差不多先生mp3网盘下载:从养儿防老到以房养老 弹性退休离我们还有多远

2011-11-17  来源：江苏省老龄网

评论：从养儿防老到以房养老

    有的故事，情节记得清清楚楚，主人翁的名字和时间、地点等信息却记不得了。关于房子，笔者记得这样一个故事：有一个女作家，大概是台湾的，买了很多房子，晚年独身一人的时候，她就卖房去旅游，卖一套房子，拿了钱就世界各地跑，钱花光了，回来再卖一套，再出去，直到跑不动了、临终了，房子也没处理完，但她很满足，觉得晚年生活是充实的。

　　中国人的传统观念是养儿防老，而这位作家，不是这样，至少有一大段时间，是房子养老。

　　用房子养老，在国外并不是什么新鲜事。在美国、欧洲等发达国家，老人将房屋抵押给有政府背景的养老机构，养老机构负责老人的养老开销。直到老人去世，房屋才由养老机构收走并处置。由于行之多年，这种养老方式已经很成熟，一般来说，房屋价值与养老账单相近或略有盈余，而政府也会给予这些机构相关税收优惠。这种方式的一个最大好处，就是老人没有了后顾之忧，可以衣食无忧地安度晚年。对养老机构来说，如果一个老人很长寿，从个案来看可能会亏损，但多个个案综合起来，是没有问题的。

　　中国式的以房养老，不久前出现了，但是，一出现，就变了味。

　　根据媒体报道，国内某银行参照国外以房养老模式、结合中国国情，推出了该项业务：银行会为申请客户所抵押的房屋核定一个养老贷款额度，然后按约定贷款期限确定每月放款金额，给借款人稳定的现金来源用于养老。贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定，计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%，并且每月实际支付养老金额不超过2万元。贷款期限根据借款人实际需要合理确定，最长不超过10年。到期后一次性偿还本息，如到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押房屋。银行规定借款人至少要有两套房产以上才可申请，且老人本人须年满55岁，利率则为市场基本利率。

　　有人算了一笔账，以一套评估价值为120万元的房屋进行抵押，可以申请到72万元贷款，按照10年间每月提供养老金计算，银行将为以房养老申请人每月支付6000元养老金。对于这笔贷款，申请人可以选择每期只还利息贷款，到期后偿还本金；也可以选择每期偿还一部分本金和利息，贷款到期后偿还剩余本金；也可选择最后一次性偿还利息。如果借款人到期不能偿还贷款，则按合同约定处置抵押房屋。

　　笔者认为，这项业务，如果真如媒体报道所言是打着“养老”的名义推出，基本上算作是对老年人的侮辱。

　　首先是时间概念，年满55岁可以贷款，贷款最长不超过10年。什么意思？诅咒贷款人只能活到65岁？这个玩笑开得有点大了。看看国外，以房养老是没有时间限制的，老人只要活着，养老机构就得养着，老人长命百岁，养老机构就得陪着笑脸伺候到底。

　　其次，这笔贷款，借款人首先要还，还不了才由银行收走处置。也就是说，这只是一项贷款，有借有还，是双向的。而国外，以房养老是一张单程车票，老人把合同一签，房子就不是自己的了，哪里还用得着惦记还款的事。

　　笔者甚至怀疑这家国内银行推出的这项业务还有其他目的，比如，如果贷款人在10年之内去世了，其子女如果想要回房子，好啊，请连本带息归还贷款，这和普通贷款区别不大，只不过借款的和还款的是不同的人而已。再比如，如果贷款人10年过后还没死，活的好好的，而他又过惯了优渥的生活，怎么办，是不是把另外一套房子(也许是最后一套)再抵押给银行呢？这大概就是一鱼两吃吧。再进一步猜测，如果贷款人又活了10年，还没死，怎么办？让他睡到大街上？这不是没有可能。55岁加20年，也才75岁，75岁还健在的老人，满大街都是。

　　据报道，这项业务推出之后，直到11月10日，咨询者不少，成交量为零。这样的结果，一点也不出人意料，想办这项贷款的人，哪一个不是经历过10年动乱、30年改革开放，经历过大风大浪的，推出这项贷款的人，你们才几岁？

　　话说回来，从养儿防老到以房养老，笔者觉得这是大势所趋，同时也是一个缓慢而痛苦的过程。可以预料，在第一家银行试水之后，其他商业银行也将陆续推出类似服务，竞争也会开始，且会很激烈。

　　笔者在此真心实意地向相关商业银行提出忠告：第一，千万别和老人玩心眼，真心换真心，虚情假意、眼里只盯着利润，是做不好以房养老这笔生意的。第二，每个人都有老的那一天，当你设计以房养老这项业务的时候，你可以这样想，这是为我的父母设计的，也是为未来的我设计的。这样的话，你才有可能设计出既让银行赚钱又让老人满意的方案。(中华工商时报评论员 王义伟)
            弹性退休离我们还有多远

    法定退休年龄有望弹性

　　60岁的张旭东是一位资深工程师，按照规定，今年他该退休了，单位正在考虑让他办理申领基本养老金手续，可是他还很留恋岗位。“退休就意味着不能再为社会和单位做出什么贡献了，突然感觉自己被淘汰了。”张旭东告诉记者，面对即将退休的事实他还不太能接受，他认为自己现在的精力还很充沛，工作30多年一直兢兢业业，好不容易做出了一些成绩，这个时候让他退出“江湖”有点被“抛弃”的感觉。

　　其实，还有很多人遇到类似张旭东的尴尬。在一些技术要求较高的领域，通常需要多年努力和经验积累才能做出成绩，但往往摸爬滚打几十年后，刚有点成绩也该退休了，造成了人力资源的极大浪费：新人还在“摸着石头过河”，有经验的已经退休了。

　　弹性退休的呼吁声不绝于耳，地方已经悄然展开试点。而从去年10月起，上海实施柔性延迟办理申领基本养老金手续。凡参加上海市城镇养老保险的企业中，具有专业技术职务资格人员、具有技师证书的技能人员和企业需要的其他人员均可柔性延迟退休。延迟年龄男性一般不超过65周岁，女性一般不超过60周岁。

　　此外，近日提请深圳市五届人大常委会第十一次会议初审的《深圳经济特区性别平等促进条例（草案）》是我国以性别平等为主题立法的首次尝试，在女性是否实行弹性退休方面，《条例草案》规定，要把退休选择权交给女性，由50岁或者55岁退休的“一刀切”改为实行“弹性退休”制度。

　　对此，社会上一般存在两种声音，赞成或反对者所持的理由都各有道理。赞成者认为延长退休年龄可以缓解养老金压力；反对者则称这样增加了就业压力等。因此上海与深圳的规定自打出台，也引来了社会的一片热议。弹性退休的真正推广，似乎还遥遥无期。

　　弹性退休还看自愿

　　“国外一些国家实行了这种退休制度，即政府规定一个退休年龄区间（比如60岁到65岁），员工可以根据自身的情况在这个年龄段选择合适的时间点办理退休手续，领取养老金，因为养老保险缴纳的时间越长，缴纳的资金越多，退休的时候领取的退休金就越高，所以一般不会有人选择提早退休。”有专家认为，实行弹性退休制度实际上也是在鼓励延迟退休，但延迟退休带来的主要问题是使国内就业状况会更紧张。

　　随着我国人口平均预期寿命的不断增长，以及人口老龄化现象的日益加重，我国的社会保障体系尤其是社会养老保险制度在运行过程中面临着日益严峻的挑战，而退休年龄是关键点。有专家认为，随着我国人口平均预期寿命大幅提高，固有退休制度也要跟得上时代变化，以减轻人口老龄化过程对社会经济发展的冲击和影响。在这一问题上，专家指出，到2035年，我国将面临2名纳税人供养1名养老金领取者的情况，这种情况被称为“老龄社会峰值点”，因此，鉴于我国人口寿命延长的实际情况和养老保险基金压力，应当延迟退休年龄。

　　而以体力劳动者和年轻人为主的群体则认为，近年来就业压力大，延迟退休年龄，工作恐怕就更难找了。

　　退休年龄存在着工种、年龄、群体之间的复杂交织，同时每个工种或岗位的人都会有同样的意愿，有的体力劳动者也并不想提前退休，而要解开这个复杂的问题，“一刀切”的办法显然是行不通的。这就需要在弹性退休制度中引入自愿原则，又充分把握制度弹性，既让员工充分发挥选择权，又不以工种和岗位有所区别对待，这样的弹性制度，希望我们不会等待太久。(来源：中国财经报 作者：罗莎)