侠盗猎车手联机手机:小额贷款公司浙江周岁: 全省小额贷款公司94家

经验构建金融的“毛细血管”        长兴县林城姚洪村的刘春良正看着自己越冬池里的上万只小鳖欣喜，他希望它们能好好长个，明年卖个好价钱。“越冬池修整的钱就是县里的小额贷款公司借的，没有越冬池，小鳖可能会冻死，真是雪中送暖啊。”        今年7月，刘春良与长兴县小浦镇潘礼南村经济合作社签订了348亩土地的租赁协议，放养小鳖。要新挖掘整理四五只池塘，还要为小鳖的过冬做准备，“一算下来，要借30万元钱。”没有资产抵押，又耽误不了时间，于是决定去长兴诺力小额贷款公司“碰碰运气”。几周后，他拿到了救急的钱。“我们本身就关注‘三农’和微小企业，刘春良的养殖规模在本地又处于前列，没有理由不支持。”长兴诺力小额贷款公司总经理陆立群告诉《市场导报》记者，自去年12月18日公司成立放贷以来，贷款金额的44%投向了“三农”，28.3%给了微小企业。       “以长兴的实践看，小额贷款公司丰富了金融服务体系，特别在推进农业经济发展、推动新农村建设方面的成效喜人。”长兴县副县长何文全说。        中国发展研究基金会副秘书长汤敏也认为，从整个金融层次来说，我国最缺的就是能够有效地给那些小企业、给农户在最基层提供金融服务的多元化的金融机构。“我们不缺资金，不缺发展前景良好的中小企业，也不缺信用上佳的农户。”他说，“我们不缺大血管，缺的是金融的毛细血管，缺的是能够一直深入小企业、深入到农户的多元化金融机构。”农村金融改革的重要任务之一就是要制造一个很好的金融毛细血管系统。而小额贷款公司甚至村镇银行作为农村金融改革的试点，他们的功效就是再造金融的毛细血管。       “从我们掌握的监管数据看，截止9月底，全省面向‘三农’贷款59.2亿元，面向小企业和个体工商户贷款合计129.8亿元，小额贷款公司的贷款有5成左右供给了‘三农’相关的行业和个人。”陆晓阳说，小额贷款公司的贷款是真正地贷到了小企业、贷到了农户中去。       “若这一体系得以良好发展、稳步推进，我们也许能较好地解决全世界都没有很好办法解决的小企业、农户贷款问题。”汤敏说。中小企业融资“及时雨”      “解决中小企业融资难，发展小额贷款公司是一个必由途径。”温州中小企业促进会会长周德文说，中小企业的融资难题多半还得依靠地方性的中小金融机构来解决。        有这样一组数据。据了解，浙江全省目前领有贷款卡的企业总数在15万左右，而来自浙江省工商局企业注册处的资料显示，全省注册资本在100万元以上的企业数为16万余。“数字基本吻合。我的理解是能从银行机构贷到款的基本都是规模企业，而中小企业难以得到青睐。”陆晓阳说，我省约有60万户企业，其中大部分仍为中小企业。一些经济发达县区的企业总数约在2万家左右，以一家小额贷款公司的客户群约为200到300户而言，“小额贷款公司能解决的问题不是多了，而是少了。”        浙江省第一家小额贷款公司——海宁宏达小额贷款公司成立的当日，就宾客盈门，共有20多家中小企业与公司签订了2515万元的贷款意向，公司总经理沈向晟告诉导报记者，“业务来不及办。”他们还曾有过主动找上门给困难企业解决救急资金，帮助起死回生的案例。        “小额贷款公司给我们企业送的是‘及时雨’。”长兴雨润茶叶种植基地的总经理赵青在今年春茶采摘的时候，遇到了30万元的资金缺口。“要按天给采茶工付款，周转不过来。”长兴诺力小额贷款公司知道了这个情况后，主动贷款30万元。“就在11月7日，赵青一分不少地给我们还款了。”陆立群也对这样的合作很满意。         浙江省金融办副主任包纯田认为，像中小企业这类客户，由于缺少抵押、担保等，以往很难从银行获得贷款，而民间借贷由于无法有效监管，导致中小企业经常闹“钱荒”。小额贷款公司是对金融服务存在缺陷的弥补。        “小额贷款公司就是要解小企业的燃眉之急，解决中小企业的融资难问题。”海宁市委书记俞志宏这样认为。  盘活民资的“引水渠”         去年7月份，浙江省政府决定在全省开展小额贷款公司的试点工作。随后，省政府办公厅下发了《关于开展小额贷款公司试点的实施意见》文件。随后，9月28日，海宁宏达小额贷款股份有限公司成立，浙江省小额贷款公司破茧。          在期待小额贷款公司发展“成蝶”的道路上，浙江走得小心翼翼。        “算是正常推进。”陆晓阳所在的直属分局是浙江省小额贷款公司的监管部门，这中间，见证了发展之初的热情爆棚，也看到了随后的热情骤减，“现在的情况比较好，稳健、正常、有序推进。”他说，一些地方发达的县区，如义乌、黄岩、萧山、乐清等已经开始了第二家小额贷款公司的试点工作。“特别是今年6、7月份之后，发展的步伐自一次加快了。”         今年6月，浙江省政府办公厅下发《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》；7月，下发了《浙江省小额贷款公司日常监管暂行办法》。这两个文件分别从政策与制度两个方面明确了小额贷款公司的定位，既给小额贷款公司以强有力的扶持，又对小额贷款公司的进一步发展提出了具体的要求。“应该说，浙江在小额贷款公司的发展方面积累了自己的一些经验。”        据浙江省工商局直属分局的统计汇总，截止目前，全省共设有小额贷款公司94家，注册资本120亿元（户均1.28亿），累计发放贷款382.1亿元。截止三季度末，新增贷款余额为157.8亿元，比第二季度增长30.7亿元，略高于第二季度的29.9亿元。         同比于国内其他试点身份。“尽管浙江小额贷款公司数量在全国不是最多，但从业务开展情况看，不论是累计发放贷款，还是新增贷款量的规模，都领先全国其他省份。”就在日前浙江省工商局、浙江省私营（民营）企业协会、浙江省个体劳动者协会共同主办的学习贯彻《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》座谈会上，浙江省工商局局长郑宇民还表示要进一步鼓励小额贷款公司规范发展，他说，“这是全省250万各类市场主体的巨大融资需要，也是盘活民间资本的浙江要求。”破局无钱可贷         成立之后不到一月，苍南联信小额贷款公司就不得不面临无钱可贷的窘境。       “注册资金的1亿元放贷完毕后，向银行融资的5000万元又没有及时到位。贷出去的资金在外面还没有到期收回，又没有其他融资渠道引入流动资金，”总经理朱良建说，“钱贷完之后，就跟歇业差不多了。”正泰小额贷款公司总经理刘阳亦告知２亿元注册资金一个多月便放贷告罄。        由于小额贷款公司只贷不存的定位，公司没有放大的功能，且非金融机构身份，还不能通过金融手段打通融资渠道。远水解不了近渴，内部股东增资变成为现实的手段。    “运营良好的小额贷款公司增值扩股，已获政府允许，但考虑到经营和收益，最理想的状况还是能提高向银行融资的比例。”杭州市萧山区萧然小额贷款公司董事长吴永虎说，“若比例能提高到1倍甚至是2倍，那是上上之选。”         他给算了一笔账：以1家注册资本1亿元的小额贷款公司计，若其全年的资金使用率在90%，放款利率18‰，那么利息收入在1944万元。扣除25%的所得税、5.56%营业税及附加(按收入比例算)，合计约30%，为583万元。按照有关规定，坏账准备金要达到年终金额的1%，即90万元(进入成本，扣除所得税，实际为67.5万元)，以上合计650万元。税后利润为1294万元。而股东要求分红1分，为1200万元。这样一来，能留给公司的营业费用、人员工资等微乎其微，更谈不上盈利。“若能增加银行融资，那么情况会有好转。”         陆立群也告诉导报记者，“倘能增加银行融资，这对小额贷款公司和贷款者而言，都会是双赢。”他同样有一笔账烂熟于心。“我的设想是融资比例放大后，能利用利差，把利率降下来，年利率在12%左右，这也是一般加工业的平均利润率水平。这样的话，企业更容易承受，我们也可以扩大客户群。”         汤敏说，“典当行都能从银行得到授信，小额贷款公司更应该被允许。”他认为，用很少的国家投入来调动几千亿贷款资金注入到小企业与农户中去，“何乐不为”。          缘何难以落实？吴永虎说，“还是难在没有金融机构的身份，很多的渠道都成了水中月、镜中花。”          一位小额贷款公司负责人悄声告诉导报记者，“实际上问题出在了上头”。他所指是央行和银监会对小额贷款公司发展的问题尚未能取得共识。小额贷款公司的试点是央行力主推行，并希望藉此来收编民间金融、支持三农建设，而作为金融机构监管部门的银监会并没有参与试点规则的制订。迄今为止，银监会始终没有就试点机构转正的问题表态。“没有态度，就意味着我们不可能从金融机构顺利融资。”村镇银行为他人做嫁衣         在成立之初就有不少企业毫不掩饰想借由小额贷款公司过渡到村镇银行，从而进军金融业的梦想。        周德文解读，这样的期待正是掀起小额贷款公司开办热潮的因由。“据我了解，不少公司的总经理都是资深的银行业人士出身，超过半数的工作人员都有着银行业的丰富从业经验，规范的放贷流程、严格的操作手法，除了不能吸收存款，很难想像这和正规银行有什么区别。”他认为，目的极之明显，“想成为正规的银行”。         汤敏从国内外金融发展的经验看，也认为发展前景不明小额贷款公司完全用投资者的资本金从事贷款业务。从商业模式上是不可持续的。作为一个过渡形式，小额贷款公司最终或者能接受批发贷款，或者升级成村镇银行。         一纸惊梦。         6月18日，银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，指出“小额贷款公司转制村镇银行必须由已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人”。一位参股了小额贷款公司的企业老总坦承，这一约束条件让他兴致大减。“根据村镇银行的相关规定，必须有银行等正规金融机构来作为村镇银行的最大股东。这就意味着要变身银行必须交出经营权，这显然跟我们的初衷是背离的。”         能转制成为村镇银行，从业务上来讲，无疑是一大利好。宁波海曙永鑫小额贷款公司老总徐一帆就表示“小额贷款公司作为一般工商企业实体，只能从事小额贷款业务，而转制后的村镇银行则可提供包括存贷款在内的更为全面的金融服务，这项规定无疑给小额贷款公司展开了一幅广阔的前景图。”可是谁愿为他人做嫁衣？“我们等到可以民营资本控股了再考虑转的问题，现下好好经营。”这仍是大部分小额贷款公司负责人的决定。         沈向晟说，“即使转成村镇银行，还有成本问题，要慎重决定。”         浙江长兴联合村镇银行是省内首家挂牌成立的村镇银行，一年的收益88万元。员工数十倍于小额贷款公司，收效却不如。这不禁让同在湖州的多家小额贷款公司在“转制”的事情上，画上了一个大大的问号。“若下一步能开放一些经营范围，日子也许能好过他们。”优惠政策、待遇，“我要身份”         参加各类的小额贷款公司负责人参与的会议，对身份问题的解决几乎“凡会必提”。       “主要是金融准生证一直没有拿到。”吴永虎说，这不仅限制了融资，没有办法实现同业拆借的优惠利率，也影响到了经营本身。       “由于不是金融机构，所以依然按照普通公司来缴纳所得税和营业税，而银行业的所得税是存贷利率之差来征收的，农村信用社在这两项更享受国家优惠政策予以减免。”浙江省金融学会会长金雪军教授认为这也成为影响小额贷款公司收益的一个重要因素。但他同时指出，“浙江省为了鼓励小额贷款公司的良性发展做了相当多的努力，出台的政策在全国来看，也算得优惠。”         在今年6月10日出台的《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》中，省政府即规定：对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的营业税和附加、印花税，以及其缴纳的所得税归属省以下地方部分，3年内可由同级财政予以全额补助；对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费，经批准后将予以减免。        “关键在落实。”金雪军说。         刘阳的困惑还包括不是金融机构的身份不能参与金融机构的征信系统。小额贷款公司从事贷款业务，需要了解贷款企业与个人的诚信信息。然而，中国人民银行的征信系统对小额贷款公司并不开放，小额贷款公司所掌握的大量的企业与个人的信息也不能加入征信系统，这就大大地加大了小额贷款公司的风险。“这也加大了我们放贷的成本。”小额贷款公司上悬的达摩克利斯之剑         小额贷款公司的试点顺利也吸引了更多的目光。“有一些企业要求增资扩股，扩大发展；联席会议也收到了不少申请试点的申请。”陆晓阳说，他们还是主张稳步推进，成熟一批，发展一批；发展一批，成熟一批。       “要谨防在发展期有人钻空子。”金雪军提醒说，在前途尚未明朗的阶段，旁人大多观望，可如今一个阶段的发展证明小额贷款公司的前景可期，“这时候也许会有人动歪脑筋。”        事实也让人担忧。在采访过程中，导报记者了解到，已有担保公司和靠高利贷起家的地下钱庄瞄上了小额贷款公司的“阳光身份”。“他们是铆着劲，要一个名额。”陆晓阳亦证实一些地方已有这样的苗头，他担忧，一旦“地下钱庄”戴上了“小额贷款公司”的帽子，那么，“这一池清水可能被搅浑，这也与我们发展初衷背道而驰。”因此他强调，这是监管过程中，他们首要提防的。“浙江的小额贷款公司有现在的发展也是来之不易，”金雪军认为，小额贷款公司的最大风险在于非法集资。一定要严格监管。不然的话，只要出现几个非法集资的公司，发生几次挤兑，就有可能把整个小额贷款公司系统给关了