重复构成作品:我们家的理财总结

一简介

俺今年30有2，结婚4年，儿子一岁半，双方父母身体健康。
结婚前我是没有存钱概念的。那时候挣的少（月入1200），花的可不少。举例说明吧，夏天晚饭是基本上不在单位食堂吃的，基本上都是8、9点钟上大排挡，有时若干人，更多时候自己一个人，一盘毛豆，一份炒饼，一瓶啤酒，日子真是不亦乐乎，开销是从没算过。
另一个例子，谈女朋友（现在的领导）时，去她家总是打车，距离基本上是东五环到西五环，无论天气多好，无论时间多充裕，连眉头都不皱就伸手拦车。
那时候，最有钱的一次是上重庆出差了一个月，回来后翻我的工资卡，天，居然有3000多！不几天那笔钱就不知所终了。
到2000年底结婚时候，我的工资卡上节余金额数量级是百元，幸亏那时做了个项目，到手了2w多，否则，这辈子我都抬不起头来嘿嘿
该交代领导了。她是一个，可以说除了每月200元饭费外几乎一分钱不花的主（现在连这200都省了，每天从家带饭）。她是大夫，职业要求不许带首饰，不许化妆，嘿嘿，我简直觉得就是她自己制定的这规矩。。。
到结婚时她帐户上有大约是13W（严正声明：不是红包之类，她从没收到过，他们科没这个传统。这里面连她上学每年的奖学金都包含了）。
结婚时候我们的资产是她的13W＋她家陪嫁了3W＋我家给了3W＋加上我挣的2W，共计约21W。
结婚我们开支是：3000婚纱（现在认为不值，那玩意儿就新鲜一阵，我们大约2年多没碰它了）；冰箱彩电洗衣机；两张床2000＋4000（那时候就想她家人我家人来住，所以买了两张，呵呵）；桌子1000；布艺沙发4000；请双方家人吃饭3000（她家在北京没有亲戚，我家，更在千里之外）。共计约2W。
结婚后我们资产是19W。
那时候开始考虑理财了。
我认为首选当然是股市，那时候大盘2200多点，那时候股市神话遍地流传。
领导发言了：行，给你3W，赚也是它，赔也是它
结果是。。。不用我说了吧，嘿嘿

二痛改前非

结婚后，理所应当的，财权交领导。但我家领导在这方面可以说是白痴，结婚前钱交给她妈，结婚后工资就让它躺在存折里，现金往抽屉里一塞，谁用钱告诉对方一声自己取，若干个月后上银行存一次。领导也知道自己的弱点，说，我们设个流水帐吧，这样也知道钱花哪去了。我在读研期间用过VFP，理所当然的承担起了开发账本程序的工作。
我们的账本功能很简单，录入收入、支出，按年按月统计。
但是人一忙，经常忘记按时记帐，经常是事后补登（关于记帐，以后我会专门谈谈）。这样，年底一对帐，好家伙，帐面居然比实际多出了7K，也就是说花了7K而没有记帐！！！
这一点我心知肚明，因为婚后虽然我改了不少毛病，但依然是大手大脚（例如几乎出门必打车且从不入帐嘿嘿），这7K里面至少我胡乱花出了6K。
我装做无辜的样子蒙过了领导，但这次对我触动很大——6K啊，不是个小数目！我们还盘算着买房，儿子。。。
这以后我彻底改变了大手大脚的毛病，家庭算慢慢步入正轨。

三关于记帐

现在看来，是记帐的经历使我从感性上认识了聚沙成塔的道理。这里我详细介绍下我家的记帐经历。
如前所述，我们是在领导的提议下开始记帐的。第一年是一笔流水帐：每月收入若干，支出若干，按年按月统计。经过实践检验，这种记法的特点是：收入绝对不会少记，支出肯定有漏项：）
针对这种情况，领导又提议了：我们再记一本帐吧，这笔帐把我家的每个资金单位（例如一个存折、家里抽屉的零花钱等等）记录在案，针对每个资金单位的每笔收支一定要记录。
两笔帐的记法不同。例如买台电脑花4000元这件事，在第一笔帐上简单记录为：支出4000元，在第二笔帐中则可能记录为从存折A中支出2000元，从存折B中支出1000元，从家庭零花钱支出1000元。
记这笔帐的实际意义是：如果说第一笔帐反映了我家理论上有多少钱，那么这笔帐就反映了我家实际上的资金数。
这笔帐的用处是：由于有些钱是通过划卡的方式进、出的，一般情况下自己并不了解实际上有多少钱，只是到了年底登了所有的折子才发现原来竟然有7000元的窟窿。有了这笔帐，自己随时知道理论与实际的差别。
用同时记两笔帐的方式，我们实践了近三年，两年来累计理论与实际的差别是2000元。我们都很满意。

四关于存钱

结婚后，我换了份工作，工资多了起来。现在家庭月收入1.2w－1.3w（不算跟我们同住的父母的近2K退休金，父母用它支付我们五口人的日常开支），开支又很少，又打算买房，存钱就摆在了面前。
前面说了，领导在钱方面比较弱智，另外一方面，女人拿钱出去上银行总不是一件令人放心的事，第三，我家的记帐程序是我编的，可能是界面不甚友好吧，领导总不怎么会用嘿嘿嘿嘿慢慢的，家里的钱就由我来管了
开始的时候只有上银行一条途径（股票是不敢了，基金也被殃及，国库券，周期太长了）。经过一段实际的总结摸索，跟银行的交道是这样打的：每月初先上中行，取出领导的工资，再上工行取出我的工资加上以现金发放的奖金，共约是1W多，存入定期一本通，期限是3月转存3月。然后上建行把老爸的退休金提出来给老妈（异地支取，需付0.5％手续费，真黑），供这个月家庭的开销。
处理这些事情每个月花费我半天时间，不象坛子里有些大虾说的浪费精力什么的。
3月份开始，知道建行代理华夏现金增利货币型基金，看宣传页，上网查询后，认为值得投资。投入了1W，给我带来约2。3％无税的年受益且象活期存款一样支取方便（严格的说，比活期差点，是T日提出支取（术语叫赎回）请求，T+1工作日方可拿到现金）。
上网查询，发现工行代理的南方增利货币型基金，受益更达2。7％，又投资了2W。
这里说说我了解的基金的情况，与各位分享。
一般说来，基金分股票型、债券型、货币型，分别投资于股票、国债企业债券、银行业务。其风险与受益依次降低。
股票型基金是高风险高受益的基金品种，我以为，现在应该到兜底的时候了。这个月的工资来后我动员领导投入1W（领导对股票还是怕井绳嘿嘿）。
不过我不认为股票型基金适宜长线投资，原因嘛是因为我们的上市公司质量差，诚信差。这些不是一朝一夕能解决的。投入这1W，我的策略是赚了就撤。
债券型基金中风险中收益，不多说。
货币型基金投资于短期拆借协议存款等银行业务（老百姓平时碰不到边的），所以它基本上不会亏，但受益也不会太高（华夏现金增利基金成立时基金经理预测年受益2。5％），但还是比银行高许多，而且免税，最重要的，存取方便。我计划把我家的半数存款转移到这里来。

五房子（1）

下面该说说房子，这个截至目前我家投资（大部分只能理解为投入资金而已）最多的项目了。
先介绍一下我家现在的财政情况：现金资产10W（包括定期存款，国库券，货币型基金），三座房子，一座104平3室1厅自己住，一座单位分的2室无厅空着，一座欠银行10W的1室1厅用于投资，每月带来900收入。
从结婚开始我们就计划着买房子。那时看了很多楼盘，参加了很多房展（还挣回来了半年的报纸一本北京行车手册嘿嘿）。看来看去，那些楼盘总如水月镜花一样遥不可及。
经过分析我们的目光转向了二手房。

决定买二手房是因为翻看了二手房的报价。

都说房地产投资能增值，最不济也能保值，那么今天的二手房就是曾经的新房啊！它为何越卖越便宜了？当初购买它企图保值的人岂不大失所望？房子这个东西，怎么也跟电视一样，还要折旧？
想了几想，又翻了翻资料，终于明白了：在国外投资房产能保值不假，可是一到了中国，又有了自己的国情，使得房子也成了电视机一样的耐用消费品！
原因何在？
房地产房地产，一个要素曰房，一个要素曰地。房者，消费品也，其户型、结构都是随时代不同而流行不同，所以有户型落伍这一说。地者，不可再生之资源，绝对没有过时落伍贬值之虞。
没有查到国外的APARTMENT是如何情况，只查到在国外，HOUSE本身是不值钱的，他们的HOUSE一般都是木结构甚至纸结构（您看电视里，米国一发大水刮大风，那HOUSE成片的倒）。值钱的是那块地皮。米国法律说私有财产神圣不可侵犯，所以我一旦拥有了那块地皮，没有我的许可，任何人包括政府，不能以任何理由（包括堂而皇之的比如危改）剥夺之。其投资房地产，可是说7成投资在地3成投资在房（我胡绉的比例）。因此其房地产投资是可以保值的。
反观国内呢，比例却是10成的房，0成的地。你购买一栋房子，等于从政府那里租界了一段时间（50年或70年）的土地使用权。由于是新兴的政策，谁也说不准50年或70年之后会是怎样，但是有很大的可能是今天买的房子50年之后将变成NOTHING！假如房子价值50万，那么这种情况是不可想象的：第49年零364天房子仍值50万，一觉睡醒来那50万蒸发了！！！可能的情况只能是：该房子以每年1万元的速度折旧！当然这只是一个大趋势，不排除会在短期内价格上涨。
想明白了这些，我也收起了买房投资保值的幻想——买房跟买彩电冰箱一样，就是为了消费，为了住，投资是需要谨慎对待的。

如果买新房，那么用句时髦的话说，我是弱势，天晓得那房价里包含了多少开发商的利润成本广告公关成本，我得为不知道什么人买什么单。
而买二手房，这些成本就被一手买家消化的差不多了。

好，开始操刀。
我买了两套二手房，一套是在网上找的，一套是朋友的N次方介绍的。能以合适的价钱买来二手房，对方必须要么有钱，不在乎这俩子儿，要么急用钱（趁人之危嘿嘿）。
第一套房子就是现在住的房子，南3环外300米，97年的房，104平，3室1厅，16层的5层，东北朝向，成交价36。5W。
之前我也在网上找过不少（我不去中介，要掏钱，嘿嘿），而且看了5，6家房子，均不满意：要么对方象骗子，要么小家子气，搂着自己70平的房子恨不得卖出100W（嘿嘿我以后要是卖房子也这样）。就在一个礼拜天下午我从SOHU找到了这个房子的信息。打电话过去，一位女士接的，马上约好去看房子。
双方第一感觉都不错，那是一对50多的夫妇，慈眉善目，保养的很好；我们俩呢，我就不说了，我领导，一股知识女性的气息，又挺着微微鼓起的肚子（那时候正怀着我家阿哥），对方后来说，你们俩，一看就让人放心。嘿嘿嘿嘿
房子看了，还不错，木地板立邦漆。网上报价38W，我问还能便宜吗，对方说最少37W。后来电话里我说36W，她说再加点，我把家具都送你。最后约好36。5，对方赠送空调2，洗衣机1，床1，电视柜（整面墙那种）1，沙发茶几一套。
我们需要贷款，对方同意（好人都让我遇到了嘿嘿）。还了两年，总算把贷款还清了。
后来知道，对方是有钱人，在东2环买了140平的新房子搬走了，把旧房子处理掉。看产权证，这套房子当初成交价56W。
直到现在我们过节还跟对方打个电话，我叫她阿姨。

房子（2）

刚买下这套房子没半年，朋友的N次方介绍我另一套房子，新房，南4环内400米，一室一厅不到60平，东北朝向，6层中的5层，对方刚买了房子就要出国急用钱，要价18W，要求一次付清。我们手头有8W(包括变卖股票所得，嘿嘿幸亏变卖了，否则更惨)，问小舅子借了10W（还的时候要给他利息，死活不要，我买了两条内存送过去嘿嘿）。房子马上过户，给银行做抵押贷款10W还了小舅子。
10W贷款10年还，月供1K，房子出租月如900，基本上平衡。
紧接着第三套房子来了，单位分的，不到60平，80年代的房，南北向，6层中的4层，靠近南5环，6W。
这套房子至今空着，如果出租能租到5，600，我还不想现在租，一则，单位的房子，左邻右舍都是一个单位的，谁都不愿意自己的隔壁租给了陌生人，我根基又浅，先缓缓再说；二来，我想让我父母将来住那里（跟我领导到底是两家人，关系再密切，免疫系统是要工作的，排斥反应是不可避免的）

房子（3）

这里接雪儿妹妹的话。其实让父母住南五环那个房子我是这么考虑的：我上班在那附近，中午上父母那里吃饭，儿子跟爷爷奶奶住，上我们单位的幼儿园。我们周末过去。跟领导商量过这个事情，领导说免谈。不为别的，她舍不得一周见一次儿子。
所以催生了我的下一个目标：在我们小区，最好在我们楼里，最最好是我家隔壁再买一套房子给二老住。
我家隔壁房主也不住这里，房子出租出去了，我猜测他们要卖的。如果买下来，我们在楼道安个防盗门，嘿嘿嘿嘿嘿嘿后
但是我不能找他们，我不能主动，否则就被动了。大家知道我现在上网第一件事情是什么？上SOHU,SOUFUN,5I5J找出售房子的消息，没事的时候也上物业坐坐嘿嘿
还真找到我们小区一家卖 房子的。挺逗的，那家在二楼，在阳台上挂出了斗大的字：此房出售。打电话过去一问，120平，要62W，黑！
在网上也找到过我们小区买房子的，价钱也基本类似。
我能接受的是80平，30W。不过这个目标看来不好实现。
说到网上的房子，嘿嘿，那可真是什么鸟都有。拣件事说说。
我刚买下现已出租出去的房子的时候，我在我爱我家公司登记了房屋出租。心里不踏实，我又上网找人租。
找到一个帖子，说想租南2环到南5环的房子的。电话打过去。对方倒也老实，说我是中介。我想中介就中介吧，我爱我家不也是中介吗。对方详细的询问了房子的情况，约好第二天（周末）带人来看。
第二天电话先来了。问我有没有电视空调，我说没有，不过可以配，但价钱要提高。对方好像还不算太坏，怕我真花了冤枉钱，忙说你先别着急买，看了房子再说。我心说我也没说马上买啊。
这时候对方的真面目露出来了，问我能不能付介绍费。我说别的地方是出租方给中介付费，但北京，普通住宅出租是承租方付费的，一般一个月房租。对方说现在行情变了，房子不好租了。我说打住，不给。对方说一点都不给？我说一分都不给，对方说那我们不能介绍人给你了，我说你自己留着吧。

我这几次买房子的经历是可遇不可求的。一年多了，我几乎天天找，再没遇到合适的房子。
我算过一笔帐，如果认为是投资，我这三套房子的受益分别是：
我们自己住的房子：36.5W，总共办下来，包括贷款利息是39W，如果出租，租金1。6K（5i5j说的。我一直不甘心，认为他们故意压低房价，好让房子租出去他们赚介绍费。小人之心嘿嘿），物业取暖费每年5。5K，那么年毛年受益是（1。6K*12-5.5K）/39W=3.5%。房屋还有65年土地使用权，那么每年折旧1/65＝1。5％。投资受益2％。
租出去的房子，投入共19W（没计算利息，因为贷款还没还完），月入0。9K，物业年交0。3K，由于是燃气取暖，费用承租方自理（所以这种房不好租）。年投资受益：(0。9K*12-0.3K)/19W-1/70=4%。
单位分的房子，嘿嘿，10％，不能拿它说事。
所以，如果要以房产作为投资对象，我认为：
一，投资2手房。我的房子都是以新房价格的60－70％买下的。如果是一手房，您算算，投资受益多少。
二，投资小户型。对于民宅，房屋面积翻番，房屋价格也翻番，但租金绝对不可能翻番。

六其乐融融的家庭也有插曲

各位大虾对我家的情况可能已经有所了解，小日子过的还将就，我认为有以下几点原因：
首先，源头不算小，这点很重要。
第二，开支不算大。父亲的退休金供我们日常开支（这点雪儿MM批评我了，我会在下篇文章里做解释），之外的开支是：ADSL包月＋电话费每月150，我的手机费每月200，领导手机费大约20（没详细算过，去年国庆买的133手机，送的话费一直没用完），儿子奶粉加罐头每月200，水电气大约每月350（按这两个月算的，夏天比较费电）。其他就是不定的开支了，例如父亲8月刚回家一趟，给带了2000；趁五一打折给领导家换空调，花了1000；父亲有时会冲动型购物（只给孙子，偶尔捎带我们俩，冲动，买回来特兴奋，然后特后悔。嘿嘿，我跟领导，还有我妈，也不说他。没统计过具体冲动了多少钱了，只知道我家有儿子两张床（一张是刚有小家伙时人送的），三辆推车，两张自行车后座的座椅，汽车无数，球无数），也会花出去些钱，还有我跟领导偶尔逛超市也会买些东西（超市真不是个好东东，潜意识感觉东西白拿，看看单价也不贵，出门结帐，最少100，一般200。好在我跟领导都忙，两三个月上次超市，所以也没特别在意节约这笔开支），还有就是偶尔请客了，人情了什么的。其他没有了，我们俩都骑车上班（她20分钟我40分钟），她带中饭，我单位管中饭。
根据去年的统计，我家平均每月开支近2000，不算房屋贷款，也没包括父母的退休金的开支。
第三，我们有了初步的理财概念。这也很重要。每家都有自己的实际情况，根据实际采取合适的理财，生活方式，这实在太重要了。

理好财，还是要靠自觉，靠责任感，靠相互信任。我们家的情况大家知道，领导在财务上是挂名的，记帐程序是我编的，要花钱，太容易了。嘿嘿，这里透露一个。有认识我领导的别声张啊，我请客嘿嘿。
结婚快4年了，领导很优秀，但时间长了就觉得日子太平静，也太寂寞。终于在网上偶遇一佳人（领导说过，不许上网聊天。但她从不有意无意看我上网干什么），该说的电话里都说了，该信骚扰的也骚扰了（你经历过一月短信500吗？我有），该看的也都看了（嘿嘿，YELLOW,YELLOW），于是约好见面。临见面我退缩了，想起了领导的好，想起了领导对我的信任，想起了我的家庭，想起了我的儿子。。。真的，什么都想到了，什么都在说我没事找事。跟她说了抱歉我回到了我的生活。
日子一样过，跟什么都没发生一样。
但是对于我，不一样了，真的不一样了——我是个人，该承担责任的男人。

七我家理财原则，或曰过日子原则

感谢各位GGJJ的支持，看着留言心里好舒服好有成就感嘿嘿

接下来该收官了，谈谈我家的理财原则，或曰过日子原则。理财和过日子放在一起说，因为它们是密不可分的。

先谈谈我的父母吧。
他们都出身农村，但家庭背景截然不同。
姥姥家有着浓浓的亲情味道，我从小在姥姥家长大，姥姥待我这个外孙好过亲孙子，她的逻辑是我是别人家的孩子，寄养在她这里就是放心她，她必须对得起人家的这份信任。
而奶奶家，爷爷不是亲的，爸爸从小历尽人间苦难但还认为孝为先。爸爸后来当兵了，提干了，每月40余元，还要交饭钱服装被褥钱。他不给妈妈一分钱，但要给奶奶20元。后来爸爸的一位上级去奶奶家里，那个爷爷问他，爸爸拿多钱，上级开玩笑：他呀，100多呢！后来爸爸回来，那个爷爷居然恬着脸，是的，恬着脸，他真开的了口，说，你100多，哪怕只给我们50呢！
妈妈在婆家受尽了苦，各位在城里可能想象不出来。不细述了。总之，妈妈现在提起那时候还气的胃疼。
环境造就了这样的爸爸：自强，过分的自尊，极有责任感，偏执。也造就了这样的妈妈：罗索，细心。两人共同的特点，对后代有着伟大无私的爱。

回到正题，说理财。自从二老知道我贷了20余W买房子就心神不宁，起了不厚的家底（家里条件也就是93年后好了起来。之前姐姐上自费，每年1K多的学费压的二老喘不过气来）给我们送来说赶快还了人家的钱，还主动提出用他们的工资支付生活费，不要他们就走。我跟领导开导他们，没那么严重，现在流行这个，超前消费。没有用。
去年贷款还完了，经请示领导，我通知二老，以后每年给你们户头存3W，省的你们想出去旅游什么的还要找我们要钱，开不了口。他们说好，反正这钱是你们的。
其实给他们存钱我还有另外一层含义，没跟领导汇报也没跟二老讲。
扯远点。从法律上讲，跟我关系最进的是父母，领导，儿子。其中父母和领导是毫不相干的人，只是因为我的关系扯在了一起。如果，我哪天不幸了，那么他们就要按各自的轨迹走自己的路了。按照法律，领导能得到我家财产的3/4，父母得到1/4(各位自己算算，我不在了，我家财产作为夫妻共有财产一分为二，其中我那50％用于继承。领导和儿子得其中的50％，父母得50％）。按照我父母的，特别是父亲的脾气，那1/4也不要了，留给孙子，别苦了孩子。只要你让孩子放假来我这里看看我。。。
唉，不说这些丧气话了。为了不出现这种结果，我只有好好的活着嘿嘿（这次笑不出来）。为防备那万一，还是给他们存些钱吧

总结：第一个原则，亲情是第一的。

父母来我这里住近两年了，老家的房子就空下来了。前些天大伯的女儿托姐姐问父母，能不能把房子给他们俩住，他们现在在外面租房子，一年3k多，他说肥水不流外人田，不如把钱给我们。
我想这样挺好啊，妈妈在婆家受苦的时候，就是大伯大妈不顾奶奶的漫骂来帮妈妈，反正我们也不住，不如给堂妹住呢，亲戚嘛，也不要钱了。
但是爸妈不同意堂妹住。亲自打电话给堂妹：一，我们随时可能回去；二，虽然买下了，但仍是一个单位的几十年的同事，给外人住怕人说闲话。
我从妈妈那里问出了真正的理由：一，请神容易送神难。难道那房子就永远归他们了？如果以后要赶他们走，那得罪人更狠，还不如现在说NO。二，肯定还有别的亲戚也在踅摸着那间房子呢，给了我堂妹会得罪更大一片人。

这是我从父母那里学到的第二个原则：不做无谓的善人，要学会说NO。

我岳父岳母也是不错的人，但是岳母有个坏毛病：肚子里搁不住事。她耳朵不好，嗓门挺大，成天骄傲的跟任何人念叨：我儿子一年挣20几W。所以当我们还完房贷的时候我告诉领导，不要告诉她家人。不是怕给他家用钱，是怕岳母跟人念叨：我闺女2年买下了30W的房子。

这就是第三个原则，夹尾巴做人，别恨不得天下人都知道你很有钱。即使我以后真的有钱了，我只开捷达富康。

第四个原则，别为理财而理财，幸福的生活才是第一位的，不要太苛刻自己。

这话和前面提到的省钱的似乎有些冲突，其实处理的好，并不矛盾。
一切都在习惯。
领导不施粉黛不刻意讲究穿着，可能有些MM觉得她亏待了自己，可是她不认为，职业的关系，她一直都有这种习惯。
刚开始不打车的时候我难受极了，特别是如果赶上在雨中凛冽寒风中等20分钟车的时候，无名的业火就往我脑门冲，不知道是冲谁发的火。可是当我习惯了坐公交车习惯了自行车上下班，也就不觉得亏待了自己。