天刀斥候海盗船在哪:保险必须走出的保险误区:

说起商业保险，相当一部分年轻的白领人士对此颇不以为然，他们认为，买保险是那些上了年纪的或身体健康状况欠佳的人的事，自己年轻力壮，没必要花这个冤枉钱。其实，这种想法是错误的。

    误区之一 意外太偶然，轮不到自己

　　有些年轻白领认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理，意外是突如其来的客观事故，它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，我们才更应购买意外伤害保险。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。

　　误区之二 社保足够用了

    社保是广覆盖、需要个人负担一定比例的社会医疗保险。去年4月，上海市职工医疗保障政策进行了一系列调整，在个人医疗账户缴费资金增加的同时，个人自费医疗部分较往年有了明显的提高，其中门急诊自负段标准和统筹基金起付标准提高了10%左右。社会医疗保险的自费部分需要商业医疗保险进行必要的补充；如果购买住院补贴类商业医疗保险，可用一定金额的住院补贴来弥补社会医疗保险费用报销的不足部分。一般重大疾病的治疗费用少则几万、多达几十万，而社会医疗保险在统筹基金的应用上通常规定了最高支付限额，在药品的应用等方面也有一定的限制。目前不少保险公司推出的重大疾病保险都是确诊即给付保险金额，让被保险人在不幸患上重大疾病的同时，可以得到一笔可观的医疗费用作为救命资金。

    误区之三 现在还年轻、不用急

    不少年轻人认为自己身强体壮、抵抗力强，患大病是老年人的事。这种想法显然有些偏激。年轻不等于不得病，现代社会在充满机遇的同时，也给年轻白领带来了巨大的挑战和压力。有些白领在专心工作时忘了缓解脑力疲劳；有些年轻白领繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而减低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力，容易患上癌症。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之 举，因为年纪越轻费率越低，越早拥有保障。

    误区之四得上大病，买了保险也治不好，没意思

    就现有的医疗技术水平来说，有些重大疾病确实还不能根治，但是有效、积极的治疗至少可以延续患者的生命，特别是早发现早治疗。以癌症为例，早发现早治疗可降低三分之一的死亡率。况且，每一个患者都有一种求生的本能，每一个患者的家人都不会见死不救，有了重大疾病险保障，风险将由保险公司承担，家人不必再为筹措治病的资金去动用银行存款或去举债。在某种程度上说，保险就是让自己获得一次重获健康的机会。

    误区之五买保险不如做投资挣钱

    有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不会影响风险投资的继续。

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买保险先想好4件事

     保户向有关部门投诉时，多数归咎于代理人误导。其实，多半保险投诉源于对保险条款的不了解，因此，建议消费者在购买保险之前务必要问清楚4件事。

　　问题一：我最需要的是什么保险

　　保险是一种复杂的商品，不像其他产品看得见摸得着。因此买保险时，投保人还是要多考虑自己的需求，不要盲目购买“人情保单”，避免今后发生不必要的纠纷。

　　通常人们都会根据自己的风险需求来购买保险，风险无外乎涉及健康、养老、意外等，但是保险需求因人而异。因此，消费者一定要在众多保险产品中选择真正适合自己的险种。代理人向你介绍产品之前，首先要扪心自问，我最需要的是什么保险？

　　问题二：我的代理人是否合格

　　在整个购买保险过程中，代理人的选择至关重要。一个好的代理人往往能决定你购买保险的成败。目前，国内保险产品千篇一律，很多保险纠纷多源于代理人的误导。

　　通常，代理人在介绍保险产品时较热情，时不时送些小礼物，目的就是为了让消费者购买他们公司的产品。其实，作为一名合格的代理人，必须主动与投保人取得沟通，在清楚了解其需求的基础上介绍保险产品，并设计符合要求的保障计划，而不是急于推销产品。

　　问题三：保单的犹豫期有多长

　　或许，很多保户至今还不知道自己所购买的保单有10天犹豫期。按照规定，1年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期，主要是指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内，如果退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除基本的工本费。

　　在此期间，保户可以充分考虑所购买产品是否符合您的需要。一旦犹豫期过后退保，会损失不少费用。

　　很多消费者反映，目前保险条款较复杂，市民对保险认知度又低，投保人常常在半年甚至一年后才发现保险公司有不规范的行为，这时候常常容易引发纠纷甚至法律诉讼。

　 　因此，消费者建议，保单犹豫期可以加长。记者近日从上海保监局获悉，在建立保险行业统一服务标准的基础上，上海将试推“无理由退保”，即如果保险公司没能有效执行统一服务标准，或者恶意欺骗投保人，就应该毫无保留地“退保”。保监局希望通过一段时间的尝试和努力，将“无理由退保”的期限往后延伸，更好地保护消费者的利益。

　　问题四：是否看清免责条款

　　在地方保险监管部门，经常能看见一些上访投诉的保户，反映出险后保险公司拒赔。在这些投诉中，存在很多保户不了解保险合同中的免责条款的情况。

　 　所谓的免责条款，又称责任免除，是指保险公司依照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围。由于保险产品种类繁多，各家保险公司险种各有特色，各保险公司保险条款中都可能有一些特殊的除外责任是不予承保的。一旦消费者在投保的过程中忽视了免责条款，很可能会在今后遇到不必要的理赔纠纷。

　　总的来说，围绕保险和保单，对真正想购买保险或已买了保险的保户来说，肯定不止这几个问题。保险的根本还是风险防范，以正确的心态，仔细分析保单，要找到适合自己的保险也未必那么复杂。