杨朵兰豪门男朋友:推迟退休对个人影响几何

2010年03月08日 15:00理财周刊【大中小】 【打印】共有评论12条
(提要)整个社会“未富先老”，国家有可能考虑采用推迟退休年龄的办法。若真如此，对个人的利益有多大影响，对个人而言利弊有几分？是否能考虑出台“柔性退休”政策，以更好地保障弱势群体，并提升“三高”人群的社会价值。
文 本刊记者 陈婷
2010年2月第一期《求是》杂志上， 全国人大常委会副委员长、全国妇联主席陈至立发表署名文章，再次提出，针对高层次知识女性和女干部与男性同龄退休等热点问题，要不断呼吁并提出切实可行的建议。
2月1日，上海市市长韩正在上海“两会”做报告，表示上海将试点柔性延迟领取养老金年龄，探索建立养老保险基金的多元筹资机制。
2月10日，上海市人力资源和社会保障工作会议上提出，延长退休年龄在今年可望有实质性进展，首先解决的将是女性专业人才。
是否推迟退休年龄，这个已经被讨论了好几年的话题，再次成为焦点。
延迟退休年龄一定好吗？
随着我国老龄化的加速，养老金缺口日益增大，推迟退休年龄，等于延迟领取养老金的时间，这样就可以延迟社会保障福利支付，减轻社会负担。
这是问题的根源所在。
虽然政策拟定者有自己的苦衷和出发点，但在推迟退休年龄这一点上，不同的人群还是表现出不同的倾向性。
“随着居民健康水平的提高，可工作的时间也大大提高，60岁对不少人来说正是老当益壮的年龄。如果推迟退休年龄，既为国家减轻了负担，也让60多岁的人继续发挥余热，是个好办法。”论坛上有人这样认为。
立刻有人反唇相讥：“你能熬得到65岁退休吗？如果一个人连工作的机会都难以获得，延长退休年龄，也就是推迟养老金开始领取的时间，将他推到更加艰难的境地，就是对这一部分人的不公平待遇。”
还有人认为，延迟退休会让年轻人难有作为。虽然“准退休族”和青壮年人士的职位、岗位很少有重叠部分，但如果推迟老者的退休年龄，“一个萝卜一个坑”，那单位、企业的个人发展空间将更加被束缚，干部的轮换就会变慢，间接影响了岗位的重新创造。
退休年龄推迟是否合算
其实，不论今后是否统一延长退休年龄，如坊间有传言说将采取“每三年延长1岁小步渐进式”方法，直至延长为男女都65岁退休。不考虑社会整体层面的代际公平等宏观因子，对个人而言，我们最关心的还是，一旦推迟退休年龄，自身的利益会受到多大的影响。
徐女士今年47岁，是一名外企行政职员，月收入4000元。
那么，退休年龄推迟后，是否合算呢？我们不妨来简单推算一下。
先看基本养老金部分。
若徐女士50岁(2013年)退休，她的缴费年限为20年(即1993~2013年期间的缴费，1993年以前的工龄将折算成过渡性养老金发放)，若65岁退休，缴费年限则为35年。
按照上海2008年职工平均工资3292元计算(2009年职工平均工资尚未公布)，假设上海市职工平均工资每年5%增长(参照我国GDP年增长率及经济发展周期)，则2012年的全市职工平均工资大约为4001元，徐女士50岁退休，每月可拿基础养老金约为800元(因为缴费了20年，因此可以领到退休前一年社会平均工资的20%)。
如果65岁退休，办理退休手续时已到2028年，2027年的社会平均工资约为8318元，徐女士可以领到的基础退休金为8318的35%，也就是2912元。
再看看个人账户养老金。
要是徐女士在50岁退休，计发月数为195个月，若在65岁退休，则为101个月。
2009年底，根据养老金通知单，徐女士个人养老账户余额里大约有8万元，现在每年还要持续缴纳进去3840元(每个月工资的8%)，她估计自己未来几年工资也不太可能涨了。
这样一来，到50岁退休之前，她的个人养老账户本息总额约可以达到9.6万元(年息按照3%计)，50岁退休后，每月能获得488元个人账户养老金。
如果继续工作，继续每年缴纳养老保险金3840元进入个人账户，65岁退休前，她的个人账户本息总额约可以达到约19. 4万元(年息按照3%计)，相应每月能获得个人账户养老金1917元。
过渡性养老金部分是对1993年以前参加工作职工的补偿，因为之前大家都没有缴过社保，这部分钱与退休早晚无关。按徐女士的情况，每月大约可以拿400元左右。
上述三项合计，徐女士50岁退休和65岁退休的养老金分别为1688元和5229元，两者相差3514元。
表面上看，晚退休收入更高、更合算，但我们不能忽略非常重要的一个因素，那就是人的寿命是有限的，如果65岁退休，虽然单看每月养老金可以高很多，但也许会“来不及”领钱就去世了。
为公平起见，我们按照上海女性2008年平均寿命预期83岁来算，若徐女士活到83岁甚至更长寿，她在50岁退休后，可以领取养老金共33年，共领取养老金66万余元；若65岁退休，共可领取养老金18年，领取养老金112余万元。即便考虑上货币的时间价值，可能也还是晚退休要稍显划算些，如果徐女士身体够好的话。
但如果徐女士只能活到70岁，根据表1我们的计算，50岁退休显然更划算。而放眼全国，我国女性平均寿命预期为74岁，如果徐女士活到74岁，则两种退休年龄下，考虑到货币的时间价值，可以说相差不多，甚至还是早退休为妙。
表1：我国养老金制度中，个人账户养老金计发月数表
退休年龄
计发月数
退休年龄
计发月数
40
233
56
164
41
230
57
158
42
226
58
152
43
223
59
145
44
220
60
139
45
216
61
132
46
212
62
125
47
208
63
117
48
204
64
109
49
199
65
101
50
195
66
93
51
190
67
84
52
185
68
75
53
180
69
65
54
175
70
56
55
170
表2：不同退休年龄下，徐女士的养老金情况 (单位:元)
退休年龄
退休前一年社会平均工资
基础养老金
个人账户养老金
过渡性养老金
养老金合计
养老金替代率
活到83岁，领取的养老金总数
活到74岁，领取的养老金总数
活到70岁，领取的养老金总数
50岁
4001
800
488
400
1688
42.2%
668437
486136
405113
65岁
8318
2912
1917
400
5229
62.9%
1129413
564707
313726
注：若考虑到货币的时间价值，活到74岁左右，两种退休年龄下，领取的养老金价值实际差不多；而活到80岁以上，两种退休年龄下的差距也会缩小。

图1：不同退休年龄下，徐女士的养老金差异(单位:元)
医保政策偏向退休族
另一方面，如果50岁以上人群身体不是很好，那么实行晚退休政策对他们很不利，因为我国目前的医保政策是偏向退休人群的。
以上海为例，退休人员在二级医院看门急诊，自负比例为15%，年龄小几岁的在职职工的自负比例为20%。住院方面，已退休人员起付线标准为700元，年龄小几岁的在职职工起付线标准为1500元。
对于一些身体状况不好的“准退休族”职工来说，早退休就可以降低医药费开支，这笔费用也是需要衡量的。
“柔性退休”也许是个出路
理性地看，不论是现在遵照的上个世纪五十年代以来执行的退休年龄政策，还是将来要统一延迟退休年龄，其实都属于“一刀切”政策。
就像网上赞同或反对推迟退休年龄的声音一样，每个人的身体状况、职业技能、心理素质甚至家庭情况都不同，最好还是有一整套细分的、可选择的退休年龄制度，在一定的可操作范围内，供劳动者自由选择退休的实际年龄。
上海劳保方面就曾在2009年表示，上海将采取的政策就是“柔性退休”。在柔性延长领取养老金问题上，政府将出台指导文件，但这并不是强制的，只是对一些需要的人，需要的单位提供了帮助。“柔性延长”后，三类人群即高级管理人员、技术人员、技能人员，只要身体健康，工作需要，就可以由本人提出申请，经过与单位协商同意，就可以延续他的工作寿命。
而如果经济、身体方面有困难的职工，就可以较早退休，真正起到社会保障弱势群体的作用。即便这部分人群的退休工资不够用，他们自己再出去找点零活补贴家用，相比全职上班要自由得多。
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