能力的丧失，我们银行前期不可能完全知道或者准确预计到，万一生病了，突然丧失劳动力了，这都是不可预知的因素，你说的完全控制基本达不到。毕竟银行的资产业务可能是有风险的。大家都知道，所有银行消费信贷产品的利润是相当可观的。利润客观，肯定风险很高。

　　主持人说:近两年汽车销售量大幅度增长，汽车消费的贡献有多大？

　　陈涛说:根据人民银行的统计，截止到今年在所有汽车的销量中，消费信贷占比是20％，与欧美市场，通过这种途径达到对汽车消费70％的差距太多。比如老百姓目前对这种消费信贷好象认知的还是不太够，也可能跟中国的传统，有钱就是不借债，认为是一个包袱。

　　主持人说:一些人不选择汽车消费信贷，他是觉得办理这项业务手续过于繁琐，利息会过高，年限过短，首付比例过大，一系列抱怨，你能否给大家一个很明白的解释？

　　陈涛说:先说手续，其实银行要求的手续就北京的银行来讲，无非就是你的身份证，证明你是一个北京的市民，成人市民，这样确保以后你买的车能上北京市牌照，这是第一个。第二个提供的收入证明，这个证明什么呢？你有一个稳定的经济偿还来源，总不能把钱贷给没有任何经济收入来源的人，因为银行目前还不是一个慈善机构，我们还是追求利润最大化的企业，我们很多时候是创造财富。

　　主要就是围绕这些东西，有可能有些变化，因为在你提供稳定的经济收入来源的时候，有可能不够，银行要求你提供其它的相关资产，这是派生一下，我认为不是非常复杂。

　　主持人说:这是关于手续繁琐给我们的解释，那利息会不会过高？

　　陈涛说:利率是执行银行相关的利率，而且各大银行在这个基础上下浮10％，毕竟利率还没有市场化。

　　主持人说:能不能给我们一个概念，我全款购车和做五年的分期贷款购车，两者想比会多付百分之多少？

　　陈涛说:15％左右

　　主持人说:对这个首付比例有什么要求，我知道有的车可以首付20％，有的车首付10％，有的车会更高，怎么规定这个比例？

　　陈涛说:人民银行98年颁布的汽车消费管理办法有一个暂定管理办法，一直没有出新的，那个版本规定汽车消费信贷最高的贷款程序是80％，最长的年限是50年，这是银行遵循的标准，目前人民银行没有下任何新的规定，这应该是最大的标准。

　　白德刚说:实际操作中有总额比较小的车，首付比较高一些，大于20％，可能30％或者40％，如果20％的话，相对便宜一点的车，可能就不用贷款了。

　　段永山说:前一段我听说有的车，个别商经销实行零首付分期付款。

　　陈涛说:他车价是80％，然后相应交一些税费，他把这个捆绑，实际计算完了，车价甚至高了。

　　主持人说:但是首付20％也需要交购置税和保险，有什么区别吗。

　　陈涛说:他捆绑在贷款额里。

　　白德刚说:一个20万的车，购置税2万，保险1万，他是23万，我向银行贷款我是23万贷款，他的80％接近这个车的额就是首付零。

　　主持人说:有一个外地朋友，他说外地人在北京买车，只能借用北京朋友的户口等证件，而且车也是挂的别人名字，这样给外地人在北京买车增添很多麻烦，这个能不能有很好的解决办法，方便外地朋友在北京贷款买车。

　　陈涛说:目前还是通过北京市机动车辆管理局放开允许外地人在北京购车上牌照。

　　白德刚说:如果你有北京市的工作居住证，北京市劳动人事局颁发的，一个绿色的本，有这个证件可以上牌照，但是贷款这点……

　　陈涛说:目前银行对这个有所反映，但是没有把这个切实列入到整个银行的操作文件里，还没有。

　　主持人说:可能是扩充比如追贷不是很方便。

　　陈涛说:考虑到这个，因为车辆本身就是流动的，他这个天天在马路上跑，说今天在北京，没准就跑到外地去了，都不好说。这种控制手段就是控制这个人的身份，北京或者外地的。但是银行尽量做到控制风险。

　　主持人说:现在有一个网友说汽车金融公司进中国之后，银行会不会降低利率，减少办理的汽车信贷手续？

　　陈涛说:这个有两方面说法，10月3号人民银行公布的汽车金融公司管理办法，他规定金融机构必须要有注册基金3亿以上，非金融机构注册资本金达到5亿元人民币以上，就这个有德国大众业内人士立刻对这个做出反映，他说按照这个标准以及相应的申报审批程序，这些外资企业在中国2004年之内都很难建立自己的汽车金融公司。

　　陈涛说:这是一个政策，肯定人民银行要执行这个政策，先要从保护本土的银行发展，但是过渡的保护是扼杀企业的发展，他就是阶段性的保护，慢慢给你引入，从外界竞争来提高你自身的发展。第二一方面，由于利率没有市场化，但是咱们的人民银行新的行长提出有几点工作发展，就把利率市场化提到了议事日程。就是这几个，这个目前对银行冲击不是太大。

　　主持人说:目前来说降低利率或者减少手续还是不可能的。

　　陈涛说:对，目前来说我个人认为仍然是不太可能的。

　　主持人说:那么问一个实际一些的问题，也就是网友非常关心的，比如说什么样的厂家或者企业会这样说，有这个替用户办理汽车信贷的这种手续，因为我知道很多人买车，会到汽车交易市场去，他会介绍到一家公司，由这家公司替你办手续，每次把钱贷到公司帐户，或者由这个公司向你追帐，不知道这是怎么回事。

　　白德刚说:现在我们实际操作中，绝大多数都由投资公司来管理信贷业务，也就是说投资公司收你的手续之后，向银行进行贷款，而不是投资公司给你垫付车的费用，所以月还款都应该付给银行，通过投资公司在银行开一个个人帐户，每个月像划拨电话费一样，他从银行帐户划拨你的月还款，把这个钱交给某个公司的帐户上，现在还不多见，或者说他可能这个月还款晚了，投资公司先给他垫上，这个我们见过把这个钱交给投资公司。

　　陈涛说:这是一方面，据我了解，北京市场确实存在汽车分析公司，他来承担银行的还款。

　　主持人说:由这些公司替车主买车。

　　陈涛说:车商要把车款的相应利息分到每一个还款期内，据我了解，因为我们银行跟这个接触不多，听业内的人士说的，确实存在这种现象，确实有。

　　主持人说:有网友想了解汽车贷款额有没有固定的计算方法？

　　陈涛说:按照人民银行的规定，车款的80％，再根据你实际的偿还能力来决定。

　　主持人说:还有人说，听说过会有一些汽车的经销商，名义在降车价，实际是在计算贷款额和保险金方面做手脚，这个是不是请二位回答？

　　白德刚说:如果是正常情况下，经销商降价，有可能把保险公司提供给经销商的保险返率，贴到车价里，就是说优惠给用户，利益返还，当然那些做假手续的，高出实际贷款额贷款量的这种公司就是非法的，我们也不能怎么评论它了，这就是一个非法的活动。

　　主持人说:大家接触到的客户和准客户当中，他们最关心的问题是什么？就是说想要用汽车信贷来消费，来购车的这些用户，他们最关心的是什么？

　　陈涛说:最直白的一句话，我能不能贷款，这是最直白。其实怎么说呢，他就是对银行的业务步态理解，以为银行贷款门槛很高，其实不然。每个人，银行都会根据他实际的收入状况判断他在这项业务获得多少贷款。我母亲都不了解这个汽车贷款的情况，还是接触的少。

　　白德刚说:实际操作中还是不关心，我贷这么多款，等我还下来，我得还多少钱。

　　主持人说:这是最关心的，比如他买哪款车，针对这个车种具体计算，做到心里有数再选择这项业务。

　　希望您能够介绍一下，这个网友希望了解国内的信贷业务和国外信贷业务的差距？

　　陈涛说:刚才我说了，国内的信贷，应该专指汽车这块。国内的汽车信贷业务主要是由银行来承办的，在国外主要是由汽车金融公司来承办的，他在欧美这种汽车金融公司最大的特点是零息，没有利息的。零息还贷，而且这种消费信贷模式是建立在欧美比较完善的信用体系这个基础上发展起来的。他就通过一张你的信用卡，从里边可以调出你社会的保险号码，还有一些医疗保险，就看看你曾经有没有欠银行贷款，有没有逃税，有没有欠罚款，都可以得到你这些信誉记录。

　　陈涛说:当你这个人非常满足他这个借款标准的时候，当时就可以给你办，我有一个朋友在美国买一辆车，分期付款，他工作一年，三分钟，刷一下卡，你坐一会儿，过一会儿签一个字，就三分钟，因为咱们中国没有完善的信用体系，银行对这个信用卡还得基于相对原始的东西考察你个人的经济能力，以及信用能力。咱们的差别在这儿。

　　主持人说:据陈先生了解，所有的这种贷款种类当中，汽车消费贷款的客户信誉度怎么样？占一个什么样的位置？

　　陈涛说:怎么说呢，真是这种纯消费的，我就想买车的这种人，那说能不好吗。

　　主持人说:没有，比如住房贷款。

　　陈涛说:大家都为了踏踏实实买这个东西。

　　主持人说:目前选择汽车消费贷款的信誉度大部分都不错。

　　陈涛说:大部分都不错。

　　主持人说:你们受理汽车贷款业务的时候，有没有拒绝客户办理这个业务的情况出现？如果有的话为什么？

　　白德刚说:一个是用户提供的手续问题。

　　陈涛说:这个银行我想拒绝客户贷款并不是很多。

　　主持人说:如果有的话，手续问题还是信誉度问题？

　　陈涛说:这个信誉度怎么说呢。

　　主持人说:国内有没有考察信誉度的标准？

　　陈涛说:没有，都是各家银行制定守信的标准，这是国内个人业务和零售业务的差距，很难以控制。

　　白德刚说:咱们个人的信用制度不是很健全，相互会有这种情况，我借用其他人的名义来做贷款，比如我不是北京户口，但是我想做贷款，我委托北京人的名义做贷款，这个被银行或者金融公司发现，被拒绝贷款的可能性比较大。

　　主持人说:关于商业银行之间，车贷市场上存在一定的竞争，现在国家金融政策在政策的约束情况下，竞争的空间是不是小了一些？大家都处在同一个水平线，选择哪家银行并不重要？或者说你有没有哪样的优势？

　　陈涛说:像刚才咱们私下聊一下，中国的消费信贷模式是比较固定的，一条一条的，基本都在这上面，硬件没有任何差别，主要在于软件的服务，哪些银行放贷，什么什么汽车，还款方便，这些都是从软件方面扩率，真正的差异，利息收入，利息的支出都是一样的。而且你不能说从我这银行买车，我给你打折，人家车商不干。

　　主持人说:主要是我们的竞争存在软件方面，服务方面。

　　陈涛说:对。

　　段永山说:银行很大程度上都属于国家政策方面的导向比较多，比如打一个比方，医疗保险卡，我一定得上商业银行，一定要去商业银行，就是商业银行，所有人医疗保险卡都是商业银行，那我只能去商业银行办理这个手续，办理这个业务，其它银行就没有。也就是说从政策上很多银行从政策上划一个块，局在那儿就这么做。

　　陈涛说:目前市场被指定干什么，这种现象存在。

　　段永山说:并不是市场需要什么做什么，是因为有这个市场，所以我去做。

　　白德刚说:金融行业还是没有完全市场化。

　　主持人说:有这样一个例子，比如说有一个用户他贷款买车，买完车开了一年，可能要卖，这时候他的款还没有还完，要办理怎样的手续才能卖这个车？

　　陈涛说:目前据我了解，各家银行利，住房，民生银行推出转让金，自己没还完，卖了，做过户业务。汽车现在都没有，包括我们也没有。

　　主持人说:是不可以这样操作的吗？

　　陈涛说:没有这样的品种，当然目前不能这样做。我们基于的考虑是什么？因为这个车毕竟属于消耗品，你使用过一年以后，贬值的程度不能确定的。有可能你发生过重大交通事故，发动机甚至怎么开的，咱们开着机箱盖都维修，大修，我从外观不可能判断，并不是每个人都是一个机械维修的高手，我判断不出这个是好的还是坏的。

　　陈涛说:第二个是他对这个车的价怎么来说，他也没有自己判断，怎么来做。银行到底按多少车价给你贷款，当然这个关系到我们银行的资金风险，这个车你说10万，我看着是五万，那咱们谈不拢，你说八万，我最多给你四万，这个没法做。

　　主持人说:也就是说我们不打算开办这个业务，如果大家都需要，我贷款买一辆低端的车，不值钱的车，过两年我想高端一些的车，你们是不是只能建议他一次性还完这个车的车款，作为一个完整的车卖出去，再贷款买另外一辆车。

　　陈涛说:像你说的，买一个低端的车，新手练一下，再卖也没人买了。

　　段永山说:比如我现在是贷款买车，他想买，只是说他是不是贷款，我不管，你把我这个车你认为值这么多钱，你把钱给我，你直接还我，你剩下的归我。只不过不从银行走这个转让业务。我现在还款五年，我还到第三年。

　　陈涛说:直接到银行借钱。

　　段永山说:银行不收手续费。

　　陈涛说:目前上海有些银行开始执行这个，你提前结清贷款或者部分还款收取相应的违约金，为什么？咱们签订借贷合同，提前还款和部分提前还都属于违约行为，我银行把贷款留给你，我匡算一个利息收入，但是你提前终止我这个收入，对我是一种机会成本的损失，我完全可以不贷给你，贷给另外一个人，贷款额跟你一样，但是他的贷款期限付够我五年的利息和利差，我在你这儿损失了，当然要同你这身上找补点。

　　段永山说:北京房款信贷有。

　　陈涛说:关于消费信贷提前还款和部分提前还，国家银行都没有收违约金的制度。但是目前银行有点现钞的手续费，银行开始以前有些不收费现在变成收费业务。

　　主持人说:比如说有的人做五年分期，第三年想还车，刚才那个问题还没有详细再下去，三年还另外一台，进级了，小车换中当车，这种情况下怎么处理，前面的东西怎么处理好，他说我一次性还掉，还是直接后面也信贷，也做分期，这之间的交叉你们这种服务怎么做？

　　陈涛说:这个银行以后出来金融汽车公司要介入的二手车市场，民生银行在广大的接触这些车商，我们希望这些车商都配备自己的二手车租赁，二手销售的业务环境，4S的真正含义，在中国的理解应该是整车销售、配件供应、车辆维修、第4个S大家谁都不清楚，咱们业内明白，有些业内人士说第4个S是信息反馈，其实不然，这在国外的4S是二手车，旧车市场，指的是这个。

　　主持人说:这样的话跟原来的分期第一个五年继续往这儿走，同时把他第一辆车先进入二手车市场，全款二手车的价格拿回来，然后再跟你谈第二辆车，桥归桥，路归路，这么走。

　　陈涛说:咱们还没有实际操办过二手车，考虑的稍微少一点，你有了全款最好别借钱。

　　白德刚说:我们实际操作考虑二手车置换，遇到分期用户的话，等于我们先是通过二手车评估师评估一个价格，由二手车经纪公司把这个车进行收购，同时向我们的汽车销售商付这个车的收购款，比如给我们一张支票，这车收购八万块钱，如果这个二手车还款余额不足八万的话，他除了还完银行的钱之后，剩下的钱可以作为他新车的首付款的一部分，目前是这样操作。

　　主持人说:现在有一个障碍，对前一个购车五年期的合同，他合同提前终止，银行不愿意，没有再续，后面的车照样做分期付款，这种情况下，银行应该支持，不应该因为原来五年变三年，后面又续上又五年，这应该是一个比较灵活的方法。

　　白德刚说:咱们北京的银行没有罚款，违约罚款没有，不存在支持不支持，这个是区别的。

　　主持人说:北京银行提前还了就还了，算了，银行利息少收就少收，开发第二个客户。

　　陈涛说:主要考虑我的资源早点收回来，风险小。所以他怎么弄，过多对收益性的考虑差，欠缺一些。

　　段永山说:您先开始的二手车卖掉，再买新车，再重新申请，重新办一套手续，还是这样。

　　陈涛说:国外确实先把第一辆车处理掉，二手车处理掉，新车也开上，旧车也处理了，有相应的现金配套再利用，第一辆车再利用的。

　　主持人说:有一个具体问题，相当于经销商层面的问题，前段时间关于信贷的保证保险，很多保险公司说不干了，这个东西风险太大，有的拒保，不愿意介入这个，可能个别规模比较小的银行不愿意做。为了这个事情报纸网上讨论很激烈，现在这个问题，你们的保证保险继续需要不需要？有没有什么保险公司支撑你们这个业务？

　　白德刚说:分期贷款的业务在北京主要分两种，一种是由保险公司提供的保证保险，还有一种由投资公司提供的第三方担保贷款。

　　陈涛说:保证保险在北京9月1号以后都提供。

　　白德刚说:现在都基本以投资公司名义做的担保贷款。

　　主持人说:客户为此要跟保险公司合作的时候付出的保证保险更高的那块成本来支付这块东西。他承担的风险至少不低于保险公司，你做一辆车的保证保险值五千块钱，信贷公司做的话肯定要高于这个成本，商家才愿意做这个事。

　　白德刚说:目前保证保险和投资公司收取担保费的差额来看，并没有多大，保险也是做一种产品，他做投资公司担保也是一种产品，可能保险公司追求的利润率会高一点，投资公司利润率低一点，或者其它方面有一些相应的收益，目前来看普遍的投资公司收取的担保费和过去保险公司收取的保证保险比例差不多。

　　陈涛说:因为考虑到市场，就怕没人找你做。

　　白德刚说:而且投资公司比保险公司多得多。

　　主持人说:据你们经销商了解，这些投资公司敢于做担保或者什么，保险公司不愿意做业务，他愿意承担下来，他靠什么手段控制他的风险，从你们的角度来说？

　　陈涛说:这个控制风险，我接触过一些担保公司，当然肯定我们银行也很关心这块怎么控制贷款风险，他们说我们自己有办法能把车收回来，都这么说，他怎么做，咱就不知道。

　　主持人说:实际情况他们做的够不够，他们是不是能够把车收回来？

　　陈涛说:据我所知，以前和其它大银行有过合作的担保公司，他们做的还是比较不错的。

　　主持人说:有什么样资格的公司才能申请做担保公司？

　　陈涛说:就是国家给你，金融执照核准可以做这个。我记得前一段时间规定注册资金五千万以上可以做对外担保，作为担保公司，现在可能降低这个标准。虽然你说你具备了担保公司的名声、名号，你想与银行开展消费信贷的担保业务也得经过银行的一套比较严格的审批程序，并不是任意一个担保公司都可以承担，比如销售信贷担保主体。

　　主持人说:根据您了解的情况，银行系统了解的情况，北京稍微数得出的几个有名点的担保公司到底哪家，你要五千万以上，门槛应该说对一般商家门槛比较高，你们耳朵里听到有哪些家？因为很多人不知道这个情况。

　　陈涛说:担保公司模式，我是不太清楚其它行好象都没有大力的推广担保公司，以前都是履约保证保险，还有汽车经销商做担保，现在担保公司出来第三方担保，这个势头根本不好，也是基于这个保证保险推出以后，这个风险谁来承担，怎么化解，应运而生的东西。

　　主持人说:作为页川你们担保的业务是由自己抗下来，还是委托给其它的担保公司？

　　白德刚说:我们委托给今日新概念投资公司，我们没有做担保的经营范围。

　　陈涛说:我们正在寻求有实力的担保公司来参与民生银行的业务，我们天天跑就在寻找合作伙伴。

　　主持人说:你搞维修和二手车，比如二手车要卖，从你维修角度找你，你照什么情况给我修，卖一个好价格？

　　段永山说:这叫一个期望值跟实际价值的落差，你期望这个车能卖到多少钱，他不一定能卖到，同样你期望我修到什么一定程度，我是不是能卖到多少钱，这也是一个期望值。我即使给你修到您期望值修的程度，不见得能卖多您期望值想卖的价格，实际是这种情况，这个您能理解吧。

　　主持人说:网友：很多人从外表看车，实际机器里的损耗，外行人根本看不出来。

　　段

　　段永山说:您如果做二手车交易，想卖您自己的车，同样收您车的人，不是直接买家，属于贩子那类的这种“车虫”这类的人，他给您做的话肯定会把价格压低，否则他里边没有差价可卖了。至于车矿好与不好，对于他无所谓，我只是把价格压低认为我能赚到差价的额度，我就收进来，我再去整理，您说我车矿非常好，你给我这个价格补卖，那就不卖，你车况很好，我省事，整理都不用整理，就直接卖出去，如果你车况不好，我不会赔，稍微整理整理，外观整理一下，再走，仍然有利润可图。

　　主持人说:假如我是客户，我听说页川在上海大众品牌里名气非常响，我愿意到你这儿买帕萨特，我车选好跟你们谈车价车款，产品合同都你们签好了，具体谈分期，在你们今日新概念的投资公司在这儿有柜台，还是跑两个地方，直接你们4S店一次性都谈完，是不还得跑银行，还得跑投资公司，是不跑三家？

　　白德刚说:不用，您只需要到我们销售店来，我们的业务员会给你做咨询，在分期的业务里，至少汽车分期这块业务里，我们的业务员也是非常熟练的，所以他会给您提供这些手续，最后您只要把证明文件开好，提供给我们，其它业务由我们来处理。

　　主持人说:买二手车能不能申请贷款？

　　陈涛说:可以，现在有的银行开始做了。

　　主持人说:大概哪些银行有？

　　陈涛说:这个也是大概听说，中国银行好象有，做没做起来不太清楚。我们也打算先把一手车市场做一些以后，民生银行以后再开展。

　　主持人说:如果开展二手车，现在有没有一种想法，怎么来认定这种二手车贷款的利率？

　　陈涛说:二手车应该还是一样的。那要重新定价。

　　白德刚说:二手车交易是这样，咱们国家有旧机动车评估师这么一个职业，他就是一个技术考核，我们要在进行二手车交易的时候，首先通过评估师，由评估师估算二手车的实际价值，所以在二手车交易的时候，不管是一次性还是分期买，都以估算出实际价值来做，还有一点是你交易当中的实际价值，毕竟二手车他自己有些价值之后，公司还要再赚取一些利润，实际二手车实际交易的价值作为二手车贷款的总价。

　　主持人说:刚才虽然是一站式能解决所有问题，但是可能签合同对象会分几个，比如信贷的跟信贷的服务商签，买车跟你们卖车的服务商签，应该是这样的吧？

　　白德刚说:我们有长期而且牢靠的业务来往，在投资公司，我们销售人员每天有人值班，收这个信贷手续以及签信贷合同。

　　主持人说:还是一位外地朋友，他想问如果他想贷款买车，是不是可以借用有北京户口朋友他的名字上牌，再用自己的身份申请贷款？

　　白德刚说:这不行。

　　陈涛说:你要告诉银行，银行怎么贷给你，银行文件规定，借款人跟购车人应该是同一人，那让你朋友来买好了，不要告诉你借钱，银行发现真正的还款人，不是你朋友的话，有可能追究你责任。

　　主持人说:如果很正常的还款，那怎么追究？

　　陈涛说:我们不知道，他只能说我们做的前期调查工作不翔实，出了问题跟银行怎么做，借款人和还款人不是一个。

　　白德刚说:借款人为还款人要担当很大的风险。

　　陈涛说:银行要根据你这个合同追究法律责任。

　　白德刚说:个也发生过，为什么保险公司终止了贷款业务，因为前些日子发生一系列的贷款纠纷。

　　陈涛说:我借你名字买车上你，让我还钱，合同是你的名字。

　　白德刚说:法律不承认这个车是给别人的。

　　陈涛说:这个人岂不是很冤枉。

　　主持人说:这个人岂不是很冤枉。

　　陈涛说:这个行为不是很负责的行为，本来我自己买车，用你的名字买。

　　主持人说:他很想买，但是没有足够的资金一次性购买，他又是外地户口，不满足北京做汽车消费信贷的这种手续，所以他可能万全之策，或者下策。还是回到那个问题，一时半会儿没有办法解决这个问题。

　　段永山说:我以前有一个朋友碰到这么一个事，他虽然不是贷款买车，而是外地人想在北京买辆车，我不能上北京牌照，我想上北京牌照，他外地贷款一次性付清，借我朋友的身份证买了车上了牌照，后来这个车驾车逃逸，然后警察带枪就到我朋友家里，当时要拘捕他，当时他不是逃逸，是两个人产生纠纷，那个车很不服气开车就跑，那个车报案逃逸，实际本身不是一个大事情，警察要拘捕，这个后期的事情很麻烦，尤其牵扯到最后的，对这件事情保证的法律法规，有时候法律不认人。

　　白德刚说:这个牵扯到个人以后的信誉和利益最好不要这样做。

　　段永山说:一个是对银行说怎么样负责任，还有做这种事情，你有朋友想让你帮忙做这种事情，你要想以后牵扯很多问题，包括银行还款的问题，如果这辆车出交通事故，肇事责任，这里牵扯的问题非常多。

　　主持人说:如果我公证？

　　段永山说:那银行根本不会贷款给你。

　　陈涛说:办完贷款，然后做公证，公证处好象不给你做事后公证。

　　主持人说:网友：我买完车，给你钱卖给你？

　　段永山说:刚才我举的例子，往往都是从交通肇事逃逸，这个事情过了五手，都没有过户，一直追查到五手以前的人，我卖给谁，这个我也卖出去，最后追查到第五手才追查到肇事司机，这个法制进行时看到这个案例，建议走国家法律规定的正常程序。

　　主持人说:网友：别为了省过户费，后患无穷。

　　段永山说:对。

　　主持人说:以前记得一两年以前，有些商业银行曾推广过直客模式，是对传统的间客式模式的补充，现在发现直客模式销声匿迹，银行为直接贷款人提供服务，为何叫好不叫座呢？

　　陈涛说:当时直客贷款业内争论很多，也引发一些问题，前一段和人民银行交流的时候，他说通过直客式的做法，有一辆车在某家银行连续六次抵押获得贷款，就一辆车，他通过直客式，他首先是基于什么发展？

　　陈涛说:基于很完备的信用体系才能发展起来直客式，我见不着对方的经销商，按照现在模式钱打给经销商，不是给借款人，有些借款人是处于非消费用途，我骗取银行资金的目的，来采取直客式，利用它的业务细节政策规定的漏洞钻这些孔子，是这样的。我觉得直客式的先天不足在于信用体系无法对他进行跟踪，这个都没有。

　　主持人说:现在外面有一种说法，车商也好，或者银行也好，慢慢把那个车贷那块业务节奏放缓，尽量不要扩大业务量，等新的政策，有些什么制定下来或者更新的政策？

　　陈涛说:非典前传的挺厉害，关于中国人民银行可能出台一个八年的新的机动车的办法，现在一直没有出来。

　　白德刚说:时间太长了，9×8年，作为低端的车来说，9×8的车刚开。

　　陈涛说:银行操作中，对这个八年，都不是很支持八年的这种，没有什么太大的必要，车首先相对房子是易耗品，价格和油市非常快，时间长了以后，对银行资金的安全保障没有。

　　主持人说:信贷市场对三年五年业务不会萎缩，等待观望新政策。

　　陈涛说:关于10％的首付，基于中国没有完备的信用体系，加大借款人前期的付出成本，会提高他以后还款的诚信度，这个有很大的帮助，加大他还款。我举一个特别简单的例子，最怕出现情人，你对他付出的感情最多。

　　主持人说:他首付越大，中间的恶意付款要等很长时间，负责提前弄，你的首付不足以搞这个名堂，他欠款得到的额外好处比较少。他首付越大，被银行套住，不敢乱说乱动。零首付，过分优惠让很多人觉得有机可乘，恶意的这些做计划的人，当然一般正规的，他中间有什么额外的事情那是另一说。

　　陈涛说:某些银行推的零首付变相政策是好事，刺激这个市场，但是被其它人给利用了，包括自然人或者企业人，通过政策他有一些缺陷。

　　段永山说:加大首付的力度，是不是还有其它的方式，比如你五年期还款，对于中国汽车，对于整个汽车市场来讲就是一个活跃期。

　　段永山说:换句话说市场没有很好地发展，本身是一个活跃期，尤其像北京消息灵通一些，一直讨论复关问题，对汽车市场的保护问题，很多人在讨论说这个事，过几年对汽车市场保护没有了，进口车的关税问题降下来了，这时候对国内市场冲击很大，国内一些汽车厂商或者汽车价值很低了，会大幅度的狂跌，汽车价值，那时候还没有到五年，这时候新车的价值比他那个剩下还没有还款的还便宜，我还不还，银行拿走，我买一个新的，这时候银行不赔大了。是不是有这个考虑提高首付款的额度。

　　陈涛说:现在人民银行降低10％。现在说的是降，但是银行人觉得，这种控制风险的手段要加大。

　　段永山说:这个因素和影响也可能业内也在考虑这个问题。

　　主持人说:实际作为你们大的经销商也会考虑到，车价往下走，过一两年他不平衡，新车的价格比我上次买差别很多，将来他觉得付出的代价，包括中间的手续费，最后算来算去，越来越不合算，他把这个车甩给你算了。

　　白德刚说:实际操作中选择最低首付以下的用户最多，可以做10％的贷款，很多用户就不会选择20％首付款。他不愿意首付越低越好，一种为了刺激贷款非，降低首付比例，另一方面为了规避风险，必须要提高首付比例，可能对银行来说也是非常矛盾的。

　　主持人说:一方面希望国家放宽有关的政策法规，但是一方面又担心有风险。

　　段永山说:我说的汽车复关问题，我没有那么多钱，贷款买车，还不是两年，汽车价下来，我再买，我现在等于买高值的汽车。

　　主持人说:那是消费意识问题，我还多开两年。

　　段永山说:反正我现在有车凑合开就算了，经常有人透露出这种想法，对这个贷款，很多人对分期付款，尤其对价值比较高的汽车，中高档汽车，对他的购买，尤其分期购买的欲望和购买力会产生，这是比较普遍的想法，这是不可忽视的。

　　陈涛说:消费信贷作为手段刺激消费，我觉得他应该是提供给企业多一条销售的途径。帮车商卖车。

　　段永山说:认为还没有钱买得起车的人，通过这种方式就把车开出去了。

　　白德刚说:进一步发掘潜在客户，使他变成现实客户。

　　主持人说:推出汽车消费信贷几方都有利，消费者可以提前买车，银行多收利息，厂家多卖车。

　　陈涛说:经济循环好了。

　　主持人说:促进市场发展。

　　白德刚说:大家都花钱，这个钱就好赚，就怕大家不花，都放兜里，谁都没有赚了。

　　段永山说:像老百姓甘愿把钱存在银行里养老用，那就麻烦了。

　　主持人说:我提一个问题，有些用户可能会关心，我一次性付清到你们页川买一个帕萨特和做分期付款的时候，跟你们谈车价本身有什么差异没有？

　　白德刚说:没有差异。应该说是从我们的成本来说没有任何差异。因为您一次付清是您付给我们整车款，分期付是银行付给我们整车款，我们没有给您垫付任何费用，价格应该没有差异。

　　主持人说:有一些消费者认为银行放贷的同时搭配不平等的条约，你们承认这种说法吗？他们说贷款会履约保险，明显是保障银行利益的险种，为什么让消费者来付钱？

　　陈涛说:这种东西，咱们签订了借贷合同，我把条款写了，你可以不跟我签。我没有逼着你签，我跟你签，我把资金给你，我肯定要保证自己的利益。

　　段永山说:这个是法规性的问题，但是这个条约是肯定的。

　　陈涛说:这个没办法，什么人都来，我什么人都贷，那不完蛋了。

　　主持人说:个人信用的记录，在一些发达国家已经很成熟了，所以它的消费贷款发放的时候少很多麻烦，我们国家建立个人信用记录的呼声也有好几年了，目前发展的情况怎么样？

　　陈涛说:人民银行开始着手建立这个系统，咱们刚开始说的十一的时候，银行业协会，北京市各家银行加入这个信用信息共享的系统，这个汽车消费信用信息共享，紧接着这个礼拜又开始关于房贷的信用信息共享的系统建立又开始了，各家银行都开始重视，准备着手开始建立信用信息的系统。也就是说银行业，金融业走向正规的发展必经的途径。

　　白德刚说:我介绍一下我们页川做贷款购车大概需要的手续，还有时间问题。首先作为贷款来说，要提供您的身份证、户口本，如果已婚还需要提供结婚证、配偶的身份证、户口本。另外为了证明你的还款能力，要提供收入证明，还有居住证明。收入证明和居住证明，这个是银行要求的有固定的格式，你可以到我们公司来领取或者从我们的网站上直接下载，把这些证明开齐之后，应该说就可以顺利地办贷款业务了。

　　白德刚说:一般手续交齐之后，投资公司会做家访，核实您的相关手续，一般需要一个工作日，然后再有两个工作日就可以把牌照办好，这就是说从您交齐手续到您提取办好牌照的车辆大概需要三个工作日。

　　主持人说:提问：页川做这个首付多少？

　　白德刚说:我们首付20％以上，最长年限是五年，按照银行规定。

　　主持人说:提问：20％和30％底线跟高线享受有什么优惠吗？

　　白德刚说:白德刚：同样一个车，首付越高，所承担的利息越少。

　　主持人说:提问：除了利息还有什么优惠？

　　白德刚说:还有投资公司收取担保费，他是根据贷款年限和贷款的金额，他有不同的标准，比如说贷十万块钱，贷五年的话，投资公司的担保费有可能比如1500，贷三年可能就是1300。这个费用也会相对少一点。

　　段永山说:首付选择20％还是30％，选择三年或者五年，用户有没有选择的余地？

　　白德刚说:有选择余地，用户说我有车款，但是没有购置税，差一两万块钱，我可以在车款贷一两万，这个可以。

　　主持人说:提问：做了汽车贷款，我行驶的时候，是不是手续齐全？

　　白德刚说:我们给用户的手续是用户必备的行驶证，车辆的保单，其它手续放在担保公司存档。比如放在投资公司或者银行直客式的放在银行。

　　陈涛说:这个银行的要求不同。

　　白德刚说:所有的手续要在款都还按之后，全都给。比如这个车的注册手续一样都不会缺，只不过暂时不在你自己手上。我们会把这些手续的复印件都发给客户。

　　陈涛说:让大家感受民生银行的服务，用民生的财富享受今天的生活。

　　白德刚说:作为实际来说，比如我现在有十万块钱，如果您这个钱放在银行吃利息，那您就不如买车，把它一次都付了，您如果说我现在这些钱做投资，目前国家这个经济增长水平来说，做一些投资总比存在银行吃利息强。

　　主持人说:提问：还超前享受。

　　白德刚说:看您这个钱干什么用。

　　陈涛说:而且以后银行的利息存钱要收费，慢慢也开始要实行了。

　　白德刚说:国家的政策不鼓励存钱，鼓励信贷，这样让所有的资金都流动起来了，创造更多的价值。

　　主持人说:提问：提前消费作为信贷最大的好处是什么？除了刚才几点以外，他有时候消费意识不一样，但是怎么能让他意识到这种好处，最大的好处在什么地方？

　　白德刚说:首先可以提前拥有你日后想要的东西，比如举一个例子，两位老夫人都要去世，一个是一个中国的老太太，一个是一个美国的老太太，美国老太太去世之前说，我现在安心了，我终于在上个月还清了我的房子和车子，我现在没有债务了。然后中国老太太可能就会说，我现在也安心了，我终于上个月把我所有攒的钱买了一个房子，买了一辆车。

　　陈涛说:生活的方式不同。

　　白德刚说:如果作为咱们考虑，美国老太太享受了生活，他一辈子住在自己喜欢的房子，开着自己喜欢的车。中国老太太虽然买了，可能装修还没来得及就咽气了。

　　主持人说:感谢三位作客搜狐汽车，通过跟大家的交流，可能我们网友更了解了汽车消费信贷方面的一些常识，我想对大家选择这种服务或者说这种业务，也是一种促进，相信更多的用户会选择汽车消费信贷，圆自己的汽车梦，谢谢各位网友，我们接下来的聊天会在三点正式开始，下面一场是汽车保险，欢迎大家继续关注搜狐汽车。谢谢。