中财网御龙在天宝石合成图:预付卡残值如何处置应该明确
来源：百度文库 编辑：中财网 时间：2024/05/02 07:31:08
预付卡残值如何处置应该明确
（ 2011-11-24 ） 稿件来源： 法制日报政府法治
新闻分析 本报记者万静
对于商务部今天公布的《单用途商业预付卡管理办法》,业内专家称,此举对解决目前诸多预付卡剩余资金归属争议问题意义不大,商业预付卡残值处置问题仍悬而未决。
知名法商专家王春晖表示,虽然《办法》规定超过有效期尚有资金余额的,发卡人应提供激活、换卡等配套服务,但是商业预付卡剩余资金的处置问题仍没有彻底解决。实际当中,不乏持卡人在预付卡过了有效期,忘了激活或换卡,或者主动放弃卡余资金的情况发生,对于这种情况,预付卡残值的法律归属和如何处置问题,就需要法律法规进行明确规定。
根据媒体披露的深圳一家预付卡公司高层人员透露,沉淀资金的“收益”部分来自于利息,另外很大一部分来源是储值卡或预付卡的残值。该预付卡公司曾粗略统计过,卡余残值平均占到卡面值的5%。据另一位第三方支付业研究机构人士透露,其实际测算预付卡残值占比甚至高达10%。
至于预付卡残值的利息问题,央行今年11月发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》中明确,沉淀资金利息除必须计提10%的风险准备金以外,剩余的九成全部可归属第三方支付机构。
目前,第三方支付机构沉淀资金到底有多少并无公开数据,不过根据淘宝年初公布的数据,2010年其交易额为4000亿元,如果按照卖家成交兑现的最短周期5天计算,那么支付宝光淘宝交易一项全年日均的沉淀资金就能达到近60亿元,即便是按活期存款0.5%的利息计算,仅利息一项支付宝一年就可拿到2700万元的纯收入。
在确定了利息归属问题后,预付卡残值处置的问题也需要监管政策明确。
王春晖建议,相关法律法规应明确过期预付卡激活的有效期限,如果过了有效期限,持卡人忘了激活或换卡,或者主动放弃,对于这部分资金,也不能想当然归属发卡企业,而是应由发卡企业进行公证提存。
王春晖认为,现实中有很多发卡机构对持卡人超过有效期仍没有消费完的剩余资金予以没收,由此引发的纠纷案例不在少数,其原因根本在于对预付卡残值法律属性的模糊认识。商业预付卡其实是指一种商业存款行为,不能够因为消费期届满而自动归发卡人。七部门联合发出的《关于规范商业预付卡管理的意见》中未明确的问题,商务部应该做出规定。
背景知识
提存公证——是公证处依照法定条件和程序,对债务人或担保人为债权人的利益而交付的债之标的物或担保物(含担保物的替代物)进行寄托、保管,并在条件成熟时交付债权人的活动。为履行清偿义务或担保义务而向公证处申请提存的人为提存人。提存之债的债权人为提存受领人。
（ 2011-11-24 ） 稿件来源： 法制日报政府法治
新闻分析 本报记者万静
对于商务部今天公布的《单用途商业预付卡管理办法》,业内专家称,此举对解决目前诸多预付卡剩余资金归属争议问题意义不大,商业预付卡残值处置问题仍悬而未决。
知名法商专家王春晖表示,虽然《办法》规定超过有效期尚有资金余额的,发卡人应提供激活、换卡等配套服务,但是商业预付卡剩余资金的处置问题仍没有彻底解决。实际当中,不乏持卡人在预付卡过了有效期,忘了激活或换卡,或者主动放弃卡余资金的情况发生,对于这种情况,预付卡残值的法律归属和如何处置问题,就需要法律法规进行明确规定。
根据媒体披露的深圳一家预付卡公司高层人员透露,沉淀资金的“收益”部分来自于利息,另外很大一部分来源是储值卡或预付卡的残值。该预付卡公司曾粗略统计过,卡余残值平均占到卡面值的5%。据另一位第三方支付业研究机构人士透露,其实际测算预付卡残值占比甚至高达10%。
至于预付卡残值的利息问题,央行今年11月发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法(征求意见稿)》中明确,沉淀资金利息除必须计提10%的风险准备金以外,剩余的九成全部可归属第三方支付机构。
目前,第三方支付机构沉淀资金到底有多少并无公开数据,不过根据淘宝年初公布的数据,2010年其交易额为4000亿元,如果按照卖家成交兑现的最短周期5天计算,那么支付宝光淘宝交易一项全年日均的沉淀资金就能达到近60亿元,即便是按活期存款0.5%的利息计算,仅利息一项支付宝一年就可拿到2700万元的纯收入。
在确定了利息归属问题后,预付卡残值处置的问题也需要监管政策明确。
王春晖建议,相关法律法规应明确过期预付卡激活的有效期限,如果过了有效期限,持卡人忘了激活或换卡,或者主动放弃,对于这部分资金,也不能想当然归属发卡企业,而是应由发卡企业进行公证提存。
王春晖认为,现实中有很多发卡机构对持卡人超过有效期仍没有消费完的剩余资金予以没收,由此引发的纠纷案例不在少数,其原因根本在于对预付卡残值法律属性的模糊认识。商业预付卡其实是指一种商业存款行为,不能够因为消费期届满而自动归发卡人。七部门联合发出的《关于规范商业预付卡管理的意见》中未明确的问题,商务部应该做出规定。
背景知识
提存公证——是公证处依照法定条件和程序,对债务人或担保人为债权人的利益而交付的债之标的物或担保物(含担保物的替代物)进行寄托、保管,并在条件成熟时交付债权人的活动。为履行清偿义务或担保义务而向公证处申请提存的人为提存人。提存之债的债权人为提存受领人。
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