日本邮费价格表:电子支付产业发展的创新战略 - 周海鸥 - 新浪BLOG

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电子支付产业发展的创新战略
2006-08-22　22:53:49
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电子支付产业发展的创新战略
随着网络与通信技术设施不断更新，企业的电子化服务种类和形式不断提升，促使中国的电子商务发展充满活力，并带动了电子支付的发展。电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。据CCID《2005-2006年中国电子商务市场及投资机会年度研究报告》显示，我国2005年电子商务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。电子支付已成为制约我国互联网、电子商务快速发展的瓶颈。
消费者行为的多样化，消费领域的多样化，甚至消费者喜好的多样化，都在决定着消费者在支付渠道选择上呈现多元化趋势。尤为值得关注的是，电子支付对传统支付渠道与工具的替代率将会逐步提升。但是从总体上看，中国电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场，这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。一种支付渠道网络的生命力和竞争力就取决于其创新的能力，在电子支付网络竞争愈发激烈的今天，创新构成了其竞争能力的重要方面。
2006年7月12日，“汇付天下”公司在上海成立。从行业运作角度来看，公司将成为中国最具创新的支付公司，能够最大程度地满足各种商户企业和个人的任何时间、地点和方式的支付需求，依托创新的产品和优质服务，成为国内产品种类最多，交易量最大的第三方支付公司。“汇付天下”公司的成立，标志着中国电子支付行业开始进入全面创新的新发展阶段。
归纳起来，电子支付企业的创新能力表现在五个方面：产品创新、技术创新、市场创新、资源配置创新和组织创新。
一、产品创新
产品创新，是指引进新的产品，即制造一种消费者还不熟悉的产品，或一种与过去产品有本质区别的新产品。电子支付看上去非常容易进入，因为初期要求的技术很简单，资金投入也相对较少，但其实远不像表面看来的简单。电子支付表面是IT领域，实质是金融延伸品，涉及到非常多的规则和敏感的事情，需要完成许多基础性的工作。目前支付网关模式造成了市场竞争的严重同质化，挑起了发生在支付公司之间激烈的价格战，由此直接导致了这一行业“利润削减比市场增长快”的局面，这两种竞争压力同时产生让不少支付公司猝不及防。要继续在支付领域生存下去，必须要靠很多业务创新的发展，花很多的力气做商户期待已久定制的支付服务，多元化支付方式将成为电子支付未来的发展方向。
市场环境的变化同时，出现了一些新的应用需求。对于电子支付公司而言，这里就存在创新模式的可能性，在支付链条上，“会出现更多需要不断细化的内容，到一定阶段之后，形成一条以用户需求为核心的价值链”这场转型将使电子支付公司专注这一价值链条的精细化运作，而能抓住最终用户需求，进行产品创新，无疑是支付公司提升独立生存能力的根本。
“汇付天下”着力于发展银行方面的结算业务，包括跨行网上支付业务的交换平台，跨行汇款业务的清算平台，并以此为基础，全面拓展网上支付、跨行汇款、个人理财等主要业务应用。在整个银行卡支付产业链中，汇付天下所承担了一个承上启下的角色，即建立与国内商业银行的网银联接的交换中心、汇款清算平台，凭借强大的系统运行保障能力，可以向各类第三方支付公司提供支付接入服务，同时，汇付天下也向商户提供包括支付、汇款等各项增值支付业务，并将向个人提供丰富的理财增值业务。“天天付”是“汇付天下”针对电子商务企业各类网上付费需求设计的支付产品，支持银联，VISA，MASTERCARD，JCB等银行卡用户的网上支付；满足B2B、B2C、C2C各种商务模式的需求，为电子商务企业、网络商户提供安全、可靠、高效的网上支付环境。“天天汇”是“汇付天下”与国内商业银行合作推出的新型汇款产品，以满足企业和个人在全国范围内跨地区、跨银行的汇款需求。天天汇覆盖了全国所有个人银行帐户(包括存折和银行卡)，帮助企业和个人解决在全国范围内不同地区、不同银行或银行帐户之间的汇款问题。
二、技术创新
技术创新是指采用一种新的生产方法，即工艺创新或生产技术创新。全球的电子支付与银卡产业正在迎来“技术创新推进产业融合”的第三波浪潮。而在这种趋势下，来自不同领域的市场机构，将通过各自创新优势与市场资源整合手段，不断地渗透市场。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，并通过与银行的二次结算获得分成（见下图）。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化，支付网关型模式同样表现出不足，一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码，二是不能满足用户多样化的需求，于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。

如果第三方支付厂商只有支付网关的功能，就没有充分发挥自己的优势，它的优势在于面对各行各业的电子商务网站，每一个行业都有不同的模式存在，第三方支付厂商很容易了解支付产品，推进他们使用第三方支付产品的同时，为他们找到最佳的技术解决方案，甚至派技术人员为他们提供技术支持，相信电子商务网站销售能力会有所提高甚至大幅度的上扬，只有这样才能加快推动整个行业向前发展，但是在线支付服务目前被严重边缘化，很多的商户都把在线支付作为支付渠道的补充，认为在线支付是形象工程。在线支付被边缘化，它原因很多，但是不可否认的是，支付企业主观定位是做成这种状况原因之一，也是主要的原因。支付企业从支付入手，不再了解一个行业能够为商户提供新的思路、概念、方法，为商户创造新的引领模式和销售方式，帮助商户切实提高效率，降低成本，转变了这个思路，我们支付公司就可以脱胎换骨，支付行业不仅帮助客户赚钱，真正帮助客户成长，在帮助客户成长的透视我们也实现了自身的商业价值。

网上支付的安全性也是网民和商家关注的问题。近一段时期里，不断有网上支付工具被黑客攻击或破解，造成消费者损失的事件发生。从现有的技术条件看，网上支付是安全可靠的。由于目前所采用的RSA算法的数字签名，实际操作中无法进行计算破解，支付的安全性有着可靠的保障。但从技术以外的层面讲，使用安全机制不同，没有采用安全的手段，依然会造成网上支付的风险。
“汇付天下”在业界第一家实现了网上支付系统的“灾难备份”，真正做到了支付系统全年无停机，也是中国第一家采用“多通讯网络接入”的支付公司，使无论采用任何通讯网络接入的用户均稳定、可靠的使用网上支付服务。同时，汇付天下也是中国第一家全面解决交易“单边账”的支付公司。
三、市场创新
市场创新，是指开辟一个新的市场，开辟有关国家或某一特定产业部门以前尚未进入的市场，不管这个市场以前是否存在，比如从国内市场走向国际市场。渗透传统产业，是第三方支付厂商的发展方向。现在比较有规模的电子商务公司一般是互联网技术公司起家，但电子商务的根本不在于如何把商品搬到网上来，而是在于如何把它推销出去，在这方面电子商务公司都没有太多值得炫耀的地方，所以，能做好电子商务的公司有两类，一类是互联网技术公司辅助很强的传统商业运营经验和能力，一类是很强势的传统商业或制造业，辅助电子商务技术及运营能力。现在电子商务公司大多是第一类，虽然发展很快，但盈利能力很差，第二类已经有一些公司开始迅速占领局部市场，他们一般有很强的销售能力，电子手段丰富和优化他们的流程，加快他们的速度，这类公司现在还很少，但是潜力巨大，如果第三方支付厂商迅速定位到这些公司或者把技术推广到传统产业，在线支付才能爆炸式增长起来，但渗透到传统商业，尤其是厂商的时候，现在的第三方支付平台远远不能满足企业的需求，因为我们还没有一个完善的第三方的B2B支付平台出现，我们现在大多数的第三方支付厂商提供的平台只是B2C，有一些有B2B的雏形，但是功能非常不完善，主要原因在于银行的发展制约支付的完善。
据了解，我国约有2000万户商家，但目前仅有40万户商家可通过中国银联受卡。预期到2008年，年营业额在100万元以上的商家中有60%可以受卡。目前大中城市银行卡消费占零售消费总额不足3%，未来用户将细分为高端、中端及低端，市场则可细分为大额、中额及小额。电子支付行业的激烈竞争使得市场进一步细化。汇付天下与支付宝、贝宝和财富通等支付公司业务定位上有着较为显著的差别。支付宝、贝宝和财富通等支付公司提供的支付服务是基于特定行业应用(C2C)而实施虚拟账户支付业务;汇付天下提供的支付服务主要体现在网上支付接入业务、跨行汇款业务和个人理财业务，汇付天下成熟的支付接入业务和跨行汇款业务完全可以向上述公司提供虚拟账户的充值和提现服务，汇付天下的个人理财业务是互联网支付的一项基于金融理财产品的重要支付应用。汇付天下与支付宝、贝宝和财富通的业务差别正体现了互联网支付市场的不同细分。
四、资源配置创新
资源配置创新，是指获得一种原料或半成品的新的供给来源，即开发新的资源，不管这种资源是已经存在，还是首次创造出来。中国互联网有一个恒定不变的真理，用平台得天下，创模式得财富。如果只有依靠电子商务网站做支付方面的服务，永远都无法聚集人集气，所以整合看是无序的电子商务资源，是电子商务网站唯一聚集人气的办法，不仅仅做整合，还要有能力做内部平台，这才是根本，因为只有加上内容的电子商务才是用户所需要的，这里有很多的内容可以做，比如说用户评价、比较购物等等，现在很少第三方支付厂商在整合这些资源。整合资源做得最好的恐怕非Google莫属，这就是以整合资源而成功的具体案例。Google的本质就是资源整合，我们订阅Google新闻，看Google地图，其实这些资源都不是Google，但是Google的整合让这些资源再次焕发了魅力，而Google成了最大的受益者。支付行业也是一样的，现在支付企业手中有数以千计的商户，他们的资源各有特色，利用商户的资源帮助他们进行整合，是共赢甚至多赢的事情。
五、组织创新
组织创新，是指实行一种新的企业组织形式，即组织管理创新，如形成新的产业组织形态，建立或打破某种垄断。
作为一种新兴的支付服务，电子支付目前还没有专门的法规制度。虽然人民银行正在积极研究制定相应的机构和业务规则，但从整体来看，有关法规制度亟待建立和完善。即将出台的《支付清算组织管理办法》，将确立第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，对其机构性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出相应规定。管理办法是第三方支付服务商纳入央行监管体系的标志性文件。这意味着，进入央行监管体系后，第三方支付服务商也将由技术公司变身金融性的服务公司。随着这一身份的确立，第三方支付服务商与银行的合作关系，将逐渐向竞争关系转变。
纵观整个电子支付产业的发展历程和现状，可以看出电子支付产业发展的格局与趋势为：产业分工继续细化，在各分工领域都形成了垄断竞争局面，但各领域的参与主体又在不断向其他领域进行战略性的渗透和融合。首先，第三方支付商通过提供支付处理服务开始逐渐向网络运营渗透。其二，零售商也在不断地向支付领域扩张，部分零售商向特定的用户发行通过ACH网络进行交易的借记卡；一些零售商发行私有标识的信用卡；零售商还开始向消费者提供客户服务、风险管理等通常是由银行和卡组织提供的支付服务。在网上支付领域，一些大的商户如亚马逊也计划发行自己的信用卡，将由金融机构和支付组织提供的服务内在化处理。零售商向发卡端扩张的主要目的是为了降低交易成本，加强同客户的联系，同时增强在产业中的发言权。其三，传统的支付渠道网络运营商也纷纷介入交易处理市场。
为了支持电子商务的发展，多元化支付方式将成为未来的发展方向。基于用户习惯的支付技术将成为一种优势，细分市场将成为电子支付未来的发展方向，同时建立诚信体系，信守服务承诺，是电子支付产业发展的前提和保障。产品创新、技术创新、市场创新、资源配置创新和组织创新等将是中国电子支付产业发展的关键。